Верховный суд РФ защитил заемщицу, которая взяла кредит для подруги

Наталья Козлова

Верховный суд изучил очень распространенную житейскую ситуацию - когда человек оформляет на себя кредит по слезной просьбе друга и передает ему деньги просто так, без всяких расписок. В подобных ситуациях друг обычно уверяет, что будет аккуратно переводить средства на оплату кредита. Но если он перестанет гасить кредит, делать это придется заемщику. Можно, конечно, пойти в суд, но там потребуют предъявить доказательства. Подойдет ли переписка в телефоне, где друг подтверждает долг?

Именно такой вопрос встал перед судами в одном из дел, которое в итоге дошло до Верховного суда РФ.

История началась с того, что одна гражданка взяла потребительский кредит в банке на 670 030 рублей под 13,2% годовых на 60 месяцев. По ее словам, она сделала это по просьбе хорошей знакомой, которая рассказывала о своей нелегкой жизни, жаловалась, что у нее нет денег. Спустя два дня наша героиня, по ее словам, передала приятельнице деньги наличными. Та якобы устно пообещала каждое 20-е число вносить сумму, равную ежемесячному взносу за кредит, и планировала в срок рассчитаться полностью.

Но платила она неаккуратно. Чаще всего переводила суммы, которых не всегда хватало на погашение кредита. По словам нашей героини, банк через СМС регулярно напоминал ей о платежах и недостатке средств на счете для списания по кредиту. Ей приходилось писать знакомой напоминания. В переписке та подтверждала долг, но не спешила его гасить.

Все закончилось тем, что нашей героине пришлось расплачиваться самой. Чтобы уменьшить проценты, она была вынуждена досрочно погасить кредит на сумму 100 000 рублей. После чего пошла в суд, чтобы взыскать со знакомой оставшийся долг по устному договору займа - 565 867 рублей. К иску она приложила их переписку. Спор заметил портал Право ru.

В суде задолжавшая знакомая представила свою, несколько иную версию. Она заявила, что взяла в долг 200 000 рублей. И поскольку уже вернула 199 975 рублей, то осталась должна лишь 29 775 рублей.

Спор слушал Выборгский городской суд. Он и взыскал с неаккуратной подруги те самые 29 775 рублей. Первая инстанция отметила, что договор займа можно подтвердить распиской заемщика или "иным документом, который свидетельствует о передаче определенной суммы или количества вещей". Таковых представлено не было. Так что суд заявил, что наша героиня свои требования не доказала. Дама не согласилась с решением первой инстанции и подала апелляционную жалобу. Она посчитала, что суд не посмотрел на ее переписку со знакомой. А из этой переписки хорошо видно, что кредит был взят по настоятельной просьбе знакомой, а также то, что знакомая пусть и недолго, но выполняла условия договора и полностью признавала наличие долга.

Ленинградский облсуд отменил решение первой инстанции и взыскал с неаккуратной подруги весь оставшийся долг - 565 867 рублей и расходы по госпошлине 8858 рублей. Наша героиня представила суду переписку со знакомой, из которой видно, что ее знакомая знала о размерах долга и сроках внесения платежа. И против размера оставшейся задолженности - те самые 568 732 рубля - не возражала. Ответчица не доказала, что получила от заемщицы именно 200 000 рублей, она лишь дала пояснения в суде. Апелляция пришла к выводу, что подруга хотела отказаться от исполнения обязательств перед нашей героиней.

Бывшая подруга не согласилась с таким выводом и обжаловала его в кассации. Кассационный суд отменил апелляционное определение и оставил без изменений решение первой инстанции. Кассация сказала, что в деле нет доказательств заключения между сторонами договора займа на условиях, которые указывает гражданка. Нашей героине ничего не оставалось, как пойти с жалобой в ВС. Там материалы спора попали в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РФ.

Как объяснила в ВС защитница нашей героини, женщина, не вернувшая деньги, брала кредиты неоднократно у разных людей, и в ее отношении уже есть несколько решений Выборгского городского суда. Правда, в ВС все же поинтересовались у защиты, почему женщина не оформляла письменный договора займа и не брала долговую расписку. Понимала ли она, что рискует своими деньгами?

Адвокат заявила, что ее доверительница поступила наивно и просто пожалела хорошую знакомую, с которой одно время вместе работала в детском садике. Доверительница просто пожалела женщину, у которой есть дети, и близко к сердцу приняла ее жалобы о том, что она нуждается в деньгах. В общем, Верховный суд РФ выслушав адвоката, отменил определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции и направил дело на новое рассмотрение в кассацию.

Определение Верховного суда РФ N 88-12815/2021.

В пятерке лидеров в 2023 году произошли изменения

Ольга Басова (старший директор, по страховым и инвестиционным рейтингам "Эксперт РА")

Страховой рынок увеличился на 25,8 процента за 2023 год и достиг 2,3 триллиона рублей. Такой прирост страховых премий стал рекордным за последние 20 лет, несмотря на то, что экономика продолжает находиться под давлением санкционных, геополитических, валютных и рыночных рисков. Драйверами роста в 2023 году стали страхование жизни, автострахование и ДМС.

По мнению "Эксперт РА", основное влияние на рост страхового рынка оказали высокая экономическая активность на фоне низкой ключевой ставки в первом полугодии 2023 года, а также рост стоимости автомобилей и медицинских услуг. До июля ключевая ставка находилась на невысоком уровне, что способствовало росту потребительского и ипотечного кредитования, а также автокредитования.

Это приводило и к росту страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, а также автострахования. Низкие ставки по депозитам способствовали росту привлекательности продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ), которые давали возможность получить более высокий инвестиционный доход, чем депозиты. Кроме этого, на значение прироста страхового рынка в 2023 году также повлияло изменение подходов к подготовке статистической отчетности страховщиками.

По оценкам "Эксперт РА", за 2023 год доля страхования жизни в общем объеме страхового рынка выросла на 5,8 процентных пункта и составила 33,9 процента. Объем страхования жизни за 2023 год составил 775 миллиардов рублей, увеличившись на 51,6 процента. В 2023 году росли все направления страхования жизни: НСЖ выросло на 42,2 процента, ИСЖ - на 75,7 процента, кредитное страхование жизни - на 50,9 процента. Несмотря на рост ставок по депозитам во втором полугодии 2023 года, продукты инвестиционного и накопительного страхования жизни продолжили рост, и перетока клиентов в более доходный инструмент - депозиты - к концу года не произошло.

Объем страхования иного, чем страхование жизни, за 2023 год увеличился на 15,7 процента и достиг 1,5 триллиона рублей. Такие темпы прироста страховых премий в страховании, отличном от страхования жизни, связаны прежде всего с автострахованием и ДМС. За 2023 год сегмент ОСАГО увеличился на 18,8 процента (+51 миллиард рублей), страхования автокаско - на 21,4 процента (+48 миллиардов рублей). Росту сборов страховых премий в автостраховании способствовали увеличение продаж новых автомобилей в совокупности с их высокой стоимостью, а также удорожанием стоимости автозапчастей.

ДМС за 2023 год также показало высокие темпы прироста страховых премий - 18,6 процента (+40 миллиардов рублей). При этом число договоров по ДМС увеличилось только на 6,5 процента. Основной причиной роста премий по ДМС остается инфляция стоимости медицинских услуг. Удорожание медицинского обор

Отдыхающим предлагают защитить жилье на время отпуска

Елена Петрова

Все больше россиян задумываются о страховании своего жилья на период отпусков, об этом "РГ" рассказали представители крупнейших страховых компаний.

Во время отсутствия хозяев жилье может пострадать от протечек, замыканий, действий злоумышленников. На этот случай есть программы страхования квартир. Можно оформить краткосрочный полис - от нескольких дней до нескольких месяцев. И если раньше владелец квартиры мог приобрести только комплексную программу, то сейчас полис можно самостоятельно собрать как конструктор, рассчитав тариф под свой бюджет. Страховщики уверяют, что стоимость такого полиса обходится дешевле чашки кофе в день. А в случае ЧП благодаря страховке можно сэкономить сотни тысяч рублей на ремонте квартиры.

Растет и еще один вид страхования - на случай укуса клеща. "Эти программы пользуются спросом у россиян весной и летом. Есть ряд эндемичных регионов - Сибирь, Поволжье, где риск стать жертвой насекомого достаточно велик", - рассказали "РГ" в пресс-службе ВСК. Такие программы включают диагностику, лечение и реабилитацию, профилактику заболеваний, передаваемых с укусом, добавили в пресс-службе "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Ну а самыми востребованными в сезон отпусков остаются полисы страхования путешествующих. Туристические программы подразумевают финансовую защиту на случай непредвиденных жизненных обстоятельств. "Это могут быть проблемы со здоровьем - травмы, заболевания, отмена поездки, задержка рейса или утеря багажа. В среднем стандартная страховка для поездки в Турцию может обойтись примерно в 1129 рублей. При этом программа покрывает риски на сумму до 50 тысяч долларов, включая медуслуги, юридическое сопровождение и так далее", - добавили в пресс-службе ВСК.

Полисы страхования выезжающих за рубеж оформляют для того, чтобы в путешествии быть уверенным, что при различных заболеваниях и травмах страховая компания поможет с лечением в зарубежных клиниках, выплатит стоимость лечения и отправки домой, если сроки возвращения будут перенесены, добавляют в "Ингосстрахе". Страхование от невыезда, в свою очередь, поможет вернуть стоимость путевки, если поехать в отпуск не получится из-за болезни, отказе в визе или отказе в выезде со стороны таможенной службы.

Компания "Ингосстрах" в преддверии нового туристического сезона запустила полис для туристических агентов и туристов от невыезда. То есть агенты не будут терять свою комиссию за проданный тур, если клиент не смог поехать в путешествие из-за страхового случая, а смогут включить ее в расходную часть и оставить себе. "Ингосстрах" предлагает такие условия туристическим агентствам, которые оформляют туры по России и за границу. Для самих туристов в рамках продукта было расширено покрытие. Так, выплата страхового возмещения производится не только по расходам, которые были заложены в путевку от туроператора, но и по расходам на проезд клиента до/от города вылета - сейчас это особенно актуально из-за ограниченного количества аэропортов, откуда можно вылететь в популярные у туристов страны.

"Учитывая рост путешествий внутри страны, наблюдается спрос на продукты путешествующих по России, которые покрывают не только медицинские расходы, но и расходы на транспортировку, поисково-спасательные расходы, лекарства", - говорит Анастасия Орлова, руководитель направления отдела продаж и развития клиентской базы "Ингосстраха".

Вне зависимости от направления поездки - в соседний регион страны или за границу, а также вида запланированного отдыха самым популярным и распространенным продуктом у граждан остается медицинская страховка путешественника. Эта программа окажет необходимую помощь, если в поездке потребуется очная помощь врача, лечение и лекарства. "Дополнительно можно усилить защиту, подключив страхование для беременных или на случай обострения хронических заболеваний, а также для занятий спортом. А выбрав специальную опцию "Отмена поездки", путешественники могут получить компенсацию за авиабилеты и проживание, если вдруг болезнь помешала реализовать намеченные планы", - рассказали в пресс-службе "Капитал Лайф Страхование Жизни".

В поездке случается всякое: можно получить ожог от южного солнца, организм может отреагировать острой болью на непривычную пищу и воду, а у ребенка - неожиданно подняться температура после купания. "В этих случаях главное - оперативная квалифицированная помощь для незамедлительного лечения. Для этого подойдет телемедицинская страховая программа, которая поможет быть на связи с терапевтом или педиатром 24 часа в сутки каждый день в любой точке земного шара. Получить дистанционную консультацию можно по телефону, в чате или по видео. Также в зависимости от выбранного тарифа полис обеспечит профессиональную оперативную консультацию с кардиологом, неврологом, отоларингологом, аллергологом и другими специалистами", - добавляют в пресс-службе "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Если родители отправляют ребенка в летний лагерь или всей семьей отправляются с палатками на природу, то в такой ситуации можно обратить внимание на страховку от несчастного случая. Такие программы оформляются отдельно на ребенка или на всех членов семьи и на любой срок - от нескольких дней до года. Защита будет действовать в любой точке мира. При необходимости действие полиса расширяется. Например, родители занимаются спортом и решают подстраховаться на случай травмы. Страховка в непредвиденной ситуации может выручить во время лечения.

Вице-президент РСА Сергей Ефремов: Практика показывает, что не покупают ОСАГО самые аварийные автовладельцы

Добросовестные водители переплачивают по ОСАГО за тех, кто не страхуется

Владимир Баршев

Уровень выплат по ОСАГО в некоторых регионах приблизился к 300 процентам. С чем это связано? В каких регионах процветает страховое мошенничество? Чем оно грозит добропорядочным автовладельцам и что с ним делать в интервью "РГ" рассказал директор по защите активов Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов.

Сергей Иванович, сколько регионов входят в рисковую зону?

Сергей Ефремов: Для начала надо пояснить, как устанавливается рисковая зона. РСА составляет рэнкинг регионов по уровню рисков в ОСАГО почти на протяжении 12 лет. На первых 20 местах рэнкинга находятся субъекты России с максимально негативными показателями - это "красная зона". "Желтая зона" занимает места с 21 по 40. Ситуация в этих регионах расценивается как пограничная, то есть в любой момент она может перейти в критическую "красную зону". На последних местах расположились регионы так называемой "зеленой зоны", где проблемы с мошенничеством не требуют немедленного вмешательства или их удается решать. Убыточность компаний там находится в пределах допустимого.

Какие регионы наиболее убыточны?

Сергей Ефремов: В "красной зоне", с максимальным уровнем риска в ОСАГО, по итогам 2023 года оказались Республика Ингушетия, Чеченская, Карачаево-Черкесская республики, Дагестан, Кабардино-Балкарская Республика. А также Республика Бурятия, Приморский край, Северная Осетия - Алания, Камчатский край, Новосибирская область. Замыкают этот грустный перечень Республика Тыва, Забайкальский край, Хабаровский край, Республика Хакасия, Еврейская автономная область, Иркутская и Амурская области. Находятся фактически на границе "красной зоны" Республика Марий Эл, Липецкая область, Республика Адыгея.

При этом, например, у лидера "красной зоны" - Республики Ингушетия - уровень выплат с учетом расходов на ведение дела вплотную приблизился к 300% (он составляет 294%). То есть на каждый полученный в этом регионе рубль страховой премии страховщики несут три рубля убытков. Хотя даже тут есть позитивные сдвиги: так, в первом квартале 2022 года в Республике Ингушетия этот показатель составлял рекордные 307%.

Поясните, пожалуйста, какие еще параметры учитываются? Может, в регионе плохо водят автомобили?

Сергей Ефремов: Пожалуйста, рассмотрим на примере Ингушетии. В среднем по России частота страховых случаев - 4,5%, но в Ингушетии - 8%. Тут, действительно, либо водители водят неаккуратно, либо это мошенничество. Смотрим такой показатель как средняя выплата. По России она составляет 88 638 рублей. По Ингушетии - 162 тысячи. Хотя парк авто, который ездит по этой республике, очень старый. Все эти показатели вызывают сомнения. Уровень выплат с учетом расходов на ведение дела по стране составляет 66,4%. По Республике Ингушетия - 294%. На один рубль, полученный по договору ОСАГО, выплачивается 2,94 рубля. Доля водителей с минимальным значением коэффициента за безаварийную езду в России составляет 31%. По Ингушетии - 5,3%.

При этом отношение количества судебных решений к несудебным выплатам по ОСАГО по стране составляет 4%. В Ингушетии - 9,6%. И это уже после обращения к финуполномоченному. Доля же возбужденных уголовных дел по страховому мошенничеству в регионе составляет только 6,6%, в то время как по России - 28%.

В этом регионе большое количество очень рисковых договоров. Поэтому доступность полисов ОСАГО может снижаться, поскольку в этом регионе страховые компании по ОСАГО работают в убыток. При этом высокая убыточность приводит к тому, что полисы продаются по максимальной границе базового тарифа. Центробанком установлен тарифный коридор, значит, страховщики будут выбирать максимальный тариф.

И что же делать? Если полисы будут дорожать, их меньше будут покупать. Появится большое количество незастрахованных машин.

Сергей Ефремов: Необходимо понимать, что существует зависимость между уровнями риска в ОСАГО и стоимостью полисов обязательной "автогражданки" в конкретном регионе. Это социально значимый вопрос для населения. Поэтому в ряде регионов уже ведется активная совместная работа страхового сообщества, Банка России, органов исполнительной и судебной власти, региональных прокуратур, территориальных подразделений МВД и ФСБ, направленная на противодействие мошеннической деятельности в ОСАГО. Например, за прошедший год в разных субъектах РФ было проведено 25 межведомственных совещаний на эту тему.

Но в целом по стране обеспечен высокий уровень доступности ОСАГО, это подтверждает и регулятор - Банк России. Это достигнуто в том числе благодаря работе перестраховочного пула, реализации мер по борьбе с мошенничеством в сфере ОСАГО, а также проведению надзорных мероприятий Банка России. В 2023 году количество жалоб на отказ в заключении договора ОСАГО снизилось почти в 4 раза. По данным Центрального банка, количество регионов, которые находятся в высокорисковой зоне с точки зрения мошенничества в ОСАГО, сократилось с 12 до 5.

Раз уж вспомнили о перестраховочном пуле. Сколько договоров в него попадает?

Сергей Ефремов: Доля перестрахования в среднем по России - 10%. По той же Ингушетии в перестрахование идет 40% договоров. По Чеченской Республике - 78%, по Дагестану - 82%, а по Приморскому краю - 48%.

На чем в основном специализируются мошенники?

Сергей Ефремов: В России орудуют мошенники разного вида. Это продавцы поддельных полисов, в том числе ОСАГО, автоподставщики и прочие. Активнее всего орудуют мошенники, основной целью которых является незаконное получение страховых выплат по ОСАГО и каско, там орудуют целые организованные группы. Одну недавно удалось раскрыть в Ульяновской области благодаря собранным Службой безопасности РСА материалам. Фигуранты по этому делу получили от 5 до 17 лет лишения свободы.

Все недобросовестные практики мы делим на несколько групп. Есть бытовое мошенничество - завышение страховой выплаты со стороны самих страхователей. Повредил бампер или фонарь в ДТП. Но бытовой мошенник наносит дополнительные повреждения, чтобы получить большую выплату. Организованные преступные группы работают коллективно с привлечением различных "специалистов" для максимальной выгоды за счет преступных действий в автостраховании.

И все-таки вернемся к тем, кто не страхуется. Сколько их, по вашим расчетам?

Сергей Ефремов: Есть различные прикидочные способы оценки. В среднем по стране, по экспертным оценкам по данным РСА, около 10% незастрахованных. По Республике Ингушетия в среднем за последние пять лет - 61,3%. В городах законопослушность выше. В селах и поселках - ниже. Наибольшее количество застрахованных водителей в Москве и Санкт-Петербурге. К сожалению, не у всех водителей даже за 20 лет действия в России закона об ОСАГО сформировалась страховая культура. Часть водителей, игнорируя закон, выезжает на дороги без полиса. Кто-то надеется на авось, кто-то оправдывает себя тем, что страхование - это бизнес страховых компаний, а не его личная потребность. Но надо понимать, что ОСАГО - это, прежде всего, социальный вид страхования, защита кошелька, сил и нервов водителя в случае, если он стал виновником аварии. Если в результате ДТП повреждено чужое имущество или есть пострадавшие, страховая компания возместит ущерб в установленных законом лимитах.

Тем более что сейчас выросла стоимость запчастей…

Сергей Ефремов: Да, сегодня починить автомобиль после ДТП стоит значительно дороже, чем два года назад, или тем более пять лет назад. Несмотря на то что ситуация с запчастями на российском рынке во многом стабилизировалась, остаются марки автомобилей, по которым фиксируется рост цен. Но, если раньше он измерялся в двузначных числах и десятках процентов, то в новых справочниках средней стоимости запчастей, вступивших в силу 19 марта 2024 года, его можно назвать умеренным. Так, сильнее всего - на 11,7% - подорожали запчасти для Infiniti. Запчасти для Suzuki стали дороже на 4,8%, для Subaru - на 3,2%, для Mazda - на 2,7%. Сегодня даже небольшая царапина на кузове может больно ударить по семейному бюджету. Поэтому так важно, что ОСАГО не дает вернуться в нашу жизнь разборкам "у капота", как это было в 90-е.

Водители в большинстве своем понимают это. Не случайно, по данным исследования, проведенного рабочей группой ОНФ "Защита прав автомобилистов" в октябре-ноябре 2023 года, 91% автовладельцев заявили, что считают ОСАГО полезным и нужным продуктом. Кроме того, 84% автомобилистов заявили, что выступают за использование камер фотовидеофиксации для контроля наличия у водителей полисов ОСАГО и выявления тех, кто им пренебрегает. РСА поддерживает ускорение работы по запуску проверки наличия полисов ОСАГО через дорожные камеры. Практика показывает, что не покупают полисы ОСАГО обычно самые аварийные автовладельцы. Такая "экономия" с их стороны не только снижает защиту имущественных прав потерпевших в ДТП, но и сказывается на средней цене ОСАГО для остальных автовладельцев. По данным исследования Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового факультета Финансового университета при правительстве РФ, добросовестные автовладельцы переплачивают за ОСАГО в среднем 600 рублей из-за тех, кто не покупает полис "автогражданки".

Россия. СКФО > Финансы, банки. Транспорт > rg.ru, 24 апреля 2024 > № 4633184 Сергей Ефремов

Директор компании "Энергогарант" Александр Давыденко - о перспективах страхования от цифровых рисков

В России появляются новые виды защиты от кибермошенников

Федор Андреев

Рынок страхования в нашей стране все последние годы развивается - появляются новые страховые продукты, внедряются цифровые сервисы. Об этих перспективах "РГ" рассказал генеральный директор компании "Энергогарант" Александр Давыденко.

Александр Сергеевич, какой отпор кибермошенникам можно дать сегодня?

Александр Давыденко: Как только появились первые виды кибермошенничества, мы создали цифровое решение, с помощью которого эксперты компании ведут специальную фильтрацию по входящим звонкам и почтовым сообщениям. Есть несколько признаков, по которым определяется вероятность того, что это мошенническое сообщение, и стоит ли его открывать. Были несколько раз подобные попытки, но наши специалисты научились с этим бороться. И сейчас они активно взаимодействуют с другими компаниями, чтобы понимать, какие новые виды мошеннических операций возникают. Мы достаточно успешно с этим справляемся.

Практика показывает, что для борьбы с кибермошенниками необходим комплексный подход. Прежде всего следует использовать системы управления событиями и информацией о безопасности (SIEM), средства защиты веб-приложений (WAF) и защиту от утечек информации (DLP) для обнаружения и реагирования на кибермошенничество. Важно также иметь системы контроля для препятствования несанкционированному доступу к личным данным (PAM) и средства разведки угроз для мониторинга и анализа потенциальных рисков. Третий аспект - киберстрахование. Благодаря ему компании могли бы получать компенсацию за убытки, связанные с кибератаками, что стимулирует их инвестиции в усиление кибербезопасности.

Какие новые страховые продукты появляются с учетом киберрисков?

Александр Давыденко: Сейчас на рынке уже немало страховых продуктов, которые направлены на защиту компаний и частных клиентов от кибермошенников.

"Энергогарант" пока не вышел на страхование киберрисков в большом объеме. Мы сразу учитываем несколько особенностей этого рынка. Киберстрахование - это полностью персональное и индивидуальное решение. Нет большой статистики, по которой можно было бы качественно оценить, какие риски стоит страховать, а какие нет. Плюс дефицит специалистов этой узкой специализации. В ближайшее время мы выделим это направление в отдельный департамент с последующей унификацией тарифов, по которым можно работать на этом рынке в других масштабах.

Расскажите подробнее о страховых продуктах, которые уже есть на рынке.

Александр Давыденко: Например, страхование от киберугроз - защита от финансовых потерь, связанных с кибератаками, утечками данных, нарушениями конфиденциальности и так далее. Еще один продукт, предназначенный в основном для компаний, - страхование от киберответственности. Он защищает от убытков, связанных с ущербом, который может быть причинен третьим сторонам (например, партнерам клиентов компании) в результате кибератак или утечек данных.

Для предпринимателей предназначено и страхование от киберриска для бизнеса. Это защита от убытков, которые может получить фирма, если временно прекратит свою работу из-за кибератак или инцидентов с кибербезопасностью. Есть и страхование от киберпреступлений - это защита от убытков, кражи данных, мошенничества с использованием электронной почты, кражи интеллектуальной собственности и других преступлений в сфере информационных технологий. Наконец, есть и страхование от киберриска для частных лиц. Оно похоже на то, что предлагается бизнесу, но в более локальной сфере. То есть страховщики предоставляют продукт, предназначенный для защиты частных лиц от убытков, связанных с кибератаками, утечками данных и другими киберугрозами, которые могут влиять на их личную жизнь и финансовые средства.

А что вы можете предложить частным клиентам для защиты от кибермошенничества?

Александр Давыденко: Пока клиенты "Энергогарант" особых пожеланий по страхованию от киберрисков не высказывают. Поэтому компания пока лишь сформировала такой продукт. Среди вариантов, которые обсуждались нашими экспертами, были, например, полисы страхования от киберпреступлений, которые предусматривали бы компенсацию за ущерб, причиненный незаконным доступом к финансовым средствам, утечкой личной информации или кибервымогательством. Еще один вариант - возможность предоставлять услуги по консультированию и помощь клиенту после инцидента с кибермошенниками, чтобы минимизировать его потери и уменьшить риски в будущем. Но сейчас, подчеркну, эти варианты пока еще не входят в перечень наших услуг, они лишь рассматриваются как возможные.

Сегодня появляется спрос на нестандартные виды страхования. Замечаете ли вы рост числа таких клиентов?

Александр Давыденко: Культура страхования в нашей стране несомненно растет. Например, владельцы дорогостоящих животных страхуют их. Но пока мы только прощупываем этот рынок. Мы также страховали скрипки Страдивари, когда известные артисты приезжали в нашу страну на гастроли. Один из самых необычных случаев - страховали импортные гробы стоимостью от 10 до 20 тысяч евро каждый.

Или еще пример уникального страхования: 12 апреля состоялся беспрецедентный прыжок с самолета из стратосферы с высоты более 10 тысяч метров. Наша компания выступила партнером этого исторического события. Саратовский филиал застраховал трех парашютистов, которые совершили этот прыжок и стали первыми стратонавтами современной России. И это была не просто проверка возможностей человека, но и серьезное испытание для новой техники, которую для парашютистов изготовила лаборатория "Стратонавтика". При этом парашютные системы, высотомеры, одежда, кислородное оборудование и системы электроподогрева полностью были разработаны и изготовлены российскими компаниями. Прыжок попал в Книгу рекордов России и доказал лидерство нашей страны в освоении Арктики и приполярных широт, в разработке нового высотного оборудования, способного выдержать температуру воздуха минус пятьдесят градусов по Цельсию.

Нестандартные виды страхования появляются на рынке все чаще. Например, помимо киберстрахования, которое предполагает защиту от потери данных, хакерских атак и так далее, есть страхование дорогостоящего компьютерного оборудования, а также смартфонов и игровых консолей. Люди страхуют персонажей, артефакты, виртуальные активы в онлайн-играх. В последнее время появился интерес к страхованию беспилотных автомобилей, которое позволило бы защитить себя от рисков, связанных с отказом или поломкой таких систем. В общем, можно сказать, что перспективы страхования все время расширяются, тренды которых "Энергогарант" отслеживает.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rg.ru, 24 апреля 2024 > № 4633183 Александр Давыденко

Долевое страхование жизни и выплаты за вред здоровью: Что изменится для пассажиров такси

Пассажиров такси будут страховать, как во время поездок в другом транспорте

Евгений Уфимцев (президент Всероссийского союза страховщиков)

В этом году идет работа над несколькими законодательными новеллами, которые уже были приняты и должны начать работать в самом обозримом будущем.

Так, осенью начнет работать закон об обязательном страховании ответственности перевозчика для такси. В результате пассажиры такси будут защищены наравне с пассажирами другого общественного транспорта: лимиты выплат за вред жизни и здоровью составят до двух миллионов рублей на каждого пассажира, за вред имуществу пассажира - 23 тысячи рублей.

Кроме того, с 2025 года начнет работать новый вид страхования жизни - долевое страхование жизни. По предварительным оценкам, он имеет потенциал спроса у отдельных категорий страхователей и поможет разнообразить доступные гражданам России инструменты для инвестиций.

Главная новация этого года - запущенные в начале марта продажи краткосрочных полисов ОСАГО. Такие полисы можно оформить на срок от одного дня до трех месяцев. По состоянию на утро 15 апреля продано 3817 полисов, средняя премия составила 4714 рублей. При этом мы видим, что средний срок действия таких договоров составляет два месяца, а чаще всего такие полисы оформляются на максимальный для них срок - три месяца. Пока цель использования такси фигурирует лишь в 2,5 процента договоров. Возможно, ситуация изменится, но пока мы не видим существенного спроса на такие страховые полисы со стороны такси.

Также важным в автостраховании является ситуация с запчастями и работа по внесению изменений в нормативные документы в этой части. Мы видим, что ситуация с ценами на запчасти стабилизируется. Так, в целом стоимость запчастей в справочнике средней стоимости запчастей, вступившем в силу 19 марта 2024 года, снизилась на 0,6 процента по сравнению со справочником, действовавшим с 19 декабря 2023 года. Стоимость запчастей для марок автомобилей, по которым ранее фиксировался ее рост на десятки процентов, в новом справочнике выросла умеренно. Для Infiniti они подорожали на 11,7 процента, для Suzuki - на 4,8, для Subaru - на 3,2, для Mazda - на 2,7, для Mercedes-Benz - на 1,8 процента.

При этом проблемы со сроками доставки запчастей пока сохраняются. На сегодняшний день далеко не все СТО готовы гарантировать соблюдение предписанных законом об ОСАГО сроков ремонта, составляющих сейчас 30 календарных дней, а срок поставки некоторых запчастей может составлять несколько месяцев. В результате может оказаться, что у страховой компании нет возможности предложить своему клиенту СТО для ремонта.

Чтобы повысить комфорт автовладельцев при урегулировании убытков и дать им реальную возможность получать возмещение по ОСАГО удобным им образом, страховое сообщество в рамках подготовки предложений по изменению закона об ОСАГО в части реформирования системы натурального возмещения вреда предлагает ввести вариант возмещения для случаев, когда у страховой компании нет СТО, на которой может быть отремонтирован автомобиль потерпевшего, но потерпевший хочет провести ремонт и у него есть "своя" СТО, на которой он предполагает этот ремонт реализовать. В данной схеме СТО должна будет подтвердить согласие на ремонт в рамках Единой методики (по справочникам РСА), а страховая компания гарантирует оплату счета СТО в размере, определенном по Единой методике.

В июле прошлого года было запущено электронное урегулирование убытков. Мы видим, что его популярность постоянно растет. В месяц сейчас урегулируется порядка 1,5 тысячи заявлений, полученных онлайн. С июля 2023 года, когда была запущена эта услуга, и по состоянию на 12 апреля 2024 года урегулировано 8384 таких заявлений об убытке.

Также ведется работа над введением штрафов с камер за отсутствие полиса ОСАГО. И 20 марта письмо о необходимости ускорения этой работы было направлено председателем Комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым на имя премьер-министра Михаила Мишустина.

Предполагается, что на первом этапе проверяться будут те автовладельцы, которые совершили какое-либо нарушение ПДД. Штраф за отсутствие полиса ОСАГО будет накладываться не раньше одного раза в сутки. Это потребует внесения изменений в статью 12.37 КоАП РФ.

Нам представляется очень важным, чтобы эта новация начала работать как можно быстрее. Автовладельцы, "экономящие" на ОСАГО, ставят под угрозу в первую очередь интересы добросовестных автовладельцев: в результате они вынуждены взыскивать возмещение ущерба в порядке гражданского судопроизводства, что занимает много времени, а если виновник аварии неплатежеспособен - де-факто не дает возможности получить возмещение.

30 дней сейчас составляет срок ремонта авто на СТО по ОСАГО.

Страховщики продолжают наращивать агентские сети

Евгения Носкова

Доля продаж страховок через агентов - физических лиц в прошлом году уменьшилась на 1,7 п.п., до 25,7%, посчитали в ЦБ. При этом страховые компании продолжают наращивать агентские сети, инвестировать в их развитие и готовы предоставлять агентам те же привилегии, что и штатным сотрудникам.

Для некоторых страховщиков агенты остаются ключевым каналом продаж. "Постоянное наращивание и развитие агентской сети - наша стратегическая задача. Агентский бизнес - это более 80% бизнеса компании", - рассказал "РГ" генеральный директор "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич. Сейчас у страховщика работает 7401 агент в 62 регионах страны. У "Росгосстраха" порядка 30-32 тыс. страховых агентов. Директор по розничным продажам СК "Согласие" Руслан Сатюков отметил, что компания развивает агентскую сеть органически, на сегодня она составляет около 6,5 тыс. человек.

В "Капитал Лайф Страхование Жизни" действует гибкая мотивационная система, которая позволяет начинающим сотрудникам получать достойный заработок уже с первых месяцев работы и стимулирует агентов выходить на новые уровни эффективности, так как от этого растет их доход. "Также в компании действует система наставничества, которая нацелена на то, чтобы опытным сотрудникам было выгодно помогать новичкам выходить на эффективность. В такой системе наставник-ученик растет доход обоих", - добавил Гуревич.

В ВСК рассказали, что весь 2023 год проводили большую работу с точки зрения HR-бренда компании. Задача - сделать так, чтобы страховым агентам были доступны те же сервисы и привилегии, что и штатным сотрудникам.

Как подчеркнули в компании, современный страховой агент часто является финансовым консультантом. Он не только продает страховые полисы, но и консультирует по кредитам, инвестициям и т.п. Это подтверждает и член правления СК "Росгосстрах" Юлия Шабанова: "Многие наши страховые агенты становятся полноценными финансовыми консультантами: у них сейчас есть возможность продавать не только классические страховые продукты, но и страхование жизни, а также консультировать своих клиентов по банковским картам и кредитам". По ее словам, агентские продажи занимают долю около 50% в розничном бизнесе компании, и через агентов можно оформить любые продукты: личное страхование (медицина, страхование от несчастного случая, полисы путешественников), моторные виды (каско, ОСАГО), страхование питомцев, страхование имущества физических лиц.

"Как правило, через агентов продаются те же продукты, которые наиболее востребованы и в прямом канале - каско, ОСАГО, ДМС, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование выезжающих за рубеж, - соглашается руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. - К агентам обращаются, когда хотят снять с себя сложности, связанные с выбором страховой услуги из множества предложений: большинству клиентов хочется обратиться к "знающему человеку", который скажет, какой продукт лучше приобрести и почему".

Даже неизбежную цифровизацию страховщики используют в интересах агентов, вкладываясь в инструменты и сервисы, которые помогают им больше продавать и зарабатывать, рассказал вице-президент "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. "Например, на нашем сайте клиент может выбрать ближайшего к себе агента и тут же связаться с ним, - отметил он. - Мы не только не отказываемся от агентской модели развития, а напротив, стараемся ее расширять, выращивая из каждого новичка квалифицированного страхового консультанта".

Создание агентских сетей - это сложное и трудоемкое дело, однако это самый эффективный способ взаимодействия с клиентом по классическому долгосрочному накопительному страхованию жизни, уверен Евгений Гуревич. "Мы видим примеры из мировой практики: несколько лет назад там страховщики начали сокращать сети агентов в рамках моды на цифровые каналы. Сегодня идет обратный разворот - агентов возвращают, снабжая их цифровыми инструментами", - обратил внимание эксперт. По его словам, классическое страхование жизни требует обстоятельного разговора с клиентом, обсуждения его целей и задач и очного подбора наиболее полезных ему программ. Цифровые инструменты дополняют работу финансового консультанта, помогают ему эффективнее работать с клиентом. "Поэтому работа страхового агента - финансового консультанта с развитием технологий не становится менее востребованной ни в России, ни за рубежом", - заключил Гуревич.

Жители Северного Кавказа вышли в лидеры в России по долгам перед банками

Юрий Гень (СКФО)

Регионы Северного Кавказа оказались лидерами страны по доле просрочки выплат банкам при погашении займов. Об этом свидетельствует исследование, проведенное РИА Рейтинг и посвященное объемам кредитования и платежной дисциплине населения. Наибольшая сумма долгов среди республик СКФО - у Северной Осетии, а самая значительная доля просроченной задолженности - у Ингушетии. С чем связано столь легкомысленное финансовое поведение жителей Северного Кавказа, рассказали эксперты.

По данным исследования, в 2023 году банковское кредитование населения показало очень высокие темпы роста. Некоторые эксперты даже называют это "кредитным бумом". Объемы розничных займов выросли на 23 процента по сравнению с 2022 годом (тогда прибавка составила всего 9,5 процента). В последние месяцы прирост начал замедляться на фоне очень высоких банковских ставок, и по состоянию на первое марта 2024 года жители России оставались должны банкам 33,6 триллиона рублей, или примерно по 440 тысяч рублей на каждого экономически активного гражданина страны.

Таким образом, за последние 12 месяцев уровень закредитованности людей вырос на 23,5 процента. Для сравнения: в 2019 году задолженность по кредитам физических лиц составляла менее 15 триллионов рублей. В целом за последние пять лет долги населения России перед банками удвоились.

Если же говорить о Северном Кавказе, то здесь самая высокая доля просроченной задолженности населения (в том числе и по сравнению с остальными субъектами РФ) сохраняется у Республики Ингушетия (11,8 процента). Но аналитики отмечают, что регион уже давно характеризуется сильной просрочкой. Например, в начале 2018 года задержка выплат по взятым кредитам тут составляла целых 24 процента. Так что в последние годы ситуация с платежной дисциплиной в республике, можно сказать, улучшилась.

Также высокая доля просрочки зафиксирована в Северной Осетии (7,0 процента), Карачаево-Черкесии (6,3), Чечне (6,2), Дагестане (5,2). В итоге лидерами по задержке погашения кредитов оказались республики Северного Кавказа. В то же время в исследовании отмечают, что Ставропольскому краю удалось за последние 12 месяцев снизить долю просроченной задолженности на 1,2 процентного пункта - до 4,5 процента.

- Существенный рост закредитованности российского населения в последние годы связан с тем, что располагаемые доходы людей фактически стагнируют и не поспевают за инфляцией, - комментирует ситуацию аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. - И чтобы сохранить в таких условиях более или менее приемлемый уровень жизни, им все чаще приходится прибегать к заемным средствам.

Да, снижение уровня доходов заставляет население залезать в долги. В то же время эксперт обращает внимание, что принимаемые ЦБ РФ меры для сдерживания розничного кредитования начинают давать результаты: темпы роста потребительских займов снижаются.

По мнению ряда экспертов, резкий рост числа займов, за которыми россияне обращались в банки, был продиктован страхом. Опасаясь нестабильной экономической ситуации и инфляции, граждане массово начали брать кредиты, надеясь с их помощью "обогнать" рост цен или пережить тяжелые времена. Распоряжались полученными деньгами люди по-разному (и здесь Северный Кавказ не стал исключением). Одни вкладывали в недвижимость, другие пытались открыть свое дело и поэтому закупали оборудование, третьи покупали бытовую технику и электронику, опасаясь ее подорожания.

В то же время, по данным Центробанка, основную часть займов составило ипотечное кредитование: когда банковские ставки были низкими, люди активно покупали квартиры, стремясь решить свои жилищные проблемы.

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:

- Рынок первичного жилья, по нашему мнению, перегрет. Во второй половине прошлого года ипотека ежемесячно росла в среднем на 3,2 процента. В основном из-за того, что люди стремились взять льготные кредиты до ужесточения условий госпрограмм. Сыграли роль и высокие инфляционные ожидания. И за год портфель вырос почти на 35 процентов. О перегреве говорит и высокая доля рискованной выдачи, особенно на "первичке". На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры рассматриваем публикацию списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт.

Россия. СКФО > Финансы, банки > rg.ru, 23 апреля 2024 > № 4632732

Национальный банк Кыргызстана анонсировал тестовый выпуск и обмен электронных денег.

Как сообщает регулятор, постановлением комитета по платежной системе НБ КР от 15 апреля 2024 года принято решение создать специальный регулятивный режим с 16 апреля по 28 августа 2024 года в целях тестирования выпуска (эмиссии) электронных денег в обращение в обмен на наличные через комбанки (в кассах и/или периферийных устройствах) в соответствии с требованиями законодательства КР или безналичные денежные средства с предоставлением возможности держателям электронных денег осуществлять операции с электронными деньгами, в том числе их погашение.

Участником специального регулятивного режима является ОсОО «Система Квикпэй».

О преимуществах программы долгосрочных сбережений рассказали региональным СМИ

22 апреля состоялась семинар по программе долгосрочных сбережений (ПДС), в котором приняли участие региональные средства массовой информации и пресс-службы местных Минфинов

О деталях и преимуществах ПДС, которая заработала уже с начала этого года, рассказали: заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России Павел Шахлевич, директор Департамента инвестиционных финансовых посредников Банка России Ольга Шишлянникова и Президент Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Сергей Беляков.

Говоря о ПДС, Павел Шахлевич напомнил, что это новый сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на любые цели, участие в ней добровольное.

ПДС могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия. Операторами выступают негосударственные пенсионные фонды.

ПДС не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов. Размер как первого, так и последующих взносов определяется гражданином самостоятельно. Внесенные на счет средства будут застрахованы на 2,8 млн рублей. Предусмотрены различные стимулирующие меры для участников ПДС, в том числе дополнительное софинансирование со стороны государства до 36 тысяч рублей в год. Кроме того, участники ПДС смогут оформить ежегодный налоговый вычет на уплаченные взносы до 400 тысяч рублей в год.

Сбережения могут быть использованы как дополнительный доход после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Собственные средства можно забрать в любой момент, но досрочно без потери дохода возможно получить только в случае наступления особых жизненных ситуаций — оплата дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.

Публикуем ответы на основные вопросы, полученные в рамках семинара:

Обычно молодые люди не интересуются пенсией, есть ли какая-то отсечка, когда люди могут присоединяться к ПДС. Если мне 54 года – есть ли смысл присоединяться к ПДС?

ПДС это универсальный инструмент сбережений для всех граждан, который позволит сформировать капитал на любые цели, а не только на дополнительный доход к пенсии. В ПДС можно вступить в любом возрасте, начиная с 18 лет. При этом договор можно заключить в пользу детей или других граждан, что важно для людей более старшего поколения.

В общем случае право на выплату по ПДС возникает по истечению срока действия договора — 15 лет, либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если мужчина открыл счет ПДС в 53 года, назначить выплату он сможет через 7 лет.

Люди предпенсионного возраста будут иметь право открыть счет, получить софинансирование, и назначить выплату уже через три года без потери дохода. Но налоговые вычеты им в этом случае придется вернуть. В Налоговом кодексе прописан минимальный срок действия договора по ПДС для получения вычетов — 5 лет.

Но мы все же рассчитываем, что у людей будет другое целеполагание: не максимизировать субсидии и льготы от государства, а сформировать сбережения. Лучшего инструмента для этого просто нет, здесь максимальное соотношение дохода к риску.

Как будут наследоваться накопления. Не получится ли так, что человек копит-копит, а деньги остаются в негосударственном пенсионном фонде?

Средства граждан по ПДС наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением случая, если участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата).

Если при среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей внести в ПДС больше 36 тысяч рублей в год софинансирование будет все равно 36 тысяч рублей, то смысл тогда вкладывать больше 36 тысяч рублей? И почему управление средствами осуществляется именно негосударственными пенсионными фондами?

Суть вложений более 36 тысяч рублей в том, что вы претендуете не только на софинансирование от государства, которое ограничено 36 тысячами рублей, но вы получаете налоговые вычеты на взносы (из 400 тысяч рублей). Если вкладываете более 400 тысяч в год, то в этом тоже есть плюс — средства инвестируются и можно получить доход от инвестиций, который не облагается НДФЛ. Вложения более 400 тысяч рублей — это выгодно.

Почему негосударственные пенсионные фонды? Негосударственные пенсионные фонды умеют управлять инвестициями на долгом горизонте, обеспечивая надежный контроль и доходность. Поскольку ПДС — это долгосрочный продукт, то логично было предоставить возможность управлять программой тем организациям, кто в силу регуляторных требований умеет управлять такого рода портфелями. По закону негосударственные пенсионные фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает негосударственный пенсионный фонд возместить клиентам понесенные потери.

Период выплаты нужно выбрать на этапе заключения договора при вступлении в ПДС или, когда наступит возможность воспользоваться выплатой?

Гражданин может выбрать период выплаты, когда у него наступает основание — либо достижение определенного возраста (55 лет для женщин и 60 для мужчин), либо, когда заканчивается срок действия договора (15 лет). По закону – это может быть пожизненная выплата, периодическая выплата на срок от 10 лет, либо иная выплата, предусмотренная договором.

Вложенные личные средства до наступления основания для выплаты можно забрать в любое время в размере, определяемом договором (в том числе с учетом возможных пеней). Средства пенсионных накоплений, переведенные в ПДС, а также средства софинансирования государства и инвестиционный доход на указанные средства досрочно забрать не получится.

Чем руководствоваться при выборе негосударственного пенсионного фонда?

Все негосударственные пенсионные фонды работают в рамках одинаковых требований, установленных законом и регуляторных требований, установленных Банком России. Никаких преференций у конкретного негосударственного пенсионного фонда перед другими негосударственными пенсионными фондами нет. Сам клиент выбирает негосударственный пенсионный фонд, с которым ему заключить договор. Каждый гражданин имеет возможность сравнить условия договоров, это легко сделать, зайдя на сайт каждого негосударственного пенсионного фонда.

Является ли ВЭБ.РФ негосударственным пенсионным фондом?

Нет, не является. ВЭБ.РФ является государственной управляющей компанией по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений граждан, страховщиком по обязательному пенсионному страхованию которых является Социальный фонд России.

Если такие вклады страхуются, то кто будет страхователем? Кто будет нести ответственность в случае, если сбережения окажутся под угрозой?

В случае отзыва лицензии у негосударственного пенсионного фонда или его банкротства обязательства перед участниками будет осуществлять государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Имеет ли смысл выдерживать лаг в 5 лет для сохранения инвестиционной доходности перед переходом в ПДС? Какой алгоритм для перехода в ПДС, если средства пенсионных накоплений управляются Социальным фондом России.

Перевод средств пенсионных накоплений осуществляется в ПДС негосударственного пенсионного фонда, являющего страховщиком по обязательному пенсионному страхованию на следующий год после подачи заявления без потери инвестиционного дохода.

При переводе средств пенсионных накоплений из одного негосударственного пенсионного фонда в другой или из Социального фонда России в негосударственный пенсионный фонд необходимо учитывать, что можно подать одно из двух заявлений — заявление о переходе или заявление о досрочном переходе. Если вы выберете заявление о досрочном переходе, то перевод средств пенсионных накоплений будет осуществлен на следующий год, но вы можете потерять часть инвестиционного дохода. При подаче заявление о переходе перевод средств пенсионных накоплений будет осуществлен через 5 лет после подачи такого заявления, но весь накопленный инвестиционный доход сохранится. В этом случае надо более внимательно подходить к такому решению.

Если пенсионные накопления находятся в Социальном фонде России, а вы хотите перевести их в ПДС, то сначала необходимо перевести пенсионные накопления в выбранный негосударственнй пенсионный фонд, а только потом в рамках этого негосударственного пенсионного фонда внести их как единовременный взнос в ПДС.

Будет ли положено софинансирование от государства, если заработанной платы нет, есть только пенсия?

Размер софинансирование будет определяться исходя из размера уплаченных взносов и среднемесячного дохода гражданина. Так при среднемесячном доходе до 80 тыс. руб. или при его отсутствии размер софинансирования будет равен уплаченным взносам гражданина.

По поводу срока выплаты. Есть вариативность на стадии заключения договора, можно ли заключить договор, в результате которого через 15 лет я получу все средства вместе с софинансированием от государства или только свои?

Договором по ПДС может предусматриваться единовременная выплата всех сформированных средств, включая софинансирование от государства, а также переведенные средства пенсионных накоплений, но только в случае истечения срока действия договора не менее 15 лет.

Как будут использовать ИИ на финансовом рынке Казахстана

В Нацбанке напомнили, что Казахстан входит в тройку ведущих стран региона в глобальном индексе инноваций.

Редакция Liter.kz

Национальный банк Казахстана и Национальная платежная корпорация опубликовали доклад “Искусственный интеллект на финансовом рынке Казахстана: текущее состояние, перспективы и анализ регуляторных подходов”. В нем описан анализ регуляторных подходов и видение по развитию искусственного интеллекта на финансовом рынке Казахстана, передает Liter.kz.

Итоги опроса показали, что более 30% участников казахстанского финрынка внедряют ИИ, при этом наиболее активными пользователями являются банки.

Чтобы понять готовность финансового рынка Казахстана к использованию потенциала технологии ИИ, опросили 94 участников финансового рынка – банки второго уровня, МФО, страховые организации, участники рынка ценных бумаг и резиденты МФЦА.

Согласно результатам опроса, в настоящее время 31% участников финансового рынка в той или иной мере используют ИИ в своей деятельности. Максимальный уровень использования ИИ отмечается среди БВУ – 60%. При этом 45% респондентов отметили, что планируют использование ИИ в 2024 году.

Как показали результаты опроса, развитие ИИ в 2024 году имеет прямую зависимость с текущим уровнем использования этой технологии. Это может указывать на то, что первоначальные инвестиции и опыт внедрения ИИ укрепляют намерения организаций продолжать инвестировать в эту технологию, – говорится в сообщении Нацбанка.

В Нацбанке напомнили, что Казахстан входит в тройку ведущих стран региона в глобальном индексе инноваций. В мировом рейтинге IMD World Digital Competitiveness Ranking (2023), который измеряет способность и готовность внедрять и использовать цифровые технологии, Казахстан занял 34-е место среди 64 стран мира.

В 2024 году планируется активная выработка и адаптация подходящих стратегий регулирования и стимулирования развития ИИ.

Биткоин подешевел после заявлений ФРС США об инфляции

Роман Маркелов

Биткоин, самая популярная криптовалюта в мире, после мартовских рекордных показателей теперь просела в цене и, скорее всего, в ближайшее время перспектив для нового взлета иметь не будет. Крипторынок реагирует снижением на "взрослые" причины - политику Федеральной резервной системы (ФРС) США и события на Ближнем Востоке. Но в случае с криптовалютами всегда нужно помнить, что они намного более спекулятивны и склонны к колебаниям, чем традиционные активы.

В прошлом месяце биткоин добрался до исторического максимума своей цены - почти 74 тыс. долл. за единицу, следует из данных криптобирж. В марте же 2023 года один биткоин стоил лишь немногим выше 24 тыс. долл. Одной из главных причин подорожания криптовалюты в начале 2024 года стало январское одобрение спотовых биткоин-ETF (Exchange Traded Fund, публичный инвестфонд, выставляющий для продажи на бирже универсальные акции, состоящие из долей разных компаний) в США, а это привлекло инвесторов с приличными капиталами, желающих спекулировать на "крипте".

Еще одна из причин повышенного спроса на биткоин и, как следствие, мартовских рекордов - ожидание халвинга. Это процесс уменьшения скорости генерирования новых единиц криптовалюты и снижение награды майнерам. Халвинг произошел ночью 20 апреля.

Последний на данный момент всплеск цены на биткоин пришелся на 8 апреля, после она начал снижаться, и накануне криптовалюта торговалась в районе 65-66 тыс. долл. В середине апреля редактор Fortune Crypto Джефф Джон Робертс писал, что падение цены биткоина усилилось после первых же новостей об обострении между Ираном и Израилем.

"На курс биткоина влияют геополитические конфликты и риторика ФРС в большей степени - например, из-за ожиданий по более позднему снижению процентных ставок", - добавляет инвестиционный стратег Алор Брокер Павел Веревкин. Ранее глава ФРС США Джером Пауэлл заявил, что регулятор не станет торопиться со снижением диапазона базовой процентной ставки, пока не будет более уверенным в том, что инфляция в стране движется к целевому уровню 2%. Инфляционные риски спровоцировали рынки закладывать в цены отсрочку смягчения монетарной политики минимум до осени, что влияло на низкую активность покупателей, поясняет Веревкин.

"Халвинг же - явление ожидаемое, и, как правило, он имеет отложенный эффект. После халвинга комиссии майнеров сокращаются вдвое, также халвинг сокращает количество предложения криптовалюты, что гипотетически должно повышать цену, но, как правило, это происходит не раньше чем через один-два месяца после халвинга. Более того, сейчас этот рынок, на наш взгляд, выглядит скорее перекупленным, что также могло повлиять на потерю стоимости биткоина", - считает эксперт.

По его мнению, в ближайшей перспективе выше 65 тыс. долл. биткоин подняться не должен. Текущий ценовой потолок для криптовалюты Веревкин видит в отметке 68 тыс. долл.

Нуртлеу пригласил государства-члены ЭСКАТО к сотрудничеству с Astana Hub

В Казахстане успешно работают более 900 компаний.

Фарида Курмангалиева

Казахстан неизменно входит в число мировых лидеров по развитию финтех сферы, успешным примером которого является Международный финансовый центр “Астана”. Наша страна занимает 28-е место в мире по предоставлению услуг электронного правительства и восьмое место по качеству онлайн-услуг, передает Liter.kz.

Заместитель премьер-министра – министр иностранных дел РК Мурат Нуртлеу пригласил государства-члены ЭСКАТО к взаимовыгодному сотрудничеству с Astana Hub – крупнейшим в Центральной Азии стартап-парком в сфере IT. В настоящее время в Казахстане успешно работают более 900 компаний, включая Google, Microsoft, Huawei и многие другие.

Учитывая, что цифровые решения играют важную роль в развитии транспортной взаимосвязанности, казахстанский дипломат призвал к усилению координации между странами региона и принятию новой Конвенции ЭСКАТО о единых правилах и стандартах в секторе транзита.

Исследование: Россияне стали снимать из банкоматов на треть денег больше

Роман Маркелов

Средняя сумма одного снятия наличных в банкоматах подскочила в первом квартале этого года почти на 30% по сравнению с тем же периодом 2023 года. Она составила 40 943 руб., говорится в исследовании банка "Русский стандарт", на которое ссылается ТАСС.

Соответственно, в первом квартале 2023 года средняя сумма снятия наличных в банкоматах составлял 31 864 руб. Средняя сумма пополнения банковского счета через банкоматы в первом квартале этого года составила 11 338 руб., в тот же период прошлого года - 11 670 руб. Но банкоматы чаще используются именно для внесения денег - это 75% операций с устройствами.

"При этом сегодня банкоматы перестают воспринимать исключительно как сервис для выдачи или получения наличных. Их все чаще используют для внесения платежей по кредитам или пополнения собственных счетов, с которых затем в онлайн-сервисах банка оплачивают ЖКУ, услуги детского сада, питания в школе и прочего", - добавляют авторы исследования.

Ранее Банк России сообщил, что в 2023 году в кассы и банкоматы банков поступило 60,4 трлн наличных рублей, выдано было 63,4 трлн наличных рублей. Основной объем поступлений наличных пришелся на торговлю - 6,8 трлн руб., что на 1,8% больше, чем годом ранее. Приток наличных на банковские счета физлиц увеличился на 29%, до 9,5 трлн руб., было выдано 11,7 трлн руб., что превышает на 29% показатель 2022 года.

Банк России сохранит ключевую ставку, но подумает и о ее повышении

Роман Маркелов

Банк России на заседании по ключевой ставке 26 апреля в третий раз подряд сохранит ее уровень на текущей отметке 16% годовых, считают аналитики. Но вероятность того, что ЦБ как минимум задумается о повышении ключевой ставки, а как максимум - действительно повысит ее если не в апреле, то в июне, увеличилась.

Банк России начал повышать ключевую ставку в июле 2023 года с отметки 7,5% и в декабре довел ее до нынешних 16%. На заседаниях в феврале и марте в этом году уровень в 16% был сохранен. ЦБ поднимал ставку на фоне заметно ускорившегося роста потребительских цен из-за повышения спроса, который превысил возможности производства, рассказывала ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина.

По итогам мартовского заседания по ставке было отмечено постепенное ослабление текущего инфляционного давления, как и то, что при этом оно оставалось высоким. Выступая 10 апреля на пленарном заседании Госдумы, Набиуллина сообщила, что пик текущей инфляции остался позади, но "мы начнем снижать ключевую ставку, когда убедимся, что замедление инфляции набрало нужную скорость и инфляционные ожидания приходят в норму".

К апрельскому заседанию ЦБ прогресс в части условий для снижения ставки достигнут, констатирует руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "Финам" Ольга Беленькая. "Однако мартовское снижение инфляции во многом связано с изменением волатильных компонент (в первые две недели апреля инфляция вновь ускорилась), потребительская активность продолжает расти высокими темпами, ценовые ожидания предприятий повысились на фоне роста издержек, рост потребкредитования немного ускорился, а снижения жесткости рынка труда не произошло. В последних материалах ЦБ продолжает считать, что, несмотря на существующие денежно-кредитные условия, рост спроса в экономике по-прежнему опережает возможности увеличения предложения, что тормозит устойчивое снижение инфляции к цели", - добавляет эксперт.

Поэтому, как считает Беленькая, ЦБ 26 апреля сохранит ключевую ставку на уровне 16%, но четкий сигнал на ее снижение в ближайшей перспективе представляется маловероятным.

Как прогнозирует главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев, с вероятностью 70% Банк России сохранит ключевую ставку, но ужесточит риторику. "На наш взгляд, растет вероятность того, что Банк России в этом году не будет снижать ключевую ставку", - полагает он. А с вероятностью 30% ЦБ может в пятницу повысить ключевую ставку до 17% годовых или сохранить ставку 16% и дать сигнал о готовности повысить ставку на ближайших заседаниях (например, на следующем заседании 7 июня), допускает эксперт.

Почему возможен и такой вариант? "В целом инфляция в последние месяцы продолжает замедляться, однако медленнее, чем необходимо ЦБ для возвращения инфляции к целевым 4% к концу этого года. Поэтому Банк России может предпочесть добавить жесткости монетарной политики сейчас, чтобы попытаться вернуть инфляцию к цели уже к концу этого года", - говорит Васильев.

Так, в начале апреля Росстат вновь зафиксировал ускорение инфляции. За первую половину апреля рост потребительских цен составил 0,29%. Это выше сезонной нормы и соответствует примерно 6,5% сезонно-скорректированной инфляции в годовом выражении. По оценке Васильева, годовая инфляция в ближайшие месяцы продолжит расти и достигнет пика на уровне 8,3% в июле после индексации тарифов ЖКХ почти на 10%. "К концу года мы ожидаем замедления годовой инфляции до 6%", - говорит он.

В любом случае к будущему снижению ставки ЦБ теперь будет подходить осторожнее. Схожая логика, например, просматривается и в заявлениях Федеральной резервной системы (ФРС) США, которая столкнулась с замедлением дезинфляции. И, как следует из заявлений главы ФРС Джерома Пауэлла, пауза в снижении ставок в Америке теперь явно затянется. В России, возможно, тоже. Как ожидает старший аналитик УК "Первая" Наталья Ващелюк, пауза в действиях Банка России может продлиться до осени, при этом пространство для снижения ключевой ставки в 2024 году выглядит ограниченным из-за высоких рисков активизации потребления. "Несмотря на поступательное улучшение ожиданий населения по инфляции, ожидания предприятий возобновили рост. Поэтому первое снижение ставки просматривается не ранее июля, а вход в цикл - более осторожным", - прогнозирует старший вице-президент офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Юрий Тулинов. По его мнению, ориентир по ключевой ставке на конец года - это 13% годовых, на конец 2025 года - 10%. Экономист по России и СНГ+ "Ренессанс Капитала" Андрей Мелащенко ожидает, что по итогам 2024 года ключевая ставка может снизиться и до 12%.

Таким образом, из прогнозов всех аналитиков следует, что и желающим сберечь деньги, и желающим занять их, стоит быть готовым к тому, что нынешний период жесткой денежно-кредитной политики может оказаться длительным, а ключевая ставка может остаться двузначной весь 2024 год и как минимум большую часть 2025 года.

Бишкек лидирует по общему объему средств, которые население хранит на депозитах в банках. Об этом в эфире «Биринчи радио» сообщил исполнительный директор агентства по защите депозитов КР Кадырбек Букуев.

По его словам, депозитная база банков по итогам трех месяцев 2024 года составляет 464,5 млрд сомов. За первый квартал текущего года сумма депозитов увеличилась на 24,4 млрд сомов, или на 5,5%.

Как отметил глава агентства, в региональном разрезе общие объемы накоплений юридических и физических лиц распределились следующим образом: город Бишкек 82%, Чуйская область 3%, Джалал-Абадская и Ошская области по 2,3%.

«Лидирующую позицию занимает город Бишкек, поскольку львиная доля депозитов собрана в столице. Стоит отметить, что Бишкек является финансовым центром Кыргызстана, и большинство коммерческих банков сосредоточены здесь, соответственно, больше всего финансовых операции производится именно в столице», — сообщил Букуев.

Об итогах Пленарного заседания Международного валютно-финансового комитета

19 апреля 2024 года Министр финансов РФ Антон Силуанов в качестве Управляющего от Российской Федерации в МВФ принял участие в 49-м МВФК.

19 апреля 2024 года Министр финансов РФ Антон Силуанов в качестве Управляющего от Российской Федерации в Международном валютном фонде (МВФ) принял участие в 49-м Пленарном заседании Международного валютно-финансового комитета (МВФК), которое традиционно проходит в рамках Весенней встречи управляющих органов МВФ и Группы Всемирного банка в Вашингтоне в гибридном формате. Председательство в МВФК с 2024 года перешло к Саудовской Аравии и продлится три года.

В ходе заседания было отмечено, что мировая экономика демонстрирует рост, но он сегментирован, а основной вклад в глобальный рост обеспечивают страны с формирующимися рынками, проводящие ответственную макроэкономическую политику.

Антон Силуанов в своём выступлении отметил, что ключевые риски заключаются в беспрецедентных уровнях бюджетных дефицитов и госдолга в развитых странах. Неустойчивая фискальная политика в этих странах имеет глобальные побочные эффекты, приводит к повышению стоимости заимствований, усиливает волатильность валютных курсов и потоков капитала.

«Сегодня есть два пути. Можно распадаться на блоки и двигаться по пути деглобализации, что не решит проблемы, а только их усугубит. Или перейти от фрагментации к принципам глобализации, снимать мешающие росту барьеры и ограничения», – заявил Антон Силуанов.

В этой связи Министр призвал МВФ и площадку «Группы 20» разработать четкие цели и ориентиры по ограничению бюджетных дефицитов, что в конечном счете приведёт к сокращению уровня госдолга, который мешает устойчивому росту глобальной экономики.

Говоря о российской экономике, Министр подчеркнул, что «Россия аккуратно относится к бюджетному балансу. Государственный долг сохраняется на устойчиво низком уровне около 15% ВВП, дефицит бюджета порядка 1% ВВП, темпы роста ожидаются на уровне 2023 г. – 3,6%».

Многие участники указывали на необходимость сохранения диалога в многостороннем формате и поддержали приоритеты работы МВФ, изложенные в «Глобальной повестке дня» Директора-распорядителя. Однако с учетом имеющихся противоречий среди стран-членов МВФК по целому ряду геополитических конфликтов, которые выходят за рамки мандата МВФ, принять совместное коммюнике не удалось. По итогам встречи выпущено заявление председателя, Министра финансов Саудовской Аравии г-на Мухаммеда Альджадаана.

МВФ в свою очередь обязался обеспечивать координацию стратегий бюджетной консолидации, продолжить предоставлять государствам-членам своевременные рекомендации по вопросам экономической политики в рамках своей надзорной деятельности, оказывать финансовую поддержку и техническое содействие.

Годовое собрание управляющих органов МВФ и Группы Всемирного банка состоится в октябре т.г.

Россия. G20 > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.gov.ru, 19 апреля 2024 > № 4631049 Антон Силуанов

О результатах размещения средств Фонда национального благосостояния в 2023 году

I. О доходах от размещения средств Фонда национального благосостояния

Поступившие в федеральный бюджет в 2023 году доходы от размещения средств ФНБ в разрешенные финансовые активы составили 358 347,14 млн рублей (в том числе проценты по валютным счетам в Банке России – 2 683,98 млн рублей, доходы от вложений в иные финансовые активы – 355 663,16 млн рублей, в том числе дивиденды по обыкновенным акциям ПАО Сбербанк в сумме 282 336,85 млн рублей).

II. О доходности размещения средств Фонда национального благосостояния

За 2023 год доходность размещения средств ФНБ в разрешенные финансовые активы составила:

1) Совокупная доходность размещения средств ФНБ на счетах в Банке России:

- доходность, выраженная в корзине разрешенных иностранных валют и золота в обезличенной форме – 0,14% годовых (1,04% годовых с момента создания фонда);

- доходность, выраженная в российских рублях – 8,44% годовых (13,39% годовых с момента создания фонда).

Доходность размещения средств ФНБ на отдельных счетах в иностранной валюте в Банке России (в валюте счета):

- на счете в евро[1] – 0% годовых;

- на счете в китайских юанях – 0,35% годовых.

По счету в золоте в обезличенной форме в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 19 января 2008 г. № 18 «О порядке управления средствами Фонда национального благосостояния» проценты на остаток средств на счете не начисляются и не выплачиваются, доход формируется по итогам операций по покупке/продаже золота в обезличенной форме по учетным ценам на аффинированное золото, устанавливаемым Банком России;

2) на депозитах и субординированном депозите в ВЭБ.РФ в российских рублях – 4,98% годовых;

3) в облигации российских эмитентов, номинированные в российских рублях – 3,63% годовых, в том числе:

- Государственной компании «Российские автомобильные дороги» – 4,83% годовых;

- ООО «НЛК-Финанс» – 1,50% годовых;

- ООО «Авиакапитал-Сервис» – 1,50% годовых;

- ППК «Фонд развития территорий» – 3,00% годовых;

- АО «ГТЛК» – 1,59% годовых;

- ООО «ВК» – 3,00% годовых;

- Государственной корпорации «Ростех» – 1,50% годовых;

- ООО «Инфраструктурные инвестиции-4» – 11,32% годовых;

- иных российских эмитентов – 1,50% годовых;

4) в облигации российских эмитентов, номинированные в долларах США – 4,30% годовых;

5) в акции российских эмитентов – 8,60% годовых, в том числе:

- привилегированные акции ОАО «РЖД» – 1,71% годовых;

- обыкновенные акции АО «ДОМ.РФ» – 6,65% годовых;

- обыкновенные акции ПАО «Аэрофлот» – в 2023 году дивиденды не выплачивались;

- обыкновенные акции АО «ГТЛК» – в 2023 году дивиденды не выплачивались;

- привилегированные акции АО «Атомэнергопром» – 2,78% годовых;

- обыкновенные акции ПАО Сбербанк – 13,20% годовых;

- привилегированные акции Банка ВТБ (ПАО) – в 2023 году дивиденды не выплачивались;

- обыкновенные акции Банка ВТБ (ПАО) – в 2023 году дивиденды не выплачивались;

- привилегированные акции Банка ГПБ (АО) – в 2023 году дивиденды не выплачивались;

- привилегированные акции АО «Россельхозбанк» – 0,48% годовых;

6) на субординированном депозите в Банке ГПБ (АО) в целях финансирования самоокупаемых инфраструктурных проектов, перечень которых утверждается Правительством Российской Федерации – 11,33% годовых.

[1] С 26 декабря 2023 г. остаток средств на данном счете равен 0.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.gov.ru, 19 апреля 2024 > № 4631048

Когда курс доллара может подняться до 100 рублей

Роман Маркелов

Биржевой курс доллара поднялся выше отметки 94 руб. - настолько слабой российская валюта не была с прошлой осени. Виноваты как минимум сезонность, санкции и проблемы с международными расчетами, считают эксперты. Не исключено, что к концу лета - началу осени курс доллара может преодолеть и психологическую отметку в 100 руб., допускают они.

Доллар перевалил за 94 руб. впервые с октября 2023 года. По данным Мосбиржи, вечером в среду на максимуме американская валюта поднималась к российской до отметки 94,53 руб. Евро свои психологические 100 руб. преодолел уже раньше и вечером в среду добирался на максимуме до 100,5 руб. Отметим, что среднегодовой курс рубля, заложенный в федеральном бюджете на 2024 год (из социально-экономического прогноза минэкономразвития), - 90,1 руб. за долл.

В целом рубль дешевеет на бирже уже больше двух недель. "С середины апреля сезонно возрастает спрос на валюту, в том числе для зарубежных отпусков на майские и летние праздники. Также рубль слабеет из-за сохраняющихся геополитических и санкционных рисков. Так, США и Великобритания ввели новые санкции на торговлю российскими цветными металлами. Это создает некоторые риски для российского экспорта", - рассказывает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Тем не менее российские компании переориентируют цепочки поставок на Азию и другие регионы, поэтому влияние на российский экспорт и курс рубля здесь будет минимальным, считает он.

Кроме того, по словам Васильева, давление на рубль сейчас оказывают проблемы с расчетами с дружественными странами из-за вторичных санкций США, отток капитала, уход иностранных компаний с российского рынка, повышенные бюджетные расходы, которые в том числе идут на закупку импорта.

В пользу же рубля пока выступают обязательная продажа валютной выручки для крупнейших экспортеров, максимальные за полгода цены на нефть, профицит текущего счета платежного баланса РФ, а также высокие процентные рублевые ставки. Так, ключевая ставка на данный момент составляет 16% годовых, и пока ничего не указывает на то, что Банк России собирается ее снизить на апрельском заседании. А жесткая денежно-кредитная политика замедляет кредитование и снижает спрос на импорт (и спрос на валюту). Кроме этого, текущие высокие ставки по рублевым депозитам в 14-16% годовых поддерживают привлекательность сбережений в рублях.

Но самое главное: рынок ожидает, какое решение примут власти в отношении действия президентского указа об обязательной продаже валютной выручки, срок действия которого истекает 30 апреля, отмечает аналитик "Цифра брокер" Наталия Пырьева. По ее словам, в последние недели рубль слабеет на фактическом дефиците валюты на внутреннем рынке из-за задержек в поступлении оплаты за российский экспорт. Указ начал действовать с октября 2023 года, именно тогда рубль начал укрепляться.

По действующим нормам указа сейчас экспортеры должны зачислять на счета в российские банки не менее 80% полученной валюты и продавать не менее 90% зачисленной выручки. При этом в правительстве продление действия указа после 30 апреля поддерживают, а в Банке России оснований для его продления не видят.

Васильев ожидает, что мера будет продлена после 30 апреля, но параметры продажи (те самые 80% и 90%, или сроки продажи) могут быть смягчены, и экспортеры будут продавать меньшие объемы валюты, чем сейчас. С этим соглашается и Пырьева. "Предложение валюты на внутреннем рынке станет меньше. Учитывая сохраняющееся высокое санкционное давление, дальнейший потенциал роста экспорта остается ограниченным, и если сейчас в значительной степени обстановка на нефтяном рынке способствует росту экспорта, то нет оснований полагать, что такая тенденция будет носить постоянную основу", - допускает она.

В плюс к этому в ближайшие месяцы основные факторы поддержки рубля будут постепенно ослабевать, говорит Васильев. Спрос на валюту будет расти еще больше и из-за туризма, и для закупки импорта, и для выплат по внешнему долгу. Кроме того, можно ожидать снижения цен на нефть и снижения ключевой ставки Банком России во втором полугодии.

В результате рубль начнет постепенно ослабевать как раз во втором квартале, прогнозирует Васильев. По его ожиданиям, средний курс российской валюты к доллару во втором полугодии может составить 101-102 руб. По мнению Пырьевой, диапазон колебаний рубля к доллару до конца апреля может расшириться до 93-95 руб., а к психологическим 100 руб. за долл. российская валюта будет двигаться в течение второго полугодия.

В России - бум выхода новых эмитентов на биржу

Роман Маркелов

Российский фондовый рынок накрыло волной первичных размещений акций (IPO) компаний, которые до этого на бирже никогда замечены не были - от ряда банков и разработчиков софта до магазинов одежды. Некоторые из них собрались за деньгами на биржу уже и во второй раз. Неопытные розничные инвесторы тоже свободно могут приобрести себе акции новых игроков на фондовом рынке, но аналитики советуют при этом помнить о принципе "берегись, покупатель".

Если за весь 2023 год на биржу вышли восемь новых эмитентов, то только с начала 2024 года - уже пять. Фактически это настоящий ренессанс IPO, поскольку в 2022 году на бирже разместился только один новый игрок - сервис кикшеринга Whoosh. Разброс компаний по отраслям, разместившихся на бирже примерно с осени прошлого года, впечатляет: это в том числе Совкомбанк, IT-компании "Астра" и "Диасофт", ликеро-водочный завод "Кристалл", микрофинансовая компания "Займер", сеть магазинов мужской одежды Henderson и другие.

С 19 апреля Мосбиржа начнет рассчитывать индекс IPO, который будет отражать динамику акций вышедших на торги компаний. Впрочем, некоторые "новички" не остановились на IPO. Та же "Астра" уже объявила о начале вторичного публичного размещения акций (SPO), такие намерения есть в будущем и у "Диасофта".

Бум IPO возникает, когда достаточно много компаний готовы к размещению, а у потенциальных инвесторов накопились средства, которые они не боятся вложить, поясняет аналитик ФГ "Финам" Леонид Делицын. Зачастую это связано с притоком новых акционеров, которым еще любопытно попробовать новые способы вложений.

"Основу бума IPO в России создает процесс импортозамещения - на рынке обнаружилось много зрелых IT-компаний, разработчиков операционных систем, видеоконференций, систем виртуализации, систем управления базами данных, решений инфобезопасности, которые одновременно быстро растут и прибыльны. Это дает шанс на высокую оценку, а она им нужна, помимо прочего, чтобы избежать возможных недружественных поглощений по низкой цене", - добавляет эксперт.

Интерес компаний к IPO возникает также из-за высокой ключевой ставки Банка России, которая не позволяет взять "дешевый кредит" на развитие бизнеса, считает директор по работе с клиентами "БКС Мир инвестиций" Михаил Крутиков. Таким образом, вариантом привлечения средств остается только продажа долей в компании.

Наконец, кроме желания компаний существует третий фактор - наличие избытка рублевой ликвидности, запертого во внутреннем контуре, добавляет руководитель IR-проектов департамента корпоративных финансов "Цифра брокер" Анастасия Пузанова. "Однозначно, сначала мы увидим размещения отраслевых лидеров и более смелых представителей бизнеса, а потом, после "отработки" всех возможных технических сценариев, число первичных размещений только продолжит рост за счет компаний меньшей капитализации и более консервативных взглядов в менедмженте", - считает аналитик.

По словам Делицына, в общем случае бум IPO отрицательно сказывается на стоимости традиционных компаний, поскольку инвесторы продают их акции, чтобы освободить средства и поучаствовать в IPO. "История помнит драматические обрушения нефтехимического гиганта Enron и телекома MCI в начале этого века. Топ-менеджмент этих компаний, раздосадованный падением курса акций без всякой их вины, занялся креативной бухгалтерией (выдавал операционные расходы за инвестиции в высокие технологии), был пойман и получил тюремные сроки, превышающие длительность человеческой жизни. Сами компании покинули биржу. Но для таких коллапсов, конечно, нужно, чтобы объемы средств, которые инвесторы вкладывают в IPO, были достаточно велики, чтобы распродажи традиционных бумаг стали заметны", - рассказывает он.

Если же бум IPO происходит на фоне вливаний или ожидания вливаний средств в экономику, то дорожают и новые, и традиционные компании, просто в силу притока свежих денег на биржу, добавляет Делицын. Если посмотреть сейчас на индекс Мосбиржи в целом, то тенденция к его росту сохраняется. На данный момент общий оптимизм на бирже обусловлен в первую очередь высокими ценами на нефть и скорыми дивидендными выплатами у целого ряда российских компаний.

Как лучше инвестировать при буме IPO

Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф":

- В любых условиях самое главное - принимать рациональные решения, не поддаваться эмоциям и помнить о том, что на рынке акций действует принцип "берегись, покупатель". У депозита есть страховка от государства в пределах 1,4 млн руб. За ОФЗ стоит государство, а у корпоративных облигаций можно оценить кредитное качество через рейтинги.

Акции же предлагают долю в бизнесе, подверженном разным рискам, особенно если это IPO. Как правило, при вложениях в акции при больших рисках не ограничен потенциал роста - особенно при долгих сроках инвестирования. По депозиту или по облигации вы в самом лучшем случае получите тело депозита или облигации плюс проценты, с акциями у вас есть право на дивиденды, на рост рыночной стоимости компании. Если компания или банк будут успешны - успешным будет и ваше вложение. Но события могут пойти и по негативному сценарию.

Лучшая стратегия для инвесторов во время бума IPO, да и в целом для вложения в рискованные инструменты, - если денег не очень много, то надо выбирать хороших управляющих и коллективные инвестиции типа паевых инвестиционных фондов для диверсифицированных вложений в рынок, а не одну компанию. Если денег достаточно - то вкладывать небольшой процент портфеля, а с ростом опыта добавлять туда какие-то другие компании.

У инвесторов могут быть разные цели и горизонты вложений. На короткий срок не стоит вкладываться в IPO, потому что можно долго ждать, когда деньги отобьются, если будет негативная ситуация на рынке. А если это долгосрочные вложения, то акции в среднем приносят лучший результат, чем облигации, особенно если учитывать инфляцию. При вложениях в IPO надо учитывать риски, которые описаны в проспекте эмиссии, а главное - хорошо понимать, чем занимается компания. Вызывает ли ее менеджмент доверие? Какие трудности сейчас у отрасли?

В среднем на долгих периодах акции выступают достаточно хорошо. Но акции как таковые, а не конкретная бумага. С компанией может случиться многое, поэтому надо думать о рисках, не вкладывать слишком много и быть очень внимательным к деталям выпуска.

Заемщики стали исправнее выплачивать кредиты

Роман Мерзляков

На 1 марта этого года население задолжало банкам 33,6 триллиона рублей. Это по 440 тысяч рублей на каждого экономически активного россиянина. Да и в прошлом году в стране был рост кредитования, вызванный низкими в первом полугодии процентными ставками. Всероссийский кредитный портфель вырос на 23 процента. В основном, конечно, это ипотека: за год выдали более двух миллионов жилищных займов. А в первом квартале этого года только "Сбер" на юге РФ и Северном Кавказе выдал в ипотеку 58 миллиардов рублей.

Долги растут, но платят граждане исправно. Везде, и в частности на юге, доля просроченной задолженности уменьшалась. Согласно аналитике РИА "Рейтинг", максимальное сокращение - в Волгоградской области (на 1,3 процентного пункта). Очень хороший результат и в Ростовской области с Адыгеей (1,1 пункта).

По платежной дисциплине населения лидирует Севастополь, где только 1,8 процента кредитов просрочено. А вот в Адыгее просрочка большая, 5,4 процента, что вообще характерно для республик Северного Кавказа. Отметим, что на одного экономически активного жителя Крыма приходится всего 145 тысяч рублей долговой нагрузки (не каждый гражданин имеет кредиты, но за счет понабравших ссуды земляков получается общий показатель - самый низкий в ЮФО). А вот в Калмыкии, похоже, кредитовались без разбора. И на одного жителя выходит 577 тысяч рублей. Степная республика удерживает сомнительное первенство.

Аналитики ожидают, что в этом году прирост розничного кредитования будет намного меньше: ставки-то увеличились. Прогнозируют рост просрочки в пределах 0,3 - 0,6 процентного пункта.

При этом и в обратную сторону, то есть от населения к банкам, идет приток денег. Так, в феврале наблюдался большой прирост средств физлиц и умеренный - от корпоративных клиентов. Денежная масса от населения выросла на 2,5 процента. И здесь тоже все просто объясняется: ставки по вкладам вдвое превышали официальную инфляцию. Эксперты полагают, что такая картина в целом сохранится в ближайшие месяцы, а прирост активов банков по итогам года будет около 12 процентов.

На прошедшей в начале апреля сочинской конференции для агентств недвижимости директор направления ипотечного кредитования и развития сервисов "Домклик" Юго-Западного банка Сбербанка Екатерина Плотникова нарисовала словесный портрет заемщика. В 56 из ста случаев это женщины. 64 процента клиентов состоят в браке и имеют не менее двух детей. Среднемесячный доход довольно высок, 70 тысяч рублей. На первоначальный взнос у них имеется от трети до половины суммы. Доля закредитованного населения составляет 57 процентов, а почти каждый четвертый имеет долговую нагрузку более 80 процентов.

Если смотреть отдельно по городам, то можно увидеть небольшую разницу. Так, в Краснодаре среднестатистическому кредитуемому 38 лет, доход - 74 тысячи, а его заем составит 4,2 миллиона рублей. Ростовчанин на год моложе, получает на две тысячи меньше, зато средний кредит - всего 3,1 миллиона. Житель Крыма и Севастополя уже достиг 41 года, зарабатывает на уровне кубанца, берет в кредит 3,8 миллиона рублей.

- У нас и в 2023 году семейная ипотека выросла практически в два раза. Сейчас она тоже преобладает. Заемщики не спонтанно выбирают недвижимость, не за один день приходят к решению, - говорит Плотникова.

В Волгоградской области, к примеру, по итогам прошлого года на 40 процентов больше жителей воспользовались возможностями льготной ипотеки. Так, здесь выдано свыше 4,1 тысячи кредитов по этой программе. По данным облстроя, общая сумма составила 13,5 миллиарда рублей, что на 62 процента больше, чем годом ранее.

Ставка не превышает восьми процентов. Минимальный первоначальный взнос составляет 30 процентов от стоимости. Максимальный кредит - шесть миллионов рублей.

Волгоградцы также улучшают жилищные условия по программам "Семейная ипотека", "Сельская ипотека" и по специальной программе для специалистов, занятых в ИТ. Многодетные семьи и покупатели квартир в долгостроях могут получить компенсацию части расходов на оплату процентной ставки на срок до пяти лет.

Прямая речь

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ:

- Рынок первичного жилья, по нашему мнению, перегрет. Во второй половине прошлого года ипотека ежемесячно росла в среднем на 3,2 процента. В основном из-за того, что люди стремились взять льготные кредиты до ужесточения условий госпрограмм. Сыграли роль и высокие инфляционные ожидания. И за год портфель вырос почти на 35 процентов. О перегреве говорит и высокая доля рискованной выдачи, особенно на "первичке". На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры рассматриваем публикацию списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций, когда они будут приняты.

Кассационный суд разъяснил, что выплаты по ОСАГО передаются по наследству

Владислав Куликов

Девятый кассационный суд общей юрисдикции в свежем обзоре судебной практики сделал важное разъяснение: страховые выплаты, положенные по полису ОСАГО, переходят по наследству. Это значит, что если человек не успел получить деньги при жизни, они не сгорают.

В качестве примера высокая инстанция привела печальную историю семьи М. В автокатастрофе погибла мать, а через четыре месяца умер сын, который должен был получить страховые выплаты по ОСАГО, как потерпевший. Заплатить была обязана страховая компания, в которой виновник аварии купил полис. Выплаты должны были составить 475 тысяч рублей.

Единственной наследницей осталась сестра мужчины и дочь погибшей. Однако страховая компания отказала им в выплате. С ней согласился и финансовый уполномоченный, мол, страховые выплаты по наследству не передаются: мужчина получить мог бы, но раз не успел, деньги сгорели.

Дело в том, что по закону не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. Самый простой пример: алименты. И платить их, и получать должен строго тот, кому положено. Также не передается по наследству право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью. Например, покупатель, поскользнувшийся в магазине, может предъявить иск, потребовав деньги за травму. Но если человек в ходе рассмотрения дела умрет по каким-то другим причинам, то родственники уже не смогут разбираться с магазином. Это слишком личное дело, чтобы доверять его наследникам.

Нижестоящие суды посчитали, что право на получение страховой выплаты неразрывно связано с личностью умершего. А потому его живая сестра должна забыть о деньгах.

Девятый кассационный суд счел такую логику ошибочной. Решение было отменено, а само дело включено в обзор судебной практики. Оно должно стать уроком для всех.

В обзоре особо указано - нельзя уравнивать право на страховую выплату по ОСАГО и право требовать компенсацию за вред, причиненный жизни и здоровью. Да: и там, и там боль и смерть. Однако в случае с ОСАГО смерть - это страховой случай. А значит, в силу вступают другие правила.

Поэтому, как пояснила кассационная инстанция, суды в данном случае должны были не отклонять иск, а прежде всего выяснить, вступила ли женщина в наследство, оставшееся от брата. Поэтому дело отправлено на новое рассмотрение.

"Обязательства умершего человека прекращаются, если они тесно связаны с его личностью, - поясняют эксперты Федеральной нотариальной палаты. - Например, человек заказал картину, а художник, не дописав ее, скончался. Его наследники при всем желании завершить работу не смогут. Или, допустим, девушка заказала свадебное платье и попала в смертельное ДТП. Ее наследникам выкупать торжественное платье едва ли придется".

Закон предполагает две возможности для принятия наследства. Первая - подать нотариусу заявление о принятии наследства. Вторая - фактически принять наследство.

Во втором случае наследнику предстоит в судебном порядке доказать, что фактически он вступил во владение наследственным имуществом, то есть пользовался им в течение срока, отведенного законом для его принятия. Факт принятия наследства всегда должен быть документально подтвержден. И в любом случае эксперты советуют не пускать все на самотек, а обращаться к нотариусу для оформления наследства. То есть пользоваться первым способом. Это обезопасит гражданина от многих неприятностей.

Нотариус выдает документы о праве на наследство в бесспорном порядке.

В случае же с фактическим принятием наследства не обойтись без суда.

После смерти человека, наследником которого вы являетесь по закону или по завещанию, у вас есть шесть месяцев, чтобы принять оставшееся после него наследство. То есть заявление нотариусу нужно подать не через полгода, как некоторые ошибочно думают, а до окончания этого периода.

Если гражданин не знает, какой нотариус ведет наследственное дело и вообще открыто ли оно, можно проверить информацию в реестре наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Что делать, если мошенники взяли кредит через мобильный банк, объяснил Верховный суд

Наталья Козлова

Граждане в последнее время все чаще сталкиваются с кредитами, которые оформляют на них мошенники всех мастей. Наши суды долгое время отказывали таким жертвам аферистов, когда те пытались объяснить, что они никаких кредитов не оформляли. Но ситуация в наших судах начала меняться.

Именно так произошло в нашем случае, когда Верховный суд объяснил коллегам, чем надо руководствоваться, защищая жертв аферистов.

Ситуация, о которой речь, самая что ни на есть банальная - у гражданина украли телефон и взяли от его имени в кредит 480 000 рублей через мобильное приложение одного известного банка. Эти деньги перевели на счета третьих лиц.

Узнав об этом, гражданин написал заявление в полицию, и там возбудили дело по статье Уголовного кодекса о краже. Кто украл, было не ясно, поэтому дело завели против "неустановленного лица". Гражданина, соответственно, признали потерпевшим.

Кроме этого гражданин пошел в суд и попросил признать недействительным кредитный договор. Он сослался на то, что он не заключал никакого кредитного договора, а деньги перевели не ему, а неизвестным личностям. Спор заметил портал Право.ru.

Спор рассматривал районный суд. И он отказал гражданину в его просьбе. Суд в своем решении заявил, что договор заключили через мобильный банк. Это сделал либо сам клиент организации, либо "иное лицо с его согласия, либо кто-то из-за разглашения доступа к приложению". А то, что гражданина признали потерпевшим по уголовному делу - так это вообще не основание удовлетворять иск. Суд так и заявил: "Возбуждение дела в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения истца с банком в рамках договора".

В итоге первая инстанция решила, что кредитный договор вполне себе действительный и банк полностью исполнил обязательства. Суд подчеркнул, что гражданин может предъявить требования о возмещении ущерба к мошеннику. Если его вдруг поймают.

Апелляция и кассация согласились с такими выводами. Гражданину ничего не оставалось делать, как пойти жаловаться на эти решения выше - в Верховный суд РФ.

ВС дело изучил и отменил акты апелляции и кассации. Он отправил дело на новое рассмотрение в облсуд. Вот главное, что заявил ВС. Его Судебная коллегия по гражданским делам подчеркнула, что суды не усомнились в обстоятельствах заключения договора от имени гражданина, но без его участия, о которых тот рассказал. Кроме того, районный суд заявил, что может предъявить требования к тому, кто украл телефон. ВС обратил внимание, что это противоречит статье 153 Гражданского кодекса о сделке как о волевом действии. А именно: суд установил, что кредит дали не нашему обманутому гражданину, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени.

"Ссылаясь на то, что договор кредита заключен и действует, суд не выяснил, каким образом были сформулированы условия этого договора", - подчеркнула в своем решении Судебная коллегия по гражданским делам ВС.

Кроме того, ВС сослался на определение Конституционного суда (от 13 октября 2022 года N 2669-О). Там было сказано следующее: когда кредит берут дистанционно, банкам следует принять "повышенные меры предосторожности", если клиент подал заявку на оформление сделки и затем распорядился перевести деньги третьим лицам.

ВС из этого сделал вывод, что местные суды никак не оценили действия банка, когда он удаленно заключил договор с клиентом и тут же перевел деньги на другие счета.

Специалисты по праву утверждают: это определение ВС означает, что судебная практика постепенно поворачивается лицом к пострадавшим от мошеннических действий гражданам, от имени которых заключают кредитные договоры.

А юристы, которые сталкиваются с аналогичными делами, в этой связи напоминают, что раньше при получении кредита через банковские приложения гражданам было практически невозможно доказать, что они, как заемщики, не подписывали кредитный договор или сделали это из-за мошеннических действий. Благодаря решению Конституционного суда, на которое сослался ВС, негативная практика начала меняться.

В деле нашего героя, по утверждению экспертов, очевидно, что не сам клиент банка заключал договор. Юристы уверены в том, что после решения Конституционного суда и разъяснения Верховного суда такая практика распространится и на другие похожие споры.

В частности, на также весьма распространенные ситуации, когда обманутые заемщики под влиянием телефонных мошенников действуют самостоятельно, чтобы получить в банке кредит и потом самим же перевести полученные деньги на счета телефонных мошенников.

Определение Верховного суда РФ N 5-КГ22-127-К2

Банки выдали рекордное число кредиток за последние шесть лет

Кирилл Каштанов

Российские банки продолжают активно конкурировать за клиентов. В 2023 году, например, они выдали более 7 млн кредитных карт - максимум за последние шесть лет. Об этом говорится в статистике ЦБ, которую изучила "РГ". И спрос на них не снижается на фоне ограничений регулятора: он будет только расти. Клиенты используют карты и для процентного дохода в период высоких ставок: свои деньги кладут на вклад, а пользуются кредитными - в пределах льготного периода. О том, почему кредитки становятся обоюдно популярны и в чем их особенности, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.

На сколько выросло число пользователей кредитками

По данным ЦБ, банки выпустили порядка 7,1 млн кредитных карт для физлиц в прошлом году. В обращении на тот момент находилось суммарно 54,5 млн карт: статистика при этом не учитывает точное число закрытых. Доля же активных карт составляет в среднем 51%, отмечают в агентстве Frank RG. Часто их оформляют в качестве "запасного кошелька" и практически не используют - так их нередко и позиционируют при продаже клиентам.

Для сравнения в 2017-2020 годы банки выдавали примерно 2 млн карт ежегодно, в 2021-м - 1,3 млн. А в 2022-м этот показатель резко поднялся до 7 млн - на фоне ухода иностранных платежных систем. Но если тогда число заемщиков-пользователей кредитных карт выросло на 2,8 млн, то в прошлом году - сразу на 6,5 млн, то есть до 27,6 млн человек. Как говорится в исследовании агентства, на одного клиента может приходиться по две-три карты, иногда больше четырех. Каждая из них конкурирует, чтобы стать первой.

"Все больше заемщиков в сегменте необеспеченного кредитования предпочитают кредитные карты кредитам наличными", - отмечают в ЦБ. Там уточняют: если число пользующихся кредитками значительно выросло, то в сегменте кредитов наличными все не так. Количество заемщиков там стабилизировалось на уровне 24 млн, как приблизительно и годом ранее - преимущественно из-за регулирования со стороны ЦБ и высоких ставок.

Почему растет число выдач и пользователей

Рост выдач кредитных карт в прошлом году имел несколько предпосылок, поделился с "РГ" директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов. Это и действия самих банков: они значительно улучшали условия по кредиткам, увеличивали продолжительность льготных периодов на фоне растущих ставок и ужесточения требований регулятора.

Кредитные организации поддерживали высокую конкуренцию и в информационном поле, вместе с тем и качественное изменение профиля пользователей самих кредиток. Например, доля молодого сегмента в кредитках значительно приросла и, кроме того, "клиенты все лучше и лучше разбираются в преимуществах данного продукта", отмечает эксперт.

Как сообщил "РГ" Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), увеличение популярности кредитных карт, в том числе, по сравнению с другим типом необеспеченных кредитов - тенденция последних лет. Интересны они и клиентам, и банкам.

"В отличие от кредитов наличными, в сегменте кредитных карт у банков имеется возможность эффективно управлять кредитным риском с помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам. В той или иной ситуации банк может либо сократить этот лимит для заемщика, либо, напротив, его увеличить. - объяснил эксперт. - То есть это довольно "гибкий" инструмент кредитного риска, которым банки активно пользуются". По словам Сергунова, тем самым регулируется уровень риска портфеля. При этом кредитки являются каналом привлечения новых для банка клиентов.

Кредитными средствами на карте можно пользоваться бесплатно в рамках увеличивающихся льготных периодов. Это и ценят клиенты, в первую очередь, отметил Сергунов. Предлагают банки и кешбэк, как по обычным дебетовым картам, добавил Волков. "Кроме того, многие кредитные организации сотрудничают с различными компаниями, например, авиаперевозчиками, которые предлагают специальные условия при оплате именно кредитной картой", - рассказала "РГ" Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова.

"Сегмент кредитных карт всегда отличался более высокими процентными ставками и меньшей зависимостью от общей ситуации на финансовом рынке", - отмечает эксперт из РЭУ им. Г.В. Плеханова. По ее словам, в период ужесточения монетарной политики и требований к клиентам при выдаче кредитов наличными, кредитные карты стали хорошим "запасным кошельком". Столь значимый рост выдачи кредиток, отмечает эксперт, также можно объяснить продолжительным грейс-периодом. В среднем большинство банков предлагают льготное пользование картами на 120 дней, но есть игроки с предложениями до 2 лет, напоминает Валишвили.

"Ну и не последнюю роль в прошлом году сыграли как раз макропруденциальные лимиты. - добавил Сергунов. - Банки старались выдать как можно больше кредиток до их внедрения, так как существующий портфель карт уже не попадает в расчет МПЛ, тем самым банки создавали себе запас на будущее. Эксперт из НБКИ напомнил, что банки, тем не менее, ориентируются на персональный кредитный рейтинг заемщика.

По словам директора направления развития банковских карт Банки.ру, многие держатели кредиток на фоне высоких ставок по депозитам предпочитают зарабатывать на своих средствах. То есть они их размещают на коротких вкладах, а для повседневных трат пользуются именно кредиткой, погашая задолженность в конце срока льготного периода.

Михаил Мишустин провёл стратегическую сессию о развитии финансовых инструментов

Вступительное слово Михаила Мишустина:

Добрый день, уважаемые коллеги!

По поручению Президента мы совместно с Банком России занимаемся вопросами укрепления финансового суверенитета страны и развитием необходимых для этого инструментов. Наши усилия направлены не только на совершенствование самого механизма привлечения капиталов в экономику, но и на решение системных, стратегических задач.

Это и пополнение внутренних долгосрочных ресурсов, которые нужны для поддержки отечественных перспективных проектов, в том числе в сфере высоких технологий. А также повышение благосостояния наших граждан, чтобы у них были дополнительные возможности получать доходы от своих сбережений.

В нашей стране действует целый комплекс мер поддержки деловой активности, благодаря чему объём инвестиций в нашу экономику в прошлом году вырос почти на 10%. Это и соглашения о защите и поощрении капиталовложений, и специальные инвестконтракты, и инфраструктурные бюджетные кредиты. Особые условия предлагаются в промышленных и технопарках. Также помогаем целым набором инструментариев малому и среднему бизнесу.

В прошлом году был существенно модернизирован институт государственно-частного партнёрства. Внедрён региональный инвестиционный стандарт. А в новых российских субъектах такая работа должна завершиться уже в текущем году.

Совместно с Банком России и Московской биржей мы также участвуем в поддержке компаний, которые привлекают капиталы через публичное размещение акций. А для держателей еврооблигаций реализован механизм, предусматривающий выпуск замещающих ценных бумаг.

Все эти меры, конечно, не исключают и прямой помощи из федерального бюджета, тех субсидий, которые выдаются юридическим лицам, бюджетным и автономным учреждениям, межбюджетных трансфертов регионам. На эти цели только на текущий год предусмотрено в общей сложности свыше 8 трлн рублей.

Запускаем новые инструменты и для частных инвесторов. Многие граждане сейчас могут получать пассивный доход от депозитов в банках, а также приобретая облигации, паи, акции, фактически направляя свои средства в экономику, способствуя тем самым дальнейшему развитию страны.

С этого года появилась возможность открывать одновременно три индивидуальных инвестиционных счёта третьего типа, который пришёл на смену двум предыдущим. Теперь сняты ограничения на объём вложений и более широкими стали налоговые вычеты, которые позволяют людям сэкономить на этом значительные суммы.

С января текущего года заработала программа долгосрочных сбережений. Это тоже новый инструмент, который помогает гражданам инвестировать собственные средства и накопительную часть своей будущей пенсии. Они получат дополнительный доход, а экономика – ещё один очень важный источник долговременных ресурсов. По итогам I квартала текущего года этим механизмом уже воспользовалось порядка 280 тысяч человек.

Уважаемые коллеги!

Очевидно, что такую работу необходимо продолжать. Формировать новые привлекательные инструменты – как для граждан, так и для бизнеса. Укреплять инвестиционную активность. Способствовать привлечению капиталов именно в российскую юрисдикцию. Развивать совместные проекты с компаниями из дружественных стран.

У нас сегодня присутствуют представители делового сообщества, руководители государственных корпораций. Мы обсудим с ними, какие новые механизмы нужны для дальнейшего развития этого сегмента нашего финансового рынка.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > premier.gov.ru, 16 апреля 2024 > № 4627755 Михаил Мишустин

Николай Маргаритов в интервью журналу «Бюджет» рассказал о ситуации на рынке драгметаллов и трендах отрасли

В 2022 году был подписан закон, отменяющий при покупке слитков из драгоценных металлов НДС в размере 20%. Как это повлияло на ситуацию на рынке и тренды отрасли сегодня, прокомментировал заместитель директора Департамента государственного регулирования отрасли драгоценных металлов и драгоценных камней Минфина России Николай Алексеевич Маргаритов. В частности, он рассказал о том, как меняется стоимость драгоценных металлов на фоне санкций и экономической турбулентности.

— Николай Алексеевич, каким образом санкции повлияли на рынок драгметаллов? Насколько большим спросом пользуется золото как инвестиционный актив у граждан нашей страны?

— На фоне санкций, введенных недружественными государствами в отношении российских банков и драгоценных металлов, заморозки части золотовалютных резервов Российской Федерации, а также приостановления со стороны Лондонской ассоциации рынка драгоценных металлов (LMBA) статуса Good Delivery в отношении российских аффинажных заводов ликвидность отечественного золота резко упала. На долю внутреннего рынка Российской Федерации (ювелирное производство, инвестиционные слитки и монеты, промышленное производство) в условиях незначительных объемов закупки золота Банком России приходилось около 20 процентов от ежегодно производимого объема золота (около 350 тонн). Невостребованный объем произведенного драгоценного металла реализовывался на внешнем рынке, основными экспортерами являлись коммерческие банки.

Смена макроэкономических условий функционирования российской отрасли драгоценных металлов послужила импульсом для развития внутреннего рынка. В целях дедолларизации российской экономики, а также увеличения доли потребления драгоценных металлов внутри страны с 1 марта 2022 года операции по реализации банками драгоценных металлов в слитках физическим лицам освобождены от обложения НДС.

Это решение потребовало внесения изменений в ряд нормативных правовых актов. Так, для совершенствования механизма продажи и покупки инвестиционных драгоценных металлов физическими лицами и кредитными организациями в Федеральный закон от 26 марта 1998 года № 41–ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» введено понятие «инвестиционные драгоценные металлы». Правительство РФ наделено полномочиями по установлению требований к инвестиционным драгоценным металлам и порядку их оборота. Соответствующий проект постановления Правительства РФ, подготовленный Минфином России предусматривает несколько важных нововведений. А именно:

определяет требования к инвестиционным драгоценным металлам и порядок их оборота;

возможность сдачи слитков драгоценных металлов в организации, имеющие лицензии на скупку ювелирных и других изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (ранее действовал запрет на скупку аффинированных драгоценных металлов);

возможность дистанционной продажи инвестиционных драгоценных металлов, их реализации по договорам комиссии или агентским договорам.

Эти нововведения направлены на формирование основ инвестиционного оборота драгоценных металлов. Спрос на новый инвестиционный механизм достиг в 2022 году рекордных показателей — физическим лицам было реализовано свыше 100 тонн золота в слитках, тогда как в 2020–2021 годах объем закупок составлял около пяти тонн в год.

Однако нельзя не обратить внимание на ряд проблем, существенно замедляющих развитие рынка драгоценных металлов. Так, в первое время после внесения изменений в Налоговый кодекс в части уплаты НДС банковский спред был слишком высок. Например, в некоторых банках разница между ценой продажи и ценой обратной покупки золота достигала 30 процентов, что на 10 процентов больше, чем размер отмененного НДС. Подобная разница значительно снижала привлекательность золота как инвестиционного инструмента, поскольку даже для безубыточности вложения его цена должна была вырасти вдвое.

Ситуация с высоким банковским спредом сохраняется и сегодня, поскольку на данный момент разница между ценой покупки и продажи составляет примерно 10–12 процентов. Потенциальным решением проблемы является увеличение конкуренции на рынке драгоценных металлов, что позволит повысить ликвидность рынка золота в России. Принятие упомянутого ранее проекта постановления Правительства РФ позволит увеличить число участников рынка, имеющих право приобретать у физических лиц драгоценные металлы, что в рамках здоровой конкуренции приведет к улучшению условий для физических лиц.

— Как сейчас меняется отношение россиян к сохранению активов в драгоценных металлах? Как это влияет на финансовые процессы?

— Минфин России ожидает сохранения высокого спроса на слитки драгоценных металлов в 2024 году. Прогнозная цена на золото от мировых аналитиков рынка драгоценных металлов превышает 2100 долларов США за тройскую унцию. Это, несомненно, делает данный актив достаточно привлекательным. Кроме того, расширяется перечень участников сектора инвестиционных драгоценных металлов. В 2023 году возможность продажи золота без НДС предоставлена аффинажным заводом и AO «Гознак», что способствует улучшению конкурентных условий на рынке.

Однако есть несколько трудностей, не позволяющих полностью удовлетворить имеющийся спрос и сделать инвестирование в драгоценные металлы более доступным. Ключевая проблема — отсутствие разветвленной сети сбыта. Безусловно, крупнейшие банки страны имеют отделения на территории всех субъектов РФ, но для операций с золотом требуется соответствующее оборудование и технические специалисты. Большинство оборудованных надлежащих образом отделений банков расположены в центральной части России, из-за чего инвестирование в драгоценные металлы проблематично для жителей других регионов.

Именно по этой причине в рамках ранее упомянутого проекта правительственного постановления рассматривается возможность реализации драгоценных металлов по договорам комиссии или агентским договорам. Таким образом, в случае принятия предлагаемой инициативы граждане смогут приобретать слитки драгоценных металлов, например в розничных ювелирных сетях напрямую от производителей.

Вместе с тем к решению данной проблемы стоит подходить комплексно. Создавая возможность для приобретения драгоценных металлов, необходимо обеспечить механизмы для их обратного выкупа. Минфин России тщательно отслеживает и анализирует зарубежную практику по этому вопросу. Из наиболее перспективных идей следует выделить создание сертифицированных обменных пунктов, которые могли бы по аналогии с валютой приобретать и продавать слитки драгоценных металлов у физических лиц.

Полагаем, что такой комплексный подход по обеспечению ликвидности внутреннего рынка золота позволит не только создать альтернативный механизм сбережения накоплений граждан в условиях неопределенности и волатильности рынков, но и снизить объемы вывозимого золота физическими лицами с территории Российской Федерации. В настоящий момент правом Евразийского экономического союза не предусмотрены ограничения по вывозу физическими лицами драгоценных металлов для личного пользования с таможенной территории ЕАЭС. Более того, не существуют критерии отнесения драгоценных металлов к товарам для личного пользования по стоимостному и (или) количественному (весовому) признаку. Это позволяет использовать существующие механизмы в целях бесконтрольного вывоза золота с территории России.

Государства — члены ЕАЭС используют различные механизмы для решения данной проблемы. Так, например, в Республике Казахстан введен запрет на вывоз аффинированного золота и инвестиционных монет из золота и серебра.

— Исторически Россия достаточно активна в накоплении золотого запаса, как это помогает поддержать экономику страны? Изменилась ли сегодня позиция государства по отношению к золоту?

— Россия действительно всегда была активна в накоплении золотого запаса. Причины этому разные. Например, в конце XIX — начале ХХ веков стремительный рост золотого запаса произошел по причине перехода Российской империи на золотой стандарт в результате денежной реформы под руководством министра финансов Российской империи С. Ю. Витте. В советский период золотой запас играл важнейшую роль с точки зрения экономической безопасности. В годы перестройки продажа золотого запаса поддерживала экономику после резкого падения цен на нефть на мировом рынке в 1986 году.

Как известно, золотовалютные резервы — это финансовая подушка безопасности, которая позволяет проводить эффективное денежно-кредитное регулирование. Это высоколиквидные активы, один из ключевых показателей устойчивости государства к кредитным рискам. Золотовалютные резервы позволяют проводить операции на валютном рынке в целях стабилизации курса рубля, являются гарантом государственных обязательств — кредитов или облигаций. Кроме того, служат инструментом диверсификации резервов страны в условиях проводимого курса девалютизации.

В 2023 году центробанки разных стран мира купили в совокупности 1037 тонн золота. Этот показатель свидетельствует о сохранении высокого спроса предыдущих лет, но не дотянул до рекорда, установленного в 2022 году (1082 тонны)

Российская Федерация по объемам золота в золотовалютных резервах занимает пятое место в мире. Вместе с тем стоит обратить внимание, что в последнее время темпы приобретения золота Банком России снижаются. Центральный банк мотивирует это тем, что накопление золота в золотовалютных резервах в настоящий момент нецелесообразно в силу того, что это создаст дополнительный импульс к росту денежной массы.

Зато Центральный банк Китая в 2023 году был самым активным на рынке золота из мировых центральных банков и практически догнал Россию по объемам золота в резервах.

— Какие мировые процессы в экономике влияют на востребованность покупки драгоценных металлов?

— Политика ФРС США, которая выполняет функции Центрального банка, напрямую влияет на котировки золота. Когда ФРС повышает ставку, растет курс доллара, увеличивается доходность депозитов и гособлигаций США. Так как золото не приносит процентного дохода, то при повышении процентных ставок цены на металл начинают снижаться. При снижении ставки ФРС доллар, наоборот, обычно слабеет, а цена на золото, номинированная в долларах, растет.

Кроме того, на стоимость золота влияет и геополитическая обстановка в мире. Спрос на драгоценные металлы как на более защищенный актив растет, если снижаются основные макроэкономические показатели, есть риск падения стоимости акций и облигаций, присутствует неопределенность на рынке.

Инвестирование в драгоценные металлы — это механизм накопления и сбережения средств. Если инвестировать в золото на срок от трех лет, можно защитить деньги от инфляции и получить доход выше, чем с использованием иных инструментов. В качестве примера: 13 марта 2019 года грамм золота стоил 2750 рублей, 13 марта 2021 года — 4050 рублей, 13 марта 2024 года цена уже превысила 6350 рублей за грамм.

— Инициативу о выводе серебра из-под ГИИС ДМДК[1] и лишения его статуса драгоценного металла Минфин России не поддерживает, так как серебро входит в Госфонд и золотовалютные резервы России. Будет ли обсуждаться подобный вопрос в дальнейшем и чем можно аргументировать позицию по серебру?

— В соответствии с абзацем вторым статьи 1 Закона № 41–ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» серебро относится к драгоценным металлам. Согласно Правилам ведения специального учета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, утвержденным постановлением Правительства РФ от 1 октября 2015 года № 1052, эти юридические лица, если они не подпадают под исключения, подлежат постановке на специальный учет.

Федеральным законом № 41–ФЗ установлено, что для получения, обработки, хранения и предоставления информации о происхождении и об обращении драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них предназначена ГИИС ДМДК. В настоящее время ГИИС ДМДК содержит информацию обо всех фактах оборота серебра и изделий из него, а также об объемах сдачи изделий из серебра на опробование, анализ и клеймение. Данную информацию Федеральная пробирная палата использует при планировании и осуществлении федерального государственного пробирного надзора, включая выявление индикаторов риска нарушения обязательных требований, используемых для осуществления федерального государственного пробирного надзора.

В случае предоставления права субъектам осуществлять производство изделий из серебра без постановки на специальный учет и представления информации в ГИИС ДМДК оборот таких изделий станет непрослеживаемым. Это не позволит покупателям ювелирных изделий проверить их происхождение и подлинность посредством ГИИС ДМДК. А учитывая, что в России действует добровольный порядок опробования и клеймения ювелирных изделий из серебра отечественного производства, это повлечет за собой риски нарушения прав потребителей. Кроме того, правом ЕАЭС изделия из серебра при перемещении через таможенную границу союза подпадают под таможенные процедуры с соблюдением запретов и ограничений, в том числе мер нетарифного регулирования.

Также следует учитывать, что серебро исторически признано драгоценным металлом во всем мире и является биржевым товаром. Основной аргумент, который звучит в пользу «выведения» серебра из-под драгоценного металла, — его низкая стоимость. Однако не принимается во внимание тот факт, что практически все мировые месторождения уже открыты и разрабатываются.

При этом серебро обладает особыми свойствами, например высокой проводимостью, что делает его важнейшим компонентом в электронике, в том числе в военно-промышленном комплексе. Широкое применение серебра фиксируется в автомобильной, медицинской и пищевой отраслях. В 2023 году было зафиксировано рекордное потребление серебра в мировой промышленности. Таким образом, на текущий момент вывод серебра из-под государственного контроля и регулирования не представляется целесообразным.

Источник: журнал «Бюджет»

[1] Государственная интегрированная информационная система в сфере контроля за оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и изделий из них на всех этапах этого оборота.

Казахстан > Финансы, банки. Металлургия, горнодобыча. Таможня > minfin.gov.ru, 15 апреля 2024 > № 4627626 Николай Маргаритов

Страховой лимит по вкладам могут поднять до 2 миллионов рублей

Алексей Любовецкий

Банк России предлагает увеличить страховой лимит по долгосрочным вкладам с 1,4 млн до 2 млн рублей. Об этом заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина.

"По безотзывным сертификатам президент уже дал поручение увеличить лимиты до 2,8 млн рублей, и мы предлагаем до 2 млн рублей увеличить по вкладам свыше 3 лет", - сказала она на съезде Ассоциации банков России.

Как пояснили в Банке России, при этом ставки отчислений в фонд обязательного страхования вкладов по таким вкладам могут быть ниже, чем по краткосрочным вкладам и вкладам в иностранной валюте. Изменения, по мнению ЦБ, призваны повысить привлекательность долгосрочных рублевых сбережений для граждан и будут способствовать укреплению банковских балансов и повышению доступности длинных денег для экономики.

Ранее ЦБ предложил вдвое снизить ставки страховых взносов по длинным вкладам и безотзывным сертификатам. Кроме того, регулятор поддерживает идею освободить длинные вклады от налога на доход.

По мнению Набиуллиной, вместе с грядущим ужесточением регулирования балансовых рисков банков - ликвидности, процентного риска - это может дать свой эффект.

Центробанк изменил методику оценки запчастей для ремонта по ОСАГО

Владимир Баршев,Марина Гусенко

Сообщение о том, что Центробанк увеличивает сроки доставки запчастей для ремонта по ОСАГО, взбудоражили СМИ. В реальности для автовладельцев заметных перемен не будет, разъяснили "РГ" эксперты. Речь идет об изменении оценки запчастей.

Изменения внесены в положение "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства" от 4 марта 2021 года. Документ размещен на сайте Центробанка.

"Для каждой запасной части, отобранной по указанным критериям, должны собираться цены не менее чем в пяти интернет-магазинах для условий доставки в административные центры каждого субъекта РФ в срок, не превышающий 30 календарных дней при условии, что срок доставки в пределах административных границах базового региона и срок доставки в административный центр субъекта РФ не отличаются более чем на 7 календарных дней", - указано в документе. Поправки вступят в силу 23 апреля.

Как поясняют эксперты, сроки ремонта автомобиля остаются прежними - 30 дней. Речь только об оценке запчастей в Единой методике. Дело в том, что эта оценка напрямую зависит от логистики и транспортных составляющих. Детали доставляются из базового центра в Москве в регионы. Например, бампер, который прошел от Владивостока в Москву, а потом обратно для урегулирования страхового случая, будет стоить дороже, чем бампер, который из Китая напрямую поступил в сервис во Владивостоке. Собственно, речь в новом указании Центробанка идет не о поставках, а только об оценки стоимости запчастей.

В связи с санкциями некоторые запчасти стали не очень доступны. Однако стоимость этих запчастей отличается от региона к региону. Например, во Владивостоке запчасть на старую японскую иномарку будет стоить дешевле, чем в Москве. Однако ущерб считается исходя из базового региона. А базовый регион - это Москва. Получается, что стоимость детали в случае ее перевозки в Москву и затем в другой вырастет в разы, притом что обычный местный житель в том же Владивостоке может купить его на "Зеленом рынке" практически по номиналу. Таким образом, Центробанк просто заложил более долгие сроки доставки той или иной запчасти в расчет средней выплаты по ущербу. То есть если при расчете этой стоимости есть возможность получить запчасть с большим сроком доставки, но более дешево, то этот вариант включается в расчет.

Для автомобилистов выплаты несколько снизятся. Однако сроки ремонта никак не изменятся. Как было 30 дней, так пока и останется. Как пояснили в Российском союзе автостраховщиков, средняя стоимость запчасти в регионе определяется путем умножения базовой цены, которая определена по ценам, собранным в Москве, на региональный коэффициент, который рассчитан по результатам сбора цен в субъектах РФ. В действующей на сегодня редакции Единой методики Банка России установлено, что срок доставки в пределах Москвы как базового региона не превышает 14 календарных дней. Этот срок, конечно, утратил актуальность, и РСА давал предложения в Банк России о его увеличении. Необходимые изменения в Единую методику, которые вносятся ЦБ, предусматривают необходимость учета срока доставки запчастей до 30 дней в базовом регионе. При этом введено дополнительное требование: необходимо учитывать, чтобы срок доставки запчасти из базового региона в иной субъект Российской Федерации не отличался от срока доставки в базовый регион более чем на 7 календарных дней.

Как пояснил заместитель начальника управления методологии урегулирования убытков РСА Андрей Маклецов, это первый шаг к созданию нового базового региона для расчета убытков. Речь идет о Приморье, где запчасти на местных рынках гораздо дешевле, чем в Москве. Это позволит снизить выплаты по ОСАГО в этом регионе, а заодно отстоять справедливость, когда местные водители наживаются на страховых компаниях, пользуясь разницей между ждустоимостью детали с учетом поставки из столицы и на местном рынке. Если Приморье будет признано вторым базовым регионом, то стоимости запчастей также могут упасть на Урале. Но только для тх марок и моделей, которые в регионе присутствуют. И только в методике расчета стоимости восстановительного ремонта.

Как клиенту банка доказать, что его подпись подделана, объяснил Верховный суд

Наталья Козлова

Сегодня мошенническое оформление кредитов на граждан зачастую становится чуть ли не массовым явлением. Поэтому очень важным можно назвать разъяснения, которые сделал Верховный суд РФ. Высокая судебная инстанция объяснила, как следует поступать в спорных случаях, если надо удостовериться в правильности подписи клиента банка.

Главным вопросом оказался такой: вправе ли суд отправить на экспертизу образцы подписей, предоставленные одной стороной спора, и проигнорировать подписи другой стороны? Суды двух местных инстанций именно так и поступили, пока ошибку не исправил Верховный суд.

В Липецке один банк утверждал, что он предоставил гражданину два кредита - на 15 миллионов рублей и на 20 миллионов рублей. В подтверждение этого у банка есть расходные кассовые ордера. Когда клиент не вернул деньги, банк пошел в суд с заявлением о расторжении кредитных договоров, взыскании долга и заложенного имущества. Клиент уверял, что деньги у банка не брал.

Вызванный в суд гражданин с требованиями банка категорически не согласился. Он настаивал, что представленные банком кредитные договоры, дополнительные соглашения к ним и расходные кассовые ордеры - подложные, и на самом деле кредитов на такие суммы он у банка никогда не брал. Спор заметил портал "Право.ru".

Высказав в суде свое возмущение, гражданин ходатайствовал перед судом о назначении почерковедческой экспертизы по предоставленным банком бумагам. И это ходатайство было судом удовлетворено.

Эксперт попросил направить ему сравнительный материал - не менее 10 свободных образцов подписей в различных по характеру документах, не относящихся конкретно к этому делу о кредитах.

То есть эксперт попросил предоставить ему образцы личных и служебных писем гражданина, его квитанции на оплату услуг, записные книжки и прочие бумаги, в которых фигурирует его почерк.

Когда в суде решался вопрос об их направлении, представитель гражданина предоставила на экспертизу его служебные документы, а также подписанные от его имени договор оказания платных медицинских услуг и акт об их оказании.

А вот представитель банка со своей стороны попросила суд направить эксперту прежние заключенные этим человеком кредитные договоры, которые имелись в ее распоряжении. Дело в том, что этот человек не впервые оказался клиентом данного банка - когда-то раньше он брал там кредиты.

Но районный суд Липецка приобщил для направления эксперту только те документы, которые предложил гражданин.

Эксперт изучил бумаги, которые оказались в его распоряжении, и пришел к выводу, что подписи под этими двумя кредитными договорами, о которых идет речь в суде, действительно принадлежат не гражданину, а совсем другому человеку.

Результаты почерковедческой экспертизы представителя банка возмутили. В своем выступлении этот представитель банка сослался на то, что экспертиза проведена по материалам сравнительного исследования, представленным только гражданином, и выразил сомнение в достоверности как самих материалов, так и основанных на них выводах. Поэтому представитель банка просил повторную экспертизу, но получил отказ.

В итоге, опираясь на заключение эксперта, районный суд Липецка решил, что кредитные договоры мужчина не заключал, поскольку они не были им подписаны. Это решение суда означало, что у гражданина нет кредитных обязательств перед банком. Поэтому суд первой инстанции отказал банку в удовлетворении иска.

Понятно, что банк, не мешкая, решение опротестовал. Но судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда с решением нижестоящих коллег согласилась целиком и полностью.

Банк не остановился и обратился в Верховный суд. Там материалы спора о невозвращенных кредитах внимательно изучила Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И с доводами банка согласилась.

ВС решил, что суд первой инстанции "необоснованно ограничил" банк в представлении доказательств, тем самым "существенно нарушив принцип состязательности и равноправия сторон".

Это, по мнению ВС, повлияло на результат рассмотрения дела. Поэтому Верховный суд отменил решения липецких судов и направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию.

По мнению высокого суда, доказательства спорящих сторон должны иметь одинаковую значимость для решения спора. Но местные суды ни одного доказательства со стороны банка эксперту отправлять не стали.

Специалисты по подобным спорам высоко оценили это решение ВС. Они сказали, что высокий суд в очередной раз исправил ошибки, которые, по общему правилу, должны были быть ликвидированы еще на уровне апелляции.

Юристы, которые специализируются на подобных "почерковедческих" делах, подчеркивают, что основанием для отмены судебных актов послужило нарушение принципа состязательности сторон в части представления доказательств.

По их мнению, ВС справедливо не стал оценивать обоснованность либо необоснованность выводов эксперта. Верховный суд только указал на необходимость всесторонней оценки доказательств.

По разъяснениям экспертов, позиция ВС напоминает о том, что заключение по результатам судебной экспертизы является одним из наиболее серьезных доказательств в арсенале как суда, так и участников судебного процесса.

Но это возлагает огромную ответственность на судей на стадии назначения экспертизы, где большое внимание необходимо уделить правильности отбора материала для исследования.

Юристы считают, что определение ВС надо всецело поддержать, поскольку решение суда первой инстанции было принято при очевидном нарушении процессуального закона.

Главное - судом не был соблюден принцип состязательности сторон. А ведь ключевой задачей суда является предоставление сторонам равных возможностей для доказывания.

Суд не должен создавать такие условия, при которых одна из сторон окажется в заведомо слабом положении.

По мнению юридического сообщества, это определение может послужить дополнительным сигналом для нижестоящих судов более тщательно подходить к исследованию представляемых сторонами доказательств.

Определение Верховного суда РФ N 77-КГ 17-23.

«Альфа-банк» планирует открыть отделения в Китае в третьем квартале 2025 года

«Альфа-банк» откроет отделения в Пекине и Шанхае до октября 2025 года, сообщила бизнес-партнер по ВЭД «Альфа-банка» Зоя Родионова на заседании профильной комиссии по инвестициям заксобрания Санкт-Петербурга.

«Такие ориентировочные сроки озвучивает китайская сторона. Открытие филиалов облегчит нам проведение трансакций в юанях. И, естественно, облегчит ситуацию для клиентов, которые ведут партнерские отношения с Китаем»,— цитирует «Коммерсант» слова Зои Родионовой.

«Альфа-банк» подал заявки о регистрации филиалов в Шанхае и Пекине в сентябре 2023 года. ЦБ РФ одобрил их досрочно. Согласование с китайской стороной — Народный банк Китая и китайской комиссией по регулированию банковской деятельности (CBIRC), занимает от полугода.

Над открытием филиала в КНР также работает Сбербанк. Кредитная организация сообщила о своих намерениях в 2022 году и планирует открыть филиал до конца 2023 года. В августе Сбербанк подал заявку о регистрации товарного знака на китайском языке.

Сейчас в Китае работает только один филиал российского банка — филиал ВТБ в Шанхае, открытый в 2008 году.

Микрофинансовая организация ДНР выдала первый кредит

Микрозайм в размере 4 млн рублей получила Клиника микрохирургии и терапии глаза города Макеевки Донецкой народной республики. Учреждение планирует купить спектральный томограф.

Аппарат является одним из самых современных и высокотехнологичных диагностических методов в офтальмологии. Теперь жители Республики смогут получить квалифицированную диагностику структуры глаза за считанные минуты.

«Сегодня в ДНР создана полноценная экосистема поддержки МСП. Это значит, что мы постепенно формируем такие условия, в которых предприниматели смогут легко начать свое дело и комфортно его развивать при различных нефинансовых и финансовых видах господдержки. Благодаря последним мы видим что государство заинтересовано в развитии системы кредитования сегмента малого и среднего бизнеса, начиная с самозанятых и микробизнеса. И теперь программами финансирования охвачены как для крупные, так и малые предприятия», - отметил заместитель председателя Правительства Донецкой Народной Республики Владимир Зверков.

«Мы рады первыми получить такую помощь от государства в виде микрозайма для покупки оборудования. Для нашей клиники это очень важное и долгожданное событие. Уверены, что наши пациенты тоже будут рады узнать, что такое современное оборудование будет доступно и для них», - прокомментировал генеральный директор ООО «Компания Мега» Александр Кудрявцев.

Государственные микрофинансовые и гарантийные организации созданы во всех новых регионах. В каждом из них работают центры «Мой бизнес» - их услугами на данный момент воспользовались более 3 тысяч предпринимателей. Всего на финансирование сектора МСП в новых регионах в 2023 году было выделено почти 2 млрд рублей.

Дмитрий Чернышенко и Максим Решетников провели совещание с банками и инвесторами по созданию туринфраструктуры

Заместитель Председателя Правительства РФ Дмитрий Чернышенко провел совещание по реализации проектов по строительству объектов туристической инфраструктуры с использованием механизма льготного кредитования, инициированного Президентом России. Программа реализуется в рамках национального проекта «Туризм и индустрия гостеприимства». В совещании приняли участие Министр экономического развития РФ Максим Решетников, генеральный директор Корпорации «Туризм.РФ» Сергей Суханов, инвесторы и представители банков, участвующих в программе, а также регионов, на территории которых планируется реализация проектов.

«Президент Владимир Путин поддержал расширение программы льготного кредитования по строительству туристической инфраструктуры. В рамках нее были поддержаны практически все заявки, которые соответствуют условиям программы. Реализация данных проектов позволит создать в регионах гостиницы с совокупным номерным фондом – более 59 тысяч. На сегодняшний день отобраны проекты из 55 регионов общей стоимостью порядка 900 млрд рублей. Эта инфраструктура очень важна для роста внутреннего турпотока, чтобы наши граждане путешествовали по стране и не вывозили деньги в другие государства. Поэтому необходимо как можно скорее удовлетворять растущий спрос, предоставляя бизнесу льготные кредиты», – отметил вице-премьер.

Дмитрий Чернышенко поручил создать условия для четвертой волны отбора проектов, которая в том числе будет способствовать развитию инфраструктуры в рамках проекта «Пяти морей». Регионам также необходимо оказать поддержку в реализации туристических проектов.

«По поручению главы государства в прошлом году мы существенно расширили программу льготного кредитования крупных туристических проектов. Особое внимание уделили гостиницам самого востребованного сегмента – 3-4 «звезды». И впервые включили в программу возможность строительства крупных инвестиционных проектов – аквапарков, круглогодичных парков развлечений, инфраструктуры горнолыжных курортов», – отметил Максим Решетников.

Очередной отбор проектов по программе льготного кредитования завершился в конце марта. По итогам рассмотрения заявок для поддержки отобраны 189 проектов из 55 регионов страны с кредитным портфелем на сумму порядка 620 миллиардов рублей и общей стоимостью порядка 900 млрд рублей. В их числе – 167 проектов по строительству гостиниц и многофункциональных комплексов с общим номерным фондом в 38,1 тысяч номеров и 22 крупных инвестиционных проекта без номерного фонда, среди которых аквапарки, круглогодичные парки развлечений и горнолыжные комплексы.

С учетом предыдущих двух отборов, общий номерной фонд, который будет построен по программе льготного кредитования, составит более 59 тысяч номеров. Ежегодная посещаемость новых туристических объектов – почти 22 млн человек.

«Программа льготного кредитования в рамках 141 Постановления Правительства РФ – очень важный и действенный инструмент помощи бизнесу в реализации приоритетных инфраструктурных проектов, способствующий достижению целей нацпроекта «Туризм и индустрия гостеприимства». В рамках третьего этапа отбора по линии Туризм.РФ были представлены 35 инвестиционных проектов. В результате 100% заявок были одобрены. Благодаря этому партнеры Корпорации получили возможность воспользоваться условиями льготного кредитования на сумму 159,2 млрд рублей. Благодаря этому будет обеспечено создание дополнительно более 9 600 новых гостиничных номеров», – заявил Сергей Суханов.

Осман Кабалоев: сейчас действительно ударные силы брошены на доработку пакета законопроектов по майнингу

В течение недели-двух тексты законопроекта о майнинговой деятельности будут перевнесены в Государственную Думу. При этом у Минфина нет цели усложнить условия ведения бизнеса для участников майнинговой отрасли. Задача — создать понятные правила игры.

Об этом рассказал заместитель директора Департамента финансовой политики Осман Кабалоев в рамках пресс-конференции «РИА Новости» по теме: «Концепция регулирования отрасли промышленного майнинга: вызовы и перспективы».

«Законопроект о майнинге собран в один пакет с законопроектом об экспериментально-правовом режиме, и также в этот пакет входят законопроекты об ответственности за неправомерные действия с цифровой валютой. То есть это тот комплекс актов, который, по мнению всех федеральных органов исполнительной власти, Банка России и правоохранительного блока даст старт регулированию, о котором все мы так долго говорим», — пояснил Осман Кабалоев.

По его словам, основная идея регулирования заключается в том, чтобы создать реестр реального бизнеса, который будет функционировать по понятным и прозрачным правилам игры. «За скобками останутся как раз-таки те «коллег», которые используют полученную цифровую валюту для каких-то своих непонятных целей. Для этого и предусматривается регистровый подход», — рассказал замдиректора департамента.

Говоря о доработке проектов, он отметил, что возможно в будущем, с учетом правоприменительной практики, будут вноситься какие-то изменения, но сейчас все сконцентрированы на том, чтобы дать старт регулированию.

Минфин России запустил просветительскую эстафету «Мои финансы»

На выставке-форуме «Россия» стартовал новый проект Минфина России в сфере финансовой грамотности – Всероссийская просветительская эстафета «Мои финансы». Открыл его заместитель министра финансов РФ Павел Кадочников.

Эстафета приходит на смену весенним и осенним Неделям финансовой грамотности и объединит мероприятия Минфина России, регионов и федеральных методических центров под единым брендом.

«Сегодня 70% наших граждан демонстрируют средний или высокий уровень финансовой грамотности. Это хороший результат. Но нам нельзя останавливаться на достигнутом. Вместе с экспертным сообществом мы постоянно работаем над новыми форматами взаимодействия с аудиторией. Так появилась эстафета «Мои финансы»», – подчеркнул замминистра.

Ключевая задача нового проекта – популяризировать темы финансовой грамотности, сделать их еще доступнее, вне зависимости от того, где живет человек, – в большом городе или отдаленном населенном пункте.

Как отметил Павел Кадочников, одна из задач Минфина России на этот год – усилить интеграцию регионов в реализацию программ повышения финансовой грамотности. «Масштаб и регулярность мероприятий эстафеты позволят дотянуться до каждого жителя и вовлечь его в процесс формирования финансовой культуры по всей стране», – добавил он.

Первый этап эстафеты называется «Семейный бюджет». Он продлится до конца июня и будет созвучен проходящему в стране «Году семьи». Ключевые темы этого этапа – грамотное управление семейным бюджетом. Узнать больше о мероприятиях эстафеты можно на портале моифинасы.рф. Оператором проекта является НИФИ Минфина России. Мероприятия эстафеты проходят при партнерской поддержке Российского общества «Знание».

В рамках открытия эстафеты на выставке также состоялось подведение итогов Премии «ФинЗОЖ эксперт». Среди победителей и лауреатов в этом году – проекты с использованием креативных решений в сфере финансового просвещения – Финансовый КВН, метропоезд финансовой грамотности, телеграмм-каналы и аудиокниги, студенческие и школьные просветительские объединения, программы на телевидении, компьютерные и настольные игры.

Всего организаторы рассмотрели более 300 заявок из 30 регионов – от Калининградской области до Приморского края. Как отметил Павел Кадочников, благодаря вовлеченности и энергии участников конкурса обеспечено разнообразие инструментов финансового образования и просвещения.

«Состав лауреатов премии «ФинЗОЖ Эксперт» в этом году доказывает, что важность формирования финансовой культуры осознают не только органы государственной власти. Эстафету подхватили и образовательные учреждения, и общественные и коммерческие организации. Это позволяет добиться разнообразия просветительских продуктов для всех групп населения и впечатляющего охвата среди всех возрастов», – сказал замминистра.

Организатор премии – НИФИ Минфина России при поддержке Министерства финансов. С полным перечнем победителей и лауреатов, а также с их проектами можно ознакомиться по ссылке .

Иван Чебесков: банки – это ключевой ресурс финансирования экономики на данный момент

Банкам возможно временно разрешить больше инвестировать в капитал компаний, которые, в первую очередь, реализуют проекты по трансформации экономики.

Об этом рассказал замминистра финансов Иван Чебесков, выступая на съезде Ассоциации банков России.

«У банков действительно в последний год наблюдалась существенная прибыль, эту прибыль нужно направлять на инвестиции. Это немного идёт в противоречие с тем, для чего вообще банки созданы. В целом их модель — это кредитование, это определённый уровень риска, а акционерный капитал — это повышенный уровень риска. Но на самом деле банки уже берут этот существенный риск», — отметил замминистра финансов в своем выступлении.

По его мнению уже происходит трансформация работы банков в плане принятия нетипичных для данного сектора рисков.

«Банковское регулирование должно адаптироваться к существенно новым условиям, по крайней мере на момент, пока у нас рынок капитала не способен осуществить те инвестиции в акционерный капитал, которые нам нужны для трансформации экономики», — рассказал Иван Чебесков.

По словам Ивана Чебескова, банки сейчас активно участвуют в технологических проектах, имеют свои экосистемы, активно вкладывают существенные ресурсы в развитие технологий. И у многих банков они передовые, превосходящие многие международные аналоги. Поэтому банки — это инвесторы, в том числе в различные технологические платформы и сервисы.

Нацбанк Казахстана сохранил базовую ставку на прежнем уровне

Следующее решение объявят 31 мая.

Редакция Liter.kz

Комитет по денежно-кредитной политике Национального банка принял решение сохранить базовую ставку на уровне 14,75% годовых с процентным коридором +/- 1, передает Liter.kz.

Годовая инфляция в феврале и марте продолжила снижаться, но более медленными темпами.

Для достижения цели по инфляции в пять процентов требуется поддержание умеренно жестких денежно-кредитных условий. В текущих условиях пространство для смягчения денежно-кредитной политики все еще ограничено. Оно начнет формироваться при стабильном снижении устойчивой части инфляции, — говорится в сообщении Нацбанка.

Следующее плановое решение объявят 31 мая.

Впервые за три года Нацбанк снизил базовую ставку в августе 2023 года с 16,75 до 16,5%. Далее ее снижали в октябре, ноябре, январе и феврале этого года.

Для справки: Базовая ставка — это процентная ставка, по которой Национальный банк предоставляет кредиты банкам второго уровня и принимает от них средства на депозиты. Она влияет на ставки по кредитам для казахстанцев и на уровень инфляции.

Азиатский банк развития прогнозирует рост экспорта золота в 2024-2025 годах. Об этом сообщили эксперты АБР в ходе презентации «Обзора развития Азии».

По их данным, ожидается сокращение дефицита баланса текущих операций в 2024-2025 годах, поскольку экспорт золота увеличится, а импорт замедлится из-за снижения внутреннего спроса и реэкспорта.

Как стало известно из отчета аналитиков АБР, несмотря на снижение инфляции до 5,5% в феврале 2024 года, инфляционные ожидания остаются повышенными. Для решения этой проблемы необходимо укрепить денежно-кредитную политику путем реализации мер по отмене долларизации, повышения операционной независимости и доверия, а также коммуникации центрального банка.

Как получить выплату за пострадавшую от потопа машину

Ирина Чечурина (Оренбургская область)

Орск похож на архипелаг, на "островках" которого собираются люди, транспорт и домашние животные. Город переживает крупнейшее за столетие половодье. Подтоплено около 7 тысяч домов, под водой - сотни машин.

По словам губернатора Оренбуржья Дениса Паслера, предварительная сумма ущерба, нанесенного паводком городу, - около 21 миллиарда рублей. Власти заверяют: тем, кто полностью утратил жилье, ущерб компенсируют. А вот владельцам поплывших машин не приходится рассчитывать даже на обещания.

По городу корреспондент "РГ" перемещается вместе с волонтерами на лодке. "Машины были почти в каждом дворе, а поскольку большей частью это не дорогие иномарки, а послужившие отечественные, то никто их, конечно, не страховал по КАСКО. Дорого", - комментирует мой провожатый Андрей.

Причаливаем к одной из подтопленных машин, хозяин даже окна не закрыл у своей "ласточки" в спешке. Состояние салона уже не оставляет надежд на ремонт. Пытаемся разобраться с экспертами, есть ли у людей возможность получить хоть что-то за утраченные машины? "Обладателям полиса ОСАГО рассчитывать на возмещение от страховой компании не приходится. Водитель в данном случае застраховал только свою гражданскую ответственность, - поясняет страховой эксперт Степан Антонов. - Но и у обладателей КАСКО в ситуации паводка могут возникнуть проблемы. Отказать в выплате могут из-за того, что автовладелец сознательно въехал в зону затопления или знал о паводке на местности, но не принял мер для спасения машины". А это снова поднимает спорный между властями и жителями Орска вопрос: "Когда объявили эвакуацию - до прорыва плотины или после?"

В целом же алгоритм действий для владельцев КАСКО выглядит достаточно понятно. Не нужно перемещать затонувший автомобиль, в том числе на эвакуаторе. Надо как можно скорее сделать фото машины и окружающей обстановки, а также запастись справкой Гидромета и МЧС об уровне воды и действующем на момент затопления режиме ЧС. А дальше - вызывать страховую компанию. При отказе в возмещении ущерба - прямая дорога в суд. Кстати, те, кто прошел через подобные ситуации, советуют не лично заниматься фотофиксацией авто, а вызвать полицию. Орских автовладельцев заинтересовала информация и о том, что гражданская ответственность администрации Орска, владелицы дамбы, на которой произошел прорыв, застрахована в АО "СОГАЗ". Компания подтвердила готовность произвести выплаты после расследования и признания произошедшего страховым случаем. Никто из местных жителей, конечно, этого договора не видел. А потому учтены ли в нем интересы третьих лиц, они не знают.

"Пострадавшим от подобного явления не нужно ориентироваться на страховую компанию и договор страхования. Получившим ущерб лицам необходимо обратиться в суд с иском к администрации города о возмещении ущерба. Страховая компания, скорее всего, будет привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования к судебному процессу, - поясняет управляющий партнер "Ниагара консалтинг", адвокат Владислав Бородин. - Объединить усилия пострадавших от паводка людей можно подачей коллективного иска по правилам, предусмотренным ФЗ "О защите прав потребителей".

Впрочем, многие автовладельцы загодя отогнали машины от домов в низине, еще до прорыва дамбы. На одной из улиц на возвышенности мы встретили такую стихийную парковку. Рядом у костра грелись и варили обед люди. Они рассказали, что за автомобилями всегда кто-то присматривает, так как в городе появились мародеры.

Машины, простоявшие долго в мутной воде, нецелесообразно восстанавливать, даже если двигатель в порядке. В негодность приходят электроника, салон и корпус. "Об авто, которые как в Орске простояли в воде по крышу недели, можно точно сказать - в утиль", - уверен старший консультант одного из автосалонов Игорь Броневой. А вот частично утопленную машину можно попробовать восстановить, хотя дело это очень хлопотное и дорогое. Часто подтопленные машины, особенно иномарки, появляются на вторичном рынке. Цена привлекательная, и продавец готов сделать скидку. Это должно насторожить потенциального покупателя.

Вчера после полудня уровень воды в реке Урал перевалил за десять метров, побив многолетние рекорды. Ночью началась экстренная эвакуация людей из нескольких районов Оренбурга. Вода пришла и в пригородные поселки. Паники в городе нет. Общая беда сплотила оренбуржцев. На помощь сотрудникам МЧС пришли волонтеры: на резиновых лодках они объезжают затопленные кварталы, спасая людей и животных. Участником спасательной операции стал и корреспондент "РГ" Арсений Бабенков, который утром пришел к одному из пунктов сбора волонтеров, где уже толпились люди. Предприятия города выделили спецтехнику. Журналист сел в ковш погрузчика и отправился на помощь.

К сожалению, эвакуироваться соглашаются не все. Зачастую спасателям и волонтерам приходится тратить драгоценное время на уговоры. К примеру, житель одного из СНТ Максим рассчитывает переждать опасный период в своем доме: "Машину перегнал на безопасный участок, однако ее все равно залило. Дом двухэтажный, на сваях, переберемся пока на второй этаж. Жаль бросать технику и имущество. К тому же у нас пять кошек и четыре собаки. Куда им без хозяина?"

В регионе принято решение об уменьшении водосброса с Ириклинского водохранилища сразу на четверть. В Оренбург прибыл министр строительства и ЖКХ РФ Ирек Файзуллин. Он объявил о том, что федеральный центр выделит региону субсидию на восстановительные работы после паводка. Кроме того, областные власти помогут отремонтировать частично поврежденные дома. Люди, оставшиеся без жилья в результате паводка, получат компенсацию из расчета 68,7 тысячи рублей за квадратный метр.

Тем временем в Курганской области за сутки ситуация с паводком серьезно ухудшилась. Вода уже пришла в приграничное село Прорывное и стремительно приближается к селу Звериноголовское. Вчера днем уровень воды в реке Тобол поднялся там до 9,52 метра. Людей начали эвакуировать. От Звериноголовского до Кургана 125 километров. Большую воду в городе ждут в период с 11 по 14 апреля. Вчера целый день шел дождь, и это сильно осложнило обстановку. По прогнозам, уровень Тобола в Кургане может превысить исторический максимум и подняться до 11 метров. Все силы брошены на укрепление и наращивание прибрежной дамбы, которая может выдержать волну высотой 10,5 метра. Главный водопровод также может попасть в зону затопления. На случай нештатной ситуации жителей попросили запастись на месяц водой. Как сообщили в правительстве региона, с 9 апреля поставки бутилированной воды в магазины Кургана увеличены.

Подготовили Валентина Зотикова, Арсений Бабенков, Валентина Пичурина

Растет спрос на страховки от укусов клещей

Евгения Носкова

С началом сезона активности клещей растет спрос на страховки от их укусов. Цена такого полиса начинается в среднем от 200 рублей, у некоторых компаний стоимость зависит от региона - в эндемичных районах по клещевому энцефалиту она выше. Мужчины страхуются чаще, чем женщины, а пятая часть страховых случаев приходится на людей в возрасте от 60 лет, рассказали "РГ" страховщики.

Как пояснил директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС "АльфаСтрахование" Александр Лапунов, точная цена страховки зависит от возраста человека, региона проживания (уровня эндемичности), а также от варианта самой программы - сколько рисков покрывается и с какой страховой суммой. В "АльфаСтрахование" стоимость полиса может варьироваться от 200 до 500 рублей и выше.

"Основные услуги, за которыми обращаются клиенты по данной программе, это прием врача, извлечение клеща, анализ клеща на клещевые инфекции, введение иммуноглобулина, анализ крови. В тяжелых случаях могут быть оказаны услуги в условиях стационара, а также реабилитационно-восстановительное лечение после стационарного лечения", - рассказал Александр Лапунов.

В СК "Согласие" стоимость страхового полиса зависит от региона и также начинается от 200 рублей. В него входит как исследование клеща для выявления опасных для человека заболеваний, так и проведение иммунопрофилактических и лечебных мероприятий. По полису покрывается лечение заболеваний, переносимых иксодовым клещом: клещевого энцефалита, болезни Лайма, эрлихиоза, бабезиоза, сибирского клещевого риккетсиоза, клещевой возвратной лихорадки и гранулоцитарного анаплазмоза человека.

В "Совкомбанк Страхование" цена страховки единая для всех регионов, включая эндемичные. Небольшая разница есть при страховании юридических лиц, где итоговая стоимость полиса зависит от количества сотрудников, на которых этот полис оформляется, и покрытия, которое выбирает работодатель. Чаще всего оформляется расширенный вариант, рассказали в компании. Минимальная стоимость полиса для коллектива от 50 человек составляет 240 рублей на человека, максимальная - 640 рублей. При максимальном покрытии нет необходимости предоставлять клеща на исследование - застрахованный может просто обратиться в страховую компанию с предположением о том, что его укусил клещ, и ему будет оказаны соответствующие услуги. Это, в том числе, динамическое наблюдение врачом в инкубационный период и экспертиза временной нетрудоспособности, оформление рецептов. По факту укуса или наползания клеща при непереносимости иммуноглобулина полис предусматривает введение аналога - йодантипирина.

В ВСК в покрытие включена амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарная помощь, реабилитационно-восстановительное лечение и многое другое. Необходимое лечение полностью покрывается страховкой. Более половины обращений, по данным компании, приходится на лабораторные исследования насекомых. Около 16% обращений связаны с экстренной иммунопрофилактикой после укуса клеща (назначается в случае, если клещ является переносчиком инфекций, например, энцефалита или боррелиоза).

"Чаще всего жертвами клещей становятся мужчины - 81% обращений в компанию по данному риску. 20% страховых случаев фиксируется в возрастной группе 61 год - 70 лет, 17% - среди россиян в возрасте 41 год - 50 лет и 15% - 31 год - 40 лет", - добавили в ВСК.

Специалисты "Согласия" ранее уточняли, что в 2024 году наибольшее количество страховок приобрели в Красноярском крае (33% от общего числа), Новосибирской области (21%) и Удмуртской Республике (21%).

Минфин России расширяет перечень случаев, в которых для реализации соцзаказа региональным и муниципальным органам власти не требуется соглашения о сотрудничестве с ведомством

Принято Постановление Правительства России, разработанное Минфином России в целях совершенствования реализации Закона о соцзаказе.*

Документ вносит изменения в требования к принятию решений органами власти субъектов и муниципалитетов об организации оказания бюджетных услуг в социальной сфере.

Так, постановлением расширяется перечень случаев, при которых не требуется заключение соглашений с Минфином России. Это касается тех направлений социального заказа, для софинансирования расходных обязательств по которым предоставляются межбюджетные трансферты из соответствующего бюджета бюджетной системы Российской Федерации. Установленные изменения действуют также в случае, если далее средства перечисляются в местные бюджеты.

Кроме того, документ позволяет региональным решением утвердить значения показателей эффективности для организации оказания муниципальных услуг, предоставляемых в рамках Закона о соцзаказе. Это позволит снизить административную нагрузку на муниципалитеты.

*Федеральный закон «О государственном (муниципальном) социальном заказе на оказание государственных (муниципальных) услуг в социальной сфере» от 13.07.2020 № 189-ФЗ

Участников СВО освободят от процентов во время кредитных каникул

Владислав Куликов

Участникам специальной военной операции спишут проценты, начисленные на кредиты за период действия кредитных каникул. Соответствующий закон публикует сегодня "РГ".

Как подчеркнул ранее председатель Госдумы Вячеслав Володин, после принятия закона банки должны будут в течение 10 дней уведомить заемщика об отсутствии обязанности по уплате процентов, а также направить ему уточненный график платежей. Он напомнил, что поручение найти решение данного вопроса было дано президентом РФ Владимиром Путиным по итогам встречи с участниками СВО.

"Если окажется, что гражданин уже уплатил проценты во время кредитных каникул, банк должен будет перенаправить эти средства на погашение основного долга", - добавил Вячеслав Володин. Закон станет дополнительной мерой финансовой поддержки тех, кто сегодня, рискуя жизнью, защищает нашу страну.

ВСС оценил примерную стоимость страхования мест скопления людей

Евгения Носкова

Ориентировочная стоимость страхования ответственности владельцев объектов массового скопления людей может составить менее 50 рублей на 1 кв. метр площади за годовой полис. Такую оценку привел президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев в ходе пресс-конференции в ТАСС.

ВСС разработал Концепцию финансового обеспечения ответственности в отношении объектов с массовым пребыванием людей еще в 2020 году. Тогда ее реализация была приостановлена из-за пандемии и локдаунов. Сейчас эта концепция обсуждается в рамках рабочих групп на двух площадках - РСПП и "Деловой России".

По мнению Евгения Уфимцева, законодательные изменения могут быть подготовлены к лету, а сам закон в таком случае заработает до конца года.

По его словам, сейчас обсуждается внесение изменений в закон о пожарной безопасности, которые введут обязанность для собственников объектов массового скопления людей компенсировать гражданам ущерб, причиненный их имуществу, здоровью и жизни, а также гарантировать компенсацию этого ущерба при помощи создания специального фонда, банковской гарантии или страхования. Предполагается, что лимиты за вред жизни и здоровью составят 2-3 млн рублей на каждого пострадавшего.

Договор страхования будет покрывать ущерб, причиненный гражданам, в том числе и в случае отсутствия вины собственника помещения в причинении ущерба. Для владельцев объектов - мест массового скопления людей, которые не предпринимают достаточных мер противопожарной безопасности, тариф будет выше. Это станет экономическим стимулом для них заботиться о безопасности людей, посещающих принадлежащие им объекты, полагает Уфимцев.

Президент ВСС привел в пример моторные виды страхования: добровольное каско покупают всего 15-16% людей, а обязательное ОСАГО - 96-95%.

К объектам массового скопления людей относятся торговые центры, здания общепита, общежития, больницы, санатории, гостиницы, кинотеатры, клубы, нежилые помещения коммерческого использования в жилых домах и другие площадью не менее 50 кв. метров. Массовым скоплением считается нахождение на таких объектах от 50 человек.

"Вред гражданам, пострадавшим в месте массового скопления людей, должен быть компенсирован вне зависимости от того, в результате какого именно события он был причинен, виноват ли владелец объекта в этом событии, мог ли он его предотвратить и т.п., - подчеркнул Евгений Уфимцев. - А лимиты возмещения не должны зависеть от региона, где это событие случилось". Это позволит защитить интересы граждан и установить понятные и прозрачные правила и требования для собственников объектов массового скопления людей.

Почему ставки по вкладам продолжают расти

Кирилл Каштанов

Некоторые российские банки вновь повысили ставки по рублевым депозитам, выяснила "РГ". Сейчас можно открыть вклад под 16,5% годовых. Эксперты говорят, что кредитные организации привлекают клиентов, так как нужна ликвидность.

Этой весной, как и перед новогодними праздниками, повышенные "сезонные" проценты не слишком распространены. Но есть единичные спецпредложения, ставка по которым не сильно выше и действует на небольшие сроки.

В Газпромбанке запустили полугодовой вклад со ставкой до 16,5% годовых. Однако такая доходность, согласно условиям, будет действовать последние два месяца из шести: то есть получается "лестничный" процент. В среднем же ставка составит 15,8% при открытии онлайн, что ниже уровня ключевой. С 28 марта изменил условия Совкомбанк: там подняли ставку по вкладу "Весенний процент с Халвой" на всех сроках. "Максимальная доходность по вкладам в банке вырастет до 15,5% годовых на сроке три месяца", - говорится в сообщении.

Предложил сезонный вклад и банк "Санкт-Петербург" (БСПБ). Ставка на четыре месяца составит 14,5% годовых, если обратиться в офис. Доходность в банке "Ак Барс" выросла на 0,5 процентного пункта - по вкладу "Долгожданная весна". Минимальная доходность составила 14,25%, упоминает пресс-служба. Для новых клиентов будет действовать надбавка. В апреле увеличил ставки и Альфа-Банк, но по базовой линейке вкладов сроком на год и выше.

Средняя максимальная доходность вкладов в десяти крупнейших банках продолжила расти. Это происходит, даже несмотря на неизменный уровень ключевой ставки и сигналы на ее снижение уже во втором полугодии. В третьей декаде марта этот показатель, рассчитываемый ЦБ, увеличился с 14,7 до 14,83%.

Ранее банки достаточно активно проводили сезонные маркетинговые акции, поднимая ставки по вкладам, рассказал "РГ" главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. "Наиболее активным периодом сезонных ставок был декабрь, когда в преддверии Нового года банки старались привлечь дополнительную ликвидность. - отмечает он. - Однако в конце прошлого и начале этого года сезонная составляющая потеряла свою актуальность на фоне и так высоких ставок по вкладам".

Нынешних высоких ставок достаточно для притока средств в банки, ранее поделился с "РГ" Валерий Пивень, управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА. И сезонные продукты, как он отмечал, постепенно "выходят из моды": разовое привлечение средств стало менее интересно.

В разговоре с "РГ" Денис Перепелица - директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова - обратил внимание на то, что повышение ставок связано и с сезонным спросом на кредиты. Соответственно, банкам необходима дополнительная ликвидность.

"Небольшое количество банков предлагает повышение ставок, так как большая часть банков уже успела отразить в своих предложениях повышение ключевой ставки Банка России. - рассказал эксперт. - Таким образом, дальнейший рост ставок по вкладам маловероятен. Банк России, скорее всего, летом начнет снижать ключевую ставку, на что банки, вероятно, также отреагируют снижением ставок по вкладам".

По данным ЦБ, приток средств во вклады остается высоким. В ноябре-декабре темпы роста превышали 5%, или 1,3-1,4 трлн руб. соответственно. При этом в феврале текущего года граждане положили на депозиты 1,1 трлн руб. "Это нетипично для февраля и является рекордом для этого месяца", - отметили аналитики регулятора. Сказались, прежде всего, высокие ставки по вкладам.

То есть граждане активно кладут средства на вклады, достаточно и ликвидности у большинства банков. Поэтому лишь некоторые организации предлагают повышенные "сезонные" ставки. "В этой связи мы не ждем активных маркетинговых программ во вкладах от широкого спектра банков", - говорит Зварич. Отдельные кредитные организации, которые испытают потребность в дополнительной ликвидности, по мнению главного аналитика "Банки.ру", могут улучшить условия.

Алексей Яковлев: мы работаем над сокращением срока подачи заявления о хищении средств в правоохранительные органы

И.о. директора департамента финансовой политики Алексей Яковлев, выступая на конференции РБК "Банки. Трансформация. Экономика. 3.0", рассказал о законодательных инициативах текущего года, направленных на борьбу с финансовыми мошенниками.

Алексей Яковлев отметил, что Минфин России работает над сокращением срока подачи заявления о хищении средств в правоохранительные органы. «Возможно, мы предложим сделать это в электронном виде. Одно дело, когда человек идет в полицию и пишет заявление — это занимает время. Другое, если это можно будет сделать, в том числе на базе портала «Госуслуги», — сказал он.

Он также отметил, что ведется работа над установлением некого «периода охлаждения» для оформления кредита одним человеком. Поскольку бывает, что мошенники убеждают граждан перевести им деньги, а недостающую сумму занять у банка. Таким образом люди берут по несколько кредитов в день.

ЦЭИР оценил активность узбекского банковского сектора

В категории крупных банков сразу пять финучреждений потеряли свои места, еще четыре улучшили свои позиции. Среди лидеров, «Азия Альянс банк», поднявшись на 1 пункт, закрепился на третьей строчке общего рейтинга. В категории малых банков «Давр банк» уступил лидерство «Универсал банку», показавшему лучший результат в этой группе.

Центр экономических исследований и реформ ежеквартально рассчитывает Индекс активности банков, на основе которого обновляется рейтинг банков. Индекс рассчитан для 31-го коммерческого банка, из них: 17 крупных и 14 малых банков.

Исследование проводится с целью мониторинга изменений доли частного сектора в банковских активах, оценки эффективности реформ и процессов трансформации в банковском секторе.

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ЗА I-КВ 2024 г.

Темпы роста совокупных активов банковской системы замедлились. В 2022-2023 гг. этот показатель находился в пределах 20-30%, против 15,4% по состоянию на 1 марта 2024 года. Активы банковской системы составили 648,6 трлн. сумов, обязательства – 549,6 трлн. сумов.

На 10 госбанков приходится 67,4% активов всей банковской системы, что равно почти 437 трлн сум; 70,1% кредитного портфеля – 331,2 трлн сум; 50,7% депозитов – 120,6 трлн сум. Остальная часть активов приходится на долю 25 частных банков.

Если в государственных банках под кредит в 100 сумов было привлечено депозитов на 36 сумов (39 сумов в анологичном периоде прошлого года), то в частных банках этот показатель составил 83 сума, против 93-х сум к прошлому году.

С начала года темпы роста банковских депозитов замедлились. Если в прошлом году в первом квартале, объем депозитов банковской системы вырос на 42%, то в отчетном периоде этот показатель составил 13%. Кроме того, доля валютных вкладов снизилась на 11 п.п. – с 38% до 29%.

Заметно возросла активность населения в использовании банковской системы. Если в I-квартале прошлого года 26,5% кредитного портфеля принадлежало физическим лицам, то за год их доля возросла почти на 6 п.п и составила 32,1%, а число юридических лиц соответственно сократилось с 73,5% до 67,9%.

При этом остаток депозитов физических лиц вырос на 6% и составил 36,1%, юридических лиц сократился с 70% до 63,9%.

Доля проблемных кредитов увеличилась. За отчетный период объем проблемных кредитов (кредиты, отсроченные на более чем 90 дней) в банковской системе составила 20,9 трлн. сумов, а их доля в общем объеме кредитов – 4,4% против 3,8% в аналогичном периоде прошлого года.

Показатели достаточности капитала банковской системы остались без изменений и превысили минимальные требования в 1,3 раза.

Рейтинг активности крупных банков за I-квартал 2024 года

Среди 17 крупных банков, четыре улучшили свои позиции. В частности, на два пункта в общем рейтинге поднялся «Народный банк», еще три банка - «Азия альянс банк», «Ипак йули банк», «Узнацбанк» - поднялись на одну позицию вверх.

Следующие пять банков не сумели сохранить свои места, потеряв по одной позиции в общем зачете – это «Алока банк», «Ипотека банк», «Агробанк», «Инвест Финанс банк» и «Хамкор банк».

Остальные восемь банков сохранили свои места в общем рейтинге.

По показателю финансового посредничества (соотношение банковских вкладов к кредитам, обязательствам перед банками и государством) «Узнацбанк» поднялся с последнего места на 16 строчку рейтинга, уступив «Узпромстрой банку». Вместе с тем, еще два банка прибавили по одному пункту – «Ипак йули банк» и «Агробанк», «Асака банк» – плюс 2 позиции.

По показателю финансовой доступности (количество клиентов на филиал, концентрация кредитов и их объем, для частного сектора) «Ориент Финанс» вновь замыкает рейтинг. Среди банков, потерявших по одному пункту, отметились «Азия альянс банк», «Ипак йули банк» и «Узпромстрой банк». Резкое снижение по этому показателю показал «Инвест Финанс банк» – минус 4 пункта.

Напротив, «Капитал банк», «Алока банк», «Народный банк», «Узнацбанк», «Банк развития бизнеса» сумели прибавить по одному пункту, а «Траст банк» – два.

По качеству активов «Ипотека банк» потерял 2 позиции и замкнул рейтинг. «Инвест финанс банк», «Ориент Финанс банк» и «Банк развития бизнеса» потеряли по 3 пункта, «Алока банк» – еще минус 5 позиций вниз.

По показателю доходности (соотношение чистого процентного дохода к процентным расходам, непроцентные доходы) — «Ипак йули банк» минус один, «Инвест финанс банк» - минус два, «Алока банк» - минус 3 пункта.

По итогам первого квартала, в общем рейтинге крупных банков вновь «Капитал банк» и «Траст банк» сохранили за собой лидерство. «Азия Альянс банк», поднявшись на 1 пункт, закрепился на третьей строчке рейтинга. «Хамкор банк» — 4 место.

Рейтинг активности малых банков за I-квартал 2024 г.

В рейтинге малых банков вторую строчку занял «Давр банк», уступив лидерство «Универсал банку», который показал лучший результат среди малых банков – плюс два пункта. «TBC банк» улучшив свои показатели замыкает тройку лидеров.

«Зираат банк» потерял 3 позиции, заняв пятое место в рейтинге. Еще одним банком, заметно ухудшившим свои позиции стал «Мадад инвест банк» - минус четыре пункта.

Остальные банки в этой категории, сохранили свои позиции.