Банкирам запретят требовать долги до вступления родных покойного в наследство

Владислав Куликов

Правительство России поддержало законопроект, запрещающий банкирам требовать долги умершего человека с родных, еще не вступивших в наследство. Кредиторы будут обязаны проявить уважение к беде людей и терпение. Нелишние, надо сказать, качества. Даже для банкиров.

Соответствующий законопроект сейчас рассматривается в Госдуме. С инициативой выступила группа депутатов.

Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев в беседе с "РГ" напомнил, что согласно требованиям Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. В том числе кредитным.

"Законом установлен шестимесячный срок на вступление наследников в наследство", - пояснил Владимир Груздев.

Между тем, по его словам, на практике зачастую встречаются случаи, когда наследников еще до момента вступления в наследство начинают тревожить кредиторы, требующие погасить долги умершего человека. Кроме того, кредиторы нередко начисляют пени за просрочку, возникшую уже после смерти должника.

Получается, еще не высохли слезы родных, а к ним в карманы уже заглядывают банкиры.

"Указанные ситуации происходят потому, что действующее законодательство не содержит запрета на предъявление наследникам умершего заемщика требований об оплате кредитной задолженности и начисление штрафов по договорам потребительского кредита за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств до момента вступления в наследство, - сказал председатель правления АЮР. - В целях устранения существующего законодательного пробела и защиты прав наследников предложено внести законодательные изменения. Правительство России поддержало законопроект".

Предлагается дополнить закон "О потребительском кредите (займе)" жесткими нормами: нельзя ни требовать долг до вступления родных покойного в наследство, ни начислять пени за просрочку, возникшую с момента смерти должника, до вступления в права его наследников.

Кстати, в этом году вступает в силу закон, обязывающий нотариусов предупреждать потенциальных наследников о долгах, которые оставил покойный. Тогда у человека будет возможность сознательно принять решение: вступить в наследство или отказаться.

Нотариусы начнут предупреждать потенциальных наследников о долгах, которые могут к ним перейти. Это позволит принять взвешенное решение

Известный юридический факт: долги переходят по наследству. Но есть нюансы. Первое: если отказаться от наследства, то не будет и долгов. Второе: сумма долга не может превышать размер наследства. Допустим, человек получил по наследству миллион. Значит, никто не вправе требовать с него больше. Однако когда долги действительно огромны, то, может быть, легче вообще не вступать в наследство. Тогда не придется тратить время на юридические формальности, деньги на адвокатов, нервы - на все прочее.

По оценкам экспертов, примерно четверть россиян вместе с наследством получают и долги, о которых они не всегда знают. Один из инициаторов принятого закона депутат Госдумы Наталья Костенко в свое время рассказала, что нововведения особенно защитят детей, за которых наследство принимают опекуны.

Как рассказывает заслуженный юрист РФ, заведующий Бюро адвокатов "Де-юре" Никита Филиппов, можно отказаться от наследства в целом - как от наследственных долгов, так и от прав на наследство.

"Но нельзя отказаться от долгов и принять на себя только активы", - подчеркивает он. Наследник не может сказать, мол, беру машину и квартиру, а от огорода и долгов отказываюсь. Нет, в данном случае либо все, либо ничего.

"При этом здесь есть нюансы, - продолжает Никита Филиппов. - Например, если вы единственный наследник квартиры и продолжаете в ней жить, это будет означать, что вы фактически приняли это наследство. А значит, кредиторы будут вправе требовать от вас и погашения долгов наследодателя в пределах стоимости этой квартиры". Также он напоминает, что, отказавшись от наследства, изменить решение уже нельзя.

Президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик заметил, что нотариат смог сформировать активное и инициативное экспертное сообщество, авторитетную научную школу.

"Сам нотариат стал не только разрабатывать принципиально новые и перспективные правовые механизмы и инструменты, но и воплощать их в жизнь, причем полностью за свой счет, - рассказал Константин Корсик. - Были запущены надежные механизмы защиты стабильности и законности гражданского оборота, с нуля создана масштабная информационная инфраструктура, которая стала неотъемлемой частью общегосударственной системы цифровизации".

Нотариус города Челябинска Наталья Ситникова, в свою очередь, напомнила о вступившей в силу в феврале этого года норме, согласно которой нотариус при оформлении свидетельства о праве на наследство обязан проверять информацию о родственных связях наследодателя с потенциальными наследниками через систему Единого государственного реестра ЗАГС.

Тот же закон меняет порядок розыска завещаний по запросам иностранных компетентных органов или должностных лиц в случаях, когда человек умер на территории другого государства. Такой запрос будет сначала поступать в министерство юстиции РФ. Уполномоченные сотрудники Минюста проверят, открыто ли наследственное дело в России, кто из нотариусов его ведет, а затем направят запрос конкретному нотариусу для его исполнения.

Кроме того, на рассмотрение Госдумы внесен законопроект, предусматривающий, что налоговые органы должны будут по запросу нотариуса сообщать об излишних средствах на едином налоговом счете умершего. Эта сумма будет включаться в состав наследственной массы.

"Рыночная история". Чем объясняется укрепление рубля в марте

Вице-премьер Новак назвал зарубежный капитал причиной укрепления курса рубля

Сергей Болотов

Важной причиной мощного укрепления рубля стал приток зарубежного капитала в Россию в сочетании с низким импортом, заявил вице-премьер Александр Новак. Дешевеющий доллар - это негативный фактор для экспорта, но позитивный для динамики инфляции, отметил вице-премьер.

Сильные движения в курсе рубля в правительстве считают "рыночной историей" и вмешиваться в работу рынка не планируют, сказал Новак. "Вопрос вмешивания - такого инструмента не существует, существует рыночный баланс, рыночное определение курса", - подчеркнул он.

"Баланс так складывается, что импорт ниже, чем в прошлом году. Мы наблюдаем также приток капитала зарубежного на внутренний рынок с учетом геополитической ситуации. С учетом прогноза по восстановлению импорта, думаю, мы все равно увидим в среднем по году те цифры, которые заложены в прогнозе социально-экономического развития", - добавил вице-премьер. В этом прогнозе, а также федеральном бюджете на 2025 год заложен средний курс доллара в 96,5 руб.

Российская валюта подорожала почти до 80 рублей за доллар и заметно больше уже вряд ли вырастет

К 18 марта рубль уже подорожал почти до 80 за доллар и "сильно больше" укрепляться "не должен", поделился прогнозом глава ВТБ Андрей Костин на том же съезде Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП), где выступил Александр Новак.

Укрепление курса рубля в феврале и марте произошло на фоне не самой дорогой нефти, напомнил аналитик ФГ "Финам" Александр Потавин. "Это значит, что курс валюты сейчас двигают не фундаментальные факторы вроде торгового баланса, доходов госбюджета и продаж валюты экспортерами, а спекулятивный капитал. А он может быстро менять направление движения, что приводит к высокой волатильности по курсу рубля", - пояснил эксперт.

Спекулятивный иностранный капитал в Россию могут притягивать ожидания наступления мира с Украиной с последующим снятием санкций, считает Потавин. Из-за этого многие спешат заработать на высокой реальной ставке (ставки на долговом рынке минус уровень инфляции). Крупнейшие российские брокеры подтверждают в марте рост спроса на российские биржевые активы от зарубежных инвесторов.

"Тренд на укрепление рубля остается сильным и устойчивого разворота курса доллара вверх пока мы не видим. На волне эйфории из-за геополитики не стоит исключать краткосрочного снижения курса доллара в район отметки 80 руб. При этом мы считаем, что относительно текущих уровней курс рубля имеет больше шансов на ослабление, чем на укрепление. По нашей оценке, курс доллара должен находиться ближе к 100 руб. с учетом ситуации с торговым балансом РФ и счетом текущих операций", - спрогнозировал он.

Влияние иностранного капитала в условиях санкций - это неочевидная причина движений в курсе рубля, поскольку в отношении России по-прежнему действует масса ограничений по финансовым операциям, рассказал "Российской газете" главный экономист компании "ПФ Капитал" Евгений Надоршин. Поэтому для экспертного сообщества слова вице-премьера стали неожиданностью.

"Не уверен, что у иностранцев сейчас есть способ быстро завести настолько крупные средства, чтобы они оказывали то сильное и продолжительное влияние на курс рубля, которое мы наблюдаем в последние месяцы. Более реалистичным представляется вариант с репатриацией капитала, то есть когда кто-то из России возвращает в страну крупные средства из-за рубежа в своих интересах", - рассказал он.

Для простых россиян важен не столько курс рубля к доллару, сколько темпы роста потребительских цен, а тут поводов для радости пока не особенно много, заметил эксперт. "Удорожание рубля не сильно помогает сдерживать инфляцию, поскольку эффективнее всего крепкий рубль влияет на непродовольственные товары, а на них последнее время цены и так почти не растут. Основные драйверы инфляции - это еда и услуги, на них давит не курс валют, а дефицит труда и неурожай. Проблемы с урожаем в этом году, к сожалению, рискуют повториться", - предупредил Евгений Надоршин.

В Минфине допустили возможность торгов криптовалютами на Мосбирже через полгода

Запуск узаконенных торгов криптовалютой в России может произойти на инфраструктуре Московской биржи или другой крупной площадки в срок от полугода, заявил замглавы минфина Иван Чебесков. Это станет возможным в рамках экспериментального правового режима.

"Наша задача - апробировать нашу собственную российскую инфраструктуру для торгов с криптовалютой, а не использовать зарубежную, где существуют высокие риски. Организатором таких торгов может быть, например, Мосбиржа. У нас уже есть большие биржевые игроки, которые умеют в принципе торговать всем, чем угодно", - рассказал Чебесков, выступая на конференции Crypto Summit.

Экспериментальный правовой режим, в рамках которого можно будет легально инвестировать в криптовалюты, может заработать в России на горизонте не менее шести месяцев, добавил замглавы минфина. Но средством платежа в России криптовалюта все равно не станет, подчеркнул он.

Банку России и участникам рынка предстоит договориться, насколько широк может быть круг инвесторов в криптовалюты на отечественной инфраструктуре. Рабочий вариант решения - допустить к таким торгам только "суперквалифицированных" инвесторов. По словам первого зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, после определения критериев для таких инвесторов потребуется внести изменения в действующее законодательство.

Ограничивать потенциальный круг инвесторов в криптовалюты ЦБ намерен из-за высоких рисков таких вложений, подчеркнул первый зампред ЦБ. "Это крайне рискованная деятельность, и неквалифицированный инвестор должен быть максимально от этого защищен", - пояснил Чистюхин.

Сергей Болотов

ФРС США снова не стала снижать базовую ставку

Роман Маркелов

Федеральная резервная система (ФРС) США, как и ожидали аналитики, во второй раз подряд сохранила диапазон базовой процентной ставки из-за данных по инфляции и экономической неопределенности на фоне решений новой американской президентской администрации. Показатель, как и по итогам январского заседания Федрезерва, остался на уровне 4,25-4,5%, причем до этого регулятор снижал ставку на трех заседаниях подряд.

"Последние показатели свидетельствуют о том, что экономическая активность продолжает расти уверенными темпами. Уровень безработицы стабилизировался на низком уровне в последние месяцы, а условия на рынке труда остаются стабильными. Инфляция остается несколько повышенной", - отмечается в релизе ФРС.

До конца года ФРС может три раза снизить ставку, чтобы поддержать ослабляемую торговыми войнами экономику США

При этом неопределенность относительно экономических перспектив возросла, подчеркнули в Федрезерве.

По данным Минтруда США, годовая инфляция в феврале составила 2,8%. Это небольшое замедление по сравнению с показателями предыдущего месяца. Тем не менее темпы роста цен все еще выше осенних показателей, когда началось их ускорение и заметно превышают целевые 2% по инфляции, к которым стремится Федрезерв.

Как полагают аналитики, ФРС далее все же продолжит начатый во второй половине прошлого года цикл снижения диапазона процентной ставки. Сейчас, по данным Bloomberg, трейдеры рассчитывают, что для поддержки экономики Штатов, ослабляемой резкими шагами администрации Трампа в торговой, экономической и миграционной политике, ФРС до конца года может потребоваться осуществить как минимум три снижения стоимости заимствований в стране, пишет в своем обзоре аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. В первую очередь речь здесь идет о тарифных войнах с Канадой, Мексикой, Китаем и Евросоюзом и заявлениях о новых повышениях импортных пошлин. Торговые войны и их потенциальная эскалация заставляют нервничать и инвесторов, что проявилось в заметном снижении ведущих фондовых индексов США в последние недели.

Как ранее прогнозировала в беседе с "Российской газетой" начальник отдела аналитики и продвижения "БКС Мир инвестиций" Оксана Холоденко, ФРС до конца года может пойти на сокращение диапазона ставки на 0,5-0,75 процентного пункта (то есть на два-три снижения, учитывая стандартный шаг по ставке в 0,25 процентного пункта).

Следующее решение по диапазону базовой процентной ставки ФРС объявит 7 мая.

С пенсиями будут работать банки, соответствующие национальной рейтинговой шкале

Ольга Игнатова

С пенсиями граждан могут работать только банки, соответствующие национальной рейтинговой шкале.

В подготовленном минтрудом проекте постановления говорится, что требования к кредитным учреждениям, в которых организации, занимающиеся доставкой пенсий, открывают счета для зачисления средств бюджета Социального фонда России, приводятся в соответствие с действующим законодательством в части соответствия требованиям к уровню кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале.

Депутат Госдумы (фракция "Единая Россия"), член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин пояснил, что суть изменений, вносимых в пенсионное законодательство, заключается в ужесточении требований к кредитным организациям, через которые почта осуществляет выплаты страховых пенсий. "Теперь, чтобы "Почта России" могла использовать банк для зачисления пенсионных средств, этот банк должен соответствовать определенному уровню кредитного рейтинга, установленному по национальной рейтинговой шкале. Это делается для повышения надежности системы выплаты пенсий и минимизации рисков, связанных с возможными финансовыми проблемами у банков. При этом правительство оставляет за собой право устанавливать различные требования к уровню кредитного рейтинга в зависимости от ситуации", - отметил депутат.

Также правительство будет определять случаи, когда эти требования могут не применяться. Это позволяет более гибко реагировать на изменения в финансовой системе и адаптировать требования к конкретным условиям, пояснил депутат.

С мая 2023 года пенсии россиян зачисляют либо на счета в банках, либо их приносят почтальоны. До этого этим занимались еще и доставочные организации, которые, как правило, принадлежали банкам. Но со временем этот механизм перестал быть эффективным. Услугами таких организаций пользовались немногие граждане (1,36 миллиона пенсионеров в 19 регионах), а за доставку пенсий деньги не возьмешь. К тому же пенсии надо доставлять и в труднодоступные местности, для чего необходимо иметь спецтранспорт. В чрезвычайных ситуациях доставочные организации просто отказывались выполнять свои обязательства, по факту передавая их "Почте России", как это уже происходило в Приморском крае, Амурской и Иркутской областях.

Пенсионер при назначении пенсии сам выбирает способ ее доставки. Большинству удобнее получать через банки. Услугами "Почты России" пользуются более 10 миллионов человек. Особенно популярен такой способ доставки у пенсионеров в селах. Почтальоны приносят на дом и другие социальные выплаты, для этого нужно подать заявление в орган социальной защиты населения.

Напомним, что пока действует заявительный порядок назначений пенсий по старости. Иными словами, человек сам должен прийти в отделение Соцфонда и подать документы на пенсию. Но уже с 2026 года вся процедура может перейти в онлайн.

Генеральный директор профессиональной юридической группы "АИД", юрист Давид Адамс уточнил, что на практике реализация нового порядка будет происходить следующим образом: за месяц до наступления пенсионного возраста Социальный фонд направит гражданину уведомление о предполагаемом размере пенсии, состоянии его индивидуального пенсионного счета и возможности отсрочки выхода на пенсию для получения повышающих коэффициентов.

Если человек не выразит намерения отложить назначение выплат, пенсионное обеспечение начнется автоматически.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > rg.ru, 18 марта 2025 > № 4769965

Зампред ЦБ Алексей Заботкин оценил вероятность снижения ключевой ставки

Сергей Болотов

Банк России на заседании 21 марта будет обсуждать разные варианты решений по ключевой ставке, в том числе и аргументы за ее повышение, заявил "РГ" зампред ЦБ Алексей Заботкин. Варианта со снижением "ключа" он тоже не исключил, однако данные по инфляции практически не оставляют надежд на такой исход. Зато ближе к лету перспективы этого вполне реальны. Скорее всего, ЦБ пока оставит ключевую ставку на текущем уровне - 21%, однако банки заранее стали снижать ставки по вкладам.

В феврале Центробанк дал сигнал, что на ближайшем заседании будет "оценивать целесообразность повышения ключевой ставки". Данные за последний месяц как-то значимо картину не меняют, говорит Заботкин. По данным Росстата, в феврале 2025 г. цены выросли в среднем на 0,81% после 1,23% в январе и 1,32% в декабре. В годовом выражении инфляция при этом к началу марта ускорилась до 10%. На уточняющий вопрос "РГ", будет ли предметно рассматриваться повышение ключевой ставки, зампред ЦБ ответил: "Вполне вероятно, что будут аргументы и за, и против этого решения". "Текущие темпы роста цен в феврале были ниже, чем они были в январе, в январе они были ниже, чем в декабре. Но они по-прежнему гораздо выше, чем наш целевой уровень 4% в годовом выражении. На основании февральских данных я бы не делал утверждений по поводу значительного и устойчивого снижения инфляции", - пояснил Алексей Заботкин.

В течение 2024 года россияне со сбережениями успели привыкнуть, что ставки по вкладам и накопительным счетам превышали ключевую ставку из-за ужесточения нормативов ЦБ по ликвидности и конкуренции между банками за деньги вкладчиков. Еще в декабре банкиры часто предлагали доходность в 23-25% годовых по накопительным продуктам при ключевой ставке 21%. Значение "ключа" с тех пор не изменилось, но ситуация с процентами по депозитам постепенно стала "приходить в норму", отметил Заботкин.

Даже при неизменной ключевой ставке ЦБ доходности по вкладам продолжат тихо снижаться

Так, средняя ставка по годовым вкладам в топ-20 банков в начале марта опустилась ниже 20%. Доходность выше ключевой на рынке пока еще можно найти по коротким депозитам, но уже с трудом. "Скорее всего, к нормальному состоянию банковская система в итоге и придет, а насколько ставки по вкладам будут ниже ключевой - это будет зависеть от того, каков при этом будет спрос на кредит", - заметил Алексей Заботкин. Из свежего обзора ЦБ по банковскому сектору следует, что кредитование замедляется по всем сегментам рынка, включая ипотеку.

Даже при неизменной ключевой ставке доходности по депозитам могут еще немного снизиться, предупреждает директор по инвестициям "Астра УА" Дмитрий Полевой. "ЦБ смягчил сроки по нормативу краткосрочной ликвидности (очередное ужесточение ранее планировалось с января), плюс по текущим рыночным ставкам кредиты готовы брать немногие, поэтому банкам не остается ничего иного, как снижать ставки по депозитам", - объяснил эксперт.

Ситуация в экономике такова, что время для снижения ключевой ставки еще не пришло, рассказали "РГ" главные аналитики группы ВТБ и "Ренессанс Капитала" Родион Латыпов и Олег Кузьмин. Последние недели внушают оптимизм, но в устойчивых компонентах ценовое давление остается высоким. Ситуация может поменяться ближе к маю или во второй половине года, и тогда ЦБ поведет ставку "на посадку".

Доходность трехлетних вкладов упала ниже 15 процентов

Кирилл Каштанов

Средняя ставка по трехлетним вкладам опустилась в марте ниже 15%, подсчитали для "РГ" в "Финуслугах". Тренд на падение доходности продолжается с декабря, и привлекательных условий, опережающих уровень ключевой ставки ЦБ, становится все меньше.

Пик ставок по трехлетним вкладам наблюдался в декабре 2024-го, когда средняя ставка в топ-20 крупнейших банков превысила 17% годовых (вклады без специальных условий). В начале марта 2025 года только у одного банка доходность по такому вкладу была выше ключевой. У пяти вообще не оказалось депозитов с периодом в три года. В октябре таких банков было четыре. Минимальная ставка по трехлетнему вкладу в начале марта 2025 года составила 10%, максимальная - 21,5%. Средняя находилась на уровне 14,99%. А наибольшая доходность по-прежнему предлагается по полугодовым вкладам.

Банки ожидают смягчения денежно-кредитной политики, говорит инвестиционный аналитик Даниил Тюнь. Прогноз ЦБ по средней ключевой ставке до конца 2025 года находится в диапазоне 19-22%. На 2026 год - 13-14%. На 2027 год регулятор сохранил прогноз на уровне 7,5-8,5%. Поэтому средняя ставка по вкладам на три года может располагаться в диапазоне 13-15%, говорит доцент Финуниверситета Петр Щербаченко. Реальная доходность способна разочаровать, поскольку проценты по трехлетним вкладам не капитализируются и выплачиваются в конце срока, а значит, начисляются только на стартовую сумму. К тому же при досрочном расторжении договора доход будет потерян.

Розничные инвесторы стали больше вкладываться в облигации

Роман Маркелов

Розничные инвесторы купили за год облигаций - как государственных, так и корпоративных - на 4 трлн руб., сообщил Банк России. Внимание к бумагам увеличилось на фоне высоких ставок по банковским вкладам: по сравнению с последними у облигаций есть преимущества. Однако вложения в облигации предполагают, что инвестор понимает, что покупает, и может нормально оценить риски.

По итогам 2024 года вложения инвесторов-физлиц в облигации составили 4,4 трлн руб., прибавив за год 4%, говорится в свежем обзоре финансовых инструментов от Банка России. Основную часть вложений на протяжении последних двух лет составляли облигации нефинансовых компаний (прежде всего компаний нефтегазовой отрасли). "В 2024 году их доля увеличилась до 41% в основном за счет выпуска замещающих облигаций. Значительную часть в относительно стабильной пропорции также занимали облигации кредитных организаций и государственные облигации", - отмечают в ЦБ.

Также сохранение процентных ставок на высоком уровне и жесткая риторика Банка России в течение всего прошлого года способствовали увеличению интереса розничных инвесторов к флоатерам (это облигации с плавающей купонной ставкой, чаще всего привязанной к ключевой ставке ЦБ) благодаря отсутствию процентного риска. За год объем вложений в такие бумаги вырос в три раза, их доля в общем объеме вложений в облигации - с 4 до 11%, указывают в Банке России. Доля облигаций с фиксированным купоном на счетах инвесторов-физлиц составила 45%, их тоже хорошо покупали, в том числе чтобы зафиксировать привлекательную доходность по длинным выпускам.

Розничные инвесторы предпочитают покупать облигации нефтегазовых компаний и банков, а также облигации федерального займа

Таким образом, спрос на облигации заметный и даже увеличивается, несмотря на высокие ставки по более привычным для большинства людей банковским вкладам. "Но облигации отличаются от банковских вкладов тем, что они более ликвидны. То есть мы не теряем доходность и продать облигации можем в любой момент. Также облигации зачастую более доходны, чем вклад в банке. Государственные облигации более надежны, нежели корпоративные. Как следствие, государственные бумаги менее доходны. Правило "выше риск - выше доходность" работает всегда. Можно заметить, что доходность корпоративных облигаций примерно такая же, как и доходность банковского вклада. Однако при досрочном закрытии вклада проценты инвестор потеряет, а при продаже облигации до погашения доход не теряется", - поясняет финансовый советник, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Алексей Родин.

Инвестор выбирает облигации обычно по нескольким причинам. Первая - ликвидность. В любой момент можно продать бумагу без потери накопленной доходности. Вторая - получение пассивного дохода. Эмитент облигаций выплачивает купоны, периодичность которых можно настроить удобной для себя, подобрав в портфель разные бумаги.

Третья причина - защита капитала. При покупке облигаций надежного эмитента (ОФЗ, облигации российских регионов, бумаги крупных компаний) вероятность потери денег крайне мала. Четвертая - отработка интересных идей. Например, есть стратегия, когда при высокой ключевой ставке ЦБ покупаются длинные облигации (те, у которых остается много времени до погашения), так как в этом случае они сильно теряют в цене. А при снижении ставки ЦБ цена на эти облигации будет расти. "Таким образом, если, к примеру, при текущей ставке ЦБ в 21% купить длинные государственные облигации за 55% от номинала и продать их при снижении ключевой ставки в будущем, например по 90% от номинала, то можно зафиксировать высокую доходность по сделке при низком риске", - рассказывает Родин.

При этом вложения в облигации предполагают, что инвестор понимает, что купил. "Тут необходимо выбирать те облигации, которые подходят инвестору по уровню риска. Если купить облигации мелкой ненадежной компании, не разобравшись, и забыть о покупке, то можно столкнуться с банкротством эмитента и потерять деньги", - говорит Родин.

Долю облигаций в портфеле каждый инвестор выбирает сам, исходя из своих целей, горизонта инвестирования и профиля риска. Универсального совета здесь нет. "Например, для консервативного инвестора и длительном инвестиционном горизонте в портфеле может быть 50% акций, 40% облигаций и 10% золота. А при коротком сроке до цели для него же распределение может быть иным: 90% облигаций, 10% акций", - отмечает эксперт.

Российские банки запустили оплату по QR-кодам в Турции

Кирилл Каштанов

Российские туристы теперь могут платить в Турции по QR-коду через банки РФ. Как утверждают участники рынка, это происходит по всей стране и мгновенно, а комиссии отсутствуют. Поэтому не нужны наличные и иностранные карты, а также поиск банкоматов.

Сразу три крупнейших российских компании объявили о запуске функции оплаты по QR-коду в Турции. Клиенты ВТБ и МТС уже начали платить таким способом с 12 марта в разных городах. Как утверждают в пресс-службе ВТБ, сделать это можно по всей стране и мгновенно, просто наведя камеру через онлайн-банк на QR-код на чеке или терминале. В банке пояснили, что платежи осуществляются в рублях с последующей конвертацией в турецкую лиру. Курс устанавливается в момент оплаты, и там может быть переплата. При этом комиссия не взимается, а лимит одной операции составляет от 10 рублей до 350 тыс. руб.

Сбер сейчас тестирует оплату покупок в Турции с использованием QR-кодов. Полноценный запуск услуги для всех клиентов запланирован на конец марта, рассказали "РГ" в банке.

В прошлом году Турцию посетили 6,7 миллиона россиян, почти все совмещают отдых с шопингом, говорит Ростислав Яныкин, руководитель департамента транзакционного розничного бизнеса, старший вице-президент ВТБ. "Технологическая платформа для торговли в Турции активно развивается: запущенные в 2020 году QR-коды сейчас принимаются в магазинах на 95% терминалов", - добавил он.

Как утверждают в Сбербанке, оплата QR-кодом будет приниматься во всех торговых точках Турции, где поддерживается этот способ платежа, в том числе в популярных торговых центрах, кафе и ресторанах. Но все-таки возможность проведения платежа через QR-код банки советуют уточнить у продавцов или официантов.

В МТС пояснили, что платежи осуществляются по национальному QR-коду - TR QR, который работает в большинстве местных торговых точек. Оплату по такому "кьюару" соглашаются принимать практически все торговые точки в Турции, пишут туристы.

Источники на банковском рынке объяснили "РГ", что прием в любом случае будет зависеть от банка, который выводит QR-код на терминале, поскольку с ним нужно договориться.

С "кьюаром" это сделать проще, чем с картами. В QR-код зашита информация, куда будет осуществляться платеж. Дальше есть некое соглашение с этими банками о том, что они выступают как посредники: акцептованный товар продается, а деньги им потом переводят сводным платежом (от одного отправителя в пользу нескольких получателей или наоборот), говорят эксперты.

Ранее такую оплату внедрили некоторые российские банки в Беларуси и Таджикистане. И в их планах на 2025 год - расширение географии использования этой технологии в других странах, поддерживающих такие методы оплаты, говорят представители сразу трех компаний.

Нововведение позволит не тратить время на поиск банкоматов и обменников, отмечает руководитель кластера "Платежи и переводы" МТС Кирилл Пальчун. При этом важно помнить, что транзакции и обмен данными проводятся только с интернетом.

Например, при сумме покупки в 200 турецких лир у клиента списалось около 489 руб. То есть курс составил 2,45 руб. за лиру, тогда как официальный курс Центробанка в тот момент был равен 2,37, делятся туристы.

Во всех странах, в которых массово отдыхают российские туристы, уже давно нашли возможности оплаты услуг и товаров, говорит Наталия Зайцева, профессор кафедры гостиничного и туристического менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова. Как правило, те, кто работает в принимающих странах с россиянами, имеют карты "МИР", оформленные на родственников или знакомых.

Турецкие магазины ранее стали сами предлагать оплату по QR-коду российским туристам, прямо через Систему быстрых платежей (СБП). Для этого открывали счета в банках РФ, подключали СБП, размещали специальные таблички или просто называли номер. Для оплаты понадобится роуминг с интернетом. Продавцы и здесь идут навстречу: нередко внутри есть Wi-Fi, убедился корреспондент "РГ".

Альтернатива до этого тоже была - турецкий сервис Letim. Это цифровой кошелек, который пополняется с российских карт и позволяет расплачиваться с помощью того же QR-кода. Появление еще одной возможности сделает туризм удобнее, особенно в сезон отпусков.

"Одним из барьеров для активного потока туристов, конечно, являлись сложности с оплатой по заграничным картам и перевозом ограниченной суммы наличных. - отмечает Инна Рындина, коммерческий директор группы отелей "Русские сезоны". - Единственным минусом у новой возможности станет фиксированный лимит оплаты. Воспользоваться услугой можно будет через приложения банков, она на текущий момент только проходит тестовый период, но несомненно побьет рекорды популярности в период летних отпусков".

В России появятся суперинвесторы в крипту

Сергей Болотов

Банк России предложил правительству РФ разрешить ограниченному кругу "суперквалифицированных" инвесторов покупать и продавать криптовалюты, сообщил первый зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин. По его словам, в случае положительного исхода обсуждения потребуется внести изменения в действующее законодательство.

"Мы в письме правительству определили критерии "суперквалифицированных" инвесторов, и при его согласии нужно будет внести изменения в законодательство", - заявил Чистюхин на III Российском форуме финансового рынка рейтингового агентства АКРА.

Ограничивать потенциальный круг инвесторов в криптовалюты ЦБ намерен из-за высоких рисков таких вложений, подчеркнул первый зампред ЦБ. "Это крайне рискованная деятельность, и неквалифицированный инвестор должен быть максимально от этого защищен", - пояснил Владимир Чистюхин.

Статус суперквалифицированного инвестора получат люди с доходом 50 млн руб. в год либо те, у кого есть 100 млн руб. на вкладе или в ценных бумагах

Позицию Центробанка словно нарочно иллюстрируют резкие взлеты и падения самой популярной криптовалюты - биткоина. Цену на него с начала года мотает то выше 100 тыс. долл, то ниже 80 тыс. просто на новостях о заявлениях американских политиков.

Ранее в ЦБ сообщили, что статус суперквалифицированных инвесторов смогут получить только те, кто инвестировал в ценные бумаги и депозиты как минимум 100 млн руб., либо лица с доходами больше 50 млн руб. в год.

Для регулирования рискованных инвестиций в криптовалюты Центробанк предлагает правительству применить специальный экспериментальный правовой режим сроком на три года. При этом в ЦБ по-прежнему не рассматривают криптовалюту в качестве законного средства платежа в России, поэтому предлагают одновременно ввести запрет на расчеты между резидентами по сделкам с криптовалютой вне экспериментального правового режима, а также установить ответственность за нарушение запрета.

В минфине планы Центробанка поддерживают, сказал замминистра финансов Иван Чебесков. По его словам, его ведомство последовательно выступает за то, чтобы "максимально легализовать и урегулировать" крипторынок. "В итоге договорились, что это будет в рамках экспериментального правового режима, который будет вести Центральный банк, то есть максимально под надзором мегарегулятора, под контролем, чтобы все было эффективно, без каких-либо нарушений", - отметил замглавы минфина.

Закон, который позволил начать эксперимент по расчетам участников внешнеэкономической деятельности в криптовалюте, вступил в силу еще 1 сентября прошлого года. В этот закон заложили норму, которая позволяет проводить торги криптовалютами, напомнил Чебесков. Однако для запуска инвестиций в крипту все равно потребуются правки в действующее законодательство, а значит - поддержка Госдумы. Профильный парламентский Комитет по финансовому рынку готов поддержать Центробанк в случае положительной позиции правительства, сообщил "Российской газете" глава этого комитета Анатолий Аксаков. "Да, мы поддерживаем", - сказал депутат.

Участники российского финрынка тоже считают вопрос регулирования инвестиций в криптовалюты важным, рассказал "РГ" заместитель гендиректора по брокерскому бизнесу ФГ "Финам" Дмитрий Леснов.

"Но не менее важным считаем создание таких условий, при которых количество пользователей этим инструментом не будет равно нулю. Сейчас инициатива выглядит чрезмерно жесткой. Можно посмотреть на ближайший пример - в Республике Беларусь. Там нет таких строгих условий для участия в торгах криптоактивами. И вообще ни в одной стране мира нет допуска к приторынку только для ультрабогатых инвесторов. Если условия останутся столь жесткими, мы получим инструмент, который работает только на бумаге. В итоге это только усилит отток желающих инвестировать в криптовалюты либо на иностранные криптобиржи, или еще хуже - к мошенникам, которые притворяются криптопроектами", - полагает эксперт.

В качестве варианта решения проблемы Леснов предлагает переложить на плечи профессиональных участников рынка (брокеров, управляющих компаний либо негосударственных пенсионных фондов) все вопросы организации таких продуктов на базе криптовалют, которые бы соответствовали требованиям Центробанка и могли бы быть доступны более широкому кругу инвесторов.

Озабоченность Центробанка по поводу участия неискушенных инвесторов в работе крипторынка понятна и объяснима, признает Дмитрий Леснов. "Очень много так называемого скама в криптомире, и регулятор хочет оградить розничного инвестора от рисков, присущих криптовалютам. Но тут важно "не выплеснуть ребенка вместе с водой". Критерии наличия крупной суммы у клиента - это не гарантия того, что он способен осознавать все риски при инвестировании в криптоактивы", - заметил эксперт.

Интерес к крипторынку со стороны физлиц понятен, но в первую очередь идея рассчитана на российский бизнес, который с 2022 года испытывает серьезные трудности в международных расчетах, пояснил "РГ" гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. "Товарооборот, например, с Китаем в 2024 году побил все рекорды, но рост замедляется, и одним из стимулов может быть как раз запуск такого механизма расчетов, который позволит вывести банки партнеров из зоны риска вторичных санкций", - говорит эксперт.

"Что касается частных лиц, то, разумеется, среди них найдутся те, кто захочет получить статус суперквала в недобросовестных целях. Чтобы этого избежать, можно дополнительно ввести требование к наличию подтвержденного опыта инвестирования в течение нескольких лет", - предложил Вениамин Каганов.

К концу года банков в России станет меньше 300

Кирилл Каштанов

Количество действующих в России банков опустится ниже 300 к концу года, говорится в прогнозе рейтингового агентства "Эксперт РА", с которым ознакомилась "Российская газета". Показатель все больше отдаляется от пика 1990-х годов, когда было свыше 2 тыс. участников, отмечают опрошенные эксперты.

К концу 2025 года в списке действующих банков останется меньше 300, считают в "Эксперт РА". Сокращение продолжится прошлогодними темпами. Тогда число банков опустилось с 324 до 312. И половина из тех игроков, которых недосчитался рынок, присоединилась к материнским структурам. На динамику в этом году повлияют уже запущенные сделки слияния и поглощения (M&A), а также решения Банка России, который может отзывать лицензии у недобросовестных участников.

"С начала прошлого года Банк России возобновил приостановленный в 2022-2023 годах механизм отзыва лицензий за несоблюдение отдельных норм банковского законодательства, что повлекло к уходу с рынка еще шести кредитных организаций", - указывают в агентстве. Среди банков, у которых отозвали лицензии в прошлом году, - КИВИ Банк, банки "Гефест", "Стрела", БКФ и Автоградбанк.

Пик количества российских кредитных организаций в 2439 участников приходился на 1994 год, рассказала "РГ" Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. Последующие периоды характеризовались его резким уменьшением. Наиболее значительный ущерб банковской системе нанес финансовый кризис 1998 года, добавила она.

Банк России возобновил отзывы лицензий у банков после двухлетней паузы

"В последние годы темпы сокращения количества банков снизились до 2-10% в год, - указывает эксперт. - Только за 2019 год из 440 банков осталось всего 405, в 2020 - 371, в 2021 - 335, в 2022 - 326, а в 2023 - 324".

Потенциал дальнейшей консолидации остается еще более значительным, говорится в прогнозе. Банкам без выраженной бизнес-модели и устойчивой клиентской базы будет сложно сохранять рентабельность после снижения ключевой ставки, что приведет к их постепенному уходу с рынка. Особенно это проявится в условиях усиления регуляторных требований и конкуренции со стороны крупнейших игроков.

"Наряду с другими факторами, консолидация сектора обусловлена возрастающей конкуренцией со стороны крупных экосистем, что вынуждает мелкие банки уступать свои позиции", - говорит Фрумина.

В 2000-х гг. сформировался устойчивый тренд на снижение количества банков и в зарубежных странах. Сокращение числа банков в развитых странах достигло 36%, а в развивающихся - 48%, приводит такую статистику эксперт.

В течение 2024 года на российском рынке уже наблюдалась активная смена собственников в небольших банках по мере утраты интереса владельцев к своему бизнесу. В ближайшие годы часть игроков за пределами топ-100, не относящихся к крупным финансовым или промышленным группам, будут поглощены более крупными банками, прогнозируют аналитики. Это усилит концентрацию сектора вокруг лидеров рынка и специализированных нишевых игроков, уверены в рейтинговом агентстве.

По итогам первого полугодия доля топ-10 банков в структуре активов сектора достигла 79%, поднявшись с 2019 года более чем на пять процентных пунктов.

В мировой практике консолидация банков обусловлена несколькими факторами, напоминает Фрумина. Среди них - повышение капитализации, диверсификация рисков и улучшение финансовых показателей, а также увеличение рыночной доли, которая позволяет расширить географию присутствия, продуктовые линейки и доступ к новым клиентам.

В отдельных случаях консолидация банков рассматривается как защита от возможного банкротства, так как банки могут проводить высокорисковую кредитную политику, совершать сомнительные транзакции, нарушая финансовую устойчивость и требования российского законодательства, говорит эксперт из РЭУ им. Г. В. Плеханова. Также встречаются объединения, происходящие в результате санкционных событий.

Новая реальность: В марте российская валюта способна подняться до 80 рублей за доллар

Что будет с курсом рубля в марте

Роман Маркелов

Курс рубля в феврале сумел укрепиться до максимума за полгода. Если еще совсем недавно о пресловутых 100 руб. за долл. приходилось говорить как о новой нормальности на валютном рынке, то уже в марте российская валюта способна подняться и до 80 руб. за долл., допускают опрошенные "Российской газетой" аналитики. По их мнению, текущий курс позволяет купить подешевевшую иностранную валюту с долгосрочными целями, но заходить в нее на всю сумму сбережений было бы явной ошибкой.

Во вторник "вечный фьючерс" на пару "доллар - рубль" опускался на минимуме до отметки 87,34 руб., следует из данных Мосбиржи. На межбанковском рынке и форекс-рынке курс доллара накануне проседал еще заметнее, опускаясь ниже 85 руб. Эти отметки соответствуют курсу августа 2024 года.

Главная причина укрепления рубля, идущего последние две недели, - отыгрывание валютным рынком позитивного новостного фона. "Поддержку рублю оказывают геополитика и оптимизм, связанный с налаживанием отношений с США, потенциальным восстановлением международной торговли, возвращением иностранного капитала в Россию", - поясняет ведущий аналитик "Цифра брокер" Наталия Пырьева. Однако обратная сторона медали такого укрепления - крайне легкая обратимость процесса вспять, если новостной поток изменится и инвесторы посчитают, что позитивных подвижек в геополитике не случится или их придется ждать долго.

Главная проблема нынешнего укрепления рубля - его нестабильность. Так, в марте диапазон колебаний курса может составить от 82 до 92 рублей за доллар

Как это обычно бывает, любые улучшения в геополитической ситуации ведут к укреплению рубля и росту российских акций и облигаций. Инвесторы снижают оценку геополитической риск-премии за владение рублевыми активами. Кроме того, у многих инвесторов возрастают ожидания того, что возможно некоторое смягчение санкций и приток иностранного капитала на российский рынок (спекулянты обычно приходят первыми, затем могут вернуться прямые инвестиции в российскую экономику).

"На этих ожиданиях российские участники рынка могут закрывать длинные позиции по валюте и открывать длинные позиции по рублю, а экспортеры могут продавать валюту сегодня на опасениях, что завтра валюта будет дешевле", - говорит главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев.

По его оценке, при отсутствии прогресса или обратной эскалации в переговорах курс рубля может вернуться обратно в диапазон 90-100 руб. за долл. "В случае прогресса в переговорах России и США относительно урегулирования конфликта возможно дальнейшее укрепление рубля. Мы допускаем, что российская валюта может укрепиться до 80-85 руб. за долл. В случае активного притока иностранного капитала на российский рынок рубль может быть еще крепче", - прогнозирует Васильев. Конкретно же в марте российская валюта будет торговаться в диапазоне 82-92 руб. за долл., ожидает он. То есть диапазон крайне большой - как и почва для колебаний курса.

От крепкого рубля в первую очередь выигрывают компании-импортеры и потребители, которые могут покупать иностранные товары дешевле. Также при крепком рубле можно ожидать более быстрого замедления инфляции и более раннего начала цикла снижения ключевой ставки. В то же время слишком крепкий курс рубля невыгоден для бюджета и компаний-экспортеров.

По оценке Пырьевой, текущий курс рубля можно считать переукрепленным. "Бюджету такой курс невыгоден - на 2025 год заложен среднегодовой курс рубля 96,5 руб. за долл. при цене на нефть 69,7 долл. В январе нефть марки Urals торговалась на уровне 66,5 долл., а курс сейчас 86 руб. за долл.", - отмечает она.

При этом аналитик пока не ожидает, что финансовые власти будут вмешиваться в курсообразование, поскольку, вероятно, курс рубля вернется к более сбалансированным значениям в ближайшей перспективе. "Однако мы не исключаем, что вмешательство может произойти посредством отмены операций Банка России (ежедневная продажа юаней на 5,6 млрд руб. в рамках бюджетных операций. - "Российская газета"), еще больших снижений требований к продаже валютной выручки экспортерами", - допускает Пырьева.

С другой стороны, текущее укрепление рубля критичным для бюджета не является, считает Васильев. "Минфин на этот год заложил небольшой дефицит в 1,2 трлн руб., или 0,5% ВВП. Поэтому при необходимости министерство может пойти на расширение дефицита бюджета до 2-3 трлн руб.", - допускает эксперт.

По его словам, при улучшении геополитической ситуации можно ожидать снижения дисконта российской экспортной нефти к Brent, а также ускоренное замедление инфляции и более раннее снижение ключевой ставки. "Поэтому у Минфина в этом году при нормализации отношений с Западом, вероятно, будет хороший спрос инвесторов на ОФЗ для финансирования дефицита бюджета. Кроме этого, возможен приход иностранного капитала на рынок ОФЗ, что позволит Минфину занимать много и намного дешевле, чем сейчас", - заключает Васильев.

У многих сейчас возникает вопрос - а не пора ли купить подешевевшей валюты для будущих поездок за рубеж или с инвестиционными целями? "Текущий уровень обменных курсов привлекателен для долгосрочной покупки. На дальней дистанции на стоимость рубля будет оказывать давление разница в инфляции в России и странах-эмитентах резервных валют, что обусловит его дальнейшее ослабление. Кроме того, рублевые инвестиции выглядят привлекательно на фоне высоких процентных ставок и возможности их фиксации на среднесрочный период", - говорит руководитель направления аналитического сервиса банка "Зенит" Владимир Евстифеев.

"Мы традиционно придерживаемся принципа распределения сбережений в нескольких валютах и покупки валюты в период укрепления рубля для диверсификации рисков в быстро меняющемся мире", - подчеркивает Пырьева. Одновременно с этим эксперт акцентирует внимание на том, что не стоит принимать поспешных решений или следовать за ажиотажным спросом. Так, повышенный спрос на валюту может легко привести к ухудшению курса в обменниках и росту комиссий за операции по обмену, подчеркивает Пырьева.

Автовладельцам Дагестана придется платить больше за автостраховку

Тимур Алиев (Дагестан)

Банк России повысил значения территориального коэффициента по ОСАГО для 18 регионов страны, где они не соответствовали возросшим убыткам. Изменения коснулись и Дагестана. Здесь, помимо пяти городов республики, показатель вырос с 0,9 до 0,99. Вместе с тем он остается ниже, чем в среднем по стране (1,25).

- Для жителей Махачкалы, Каспийска, Буйнакска, Дербента и Хасавюрта стоимость полисов ОСАГО не изменится. В этих городах территориальный коэффициент остается на прежнем уровне. Автовладельцам в остальных городах и районах республики придется платить за страховку больше. На этих территориях в прошлом году заключили порядка 230 тысяч классических полисов. Увеличение коэффициента позволит установить справедливую премию для высокорисковых водителей, - сообщил управляющий Отделением Банка России в Республике Дагестан Мурад Идрисов.

Расширение тарифного коридора по ОСАГО даст возможность компаниям снижать тарифы для безубыточных автовладельцев и повышать их для рисковых клиентов, что сделает расчет страховой премии более точным, заявили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

По данным союза, наибольшая доля водителей, получивших максимальную скидку за безаварийную езду по ОСАГО, в 2024 году зафиксирована в Москве, где почти половина автовладельцев имеют минимальное значение коэффициента бонус-малус (эта система позволяет рассчитывать стоимость полиса ОСАГО с учетом страховой истории человека, то есть при отсутствии страховых случаев ему предоставляется скидка, а если он, например, попадал в ДТП, цена полиса повышается).

Меньше всего автовладельцев, имеющих максимальную скидку за безаварийное вождение, проживают на юге России - в Крыму, Севастополе, Дагестане и Чеченской Республике. Два региона СКФО - Ингушетия и Дагестан - занимают лидирующие позиции среди регионов страны по частоте страховых случаев по ОСАГО. У них данный показатель почти в два раза выше, чем в среднем по России.

С чем связан низкий рейтинг Дагестана по основным показателям автострахования? Согласно данным РСА, около трети водителей в регионе в прошлом году не оформляли полис ОСАГО. Однако автоюрист Рустам Абдурахманов рассказал корреспонденту "РГ", что дагестанские водители постоянно сталкиваются с тем, что они не могут сделать это онлайн. Страховщики часто оказываются автовладельцами, зарегистрированными не только в Дагестане, но и в других регионах СКФО. В результате водители ездят без страховки, и в случае ДТП пострадавший вынужден идти с иском в суд.

- Есть только две страховые компании, в которых можно оформить электронный полис. И без согласия на дополнительные услуги сделать это не получится. Если водитель отказывается платить за них, то, по странному стечению обстоятельств, перестает работать сайт страховой компании или "заканчиваются" бланки полисов. Но количество водителей, которые ездят без страховки, увеличивается не только потому, что трудно купить полис, а еще из-за того, что качество обслуживания потерпевших после наступления страхового случая со стороны компаний очень плохое. Ремонт затягивается, его делают порой отвратительно. Предлагают сумму, заведомо в несколько раз ниже, чем нужно на восстановление машины, - говорит Абдурахманов.

Проблема с получением полиса ОСАГО привела к тому, что в Дагестане участились случаи мошенничества при оформлении автостраховки. В регионе активно распространяется реклама сайтов-двойников, на которых продают полисы и гарантируют избавление от штрафов за езду без страховки.

- Если полис предлагают купить за небольшие деньги с рук, не соглашайтесь. Бланк может оказаться фальшивым. Вы не только потеряете деньги, но и будете оштрафованы. При покупке полиса в интернете важно отличить официальный сайт компании от мошеннического. На сайте-двойнике можно потерять не только деньги, отданные за страховку, но и те, что лежат на банковской карте, с которой оплачивали полис. Владельцу фиктивной автостраховки не компенсируют затраты на ремонт машины после ДТП, а получение выплат могут расценить как мошенничество и возбудить в отношении владельца уголовное дело, - рассказал Мурад Идрисов.

На Северном Кавказе выросло количество жалоб на блокировку банковских карт

Екатерина Ковалевская

В прошлом году жители Чечни направили в ЦБ РФ 205 жалоб на банки, и каждая третья касалась проблем с расчетным счетом. Часто жители региона пеняли на отказ в проведении операций и блокировку.

- Банки приостанавливают переводы на счета и карты, замеченные в мошеннических схемах. Блокировка операций действует два дня. В этот период кредитная организация не отправит деньги на подозрительный счет, даже если клиент попытается повторить операцию, - прокомментировал управляющий Отделением Банка России по Чеченской Республике Тамерлан Вацуев.

Напомним, 25 июля 2024 года вступил в силу закон, по которому кредитно-финансовые учреждения обязаны приостанавливать переводы на два дня, если информация о получателе денег содержится в базе данных ЦБ о мошеннических операциях. В противном случае организации придется вернуть облапошенному клиенту деньги в течение 30 дней. При этом банк сообщит человеку, что операция не прошла, укажет причину и срок приостановки. Но если спустя два дня клиент все-таки решит сделать перевод на подозрительный счет, то банк обязан его осуществить и финансовую ответственность нести не будет.

Примечательно, что параллельно с увеличением числа жалоб на блокировки растет и количество заявлений, но уже касающихся кибермошенничества. К примеру, в Ингушетии их стало в два раза больше. В частности, жители республики оспаривали факт заключения договоров кредитования и сетовали на списание средств третьими лицами. Схожая ситуация в Карачаево-Черкесии. От жителей Ставрополья в прошлом году ЦБ получил 261 обращение, связанное с действиями аферистов в отношении банковских карт и счетов. Это на 57 процентов больше, чем годом ранее.

- Рост жалоб на мошенников говорит о том, что преступники постоянно ищут новые способы обмана. Поэтому мы обязали банки блокировать карты и доступ к онлайн-банкингу дропперам - тем, кто помогает мошенникам выводить и обналичивать похищенное, - заявил управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов.

Собственник федеральной сети бухгалтерских агентств Надежда Нестерова пояснила, по каким причинам блокируют счета и карты клиентов:

- Банки фиксируют и анализируют все финансовые транзакции. Подозрительными считаются частые переводы от разных физических лиц, регулярные поступления с карт из других регионов, крупные суммы, поступившие наличными или через банкомат, с последующим моментальным переводом на другой счет, массовые переводы, например, при сборе денег в школах или на благотворительность, переводы малознакомым лицам. Если контрагент, которому вы отправили деньги, заподозрен в незаконной деятельности, перевод также может быть заблокирован. Кроме того, переводы на карты физических лиц вместо расчетных счетов при осуществлении предпринимательской деятельности могут трактовать как уход от налогов.

Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых отмечает, что с развитием технологий совершенствуются и мошеннические операции и обычному человеку все сложнее противостоять аферистам.

- Банк может отложить операцию на два дня, если имеются сведения, что счет получателя уже был задействован в афере, если получатель является фигурантом уголовного дела, если есть косвенные признаки, что операция может быть мошеннической, например было большое количество звонков с неизвестных номеров, - говорит эксперт. - Банк России несколько лет ведет базу расчетных счетов, используемых в различных финансовых махинациях, но теперь перечень критериев для блокировки операций расширен, и организация может приостановить перевод, даже если счета получателя не внесены в данную базу. Базы формируют и сами банки. Запрос на транзакцию сверяется с ними автоматически.

Генеральный директор компании "Долгам.Нет" Дмитрий Донсков поясняет, что при этом не стоит путать лицевой счет и привязанную к нему пластиковую карту.

- Заблокировать карту банк может по собственной инициативе или по требованию ее владельца. Расплатиться ею уже не получится, но доступ к счету вы сохраните и сможете осуществлять банковские переводы. С самим счетом все сложнее. Его кредитная организация может заблокировать по решению суда или по требованию судебных приставов. Самостоятельно это сделать банк не может, но имеет право ограничить движение по нему денежных средств, - говорит Донсков.

Он добавил, что Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" обязывает кредитные организации выявлять подозрительные операции. Если человек попал под подозрение, то движение средств по счету и картам будет приостановлено до получения разъяснений. При этом если клиент откажется их дать, то информацию о нем отправят в Росфинмониторинг, а это уже повлечет весьма неприятные последствия.

- Если вы впервые совершили покупку за границей, то сотрудники кредитной организации свяжутся с вами для подтверждения, - продолжил эксперт. - Если приобретаете товары в интернете, а ресурс, где вы совершаете покупку, покажется банку подозрительным, он может отменить транзакцию. Также если организация посчитает операцию нетипичной для вашего финансового поведения, то перед блокировкой с вами обязательно свяжутся для подтверждения.

Надежда Нестерова добавила, что регулярные переводы по номеру телефона, особенно на крупные суммы, также могут вызвать подозрение. Даже если это оплата товаров или услуг, банк может посчитать такие операции сомнительными.

Если карта или счет заблокированы, то в первую очередь нужно связаться с банком и уточнить причину. По словам руководителя Управления противодействия мошенничеству "Своего Банка" Сергея Игошина, скорее всего, потребуется предоставить дополнительные документы по операциям, а также объяснить их экономический смысл.

- С первого июля 2024 года действует новый порядок рассмотрения обращений граждан. Банки, страховые компании, микрофинансовые организации, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных услуг и другие участники финансового рынка обязаны рассматривать обращения физических и юридических лиц и направлять им ответы в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения, - сообщил управляющий Отделением Банка России по Карачаево-Черкесии Дмитрий Мещеряков. - Если обращение в финансовую организацию не помогло решить проблему, следует написать в Банк России и приложить ответ организации.

Отправить жалобу можно через интернет-приемную на официальном сайте регулятора и в мобильном приложении "ЦБ онлайн".

Как избежать блокировки

Опрошенные "РГ" эксперты дали несколько советов, как избежать блокировки карты или счета:

Избегайте массовых переводов, особенно неизвестным лицам.

Не передавайте доступ к электронным средствам платежа (банковским картам, электронным кошелькам и так далее) третьим лицам за вознаграждение.

Не совершайте противозаконных операций (ставки в онлайн-казино, покупка запрещенных товаров и услуг).

Не переводите средства третьим лицам, если не уверены в их законопослушности.

При крупных поступлениях имейте подтверждающие документы (договор купли-продажи, расписка о займе).

Откройте счета в нескольких банках.

Если проводить по счету однотипные операции в пределах примерно одинаковой суммы за определенный период, то шанс блокировки будет минимальным.

Комментарий

Оксана Васильева, кандидат юридических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ:

- Банки имеют право блокировать карты и счета своих клиентов в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Чтобы обезопасить себя от блокировки по этому закону, избегайте транзитных операций по счету. Это касается зачисления и моментального вывода поступивших средств. Если такие операции повторяются регулярно, это может вызвать подозрения у банка.

Не совершайте большое количество переводов между физическими лицами. В частности, если вы переводите деньги более 10 разным получателям в сутки или свыше 50 получателям в месяц, это может привлечь внимание банка. Не осуществляйте крупные переводы между физическими лицами, особенно если их сумма превышает 100 тысяч рублей в день или один миллион в месяц. Будьте осторожны с переводами свыше 600 тысяч рублей. Такие операции могут быть расценены как подозрительные. Старайтесь поддерживать активность на счетах и совершать регулярные покупки, которые соответствуют вашему обычному образу жизни.

Портреты выдающихся юристов появятся на монетах

Владислав Куликов

Ассоциация юристов России запланировала выпуск серии памятных монет с изображением выдающихся юридических деятелей нашей страны. В ходе опроса были выбраны семь кандидатов. Просьба увековечить светил юриспруденции рублем (или, точнее, в рублях?) уже направлена в Банк России.

Среди кандидатов стать вписать свои имена не только в золотой фонд истории, но и просто в золотой фонд, самые настоящие светила. Например, известный адвокат Федор Плевако. Или руководитель кодификации основных государственных законов Российской империи Михаил Сперанский.

"На сайте АЮР был организован открытый опрос, который предлагал выбрать семь из шестнадцати знаменитых юристов. Также допускалась возможность дополнительно предложить одну кандидатуру, - рассказали "РГ" в Ассоциации юристов России. - Полученные результаты направлены в Центральный банк России с просьбой о выпуске серии памятных монет с изображением выдающихся юридических деятелей нашей страны в установленном порядке".

В числе победителей также Сергей Алексеев - первый лауреат Высшей юридической премии "Юрист года" (2009). Он по праву считается одним из основных разработчиков проекта действующей Конституции РФ. Олег Кутафин - президент Московской государственной юридической академии. Сергей Муромцев - один из основоположников конституционного права России, председатель первой Государственной Думы (1906). Екатерина Флейшиц - одна из первых в Российской империи женщина-адвокат, первая в СССР женщина - доктор юридических наук (1940). Николай Таганцев - русский юрист, криминолог и государственный деятель.

В России готовится законопроект, который позволит конфисковать криптовалюты

Владислав Куликов

Председатель Верховного суда РФ Ирина Подносова сообщила о подготовке законопроекта, признающего цифровую валюту имуществом в рамках расследования уголовных дел. Как поясняют эксперты, это позволит, например, наказывать за кражу криптовалюты. Или конфисковывать криптовалюту у мошенников и коррупционеров.

Заявление главы Верховного суда страны прозвучало в ходе совещания судей судов общей юрисдикции, арбитражных и военных судов, которое в течение нескольких дней проходило в Москве.

"С распространением в экономике криптовалюты растет количество преступлений, в которых цифровая валюта является средством совершения преступления, преступным доходом либо предметом посягательства", - сообщила Ирина Подносова. "Однако, - продолжила председатель Верховного суда РФ, - правовой статус цифровой валюты пока недостаточно урегулирован".

"В связи с этим Верховный суд принимает участие в подготовке правительством законодательной инициативы, направленной на признание цифровой валюты имуществом для целей уголовного судопроизводства", - сообщила Ирина Подносова.

Цифровые валюты - один из видов виртуальных активов. По сути, они являются цифровым выражением ценности, пояснил "Российской газете" председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. При этом, по его словам, цифровые платежные инструменты могут использоваться вне зависимости от того, признают их государства и органы международного сообщества или нет. Этот фактор требует особого внимания со стороны государства и правового сообщества, так как помимо прочего возникает прямой риск использования цифровых валют в криминальных схемах в качестве теневых средств платежей.

"Уже достаточно примеров, когда цифровые валюты использовались коррупционерами, террористами, наркоторговцами. Также возможно негативное влияние криптовалюты на другие публичные интересы, например налогообложение", - подчеркнул Груздев.

Принятый в 2020 году закон ввел в наше правовое поле легальное определение цифровой валюты, поясняют эксперты. При этом определение сформулировано так, что позволяет распространять нормы и на криптовалюты, и на цифровые валюты, выпускаемые на иных технологических принципах.

Важно отметить, что формально законодатель не признал цифровую валюту имуществом. Отсюда могут возникать правовые проблемы. Например, как конфисковать у коррупционера биткоин или что-то типа того, если это юридически не имущество, а непонятно что в компьютере? Впрочем, не все безнадежно, просто надо прояснить кое-какие моменты. Тем более, законом допускается, что для отдельных специально регулируемых сфер цифровая валюта может рассматриваться как имущество.

Если коррупционер брал мзду не рублями, а биткоинами, это все равно нечестные доходы. По решению суда они должны быть изъяты

"Например, в уголовно-правовой сфере в целях противодействия преступности, безусловно, необходимо приравнять криптовалюты к имуществу. Также стоит приравнять цифровые валюты к имуществу в сфере противодействия коррупции. В частности, это позволило бы изымать цифровые активы у чиновников в рамках антикоррупционных проверок. Соответствующая законодательная база сейчас готовится", - рассказал председатель правления АЮР.

Председатель комиссии по взаимодействию со СМИ Нотариальной палаты ХМАО-Югры, помощник нотариуса София Рисовская напомнила, что в ноябре прошлого года были внесены изменения в Налоговый кодекс РФ, согласно которым криптовалюта стала признаваться имуществом, что позволяет говорить о возможности ее наследования. Однако, как поясняют эксперты, данные нормы в целом касаются вопросов налогообложения. Определены особенности налогообложения доходов, полученных в результате осуществления майнинга цифровой валюты, а также при ее реализации или безвозмездной передаче.

Банкиры будут персонально отвечать за противодействие финансовым мошенникам

Роман Маркелов (Екатеринбург)

Центробанк предложил ввести персональную ответственность топ-менеджеров российских банков, ответственных за работу систем для выявления и противодействия мошенникам (антифрод-систем). Готовы в ЦБ обсудить и идею создания фонда для компенсаций клиентам, пострадавшим от действий аферистов.

Об этом рассказала журналистам на Уральском форуме "Кибербезопасность в финансах" глава Банка России Эльвира Набиуллина.

"Банки много могут сделать, и надо сказать, что здесь не с чистого листа все начинается. Для того чтобы банки лучше отвечали, были уже приняты законы. В том числе банки обязаны компенсировать человеку средства, если они перечислили эти средства на счет мошенников, которые есть в нашей базе данных", - напомнила Набиуллина.

Она также указала, что в большинстве российских банков процедуры противодействия мошенникам работают хорошо. Тем не менее этот процесс везде выстроен неоднородно. "Мы предлагаем в том числе вводить персональную ответственность топ-менеджеров банков, которые отвечают за антифрод-процедуры, потому что антифрод-процедуры в разных банках по-разному построены", - подчеркнула глава ЦБ. При этом банкам все же удается отбивать подавляющую часть атак мошенников, добавила Набиуллина.

По мнению главы Банка России, вполне можно обсуждать и идею создания фонда компенсации клиентам, которые перевели деньги мошенникам без добровольного согласия. Только за прошлый год таким способом (то есть непосредственно с банковских счетов, а не путем, например, сброса сумки с наличными с балкона курьеру самим клиентом после уговоров мошенниками по телефону) у людей было украдено 27 млрд руб. В 2023 году тот же показатель не доходил и до 16 млрд руб.

Но в случае с потенциальным фондом компенсаций есть нюанс, который невозможно не учесть. "Просто может быть сговор мошенников и клиентов по выводу денег, что эти деньги были мошенническим образом выведены. Поэтому эти все риски нужно будет посмотреть и посмотреть дополнительные меры", - уточнила Набиуллина.

За год объем денег, украденных мошенниками непосредственно с банковских счетов людей, вырос почти в два раза

При этом за последние полгода 40-50% денег с банковских карт было украдено де-факто одним и тем же способом. "Очень опасная тенденция возникла во второй половине прошлого года. Начал распространяться вирус типа SpyNote с функциями удаленного доступа к телефону. Он мимикрирует под разные безобидные программы, и с помощью этого вредоноса мошенники некоторое время наблюдают за телефоном, видят пароли, видят смс. Затем они без труда открывают удаленно банковское приложение и потрошат все счета без остатка", - поделилась глава Банка России. По данным "Лаборатории Касперского", в прошлом году количество атак с использованием SpyNote в России выросло почти в девять раз по сравнению с 2023 годом и исчислялось сотнями тысяч.

Но в целом у большинства банков такая уязвимость остается низкой, успокоила Набиуллина. "В целом банки очень активно и оперативно выявляют свои уязвимости, и мы их на это нацеливаем. Но с теми, кто это не сделает до конца первого квартала, у нас есть целый набор инструментов, мы их активно применяем, не стесняемся", - подчеркнула глава Банка России.

Банки ввели большие комиссии за прием долларов старого образца

Кирилл Каштанов

Некоторые российские банки ввели или повысили комиссии за прием иностранной валюты старого образца. В определенных случаях придется дополнительно заплатить до 1-5 тыс. рублей. И это только за одну купюру, а не в целом за сделку. Есть и обратная механика, когда клиент платит за подбор "свежей" валюты. Почему это происходит, рассказали опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Во второй половине февраля Солид Банк ввел комиссию за прием долларов серии 1996-2006 годов и ранее в размере 1 тыс. рублей за одну купюру. Она появилась сравнительно недавно и не касается номиналов 1 и 2 долл. США, подтвердил корреспонденту "РГ" сотрудник кол-центра. В банке "Санкт-Петербург" схожее правило заработает с 1 марта. Комиссия за прием составит 10 рублей за 1 долл., кроме купюр в 10, 20 и 50 долл. США, начиная с серии 2004 года, а также 100 долл. США с серии 2009 года, отмечается на сайте.

В СДМ-Банке комиссия на прием "старых" долларов выросла с 1,5 сразу до 5 тысяч рублей за банкноту 100 или 50 долл. образца 1995 года и ранее. То есть при нынешнем курсе она достигает более 50%. Раньше она составляла 1,5 тыс. рублей и 500 рублей соответственно. И до 1 тыс. рублей повысили комиссию за продажу банку купюр в 100 долл. образца 1996-2006 годов и 50 долл. образца 2006 года и ранее, кроме NexGen, указывается в обновленных тарифах на сайте кредитной организации.

В банках заметили возросший спрос на валюту в последнее время и посоветовали уточнять заранее наличие в обменнике нужной суммы

NexGen - банкноты серии 2017 А. Они по графическому оформлению и защитным признакам идентичны банкнотам предыдущих современных выпусков. Единственное отличие - в первой букве серийного номера.

В Энерготрансбанке с 24 февраля появится услуга подбора долларовых банкнот образца 2004 года и новее - стоимостью 2 руб. за единицу валюты. Схожие услуги ранее внедрили Банк Казани с аналогичной расценкой и ББР Банк, который берет 3% от суммы.

Банки такими действиями покрывают свои затраты, рассказал "Российской газете" МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков. Более того, они и не обязаны принимать старые доллары, которые не являются официальным платежным средством в остальных странах кроме США.

Постепенный перевыпуск банкнот, в том числе и долларов, нацелен на повышение их защищенности. "С учетом масштаба использования долларов сейчас подделок достаточно много, и они на достаточно высоком уровне", - говорит эксперт. Это затрагивает в большей степени старые образцы: там подделки на порядок выше и защитных признаков на самих купюрах было меньше. Поэтому российские банки могут перестраховываться.

"Причинами введения комиссий при работе с купюрами старого образца являются повышенные риски и операционные затраты, - согласен Михаил Гордиенко, профессор кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова. - Ранее уже сообщалось, что у ряда банков возникали сложности с обменом старых долларов, прежде всего серии 1996-2006 гг., и вызваны они были санкциями. Поскольку такие купюры легче подделать, банкам приходится проводить дополнительные верификационные процедуры".

Отдельные банки сообщали, что провести процедуру проверки не всегда технически возможно, поскольку необходимое оборудование устарело из-за санкционных ограничений или вовсе отсутствует.

Российские банки теперь строже подходят к приему наличной валюты, долларов и евро, подтвердили "РГ" в пресс-службе ВТБ. Повреждениями считаются надрывы, небольшие потертости и дефекты, пятна, даже от воды: в таком случае купюры просто не примут, а если и возьмут, то заметно дешевле. "Ранее их прием шел для отправки за границу для обмена, - отмечают в банке. - Сейчас из-за санкций внешние рынки для российских банков закрыты, а на внутреннем такие купюры также не востребованы". В результате банки принимают для обмена только качественные банкноты, а поврежденные будут со временем выводиться из оборота.

Каждый пятый опрошенный россиян готов покупать только "синие" доллары, то есть купюры нового образца, рассказали "РГ" в финансовом маркетплейсе "Выберу.ру". Но из-за наценки некоторые передумали и купили банкноты "нулевых". А 11% опрошенных сообщили, что пошли на риски и взяли доллары 1990-х из-за самого выгодного курса.

Как объяснили в кол-центре банка "Санкт-Петербург", у организации даже есть отдельный офис, где можно купить доллары старого образца. Банк покупает у клиента американскую валюту за 84-84,1 руб. в зависимости от суммы, а продает за 92-92,1 руб. Доллары нового образца обойдутся в 89,9-90 и 95,1-95,2 соответственно.

В банках сейчас можно свободно обменивать наличную валюту, никаких изменений нет, говорит Ольга Панина, заведующая кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета. Курс доллара даже снизился за последние дни. То, что приобрести наличные доллары можно в отделениях, подтвердили "РГ" в службе поддержки ВТБ и Солид Банка. Но в последнем отметили возросший спрос и посоветовали уточнять лично в банке наличие нужной суммы. Купить доллар на момент звонка там можно было за 92,4 руб., а продать за 91 руб. В ВТБ - за 92,55 и 90,15 руб. соответственно. При этом официальный курс доллара на 21 февраля опустился с 90,4 до 88,5 руб.

Многие банки могут или вообще отказаться от обмена, или выставить курсы, которые будут очень сильно между собой расходиться, говорит Войлуков. "Им проще отказаться от валютной операции на время, пока курс не станет стабильным. Пусть он будет ниже на 10-15 руб., но самое главное, чтобы он не уходил в какую-то сторону", - добавил он.

Использование доллара как санкционной дубины может лишь усилить поиски альтернатив

Политолог Георгий Бовт: Как доллар победил евро, но еще может проиграть

Стоимость евро практически сравнялась с долларом. Вот-вот будет 1=1. Ослабление европейской валюты происходит на фоне опасений возможной торговой войны между США и Евросоюзом, а также на фоне нарастающих трудностей европейской экономики, страдающей как от конфликта на Украине, так и от собственноручно введенных антироссийских санкций. Экономика ЕС выглядит явно слабее американской. ВВП еврозоны вырастет в лучшем случае на 1% в нынешнем году (0,7% в прошлом), тогда как в США ожидается рост ВВП в 2,7%. Локомотивы Европы - Германия, Франция и Италия - покажут еще более скромные результаты - на 0,3, 0,7 и 0,8% соответственно. Сказывается и политическая неопределенность во Франции (нет стабильности правительства) и Германии, где предстоят досрочные выборы в Бундестаг.

А тут еще бодро начавший второй срок Трамп грозит тарифной войной, стремясь сократить огромный дефицит Америки в торговле с ЕС. Тарифы от Трампа ограничат конкурентоспособность европейской продукции на рынке США, который является для ЕС приоритетным: в 2023 году на Америку пришлось около пятой части экспорта из ЕС объемом 535 млрд долл. В ответ Европейский ЦБ может начать смягчать денежную политику, что сработает на еще большее ослабление евро. Базовая ставка ЕЦБ сейчас составляет 2,9% против 4,25-4,5% у ФРС США.

Слабый евро не поможет экономическому росту в Старом Свете

Ниже паритета с долларом евро уже падало - в сентябре 2022 года, опустившись до отметки 0,955, что было напрямую связано с негативными последствиями санкций, которые ЕС начал "на политических эмоциях" вводить против России. В случае эскалации торговой войны США с ЕС доллар может еще подорожать к евро на 5-10%. А ведь были времена (в 2005-2009 гг.), когда евро стоил до 1,6 доллара.

Паритет (аналитики ждут его уже в первом полугодии) психологически будет значим для инвесторов, это может спровоцировать повышенную волатильность евро, против которого могут начать активнее играть на валютных биржах. Хотя обычно ослабление валюты считают средством стимулирования экономического роста (экспорт становится более конкурентоспособным), в данном случае эффект может быть нивелирован тарифами США, зато слабый евро сделает более дорогим импорт сырья и может спровоцировать инфляцию. С другой стороны, "утяжеление" доллара может увеличить его привлекательность как инвестиционного инструмента. Лишний аргумент в пользу того, что нынешняя геополитическая ситуация в Европе выгодна Америке.

По каким-то позициям доллар, который США в последнее время все чаще используют как рычаг политического (санкционного) давления, уступил позиции. Так, доля доллара в мировых резервах упала с более чем 70% в 2000 году до 57,4% в конце прошлого (за год падение составило более процента). Доля евро в резервах составила чуть менее 20%, китайских юаней 2,17%. Доля других валют увеличилась в прошлом году до 20,42% (19,87% было в начале года). Резервы не перетекают в основных конкурентов доллара, таких как евро или иену. Они отчасти перетекают в "нетрадиционные валюты" типа канадского и австралийского доллара, а также китайский юань. Уход от долларов, конечно, ярче выражен в странах, для которых актуальны санкции США, таких как Россия и Китай. По некоторым позициям значимость доллара даже возросла. Так, непогашенные долговые ценные бумаги, хранящиеся в долларах, выросли с 49% в 2010 году до 64% в 2024 году.

По данным SWIFT, доля доллара в мировых платежах выросла до 49,1% (в середине 2024 года), это 12-летний максимум.

Тем не менее Запад своей санкционной политикой сам подтачивает финансовые институты, ассоциирующиеся с доминированием доллара. Так, растут число и объемы платежей (в том числе российских контрагентов), которые никакая SWIFT не видит и не учитывает, они идут иными, чаще непрозрачными для санкционеров путями. Но, как говорится, не мы первые начали. Плюс расчеты в криптовалютах. Несмотря на прозвучавшие от Трампа угрозы "наказать" БРИКС за отказ от доллара 100-процентными пошлинами, эти страны сохранят стремление создать, как минимум, альтернативные платежные системы.

Стоимость транзакций в цифровых валютах может вырасти на 260 000%

Относительный рост роли доллара (повторим, в "прозрачной части" финансового рынка) совпал с резким падением доли евро в мировых платежах, которая за 12 лет упала с 39% до 21%. И это сигнализирует о существенном изменении в мировом финансовом ландшафте. Пока относительно скромно выступает Китай, но юань стал в последние годы единственной валютой, которая смогла набрать обороты: доля юаня в мировых платежах выросла с 2% в 2023 году до почти 5% в 2024 году. Такой темп роста - рекордный, он показывает намерения Пекина по увеличению роли юаня в международных финансах. Более масштабной динамике мешает пока ограниченная конвертируемость юаня и закрытость финансовой системы Китая.

Что дальше? Адепты "непоколебимости доллара" считают, что на фоне прогнозируемого роста мировых платежных потоков на 50-53% с 2023 по 2030 год (до 290 трлн долларов), спрос на надежные платежные системы может укрепить позиции доллара. Однако злоупотребления по части его использования как санкционной дубины могут, наоборот, лишь усилить поиски альтернатив. Скажем, учитывая быстрый рост расчетов в крипте, кто возьмется прогнозировать, что будет с ней через 10 лет? Или как разовьются альтернативные системы платежей, не видимые SWIFT и прочим санкционерам. Аналитики, не являющиеся слепыми фанатами "вечнозеленого доллара", считают едва ли не главным фактором будущей неопределенности для него развитие цифровых валют центральных банков в развивающихся странах. Существует уже несколько межстрановых проектов, которые нацелены на трансграничные межбанковские платежи. Самым продвинутым считается сотрудничество между Таиландом и Гонконгом - Inthanon-Lionrock. Такие цифровые валюты не требуют для функционирования доллара США. Их могут в том числе поддерживать материальные активы, такие как сырьевые товары или золото. По прогнозам, стоимость транзакций, обработанных с помощью цифровых валют, может вырасти на 260 000% с 2023 по 2030 год. А доллар пусть готовится к "прошедшим войнам".

Георгий Бовт

США. Евросоюз > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > rg.ru, 17 февраля 2025 > № 4765818 Георгий Бовт

Кредиты теперь будут выдаваться с отсрочкой

Между оформлением и получением потребительского кредита теперь будет действовать так называемый "период охлаждения". В зависимости от суммы устанавливается время, в течение которого человек сможет принять обдуманное решение и защититься от мошенников. Закон об этом публикует "Российская газета".

Получить крупные суммы в банке в ускоренном формате будет нельзя уже с 1 сентября 2025 года, когда заработают новые требования. Для кредитов от 50 до 200 тыс. руб. пауза составит четыре часа, а на суммы и лимиты (если речь о кредитных картах) выше - два дня. Схожее правило уже действует с июля 2024 года для переводов между счетами клиентов. Если данные получателя содержатся в специальном реестре ЦБ о попытках и случаях мошенничества, банк должен приостановить операцию на 48 часов.

"Период охлаждения" вводится для борьбы с мошенничеством и необдуманными кредитами

"Период охлаждения" не будет применяться для кредитов и займов до 50 тыс. руб., а также для ипотеки и образовательных кредитов, автокредитов, если деньги зачисляются сразу на счет автодилера, указывают в Банке России. Существует также целый сегмент кредитования в магазинах: в этом случае купить товар без "периода охлаждения" получится только при личном присутствии клиента. Отсрочка также не коснется кредитов и займов, если в договоре указаны созаемщики или у заемщика есть поручители, и кредитов рефинансирования, если это не приведет к увеличению размера уже имеющихся обязательств.

Потребность в такой мере появилась из-за того, что телефонные мошенники выманивают у россиян не только их собственные сбережения, но и обманом уговаривают оформить кредит и похищают все деньги. Нововведение даст человеку время на раздумье: практика показывает, что через определенное время жертва выходит из "гипнотического состояния", навязанного мошенниками, указывает глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

"Конечно, у каждого человека индивидуальный порог доверчивости и внушаемости. Однако "периода охлаждения" должно хватить, чтобы на жертву обратили внимание родственники, близкие, сотрудники банка и зародили в ней обоснованные сомнения в правильности своих действий, - говорит руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков" Евгения Лазарева. - С вступлением в силу ряда мер по противодействию мошенничеству под влиянием социальной инженерии кредиторы получили и рекомендации, список подозрительных операций и алгоритмы работы с такими клиентами".

При этом Банк России получит право менять параметры "периода охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия (антифрод переводится как "борьба с мошенничеством". - "Российская газета") для защиты клиентов. Для этого у ЦБ будут свои критерии. Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность, если они не смогли защитить клиента и бездействовали, выдали деньги без проверок и "периода охлаждения". Такое дополнение появилось ко второму чтению законопроекта. При выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

 Кирилл Каштанов

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 17 февраля 2025 > № 4765816

Эксперты объяснили решение ЦБ удерживать ключевую ставку на уровне 21% годовых

Набиуллина: ЦБ не учитывает урегулирование кризиса на Украине в базовом сценарии

Сергей Болотов

Совет директоров Банка России на заседании 14 февраля решил сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых. Дальнейшая траектория ставки будет зависеть от скорости и устойчивости снижения инфляции, заявила Эльвира Набиуллина. Эксперты и сама глава ЦБ объяснили "Российской газете" логику действий регулятора.

В начало года российская экономика вошла с высокой инфляцией, а пик ценового давления должна пройти в апреле-мае 2025 года, рассчитали аналитики Центробанка. Кроме того, в июле россиянам предстоит очередной этап повышения тарифов, что внесет в общий рост цен дополнительные 0,5%, отметила глава ЦБ. Определяя значение ключевой ставки, в Банке России принимают во внимание эти и многие другие факторы, включая колебания курса рубля, дефицит федерального бюджета, а также состояние рынка труда и ситуацию с кредитованием.

"Мы анализируем практически все, что может повлиять на экономику и инфляцию, это широкий набор показателей", - сказала Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос "Российской газеты". Также внимательно оценивается ситуация в регионах. При этом не существует короткого списка самых важных индикаторов для решения по ключевой ставке сразу на все случаи жизни. "В разных ситуациях разные индикаторы приобретают разный вес", - пояснила она.

Геополитику в Центробанке тоже учитывают, но пока не считают возможным закладывать перспективы мирного урегулирования кризиса на Украине в свои прогнозы. "В базовом сценарии у нас нет этого фактора. Пока, мне кажется, это преждевременно включать в сценарий, тем более, в базовый. Все будет зависеть от развития ситуации. Сейчас просчитать точно влияние на экономику, инфляцию, мне кажется, мало возможно", - заявила Набиуллина.

Судя по реакции инвесторов, многих поведение Банка России разочаровало. Индекс Мосбиржи упал на 2% сразу после оглашения решения по ключевой ставке, а затем еще на 2% на заявлениях Эльвиры Набиуллиной. Глава ЦБ не просто гипотетически допустила дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики, но и прямо заявила, что совет директоров готов вернуться к повышению "ключа" уже на ближайших заседаниях. По ее словам, на этот раз вариант снизить ставку даже не рассматривался, так как темпы роста потребительских цен к этому не располагают.

"Ценовое давление остается значительным. Показатели устойчивой инфляции к концу 2024 года превысили 10%, что мы, безусловно, оцениваем как неприемлемо высокий уровень. Оперативные данные об инфляции в январе и феврале указывают на небольшое замедление текущих темпов роста цен по сравнению с концом года. Но о переломе тренда речь пока не идет", - подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Впечатление на рынок произвел и пересмотр ЦБ октябрьской версии среднесрочного прогноза. Показатели по инфляции на 2025 год были подняты в полтора раза - с 4,5-5% до 7-8% в декабре и с 6,1-6,8% до 9,1-9,8% в среднем по году. Соответственно изменился и прогноз по среднему значению ключевой ставки. Минувшей осенью Банк России намечал диапазон 17-20%, а теперь видит среднегодовое значение где-то между 19% и 22%, не исключая и крайних вариантов.

Почти никто из профессиональных аналитиков и не ждал от Банка России 14 февраля иного решения, кроме как сохранить ставку на уровне 21%, говорит директор по инвестициям "Астра УА" Дмитрий Полевой. Любое другое решение стало бы для рынка настоящим сюрпризом.

"Текущая макроэкономическая картина не позволила ЦБ смягчить риторику. Но я думаю, что ключевой ставки выше 21% мы не увидим. Обновленные прогнозы самого ЦБ технически допускают уровни ставки от 16-17% до 21-22% в зависимости от траектории инфляции, но на 2026 год оба варианта выводят ставку к 11%. Я жду начало снижения во втором квартале 2025 года с возможным выходом к 14-15% к концу текущего года или к началу 2026 года. Это если не вмешается геополитика", - поделился своим прогнозом эксперт.

К заседанию по ставке 14 февраля совет директоров ЦБ наверняка уже получил данные Росстата о темпах роста цен в январе, которые составили 1,23%. Официально ведомство объявило об этом только в пятницу вечером, и хорошим такой результат назвать язык не поворачивается.

"Темпы роста цен в январе позволили ЦБ сказать, что инфляционная картина с ноября-декабря принципиально не изменилась, а перелом в ценовой динамике пока не наступил. В результате сигнал остался неизменным с предыдущего заседания - умеренно жестким. Важно и то, что в прогнозе ЦБ допускается повышение ключевой ставки в текущем году, ведь среднее значение ставки - это 19-22%. Прогноз по инфляции на конец 2025 года повышен существенно - до 7-8%", - обратил внимание "Российской газеты" главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов.

Долгожданное достижение цели Центробанка по инфляции в 4% снова откладывается, теперь - на 2027 год. На пресс-конференции глава ЦБ говорила об этом с сожалением. "Со своей стороны, мы по-прежнему ожидаем, что инфляция сложится в диапазоне 8-9% по итогам 2025 года, а средняя ключевая ставка составит 21%. Это значит, что нас ждет продолжительный период жесткой денежно-кредитной политики", - констатировал Латыпов.

Удерживать ключевую ставку высокой в текущих экономических условиях - это разумно, полагает эксперт "Альфа-Капитала" Евгений Жорнист. "Излишний оптимизм помешает добиться цели по инфляции. Мы тоже считаем, что не стоит ждать снижения ставки раньше второго полугодия. С важной оговоркой: на инфляцию и экономику влияет геополитика. А там ситуация, как показали последние дни, может меняться очень быстро. При благоприятном сценарии снижение ставки может начаться раньше, но учесть это заранее в прогнозе невозможно, о чем сама Эльвира Набиуллина и сказала во время пресс-конференции", - заключил он.

Как отреагировали рынки

После эйфории инвесторов, связанной с телефонным разговором президентов России и США, фондовый и валютный рынки скорректировались. Индекс Мосбиржи в пятницу закрылся снижением почти на 0,7% (до 3185 пунктов), а "вечный фьючерс" на пару "доллар/рубль" вырос и приблизился к 94 руб., следует из данных Мосбиржи.

Охладить фондовый и валютный рынки мог жесткий сигнал от Банка России о готовности повышать ставку при необходимости и отсутствие возможных геополитических подвижек в сценариях ЦБ. "В то же время сейчас на рынке доминируют оптимистичные ожидания, что идущие переговоры между Россией и США приведут к снижению геополитической напряженности. Это будет поддерживать цены российских активов", - полагает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. То же относится и к рублю, который дополнительно поддержит и высокая ключевая ставка.

По его мнению, до конца месяца рубль останется крепким, ожидаемые торговые диапазоны: 11,9-12,7 руб. за юань, 88-94 руб. за долл. и 92-98 руб. за евро.

Подготовил Роман Маркелов

Рубль и фондовый рынок отреагировали на разговор Путина и Трампа бурным ростом

Роман Маркелов

Момент, которого так долго ждал российский финансовый рынок, настал: телефонный разговор и перспектива возможной встречи президентов России и США наметили следующий шаг к разрядке геополитической напряженности. Этот фактор очень мешал расти фондовому рынку и укрепляться рублю, а теперь в среду и четверг оба пережили мощный взлет. Тем не менее в позитивной реакции инвесторов много эмоций (и это вполне логично и объяснимо), но рост на одних только эмоциональных всплесках быть устойчивым и долгим не сможет.

Быстрый рост на Мосбирже начался в среду вечером, как только стало известно о самом факте разговора Путина и Трампа, а также о содержании этого разговора. Уже после окончания основной сессии индекс Мосбиржи скакнул почти на 6%, в четверг днем он продолжал расти еще на несколько процентов и добирался на максимуме до 3247 пунктов. Причем еще пару дней назад событием было то, что индекс Мосбиржи после долгого застоя наконец-то преодолел психологическую отметку 3000 пунктов. А капитализация российского фондового рынка за считаные часы прибавила около 500 млрд руб.: утром в четверг она превысила 7 трлн руб., днем опускалась примерно до 6,9 трлн руб.

Мощного эмоционального запала российской валюте и фондовому рынку может хватить на несколько ближайших дней. Дальше уже возможны варианты

Курс рубля тоже в стороне не остался. Путь к укреплению он начал еще в конце января, постепенно двигаясь от 100 руб. за долл. к 97 руб. В четверг "вечный" фьючерс на пару "доллар/рубль" на Мосбирже торговался уже возле 93 руб. за долл., причем на минимуме он стоил и меньше 92 руб. На спекулятивном форекс-рынке доллар в четверг опускался ниже 90 руб.

Азиатские рынки в стороне от новостей тоже не остались. Утром в четверг они были, конечно, не на таком мощном, как в России, но все же подъеме (0,1-2,1%).

"Их участников обнадеживают сообщения о российско-американских переговорах на фоне продолжающегося ралли в китайском техсекторе. Фьючерсы на европейские и американские фондовые индексы также растут; трейдеры переключили внимание с неожиданного ускорения инфляции в США (которые накануне заставили рынок пересмотреть ожидания по ставке Федрезерва) на сообщения о том, что Дональд Трамп обсудил со своим российским коллегой перспективы мирных переговоров по украинской проблеме", - говорит старший аналитик Альфа-банка Джон Волш.

Теперь рынок будет реагировать повышением не на слухи, а только на факты о предстоящих переговорах России и США по Украине

На ожиданиях по улучшению отношений между Россией и США биржевой рынок и рубль могут продолжить рост в ближайшие несколько дней.

"Дальнейшее развитие ситуации на биржевом и валютном рынке будет зависеть от хода переговоров России и США. Мы считаем, что переговоры могут оказаться длительными и сложными, поэтому российские индексы и рубль могут вскоре начать консолидацию недалеко от текущих уровней", - отмечает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев.

Возможно, сейчас движение чрезмерно эмоциональное, соглашается инвестиционный стратег "ВТБ Мои Инвестиции" Станислав Клещев. Российский рынок акций уже не выглядит дешевым на текущих уровнях, если сопоставлять с текущими макропоказателями, подчеркивает он. "После резкого роста рыночный импульс, скорее всего, начнет затухать. В отсутствие новых стимулов вряд ли можно ожидать преодоления уровня 3300 пунктов по индексу Мосбиржи", - прогнозирует эксперт.

Теперь рынок будет реагировать повышением не на слухи, а только на факты о предстоящих переговорах, указывают аналитики "БКС Мир инвестиций". "При этом потенциал еще не исчерпан - котировкам есть куда расти, особенно если начнут появляться новости о смягчении санкционного давления. При этом не стоит забывать о предстоящем заседании Банка России (пройдет в пятницу, 14 февраля, пока что на нем аналитики ожидают сохранения ключевой ставки 21% годовых. - "Российская газета") - сюрпризы там тоже не исключены", - пишут они в ежедневном обзоре.

По мнению Васильева, ориентиром по индексу Мосбиржи на ближайшие недели можно считать диапазон 3100-3600 пунктов. То есть очевидно, что возможность для роста еще есть, и приличная. "Потенциальный позитивный фактор - быстрый выход на конкретные внешнеполитические договоренности, которые уже можно будет "оцифровать" и внести изменения в финансовые модели компаний. Пока санкционных послаблений нет, продолжение роста котировок означает выдачу все большего аванса под будущие события", - предупреждает Клещев. Впрочем, если дела пойдут действительно по позитивному сценарию, то цель по индексу Мосбиржи на весь 2025 год - это 5000 пунктов, допускает аналитик "Цифра брокер" Кирилл Климентьев.

Примерно так же обстоят дела и с курсом рубля. "Рынок с опережением "отыгрывает" возможное улучшение геополитической ситуации. При этом фундаментальные факторы (объемы экспорта и импорта, притоки и оттоки капитала) пока не менялись. Поэтому не исключено, что в ближайшее время рубль останется крепким или даже продолжит расти. Но к этому, вероятнее всего, следует относиться как к временному отклонению от фундаментально обоснованных уровней", - полагает старший аналитик УК "Первая" Наталья Ващелюк.

Если позитивные ожидания по поводу деэскалации не оправдаются, то возможен такой же резкий разворот в динамике курса, считает эксперт. Масштаб коррекции будет зависеть от деталей возможных соглашений: перспектив уменьшения санкционного давления, притока прямых и портфельных инвестиций, ограничений на отток капитала. В консервативном варианте деэскалации (с отменой санкций против РФ, введенных со второй половины ноября 2024 года, улучшением ситуации с международными расчетами, уменьшением дисконта на российскую нефть) равновесный средний курс доллара может составить около 101 руб. в 2025 году и 105 руб. в 2026-2027 годах с умеренным ослаблением в дальнейшем, прогнозирует Ващелюк. Но многое будет зависеть от деталей возможного позитивного сценария: например, более значительный приток иностранного капитала может привести к более заметному укреплению рубля, а более существенный рост импорта - к его ослаблению.

Что касается ближайших недель, то российская валюта, вероятно, будет близка к достигнутым сейчас значениям. Так, по прогнозу Васильева, юань будет торговаться в диапазоне 11,9-12,7 руб., доллар - 88-94 руб., а евро - 92-98 руб. "При дальнейших действиях по нормализации геополитической ситуации мы можем увидеть укрепление доллара до 90 руб., но "бюджетный" уровень курса находится на уровне 100-102 руб. за долл.", - добавляет Климентьев.

Банки ограничат пополнение виртуальных карт

Кирилл Каштанов

Банки не смогут зачислять больше 50 тыс. руб. на виртуальные карты в течение 48 часов с момента их выпуска. Такой законопроект о "периоде охлаждения" Госдума приняла в третьем чтении, новые правила заработают с 1 сентября. Банки, как отмечают эксперты, смогут ограничивать такие операции еще раньше благодаря бесплатному сервису НСПК (оператора карт "МИР").

Ограничения на общую сумму более 50 тыс. руб. распространяются на внесение наличных денег на банковский счет виртуальной карты. Это может происходить через банкоматы или другие технические устройства, отмечают депутаты. Банк должен сразу объяснить клиенту причину отказа предупреждающей надписью, отражаемой на экране. Весной НСПК запустит сервис, который будет блокировать пополнение виртуальных карт как раз в течение первых двух суток после их создания, рассказали "Российской газете" в компании. "Кроме того, сам банк сможет ограничить пополнение виртуальной карты определенной суммой - скажем, лимитом в 30 тыс. руб. Такой "период охлаждения" не позволит мошенникам воспользоваться привязанной картой, а жертве даст время подумать, выйти из-под влияния афериста и связаться с банком для проверки данных", - добавил Артем Журавлев, директор продукта Method финтех-компании Paygine.

Виртуальные карты интересны не только бизнесу и клиентам, но и мошенникам

Виртуальные банковские карты стали важным бизнес-инструментом, говорит эксперт. Российские маркетплейсы предлагают покупателям внутренний счет собственных банков, с которых можно расплачиваться за покупки, не раскрывая реквизиты основных физических банковских карт. В 2024 году Банк России отметил рост популярности виртуальных дебетовых карт до 42%, на 9 процентных пунктов. На них можно переводить ровно столько денег, сколько нужно для покупки - например, оплаты подписки.

Интерес к виртуальным платежным средствам активно проявляют мошенники, говорят в ЦБ. В начале февраля регулятор предупредил россиян о новом сценарии обмана. "Мошенническое приложение создает виртуальный образ банковской карты жертвы, а дальше преступники используют его удаленно на своих устройствах для скимминга - бесконтактного снятия денег в банкоматах. Телефон мошенника становится носителем физической банковской карты и позволяет снять деньги со счета жертвы", - объяснил Журавлев.

К программе долгосрочных сбережений можно будет подключиться через "Госуслуги"

Сергей Болотов

Министерство финансов и Банк России прорабатывают новые правила открытия и закрытия счетов в программе долгосрочных сбережений (ПДС), сообщили пресс-службы ведомств "Российской газете". Открыть такой счет в будущем можно будет через портал госуслуг. Эти меры, а также специальные стимулы призваны привлечь россиян еще активнее участвовать в программе. По итогам 2024 года они заключили 2,9 млн договоров, а объем вложений превысил 215 млрд руб.

Программа долгосрочных сбережений была запущена в январе 2024 года для того, чтобы помочь россиянам накопить на образование детям, на прибавку к обычной пенсии и на другие цели. Счета ПДС открываются на 15 лет и при соблюдении ряда условий умножают вложения человека за этот срок в три-четыре раза.

Для этого человеку достаточно вносить на счет ПДС по 3 тыс. руб. каждый месяц. За весь срок взносов "набежит" 540 тыс. руб. Также на эти взносы он получит софинансирование от государства в общей сложности на сумму 360 тыс. руб. Остальные деньги появятся за счет накопительной части пенсии, налоговых вычетов и дохода от инвестирования, который крупные негосударственные пенсионные фонды (НПФ) обещают на уровне около 1 млн руб. за 15 лет. Правда, точные результаты инвестирования заранее неизвестны, так как они зависят от темпов развития экономики России и финансового рынка. Ожидается, что доходность инвестиций в ПДС не будет отставать от инфляции.

Счета долгосрочных сбережений открываются на 15 лет, при соблюдении ряда условий вложения за этот срок можно увеличить в три-четыре раза

В течение всего срока договора человек вправе ежегодно обращаться за налоговыми вычетами на сумму взносов до 400 тыс. руб. в год. На руки так можно получить до 52 тыс. руб. за один год или до 780 тыс. руб. за 15 лет по ставке 13%. Государство гарантирует сохранность взносов на счетах ПДС и дохода от их инвестирования на общую сумму до 2,8 млн руб.

Самые привлекательные условия в программе созданы для небогатых людей. При доходе до 80 тыс. руб. включительно через софинансирование можно получить 36 тыс. руб. в год, для этого достаточно внести такую же сумму (например, класть по 3 тыс. руб. в месяц) на свой счет ПДС. При ежемесячном доходе от 80 тыс. руб. и 1 коп. до 150 тыс. руб. государство выплатит на счет ПДС 36 тыс. руб. при сумме взносов уже от 72 тыс. руб. Для людей с более высоким доходом для получения того же софинансирования потребуются ежегодные взносы от 144 тыс. руб.

Возможность открывать счета ПДС через портал госуслуг анонсировал минфин. Это будет способствовать популярности программы, заявила "РГ" замгендиректора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Ирина Маслова. На портале люди сразу могут узнать, в каком пенсионном фонде находятся их пенсионные накопления, и принять решение: переводить их на вновь открытый счет ПДС или оставить в системе обязательного пенсионного страхования.

"Человек принимает решение оставить свои пенсионные накопления там, где они находятся (это может быть Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд), чтобы не терять доход, или перевести в ПДС. Следующим шагом будет заключение договора ПДС без перевода. Все персональные данные подтянутся порталом госуслуг автоматически, ничего заполнять и никуда ехать не придется. Это удобно, и, скорее всего, позволит программе привлечь больше людей", - говорит эксперт.

Мошенники очень любят эксплуатировать любые темы, связанные с "Госуслугами", поэтому открывать счет в программе долгосрочных сбережений через интернет нужно самостоятельно, а не под руководством третьих лиц. "Нельзя им называть пароль от портала и код из СМС. При малейших сомнениях в собеседнике лучше сразу класть трубку и прекращать общение в мессенджерах и по другим каналам", - посоветовала Ирина Маслова.

Также правки в законодательство внесут, чтобы исключить случаи, когда люди по недоразумению лишались прав на получение налогового вычета и софинансирования своих взносов от государства. Дело в том, что программа долгосрочных сбережений не предусматривает никаких ограничений на количество заключенных договоров, но открывать больше трех по действующим правилам оказалось невыгодно.

"По закону налоговый вычет человек может получить в случае, если у него действует не более трех договоров долгосрочных сбережений одновременно. При открытии четвертого и последующих счетов участник программы теряет право на получение налоговых льгот по всем заключенным договорам. В случае когда вкладчик сделал взнос по договору ПДС, а затем передумал и решил выйти из программы, он теряет право на получение софинансирования, в том числе при заключении таких договоров в будущем. Этот же принцип действует, если у человека несколько договоров долгосрочных сбережений и он решил закрыть хотя бы один из них. Однако если вкладчик не успел внести на счет деньги, то он может безболезненно расторгнуть договор, сохранив при этом право на софинансирование", - объяснили "Российской газете" в пресс-службе Центробанка.

В ЦБ и минфине решили, что закрытие счетов ПДС, по которым люди не успели получить софинансирование от государства, не должно быть основанием для лишения стимулов. "Прорабатываются изменения в законодательство, направленные на сохранение права на софинансирование по программе долгосрочных сбережений в случае расторжения договора, по которому софинансирование не осуществлялось", - сообщили корреспонденту "РГ" в пресс-службе минфина.

Открывая счет в программе долгосрочных сбережений через "Госуслуги", нужно остерегаться мошенников и никому не говорить паролей и кодов из СМС

"Банк России обсуждает с минфином возможность внесения изменений в законодательство, предусматривающих, что при расторжении договора долгосрочных сбережений до получения софинансирования по этому договору право на софинансирование по иным договорам долгосрочных сбережений будет сохраняться, в том числе при их заключении в будущем", - подтвердили в ЦБ.

Все эти нюансы до россиян должны были донести менеджеры банков и НПФ, которые оформляют договоры долгосрочных сбережений, однако они и сами зачастую могут быть не в курсе деталей, прокомментировал "Российской газете" доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

"Открытие счетов ПДС - относительно новая операция не только для участников программы, но и для менеджеров. Когда человек открывает себе один счет ПДС и дальше делает взносы только на него, то все процессы проходят штатно. Но за прошедший год с запуска новой программы появились случаи, когда людям оформляли сразу несколько счетов. Затем "лишние" счета закрывали, но система засчитывала досрочный выход из программы, и в результате люди теряли право на софинансирование взносов от государства - а это главная "изюминка" программы долгосрочных сбережений", - сказал он.

Открытие сразу нескольких счетов одним человеком может потребоваться в ситуации, когда он хочет обеспечить накоплениями своих детей или родителей. Открыть счет ПДС можно в пользу любого лица независимо от его возраста. При этом выплаты будут производиться на общих основаниях - через 15 лет действия договора или по достижении участником возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, разъяснили в минфине. Несовершеннолетний сможет распоряжаться этим счетом с 15-летнего возраста уже без согласия взрослых. Расторгнуть договор досрочно можно будет в любой момент, но с потерей государственных льгот. Исключение составляют случаи расторжения по тяжелой болезни вкладчика, когда срочно требуются деньги на лечение. Перечень таких заболеваний определяется специальным постановлением правительства.

Индекс Мосбиржи преодолел психологическую отметку 3000 пунктов. Каковы ожидания и перспективы для инвесторов

Индекс Мосбиржи закрепился на психологическом рубеже за счет инфляции и политики

Роман Маркелов

Момент, которого ждали семь месяцев и инвесторы, и аналитики фондового рынка, настал: индексу Мосбиржи удалось преодолеть психологическую отметку 3000 пунктов и закрепиться на ней. Долговременная устойчивость этого рубежа пока под вопросом, поскольку достигнут он был во многом на ожиданиях и авансом, но тем не менее не без причин. В целом эксперты оптимистичны и ожидают, что индекс Мосбиржи может в будущем заметно вырасти - следовательно, у частного инвестора будут все шансы заработать, даже если вложиться в ценные бумаги прямо сейчас.

Российскому фондовому рынку впервые с июля 2024 года удалось закрыться на уровне, превышающем 3000 пунктов по индексу Мосбиржи, вечером во вторник. А в среду днем индекс находился примерно на отметке 3050 пунктов, следует из данных Мосбиржи. При этом почти всю зиму показатель провел возле психологического уровня 3000 пунктов, так и не решаясь его преодолеть.

Почему у него наконец-то получилось это сделать? "Основными причинами прорыва индекса Мосбиржи выше 3000 пунктов стали данные о замедлении инфляции, создающие предпосылки для смягчения денежно-кредитной политики, и сообщения о возможных переговорах между Россией и США по урегулированию украинского конфликта, что в совокупности способствует росту оптимизма среди инвесторов", - поясняет аналитик "Цифра брокер" Кирилл Климентьев.

В последнее время общим местом для того, чтобы пояснить, почему фондовый рынок не спешит расти, были ожидания по поводу решений Банка России по ключевой ставке: пока она высокая и депозиты крайне выгодны и практически безрисковы, многие как институциональные, так и частные инвесторы не спешат вкладываться в фондовый рынок. Такие настроения сохранялись, несмотря на то, что на декабрьском заседании ЦБ неожиданно практически для всех решил сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых, хотя до этого ее регулярно повышал из-за высокой инфляции. По состоянию на декабрь темпы инфляции не замедлялись, но регулятор объяснил тогда свое решение торможением кредитной активности и тем, что предыдущие повышения ключевой ставки уже создали предпосылки для того, чтобы инфляция начала снижаться в будущем.

Теперь, перед заседанием Банка России по ключевой ставке 14 февраля, консенсус на рынке устоялся: повышения ставки на нем уже не ждут. Последние данные по недельной инфляции показывали ее замедление. Ее неплохо сдерживало и начавшееся в двадцатых числах января укрепление курса рубля.

Если Банк России начнет в этом году снижать ключевую ставку и доведет ее до 16%, доходность вложений в гособлигации может составить почти 30%

В геополитическом плане российский рынок ждет новостей по урегулированию конфликта на Украине. Президент США Дональд Трамп много говорил на эту тему и весь предыдущий месяц, но инвесторам нужно было больше. Скорее всего, сейчас оптимизма им добавило еще одно событие, начало которого тоже запланировано на 14 февраля: Мюнхенская конференция по безопасности. Теоретически на ней могут проявиться очертания будущего урегулирования. "Теоретически" здесь - ключевое слово, но для выдачи аванса фондовым рынкам, живущим на ожиданиях, на этот раз хватило. Очевидно, что значимую для рынка роль сыграло и освобождение ранее осужденного в России американца Марка Фогеля, о котором договорились РФ и США.

"Хотя текущий рост обусловлен позитивными факторами, его устойчивость зависит от дальнейшего развития геополитической ситуации и макроэкономических показателей. В случае отсутствия прогресса в переговорах или ухудшения экономических условий возможна коррекция индекса. В краткосрочной перспективе уровень 3000 пунктов по индексу Мосбиржи выступает как психологический барьер. При его уверенном преодолении следующей целью может стать отметка 3200 пунктов", - прогнозирует Климентьев.

По словам эксперта по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Михаила Зельцера, без форс-мажоров фундаментальный таргет у индекса Мосбиржи - 3500 пунктов, и до него еще 15%. Цель вовсе не выглядит недостижимой, учитывая, что за последние два месяца индекс Мосбиржи поднялся почти на 30%. Также есть ожидания возвращения крупных корпораций к дивидендам, добавляет Зельцер.

Такое положение дел может означать, что у частного инвестора со свободными деньгами может быть возможность заработать в этом году на растущем рынке. По мнению опрошенных "Российской газетой" экспертов, сейчас привлекательными для вложений могут быть в том числе акции банков, ресурсодобывающих компаний, ретейлеров, IT-компаний. "Привлекательно смотрятся ОФЗ (облигации федерального займа. - Прим. "РГ"), где при реализации нашего сценария снижения ставки ЦБ к концу года до 16% перспективная доходность с учетом роста тела может быть до 30%", - добавляет Зельцер.

Совфед одобрил закон о "периоде охлаждения" для заемщиков

Дмитрий Гончарук

Совет Федерации на заседании 12 февраля одобрил закон о "периоде охлаждения" по потребительским кредитам. При его обсуждении сенаторов проинформировали, что правительственный законопроект, еще больше расширяющий меры борьбы с мошенниками, внесут в Госдуму "в ближайшие дни".

"Предлагаемый закон содержит систему мер по противодействию заключению кредитного договора без согласия заемщика или под влиянием обмана со стороны злоумышленника. Вводится "период охлаждения" между заключением договора и получением денег гражданином", - сообщил один из авторов инициативы, первый зампред Комитета СФ по бюджету и финрынкам Мухарбий Ульбашев.

Временной промежуток, в течение которого финансовые операции по кредиту будут приостановлены, составит четыре часа для сумм от 50 до 200 тысяч рублей, 48 часов - для сумм свыше 200 тысяч рублей.

Банки и микрофинансовые организации будут обязаны проводить целый комплекс мероприятий по противодействию мошенническим действиям, в том числе в рамках обмена информацией с бюро кредитных историй.

Если же кредиторы не исполнят возложенные на них обязанности, и по факту хищения возбуждено уголовное дело, они не вправе будут требовать возврата денег у гражданина. "Ужесточение работы и процесса выдачи займа будет касаться и микрофинансовых организаций", - добавил сенатор.

Положения закона направлены на защиту необеспеченного потребительского кредитования, поэтому не затронут виды кредитов, которые либо обеспечены залогом, либо имеют дополнительные защитные механизмы. К ним относятся ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты с участием созаемщиков и поручителей, а также ряд других займов.

Отсрочка даст заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий, заявил вице-спикер верхней палаты парламента Николай Журавлев.

"И если человек поймет, что заключить кредитный договор его вынудили, то он сможет обратиться в банк и отказаться от обязательств", - пояснил он.

Журавлев также проинформировал сенаторов, что сейчас правительство готовит законопроект, который совершенствует систему мер по борьбе с мошенничеством, и в ближайшее время его внесут в Госдуму.

Полпред кабмина в Совете Федерации Вадим Живулин подтвердил эту информацию: проект уже рассмотрели на заседании правкомиссии по законопроектной деятельности 10 февраля.

Спикер Совфеда Валентина Матвиенко попросила коллег проследить, чтобы это были "дни, а не месяцы".

"Тема важнейшая - нам надо защитить наших граждан от всех любых видов мошенничества, особенно в этом упражняются с территории Украины. Они просто превратили Украину уже в террористическую организацию, в мошенническую организацию. Просто недопустимое поведение, и мы просто вынуждены, обязаны поставить заслон всем этим незаконным действиям", - заявила Матвиенко.

В Пермском крае коллекторов за год оштрафовали на 6,8 миллиона рублей

Сергей Молотов (Прикамье)

Более 640 жалоб на работу коллекторских организаций поступило за 2024 год в Главное управление Федеральной службы судебных приставов по Пермскому краю. Чаще всего возмущение вызывали различные приемы психологического давления: от оскорблений и угроз до злоупотребления правом. В результате излишне назойливых и агрессивных коллекторов оштрафовали на 6,8 миллиона рублей.

Один из случаев некорректного взыскания долга произошел с пермяком, который просрочил выплату займа, оформленного в микрофинансовой организации. Коллекторы взялись за дело слишком рьяно: преувеличили последствия неисполнения финансовых обязательств, а затем стали присылать сообщения оскорбительного содержания. В частности, обещали распространить ложную информацию о том, что должник и его родные замечены в действиях сексуального характера в отношении несовершеннолетних. После этого пермяк решил обратиться к приставам. Коллекторскую организацию привлекли к административной ответственности и назначили штраф - 25 тысяч рублей.

Другой способ выбить деньги - представиться сотрудником СК, как произошло с жителем города Березники. Липовый следователь потребовал явиться к нему в связи с возбуждением уголовного дела по факту причинения материального ущерба организации. При этом угрожал задержать на 48 часов и настоятельно рекомендовал взять с собой паспорт, комплект гигиенических принадлежностей и сменное белье. Заемщик выяснил, что в региональном СК такого сотрудника нет, после чего злоумышленник пообещал "поднять на уши всю его родню". Закончился разговор угрозой подбросить наркотики. Оказалось, аналогичные угрозы и оскорбления он адресовал и другим "клиентам".

Не гнушаются коллекторы воздействовать на должников и через их родных. Так, один настойчиво звонил и бил ногой в дверь квартиры, где жила мать заемщика. Испугавшись агрессивной попытки вторжения, она не стала открывать, а затем обнаружила вставленные в дверную щель листки бумаги: на одном содержалась претензия в адрес ее сына, а на втором - угроза расправиться с семьей, а также намерение нарушить спокойствие всех жильцов дома.

- Если юридические лица, занимающиеся возвратом просроченной задолженности, действуют незаконно, не поддавайтесь панике, - говорит начальник отдела по взаимодействию со средствами массовой информации ГУ ФССП по Пермскому краю Иван Ушаков. - Сохраняйте переписку, сделайте запись телефонных переговоров.

По словам Ивана Ушакова, информацию о психологическом давлении можно приобщить к жалобе и подать ее в региональное управление ФСПП. Кроме того, ведомство принимает сообщения о противоправных действиях коллекторов через интернет-приемную: https://r59.fssp.gov.ru/hall/ir.

ЦБ: Доля проблемных кредитов населения приблизилась к пяти процентам

Кирилл Каштанов

Доля проблемных розничных кредитов в портфеле банков выросла за 2024 год с 4,1 до 4,6%, а их объем достиг 1,7 трлн руб., рассказали в Банке России.

Увеличение обусловлено постепенным "вызреванием" кредитов, выданных по высоким ставкам, а также ростом просрочек по кредитам наличными, предоставленным в первом полугодии 2024 года, когда банки активно кредитовали заемщиков без кредитной истории, объясняют в ЦБ.

Под проблемными кредитами для розничного портфеля понимаются кредиты с просроченной задолженностью свыше 90 дней. Рост доли проблемных розничных ссуд в основном связан с увеличением в сегменте необеспеченных потребительских кредитов, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Доля проблемных потребкредитов выросла за 2024 год с 7,8 до 8,9%, тогда как, например, в ипотеке - с 0,6 до 0,8%.

В 2024 году наблюдался активный рост объемов кредитования и можно было говорить о наличии закредитованности населения, указывает Мария Ермилова, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова.

"Ключевая ставка росла, и люди стремились успеть взять кредит. Причем в какой-то момент это уже было скорее из разряда "а вдруг еще вырастет, возьмем пока более выгодно", - указывает она. - Однако это уже были достаточно высокие ставки".

Текущий уровень проблемной задолженности в потребкредитовании, по словам Полухина, далек от критических значений. При этом проблемные ссуды зарезервированы банками примерно на 90%. "Так что с этой стороны вряд ли можно ожидать существенных рисков для финансовой системы в ближайшей перспективе", - говорит он.

Эксперты рассказали, стоит ли покупать комбинированную страховку

Спрос на комбинированные страховые полисы в прошлом году вырос в среднем на 30%, рассказали "РГ" страховщики. Такие продукты объединяют сразу несколько страховок в одной: например, ОСАГО и каско, добровольное медицинское страхование, страхование жизни, страхование жилья и др. Цена зависит от набора рисков - есть предложения и за 20 тыс. рублей, и за 30 тыс., и за 50 тыс. Стоит ли платить за такую страховку, разбирались с экспертами.

"Страховые компании разрабатывают комплексные полисы, которые позволяют клиенту избежать необходимости заключения нескольких отдельных договоров. Это не только экономит время, но и может снизить общие расходы. Примером такого подхода является программа страхования жизни и ипотечного жилья, которую предлагают многие страховщики", - говорит Владислав Головкин, руководитель страховых продуктов в "Сравни".

Комплексные страховые продукты могут быть как коробочными (фиксированные пакеты), так и индивидуально настраиваемыми. В зависимости от потребностей клиента страховые компании предлагают "собрать" полис, включив в него только те риски, которые актуальны для конкретного человека. Однако также доступны и готовые решения, которые могут быть более удобны для клиентов, предпочитающих стандартные пакеты, рассказал директор департамента продаж компании "Ингосстрах" Денис Морозов.

Страховать сразу несколько видов рисков в рамках одного полиса проще, удобнее и выгоднее, чем заключать несколько договоров на каждый из них, считает Никита Тырин, директор проектов СберСтрахования. При этом не нужно отслеживать действие каждого модуля по отдельности. Также можно быстро и удобно вносить изменения в полис и подключать дополнительные модули в мобильном приложении страховой компании. Это существенно экономит время.

По словам Тырина, при выборе двух видов рисков экономия составляет 10%, при выборе трех и более - 15%. Есть и другие опции, позволяющие сэкономить, общая выгода доходит до 25% от стоимости полиса. Денис Морозов оценивает, что стоимость комплексного полиса может быть на 10-20% ниже, чем суммарная стоимость отдельных полисов. Однако точный размер выгоды зависит от набора рисков, условий страхования и политики конкретной страховой компании. С этим соглашаются и в "Совкомбанк Страхование". В компании есть комбо-продукт, в который входит 11 видов страхования. Одна из программ стоит 24 999 руб. Если покупать каждый полис в отдельности, то их уже будет не 11 видов, а всего лишь 5. И стоимость пяти полисов будет составлять 44 246 руб. То есть выгода для клиента почти 44%, пояснили в компании.

Некоторые риски можно застраховать только в составе комбо-полиса - например, страхование от потери работы по инициативе работодателя

Некоторые риски можно застраховать только в составе комбо-продуктов - отдельно они не предлагаются. Например, страхование на случай потери работы по инициативе работодателя, страхование банковских карт или даже страхование на оплату юруслуг, если человека привлекут в качестве ответчика по гражданскому делу.

Евгения Носкова

Банки повысили требования к рейтингу заемщиков

Кирилл Каштанов

Банки повысили "входные фильтры" для заемщиков: средний кредитный рейтинг клиентов, получивших кредит, вырос на 10%, а заявителей - опустился на 4%, рассказали "Российской газете" в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Как отмечают эксперты, заявки на получение кредита стали отклонять чаще, что повышает риск перехода заемщиков в микрофинансовые организации (МФО), где ставки выше.

В декабре 2024 года средний рейтинг получивших кредит в банке достиг 690 баллов из 999 возможных. С начала года он вырос на 10,3%, то есть с 624, следует из данных НБКИ. Весной значения не превышали 640 баллов, а летом - 670. В то же время средний рейтинг заявителя, наоборот, сократился с 437 в январе до 412 баллов в декабре 2024-го. То есть банки улучшили качество выданных кредитов в условиях снижающейся кредитоспособности клиентов: кредиты получают прежде всего заявители, соответствующие возросшим требованиям банков.

Такая тенденция будет характерна и для 2025 года, прогнозируют в кредитном бюро. "Потенциальным заемщикам может потребоваться более консервативная оценка своих способностей по обслуживанию кредита. Возможно, стоит задуматься о корректировке изначальных параметров кредитной заявки: снижении заявочной суммы кредита, увеличении срока", - считают в НБКИ.

С одной стороны, повлияли меры Банка России по охлаждению кредитного рынка, в том числе введение макропруденциальных ограничений в отношении показателя долговой нагрузки, объясняют в кредитном бюро. Шансы на одобрение заявок наиболее закредитованных заемщиков с невысокими значениями рейтинга, кто тратит более половины своего дохода на платежи, стали снижаться. В декабре 2024 года уровень одобрения кредитных заявок упал в пять-шесть раз относительно лета и начала осени 2024 года, говорит управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. При возросших рыночных ставках расчетная долговая нагрузка потенциальных заемщиков зачастую оказывалась слишком высока, чтобы быть пропущенной риск-политиками банков и регуляторными лимитами, установленными и в очередной раз повышенными Банком России.

С другой стороны, во многих случаях заявки на новые кредиты подавались клиентами, уже имеющими один или несколько кредитов. То есть сыграла свою роль и повышенная закредитованность. Просроченная задолженность даже в один день может отразиться на кредитной истории и повлиять на решения банков о выдаче кредитов в будущем, говорит Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова. По словам эксперта, для повышения кредитного рейтинга следует не допускать просрочек, даже технических, и объективно оценивать свои силы при обращении за кредитом.

"В 2024 году снизились как выдача кредитов населению, так и размеры розничных портфелей банков, - отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Во многом такая динамика явилась следствием роста ключевой ставки". В последнее время снижается и спрос на кредиты со стороны людей с высоким рейтингом. В условиях высоких ставок они переходят к сберегательной модели поведения.

Ужесточение "входных фильтров" привело к повышению качества заемщиков. Это, как отмечает Фрумина, позволяет банкам обезопасить свой бизнес и не допустить возрастания просроченной задолженности. При принятии решения о выдаче кредита банки в первую очередь оценивают доход заемщика, стаж, место работы и возраст. На решение влияет показатель долговой нагрузки, информация о том, насколько своевременно и в полном объеме осуществлялись платежи, есть ли непогашенная задолженность, например, по алиментам или оплате ЖКХ, указывает эксперт. При увеличении доли отказов по кредитным заявкам существуют риски перехода некоторой части банковских заемщиков в МФО. "Потребность людей в заемных средствах при повышенной инфляции и сокращении доли условно свободной части доходов только возрастает", - считает Беликов.

Рубль может продолжить расти как минимум еще месяц

Роман Маркелов

Курсу рубля за последнее время удалось неплохо укрепиться - он не так уж и далеко, но отошел от трехзначной отметки в 100 руб. за долл. Впрочем, о долгосрочном закреплении на текущих рубежах, а тем более о масштабной волне укрепления рубля говорить преждевременно. Тем не менее до конца февраля, а то и марта, пока на стороне рубля играет сезонность, российская валюта может потестировать и 95 руб. за долл., допускают аналитики.

Во вторник курс рубля продолжал укрепляться: "вечный фьючерс" на пару доллар/рубль дешевел и торговался днем возле отметки 97 руб., следует из данных Мосбиржи. На спекулятивном форекс-рынке во вторник курс доллара опускался и ниже 96 руб., чего не было с ноября прошлого года. Волна роста курса рубля началась не вчера - с начала года рубль укрепился на 5% к юаню, на 6% к доллару и на 7% к евро.

"Основную роль в укреплении рубля в январе - феврале сыграла обычная сезонность начала года", - считает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. В целом первый квартал любого года традиционно благоприятен для российской валюты из-за сезонности платежного баланса РФ. Так, в нашу страну поступает много валюты от экспорта благодаря высоким ценам на нефть и газ на фоне зимнего отопительного сезона. Да и средняя цена на нефть Brent в январе составила 80 долл. за баррель после 74 долл. в декабре.

"В то же время в начале года сезонно низкий спрос на валюту для закупки импорта, для зарубежных туристических поездок и для выплат по внешнему долгу", - поясняет Васильев. Наконец, в первой половине января низкая деловая активность в России из-за длинных новогодних праздников. А в конце января деловая активность снизилась уже в Китае из-за празднования китайского Нового года. Это могло дополнительно снизить спрос на импорт и спрос на валюту, отмечает Васильев.

Еще один фактор нынешнего укрепления рубля может быть непосредственно связан с инфляцией. Это высокие процентные ставки и, как следствие, высокие доходности российских облигаций, говорит ведущий аналитик "Цифры брокер" Наталия Пырьева. "Это, в свою очередь, подпитывает интерес инвесторов к покупке облигаций на российском рынке за счет заемных средств в низкодоходных валютах, таких, как китайский юань. Другими словами, поддержку рублю оказывают операции carry trade, когда инвесторы занимают юани, продают их за рубли и покупают, например, ОФЗ", - рассказывает эксперт.

В пользу рубля сыграли в том числе и длинные новогодние праздники - что в России, что в Китае

Кроме этого, по мнению Васильева, поддержку рублю продолжают оказывать ежедневные продажи юаней из резервов в рамках бюджетных операций (сейчас на 5,6 млрд руб. в день). Дополнительно укрепить рубль могли ожидания улучшения отношений России и США после прихода к власти Дональда Трампа, допускает он. "Поскольку иностранная валюта в последние три года расценивалась как защитный актив, снижение геополитической напряженности может привести к укреплению рубля из-за последующего снятия внешних санкций, что улучшит ситуацию с внешней торговлей РФ", - добавляет аналитик ФГ "Финам" Александр Потавин.

Как прогнозирует Васильев, во второй половине февраля рублю, скорее всего, удастся сохранить позиции. Ожидаемые торговые диапазоны составляют 12,8-13,8 руб. за юань, 94-102 руб. за долл. и 98-106 руб. за евро", - указывает аналитик.

По мнению Пырьевой, умеренное укрепление рубля может продолжаться и весь первый квартал. "Допускаем, что курс китайского юаня может снизиться и проверить на прочность 13 руб. за один юань, что соответствует курсу доллара США на уровне немногим ниже 95 руб. за долл.", - говорит эксперт.

5,6 миллиарда рублей составляет ежедневный объем продажи китайских юаней из российских резервов, что тоже позитивно влияет на курс российской валюты

В ближайший месяц сохранения стабильности в рубле ждет и Потавин. "Пара доллар/рубль, видимо, будет торговаться в районе 96-100 руб. Ближе к весне курс рубля вернется в район 100-102 руб., поскольку притока валюты на внутренний рынок может не хватить для реализации отложенного спроса со стороны импортеров. Что касается курса юаня к рублю, то он в ближайшие недели будет находиться в районе 13-13,6 руб. Правда, в этот процесс может вмешаться такой внешний фактор, как динамика доллара к юаню - волатильность по этой валютной паре может вырасти, поскольку США ввели новые торговые тарифы на товары, импортируемые из КНР, а китайские власти ответили схожими контрмерами", - подчеркивает аналитик.

Почему банки стали выдавать меньше кредитных карт

Екатерина Ковалевская

С октября по декабрь 2024 года по сравнению с предыдущим кварталом на Ставрополье и в Дагестане количество выданных кредитных карт сократилось примерно на четверть - в крае с 96,6 до 71,3 тысячи, а в республике с 63,5 до 47,7 тысячи. При этом Ставрополье заняло 19-е место среди регионов страны по количеству выдач, а Дагестан - 29. Это данные финансовых организаций, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

- Выдача новых кредитных карт сокращается уже более полугода. Сложившаяся тенденция объясняется жесткой политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка и введением, в числе прочего, ограничений в отношении показателя долговой нагрузки (ПДН). Таким образом, на получение кредитной карты с необходимым лимитом в настоящее время могут рассчитывать, прежде всего, граждане с достаточно высоким показателем персонального кредитного рейтинга (ПКР), - сообщил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Как поясняет директор по работе с клиентами сервиса "Платежка.ком" Михаил Платежкин, ЦБ РФ сейчас не заинтересован в том, чтобы граждане активно покупали товары и услуги в кредит, так как это разгоняет инфляцию, которую регулятор пытается сдерживать.

- В связи с этим были введены меры по ограничению выдачи кредитов и кредитных карт населению, - говорит эксперт. - Ситуация на рынке такая, что сегодня в небольших ссудах отказывают даже гражданам, которые имеют стабильный доход и своевременно погашают уже имеющиеся займы. Играет роль и психологический фактор. На фоне роста цен и общей нестабильной ситуации в экономике многие, наоборот, стараются снизить свою долговую нагрузку, отказываясь от новых кредитов и стараясь досрочно погасить уже имеющиеся.

Исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослав Баджурак, в свою очередь, отмечает эффект макропруденциальных лимитов. Это максимальная доля рискованных потребительских кредитов в общем объеме выдачи, устанавливаемая Банком России для финансовых учреждений.

- В частности, по кредитным картам и в третьем, и в четвертом кварталах прошлого года действовали довольно строгие ограничения. Например, банки не могли выдавать кредитные карты заемщикам, чья долговая нагрузка превышала 80 процентов, - пояснил Баджурак. - Также в октябре Банк России повысил ключевую ставку до 21 процента, что привело к росту ставок, в том числе и по потребительским ссудам.

Вместе с тем он обратил внимание на то, что, согласно статистике ЦБ РФ, по итогам первого квартала 2024 года россияне использовали порядка 40 миллионов кредитных карт, а на начало четвертого квартала их количество выросло уже до 56,7 миллиона. Таким образом, такие карты не теряют востребованности у клиентов, и одна из основных причин этого - их использование не как кредитного продукта, а как платежного инструмента.

- С каждым годом финансовая грамотность россиян растет, и среди владельцев кредитных карт немало тех, кто активно пользуются ими в грейс-период, когда не начисляются проценты. Подкрепляется тенденция тем, что в банках сейчас привлекательные условия по накопительным счетам, и некоторые россияне предпочитают положить зарплату на них и заработать проценты за тот период, пока они могут бесплатно пользоваться кредитной картой, - добавил Баджурак. - К моменту истечения льготного периода они переводят средства с накопительного счета и восполняют лимит по кредитной карте. Конечно, это влияет на маржинальность данного продукта для банка, поэтому участники рынка ищут способы оптимизации своего продуктового портфеля, и ограничение выдач - одно из возможных решений.

Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых считает, что ключевая ставка, вероятно, не будет снижена и на февральском заседании Банка России, а она является одним из главных факторов замедления сферы кредитования в целом.

- Ставрополье и Дагестан вошли в топ-30 регионов по числу выданных кредитных карт. Учитывая, что это наиболее густонаселенные регионы СКФО, вполне логично, что они оказались в лидерах. Это также коррелирует с их позициями в рейтинге развития регионов в 2024 году, составленном РИА Рейтинг, и в исследовании по числу жителей с самой высокой зарплатой. Думаю, это тоже влияет на количество выдач, - считает эксперт.

Он добавил, что снижение темпов банковского кредитования сопровождается другой тенденцией - ростом числа клиентов микрофинансовых организаций (МФО), для которых в прошлом году не так сильно ужесточили риск-политику, как для банков. Поэтому россияне начинают предпочитать стандартным кредиткам займы Pay Day Loans и Installment, то есть "до зарплаты", и среднесрочные, которые являются прямыми конкурентами карт. В итоге их доля в общем числе выдачи кредитов, по данным "Скоринг Бюро", в декабре 2024 года достигла почти 70 процентов - это рекордное значение. На кредитки же пришлось чуть более 13 процентов от общего числа выдач.

- Вряд ли столь бурный рост числа клиентов МФО, к которым можно отнести наиболее финансово незащищенные слои населения, устраивает регулятор. Поэтому я уверен, что Банк России будет предпринимать шаги для изменения ситуации. В частности, с первого февраля ЦБ РФ снизил макропруденциальные требования для тех клиентов, которые укладываются в беспроцентный период по кредиткам. Это решение позволит банкам активнее конкурировать с микрофинансовыми организациями за тех клиентов, которые берут небольшие суммы на срок до трех месяцев, - заключил Сергей Соловых.

Мнение

Сергей Толкачев, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ:

- Ставки по кредитам и депозитам в ноябре - первой половине декабря 2024 года продолжали расти и стабилизировались на достигнутых высоких уровнях после решения Совета директоров Банка России сохранить ключевую ставку неизменной.

Ужесточение денежно-кредитной и макропруденциальной политики ЦБ способствовало замедлению роста потребительского кредитования в третьем квартале 2024 года. Последовательное ужесточение макропруденциальных лимитов привело к более сбалансированной структуре кредитования: доля выданных необеспеченных кредитов с показателем долговой нагрузки выше 50 процентов сократилась с 63 процентов в четвертом квартале 2022 года до 28 процентов в третьем квартале 2024-го.

Поскольку кредитные карты относятся к наименее обеспеченным и рискованным видам розничного кредитования, усиление макропруденциальных требований в этом секторе было наиболее ощутимо, поэтому банки существенно ужесточили процедуры отбора потенциальных заемщиков.

ЦБ и Минфин обсуждают социальные выплаты цифровыми рублями

Минфин, Банк России и Федеральное казначейство обсуждают использование цифрового рубля для выплат социальных пособий. У нового подхода есть как сторонники, так и критики, а проработка технической стороны процесса продолжается, поэтому исход дискуссии не предрешен, рассказали "Российской газете" эксперты.

Банк России, который отвечает за запуск цифрового рубля в обращение, видит его главным образом как удобное средство платежа. Для людей переводы в цифровых рублях будут бесплатными, а бизнесу обойдутся дешевле, чем услуги обычных банков. Положить такие рубли на депозит под проценты или взять кредит будет нельзя. Однако министр финансов РФ Антон Силуанов прямо заявил, что в будущем у цифрового рубля может появиться больше важных функций.

"Мы с Центральным банком постоянно обсуждаем развитие цифрового рубля. Хороший, надежный инструмент, особенно для трансграничных расчетов. Но в чем интерес развития цифрового рубля для государства? В прослеживаемости. Нам важно, чтобы можно было в рамках цифрового рубля заключать смарт-контракты для его прослеживаемости и целеполагания. Мы такую схему с Центральным банком отрабатываем", - передает слова министра корреспондент "Российской газеты".

"Потрогать" цифровые рубли россияне смогут не раньше второй половины 2025 года, сообщили "РГ" в пресс-службе Центробанка. Пока специалисты ЦБ тестируют новинку с ограниченным кругом банков и физлиц, называя этот этап "пилотным". "Сейчас мы в пилоте. С нами в этой работе 15 банков, в том числе крупнейшие. Пока операции с цифровыми рублями доступны только узкому кругу их клиентов. Мы полагаем, что более массовое использование цифровых рублей может начаться во второй половине года", - говорят в ЦБ.

У правительства есть "дорожная карта" использования цифрового рубля в бюджетном процессе, согласно которой с 25 августа ЦБ и Федеральное казначейство планируют начать эксперимент по использованию цифрового рубля для выплат социальных пособий и расходов на капитальное строительство, узнал "Интерфакс" от знакомого с содержанием документа источника.

По его словам, эксперименты по выплате стипендий и оплате штрафов уже ведутся. "Российской газете" эту информацию в пресс-службах ЦБ и Минфина не подтвердили, но и опровергать не стали. Зато вновь подчеркнули: пользоваться цифровыми рублями или нет - будет добровольным решением каждого человека. Россияне смогут продолжить платить наличными и безналичными рублями так, как привыкли.

Цифровой рубль создан на технологии распределенных реестров, которая действительно позволяет государству проще отслеживать траекторию движения денег, говорят эксперты. У этой технологии есть целый ряд достоинств, хотя простота и не относится к их числу. Но это не повод для недоверия и сомнений.

"Демонизировать инновации не стоит. На уже совершенные транзакции в цифровых рублях будет распространяться закон о банковской тайне. Процесс получения данных действительно упростится, но юридически в положении владельца денег ничего не изменится. Информацию о расходах и платежах россиян как получали, так и будут получать только правоохранительные органы в рамках возбужденных уголовных дел", - заявил "Российской газете" гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов.

При наличии законных оснований следователи и сегодня могут выяснить, кому, куда и сколько конкретный человек сделал безналичных денежных переводов. Вопрос только в трудоемкости и затратах на такие действия для государства.

"У цифрового рубля сегодня две основных идеи: дешевизна и контроль. Банки всю историю зарабатывали на комиссиях и с большой неохотой теперь отказываются от этой части своих доходов из-за системы быстрых платежей. А переводы в цифровых рублях будут изначально бесплатными для людей и очень дешевыми для бизнеса. Это важно для развития экономики. А для бюджета важно, чтобы казенные деньги тратились строго целевым образом. Например, на детские пособия взрослые не покупали себе алкоголь и сигареты. С цифровым рублем это станет реальностью", - объяснил Вениамин Каганов.

Цифровой рубль представляет собой токен - так называется единица учета на технологии распределенных реестров. Токен можно представить как цифровой сертификат на владение любым активом, в том числе рублем. Благодаря этому цифровые рубли будут уникальными, также как и наличные - в мире не существует двух полностью одинаковых рублевых банкнот.

"ЦБ действительно сможет следить за движением цифровых рублей как по отдельности, так и группами. Технически существует возможность нанести на них определенный групповой признак, проще говоря, окрасить. При платеже система будет распознавать этот признак у цифровых рублей и реагировать по заданным параметрам. Это не позволит, например, потратить материнский капитал или другие социальные выплаты нецелевым образом", - пояснил коррепонденту "РГ" председатель комиссии по безопасности финансового рынка Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов.

Смарт-контракты, которые упомянул Антон Силуанов, - это технология, позволяющая автоматически следить за использованием цифровых рублей согласно заданным параметрам. В данном случае это программа, которая одобряет или отклоняет платежи. Она обходится гораздо дешевле, чем работа живых финансистов и юристов, и обеспечивает самое строгое исполнение всех правил и условий. Однако перспективы применения смарт-контрактов и окрашивания к цифровым рублям вызывают в экспертной среде дискуссию о том, к каким последствиям могут привести ограничения для одной из трех форм российской национальной валюты.

"Некоторые эксперты считают, что если цифровые рубли будут содержать признаки, ограничивающие их использование, то ценность таких "окрашенных" рублей тоже будет отличаться, причем в меньшую сторону. Получится два вида цифровых рублей - подешевле, с ограничениями, и подороже, без запретов. Похожая ситуация уже была во времена СССР, когда наличные деньги, на которые можно было купить любые товары, сосуществовали с безналичными. Последние разрешалось тратить только целевым образом по строго регламентированному перечню товаров. В результате безналичные рубли на неофициальном уровне ценились значительно дешевле наличных", - напомнил историю Тимур Аитов.

Кроме того, при использовании любых компьютерных систем нельзя исключать и возможные проблемы с информационной безопасностью. Хотя в Банке России тоже знают об этом риске и делают упор на высоких стандартах защиты цифрового рубля и ядра всей системы от посягательств киберпреступников.

Людям следует помнить: после запуска цифрового рубля они смогут самостоятельно выбирать, какую форму национальной валюты использовать - наличную, безналичную или цифровую, добавляет Вениамин Каганов.

"Цифровые рубли в любой момент можно будет мгновенно перевести себе на счет в банке в безналичную форму, а затем при желании снять со счета наличные в банкомате или кассе банка. Вопрос об отмене наличных на повестке дня не стоит. Вот когда платежная инфраструктура станет настолько развита, что людям станет лень носить с собой кошелек с бумажными банкнотами, тогда этот вопрос может быть и станет актуален. Страна у нас большая, не в каждой деревне пока еще интернет есть, не все поголовно пользуются смартфонами, так что я не думаю, что это вопрос ближайшего будущего", - заключил гендиректор АРФГ.

Сергей Болотов

Центробанк разработал стандарт QR-оплаты

Банк России утвердил стандарт безопасного использования QR-кодов для платежей и переводов. Он заработает уже с 17 февраля и будет носить рекомендательный характер.

Компании смогут разработать на основе этого регламента внутренние меры защиты, указал регулятор. Такой способ оплаты активно внедряется и требует соответствующего уровня защиты для предотвращения мошенничества.

Упор в документе идет на защиту персональных данных пользователей, рассказал "Российской газете" директор продукта Method в финтех-компании Paygine Артем Журавлев. Такое решение, по словам эксперта, окажет положительный эффект, так как новые требования позволяют стандартизировать протоколы безопасности как для плательщиков, так и для провайдеров QR-решений.

Сейчас мошенники могут заменить оригинальный QR-код на свой собственный, это позволит им перенаправить деньги на свои счета. Есть и угроза фишинга - перенаправления на опасные сайты, где загружается сторонняя программа или крадутся данные. Есть даже термин "квишинг", произошедший от слов QR-код и фишинг. Ссылка в QR-коде изначально не видна, и не каждый обращает внимание на нее при переходе. В письме же он является графическим изображением, поэтому может пропускаться фильтрами. И охватывает такой способ не только онлайн-сегмент, но и офлайн.

"В первую очередь пользователю необходимо переходить к оплате через QR-код только у проверенных организаций, а также проверять перевод по иным косвенным признакам, например, бренд, который указан при переходе на платежную форму, наименование юрлица при подтверждении платежа, если оплата происходит через СБП", - советует Журавлев.

Кирилл Каштанов

Обманутые мошенниками люди могут получить право не возвращать кредиты

Госдума на этой неделе рассмотрит новые правила, при соблюдении которых обманутые люди могут получить право не возвращать доставшиеся мошенникам кредиты. Эта мера по защите россиян от аферистов содержится в пакете поправок ко второму чтению законопроекта о периоде ожидания ("охлаждения") перед выдачей кредитов, сообщил председатель Госдумы Вячеслав Володин.

Первое чтение законопроекта, в который подготовлены поправки, прошло в январе. Инициативой предусмотрено два периода "охлаждения" перед получением заемных денег: 4 часа - для сумм от 50 до 200 тыс. руб., и 48 часов - для сумм от 200 тыс. руб. По словам Вячеслава Володина, к этому законопроекту появились важные дополнения.

Во-первых, в том случае, если кредитор не провел необходимые проверки, а из-за этого было возбуждено уголовное дело о хищении, то заемщик освобождается от обязательств по погашению кредита. Во-вторых, теперь от россиян потребуется предъявлять свой ИНН при обращении в банки или микрофинансовые организации (МФО). Это поможет кредитным организациям лучше идентифицировать заемщика. В-третьих, сроки введения некоторых норм по усилению защиты людей от мошенничества сократятся вдвое - с 180 до 90 дней.

Столкнувшемуся с мошенниками человеку может быть достаточно всего нескольких часов, чтобы выйти из-под психологического влияния махинаторов

Рассмотрение законопроекта о "защите людей от принуждения брать кредиты путем обмана и злоупотребления их доверием", как емко обозначил его суть Володин, во втором чтении запланировано на нынешнюю неделю. Специалисты называют такие меры словом "антифрод", которое буквально переводится как "борьба с мошенничеством". Освобождение заемщика от обязанности уплачивать долг в случае нарушения кредитором антифрод-процедур и возбуждения уголовного дела о хищении - важная составная часть обсуждаемой депутатами инициативы, прокомментировал "Российской газете" глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"

"Исследования показывают, что столкнувшемуся с мошенниками человеку может быть достаточно всего нескольких часов, чтобы осознать ситуацию и выйти из-под психологического влияния махинаторов. Преступники же стремятся застигнуть жертву врасплох и поторопить с получением кредита и переводом денег. Поэтому законопроект совершенствует антифрод-политику банков и МФО, налагает на них дополнительную ответственность, а также обязывает обеспечить оперативный обмен информацией между финансовыми организациями и бюро кредитных историй", - пояснил Аксаков.

Период охлаждения не будет распространяться на автокредиты и ипотеку, кредиты с созаемщиками и поручителями, займы для рефинансирования прежних долгов, кредиты на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП, оформленных не через интернет.

"По данным МВД, за 11 месяцев 2024 года россияне перевели мошенникам 168 млрд руб. К сожалению, ущерб по итогам всего года может оказаться еще выше. По информации крупнейших банков, кибермошенникам удалось в прошлом году похитить в общей сложности около 250-300 млрд руб. Это гораздо больше, чем за весь 2023 год. Значительная часть этих денег - это кредиты, которые оформлялись либо без ведома жертв, либо самими людьми, которых аферистам удалось обмануть. Поэтому проработку Госдумой новых мер противодействия этому злу можно только приветствовать", - говорит доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

Выводить похищенные деньги и заметать следы преступникам помогают так называемые дроперы - это люди, которые за вознаграждение дают третьим лицам пользоваться своими банковскими счетами. Поэтому законопроект включает в себя ограничения на операции по картам, отметил Щербаченко. Дроперов за их помощь преступникам в будущем ожидает масса проблем, предупредил он.

Новый законопроект с учетом поправок существенно снизит риски, связанные с мошенническими действиями и недобросовестной практикой кредиторов, убежден член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин. "Введение нормы, освобождающей заемщика от обязательств по кредиту в случае, если банк не провел должные проверки и деньги были похищены, обеспечивает защиту от безответственности кредитных организаций и перекладывает бремя убытков на тех, кто не обеспечил безопасность транзакции. Тем самым банки получат стимул тщательнее соблюдать протоколы безопасности", - сказал парламентарий.

Сама идея о том, что жертву мошенничества нужно освободить от долга, справедлива, однако пути ее реализации на практике вызывают ряд вопросов, считает гендиректор юридической группы АИД Давид Адамс. Хотя ключевым условием освобождения является возбуждение уголовного дела, факт его возбуждения еще не означает подтверждения мошенничества или вины конкретных лиц.

Ключевым условием освобождения от кредита, взятого из-за мошенников, является возбуждение уголовного дела

"Следственные процедуры могут затягиваться на месяцы или годы, что создает неопределенность как для пострадавшего, так и для кредитора. Встает вопрос: будет ли заемщик обязан погашать кредит, если уголовное дело в итоге будет прекращено или не приведет к вынесению обвинительного приговора? Кроме того, наличие требования о невыполнении банком проверочных мероприятий требует четких формулировок: что именно входит в эти мероприятия и какие их недостатки могут служить основанием для отказа в погашении кредита? Мошеннические схемы постоянно эволюционируют, и определить, где заканчивается недосмотр банка и начинается изощренное преступление, может быть непросто", - уверен юрист.

Давид Адамс считает, что альтернативным решением могло бы стать усиление мер контроля со стороны банков, в том числе с применением биометрии и видеофиксации, и запуск обязательной процедуры досудебного рассмотрения проблемных случаев при участии регуляторов, финансовых омбудсменов и самого кредитора.

"Механизмы защиты от мошенничества нуждаются в уточнении, чтобы закон не стал лазейкой для недобросовестных заемщиков, что в конечном итоге может привести к ужесточению условий кредитования для всех клиентов", - заключил юрист.

Сергей Болотов,

Татьяна Замахина,

Ольга Игнатова

Биткоин снова может сильно подешеветь

Стоимость самой популярной криптовалюты - биткоина - после недавнего исторического максимума цены может снова заметно опуститься, допускают аналитики. Так, не исключено достижение им отметки в 70 тыс. долл. - это очередная иллюстрация крайне высокой склонности криптовалюты к колебаниям цены.

Роман Маркелов

Своего исторического максимума в 109 026,02 долл. биткоин достиг меньше трех недель назад - 20 января, в день инаугурации нынешнего президента США Дональда Трампа. И это, конечно, не совпадение: цена криптовалюты начала стремительно расти именно на фоне заявлений и предвыборных обещаний Трампа. Он в том числе обещал сделать США "криптостолицей планеты" и создать стратегический запас биткоинов, чем и вдохновил криптоинвесторов. Масла в огонь подлили и специально созданные Трампом и его женой мемкоины (криптовалюта, созданная ради шутки или ажиотажа), активного роста капитализации которых хватило, правда, всего на пару дней.

По данным портала CoinDesk, в четверг днем один биткоин стоил около 98 тыс. долл. То есть если считать с недавней рекордной отметки, то криптовалюта потеряла уже больше 10 тыс. долл. При этом весь прогресс, набранный на фоне победы и инаугурации Трампа, биткоин фактически растерял за один день в начале текущей недели, когда тот же Трамп объявил о пошлинах на товары из Китая, Канады и Мексики и анонсировал пошлины на продукцию из Евросоюза.

Вложения в традиционные активы, в тот же доллар, сейчас привлекают инвесторов намного больше

Биткоин регулярно подвержен таким колебаниям, и мы имеем дело с их очередным витком, говорит президент инвестиционной платформы "ИнвойсКафе" Геннадий Фофанов. "Сейчас традиционные активы привлекают инвесторов больше, так как доллар демонстрирует укрепление, что влияет и на доходность казначейских облигаций США. Кроме того, возможные действия ФРС США в разрезе замедления снижения процентных ставок могли также способствовать опасению на рынках, что понижало цены на рисковые активы, коим биткоин и является", - поясняет эксперт.

Пока что вероятность дальнейшего снижения цены биткоина сохраняется. По прогнозу соуправляющего редактора CoinDesk Markets Омкара Годбола, стоимость биткоина вскоре рискует опуститься ниже 90 тыс. долл. - как раз из-за излишне оптимистичных ожиданий криптоинвесторов насчет обещаний Трампа, регуляторики и торговых войн. По мнению Фофанова, те же причины при пробое уровня поддержки в 92 тыс. долл. могут опустить стоимость биткоина и до 80 тыс. долл., и даже до 70 тыс. долл.

Теоретически в долгосрочной перспективе биткоин вполне может взять и новые рекордные рубежи, не исключает эксперт. "Тем не менее инвесторам следует быть готовыми к высокой волатильности и в будущем, так как макроэкономическая повестка будет складываться не всегда удачным образом для биткоина", - предупреждает Фофанов.

Верховный суд признал обстрел нашей приграничной территории страховым случаем

Наталья Козлова

Исключительно актуальным оказалось последнее разъяснение Верховного суда РФ по одному экономическому спору. Оно касается очень чувствительной темы - компенсации людям за те разрушения гражданских объектов, которые регулярно совершают украинские вооруженные формирования на нашей территории.

Понятно, что в этом экономическом споре речь шла о совершенно конкретном случае, который произошел с определенным предприятием в Белгородской области. Но подобные разъяснения Верховного суда важны тем, что он растолковывает своим нижестоящим коллегам в местных судах, как правильно рассматривать случившиеся и какие нормы применимы к определенным обстоятельствам.

Вот на что важное указал в этом деле Верховный суд: понятие "военные действия" неприменимо к событиям в Белгородской области, поэтому страховая компания обязана выплатить компенсацию.

А теперь расскажем о самом споре. Между белгородским юридическим лицом и страховой организацией в 2022 году был заключен договор страхования имущества. Застраховали четыре нежилых здания, включая их кадастровые номера общей площадью более 3400 кв. м.

По условиям договора страховым случаем считались утрата, гибель или повреждение имущества, произошедшие в период действия договора из-за конкретно оговоренных событий. Исключения также были прописаны, как и перечень возможных страховых рисков. В ночь с 31 мая на 1 июня 2023 года в Белгородской области застрахованное имущество было повреждено - попало под обстрел украинской артиллерии. По условиям страховки это событие подпадало под категорию "противоправные действия третьих лиц", а именно умышленное уничтожение или повреждение имущества. Дело возбудили по статье 167 УК. Эксперты насчитали ущерб на сумму больше 104 млн рублей.

Фирма сообщила о страховом случае, предоставила страховщикам необходимые документы, организовала осмотр повреждений. Но страховая им отказала. Она сослалась на то, что ущерб был результатом военных действий. А эти риски исключены из ответственности страховщика согласно ст. 964 Гражданского кодекса. Тогда фирма отправилась в суд. Этот спор заметил информационно-правовой портал "ГАРАНТ.РУ".

Суды двух инстанций признали, что повреждение имущества подпадает под условия страхового случая. Следствие также не нашло подтверждений, что ущерб был связан с военными действиями, как утверждала страховая. Но кассация решения коллег отменила. Фирма пошла в Верховный суд. Там договор внимательно изучили и пришли к выводу, что компании действительно нанесен ущерб, соответствующий условиям договора.

Суд заявил, что в постановлении Пленума ВС (от 18 мая 2023 г. N 11) дано понятие военных действий, боевых действий, военного времени. Военными являются действия, которые ведет Российская Федерация в военное время по отражению вооруженного нападения на страну другого государства или их группы, а также в случае необходимости выполнения международных договоров РФ. Между тем, как отмечено в определении Верховного суда, "состояние войны в Российской Федерации не объявлялось. Военных действий, как они определены в постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации, в Белгородской области не велось". Поэтому страховщику придется возместить ущерб, нанесенный юридическому лицу.

Определение Верховного суда РФ № А40-266406/20231

ЦБ предсказали три дороги к ключевой ставке в 12%

Сергей Болотов

Одна неделя остается до первого в 2025 г. заседания Банка России по ключевой ставке. Рынок подходит к нему в состоянии неопределенности после неожиданного решения Центробанка отказаться от повышения "ключа" с 21% до 23% в декабре на фоне высокой инфляции. Из-за этого крупные банки сначала снизили было ставки по вкладам, а после новогодних праздников снова стали повышать. Опрошенные "Российской газетой" эксперты согласны, что 14 февраля ЦБ снова оставит ключевую ставку неизменной, но спорят о дальнейших действиях регулятора. А также о том, при каких условиях она окажется на уровне 12% до конца 2025 г.

"Считаю, что на ближайшем заседании ЦБ не станет повышать ключевую ставку. Кредитование замедляется. Это указывает на то, что и инфляционные процессы стали замедляться. В дальнейшем по мере торможения инфляции ключевая ставка тоже будет снижаться", - заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Перед мартовским заседанием ЦБ ключевая ставка окажется на распутье и в дальнейшем может меняться по трем сценариям, рассказал "РГ" главный экономист и руководитель аналитического управления "Ренессанс Капитала" Олег Кузьмин. "Базовым и наиболее вероятным сценарием мы считаем постепенное снижение ставки с 21% начиная со второго квартала этого года до 16% в октябре, а затем до 12% в марте - июле 2026 года. Однако нельзя исключать более жесткого и мягкого сценариев. При жестком пик ставки составит 23%, причем она продержится на этом уровне до ноября, а потом будет неспешно опускаться до 14%, но на это потребуется почти год. При мягком сценарии нас ждет быстрое снижение до 12% уже к декабрю 2025 года", - поделился своим прогнозом эксперт. Причем многое будет зависеть от перспектив восстановления диалога между Россией и США, подчеркнул он.

Повышение ключевой ставки работает с временным лагом в два-три квартала, и сейчас эффект от действий ЦБ только начинает ощущаться в полной мере

Большое значение для верных прогнозов имеет уровень реальной ставки (номинальная ставка минус текущая инфляция). Номинальную ставку устанавливает ЦБ и она всегда известна, а вот оценки текущих темпов инфляции, особенно с учетом корректировки на сезонные факторы, являются предметом дискуссий. Официальные показатели текущей инфляции от Росстата вполне могут служить простым и понятным ориентиром, однако не воспринимаются экспертами как догма.

"Сейчас уровень реальной ставки стал двузначным, он составляет 11%. Ключевая ставка 21%, а текущие темпы инфляции - вблизи 10%. К реальной ставке 11% мы пришли с июля прошлого года. Как мы знаем, ставка работает с временным лагом в два-три квартала, а значит, сейчас экономика начинает ощущать эффект в полной мере. В дополнение к этому в России активно сворачивается часть программ льготного кредитования, плюс Центробанк вводит дополнительные нормативы для банков, которые ограничивают кредитные риски. Все перечисленное сводится к тому, что денежно-кредитные условия складываются очень жесткими. Это должно сработать на замедление инфляции, но при выполнении важного условия: бюджетная политика будет становиться нейтральной для экономического роста и инфляции, и удержится в тех параметрах, которые заданы законом о бюджете", - говорит Олег Кузьмин.

Если бюджетные расходы в 2025 г. и далее окажутся выше ожидаемых, либо внешнеэкономические условия резко ухудшатся, может реализоваться жесткий сценарий. В обратном случае - мягкий. "Просто так "жестить" Центробанк не будет. Бескомпромиссный "крестовый поход" против инфляции, который мы наблюдали в прошлом году, с декабря уступил место более сбалансированной политике, так что ЦБ будет снижать ставку сразу, как увидит устойчивое замедление темпов роста цен. Нам остается только пристально следить за новыми данными по инфляции, кредитованию, бюджетным расходам и курсом рубля. Сильные отклонения от равновесного курса тоже могут повлиять на решения по ставке", - добавил Кузьмин.

Траектории снижения ключевой ставки на ближайшие 12 месяцев от "Ренессанс Капитала" выглядят правдоподобно, считает главный экономист Bloomberg Economics по России Александр Исаков. Но дальше равновесные рублевые ставки завышены во всех трех сценариях.

"Уровень нейтральной ставки, который будет достигнут к концу 2026 г. - первой половине 2027 г. (см. инфографику) в геополитически благоприятном сценарии не останется двузначным и составит, по нашей оценке, порядка 7-8%. При неблагоприятном сценарии нейтральный уровень так же вряд ли превысит 10-12% в случае продолжения бюджетной консолидации федеральных расходов. Ключевой проблемой в неблагоприятном сценарии будет выбор между пересмотром вниз расходной стороны бюджета и сохранением высоких темпов роста цен. При ставках заимствования выше 12%, стоимость денег может сделать бюджетную конструкцию неустойчивой при темпах роста экономики в диапазоне 2-3%", - рассчитал Александр Исаков.

Жесткий сценарий на сегодняшний день выглядит самым вероятным, потому что пока по-настоящему значимых улучшений внешних условий нет, сказал в беседе с "Российской газетой" профессор кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Гордиенко.

"Позитивные перемены возможны, но пока они во многом декларативны и неосязаемы. Следовательно, прежний объем финансирования стратегических отраслей российской экономики сохранится, в том числе за счет роста денежной массы. Чтобы в этих условиях ускорение инфляции было минимальным, ключевая ставка может быть и выше 21%, либо долго будет оставаться на этом уровне. Но это негативно повлияет на реальный сектор экономики, особенно малый и средний, а в финансовом секторе продолжится рост рублевых депозитов", - предупредил эксперт.

Скорее всего, в 2025 г. события будут развиваться по умеренно-жесткому сценарию, поделилась своими расчетами с "РГ" руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "Финам" Ольга Беленькая. В этом варианте вместо ключевой ставки в 12% к декабрю рынок получит в лучшем случае 17%.

"Мы прогнозируем пик ключевой ставки на уровне 21%, начало ее снижения не ранее середины 2025 г. и далее до 17-18% к концу года. Необходимыми предпосылками должны стать устойчивое замедление текущей сезонно-скорректированной инфляции и снижение инфляционных ожиданий. В альтернативных сценариях возможны как дальнейшее повышение, так и более быстрое снижение ключевой ставки. По итогам февральского заседания ЦБ можем обновить прогноз", - заключила она.

Финансисты объяснили укрепление рубля к доллару больше чем на 2% за один день

"Финам": Укреплению рубля способствует ожидание диалога России и США

Сергей Болотов

Курс рубля к иностранным валютам в среду укрепился больше чем на 2% всего за один день до 97,75 по "вечному" фьючерсу на доллар и до 13,04 по юаню. Укрепление рубля вызвано временными причинами, и, скорее всего, валюта вскоре снова подорожает, рассказали "Российской газете" финансисты.

Поддержку рублю оказали празднование Нового года в Китае и геополитический фактор - ожидания диалога между Москвой и Вашингтоном, говорят аналитик ФГ "Финам" Александр Потавин и аналитик фондового рынка УК "Альфа-Капитал" Алина Попцова. Однако праздники у китайцев скоро закончатся, и они снова начнут принимать платежи из России для поставки своих товаров, а внешнеполитическая конъюнктура переменчива, предупреждают эксперты. Но есть и другие причины.

"К введенным ранее внешним санкциям российская экономика уже худо-бедно адаптировалась. У России сохранились фундаментальные факторы, которые будут сдерживать ослабление курса рубля в ближайшие месяцы: высокие процентные ставки по рублям; ограничения по оттоку валюты, высокие объемы расчетов в рублях за импорт, а также положительный торговый баланс", - перечислил Александр Потавин.

Рубль "мотало" бы из стороны в сторону еще сильнее, если бы валютные операции Минфина и ЦБ в рамках бюджетного правила не компенсировали колебания курса от нефтегазовых доходов, заметила Алина Попцова.

"Минфин в рамках бюджетного правила сократит покупки валюты и золота на 20% в период с 7 февраля по 6 марта. С учетом этого чистые продажи валюты будут несколько больше - 5,6 млрд руб. в день против 4,8 млрд месяцем ранее. Это не окажет значительного эффекта на курс рубля, но останется фактором поддержки в ближайший месяц", - пояснила она.

После окончания праздничных дней в Китае и возвращения к рабочему режиму курс рубля, скорее всего, вернется в диапазон 13,5-13,6 по юаню, прогнозирует "Альфа-Капитал". Движение в долларе тоже, вероятно, носит временный характер. "Ожидаем, что рубль будет находиться в пределах 100-103 за доллар США в ближайший месяц", - добавила Алина Попцова.

Минфин снова сократил покупку золота и юаней

Роман Маркелов

Минфин в феврале и начале марта направит на покупку китайских юаней и золота по бюджетному правилу 66,5 млрд руб., говорится в сообщении министерства. Это уже второе подряд сокращение объемов таких операций.

С 15 января по 6 февраля 2025 года минфин направил на покупку валюты и золота 70,2 млрд руб. По сравнению с декабрьскими 114,4 млрд руб. это было заметным сокращением.

Таким образом, в период с 7 февраля по 6 марта дневной объем операций минфина сократится с 4,1 млрд руб. до 3,3 млрд руб. "Решение ведомства связано с тем, что по итогам января фактически полученные нефтегазовые доходы оказались на 34,7 млрд руб. меньше плановых, и этот недобор повлиял на объем операций в новом периоде. Немаловажно отметить, что фактические доходы недотягивают до плана два месяца подряд, что, вероятно, обусловлено проблемами экспорта", - говорит главный экономист инвестбанка "Синара" Сергей Коныгин.

При этом в конце декабря Банк России установил сумму продаж юаней на первое полугодие в эквиваленте 8,9 млрд руб. в день. Эта сумма увязывается с проведенными операциями со средствами Фонда национального благосостояния (ФНБ).

"Таким образом, с корректировкой на объявленную величину минфиновских покупок ежедневные продажи юаней денежными властями вырастут до эквивалента 5,56 млрд руб. против 4,476 млрд руб. в предыдущем периоде. Расцениваем эту новость как умеренно позитивную для рубля ввиду небольшого объема операций. Наблюдаемое в последнее время укрепление рубля связано скорее с аномальным притоком капитала в декабре, нежели с покупками или продажами валюты денежными властями", - подчеркивает Коныгин.

Россияне стали внимательнее изучать кредитные договоры и чаще читать мелкий шрифт

Кирилл Каштанов

Россияне стали внимательнее изучать кредитные договоры и вдвое чаще читать мелкий шрифт. Это делает почти каждый второй заемщик, а годом ранее - только 22% клиентов, рассказали "Российской газете" аналитики "Выберу.ру". Среднее время чтения договора займа увеличилось с прошлого года с семи до 12 минут. Почти вдвое сократилось количество тех, кто читает договор менее пяти минут - с 31% до 15%, и почти втрое - число тех, кто не читает вовсе - с 8% до 3%. "При этом втрое вырос процент респондентов, отказывающихся оформлять договор после прочтения. В прошлом году таких было лишь 2%, в этом году - 6%", - поделились аналитики.

Увеличилась и "глубина" прочтения. Больше половины респондентов заявили, что при прочтении договора задают вопросы представителям компании-кредитора, если видят непонятные пункты и формулировки, а 42% опрошенных отметили, что в обязательном порядке читают условия, написанные мелким шрифтом. Годом ранее лишь 22% опрошенных заявили о том, что задают вопросы при чтении договора, а 19% - что всегда читают мелкий шрифт. На договоры ипотечного кредитования тратят в среднем 25 минут, на договоры автокредитования - 22 минуты, договоры микрозайма - 11 минут и договоры потребкредита - 10 минут.

На такую позитивную динамику повлияла просветительская работа по финансовой грамотности граждан, считает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова. При этом Банк России давно закрепил правила, по которым потребитель должен сразу видеть диапазон полной стоимости кредита (ПСК) или размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, а все существенные условия договора должны быть представлены на первой странице и крупным читаемым шрифтом, добавила она.

"Существенную роль тут играет информированность населения о том, что в банке не все всегда честно и прозрачно, тем не менее текст сильно перегружен", - отмечает Владимир Шалаев, адвокат, партнер компании "Правовая группа". В то же время остается актуальной проблема навязывания дополнительных услуг при заключении основного договора. Например, оформление страховок при заключении договора займа. Такая практика не является прямым нарушением закона, но относится к недобросовестным практикам на финансовом рынке, говорит Валишвили. Банк России ведет работу в этом направлении, и с 30 декабря 2021 года заработали поправки в Закон "О потребительском кредите (займе)", которые направлены против навязывания дополнительных платных услуг. Согласно поправкам, заемщики получили право в течение 14 календарных дней после оформления договора отказаться от навязанных страховок. В 2023 году период охлаждения был увеличен до 30 дней, напомнила эксперт.

Изменения, произошедшие в 2024 году, должны были точно сыграть в пользу потребителей и защиты их интересов, говорит эксперт проекта Народного фронта "За права заемщиков" Алла Храпунова. Сейчас, по ее словам, предусмотрено отдельное уведомление и согласие о получении допуслуги. Теперь главное, чтобы потребитель его не пропустил и почитал. Увеличен также период охлаждения и облегчен процесс отказа от дополнительных услуг. Расчет ПСК предусматривает включение всех "допов", а требования к раскрытию информации обязывают писать финансовые организации обо всех нюансах предоставления услуг - условиях и зависимости стоимости от них. "Поэтому, по нашему мнению, со стороны законов и правил проведена достаточная работа, чтобы потребитель мог знать и выбирать. Положительные изменения во времени чтения документов и количестве заинтересованных пользователей показывают, что уровень финансовой грамотности растет, а потребитель начинает понимать, что в первую очередь его защита - это взвешенные решения на этапе получения финансовой услуги", - говорит Храпунова.

Во многом граждане становятся внимательнее к документам по кредитам из-за своего негативного опыта или опыта других россиян, ведь в последние два-три года количество сообщений о мошенничествах или росте закредитованности жителей кратно увеличилось, считает Надежда Первова, замгендиректора КГ "Полилог" по PR. Второй момент - усилия государства и крупных коммерческих игроков по пропаганде финансовой грамотности. Финансовым институтам не нужны заемщики, которые возьмут кредит и не смогут его выплатить. Наоборот, наблюдается комплексное коммуникационное продвижение осознанного кредитования, указывает она.

"Действительно, кредитные договоры являются специфическими документами, и на их прочтение нужно выделить время - это не легкая реклама, которую можно прочитать на бегу. Но ведь и финансовые взаимоотношения любого характера - это серьезный и обдуманный шаг. Поэтому надо читать и знать свои права и обязанности", - считает Храпунова.

В первую очередь внимание каждого должно быть обращено на сумму и суть кредитного продукта, ПСК, которая всегда указывается большими цифрами в углу на первой странице сверху, сумму переплаты, порядок погашения обязательств, то есть способ внесения денег и сроки. Нужно также проверить, есть ли какие-то особые условия, от которых ставка по кредиту может измениться.

"Это минимум, без изучения которого нельзя подписывать ни один договор. После подписания договора и получения денег надо внимательно следить за всеми уведомлениями финансовой организации, не "смахивайте" смс и всплывающие окна - в них содержится много важной информации", - советует эксперт Народного фронта.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rg.ru, 5 февраля 2025 > № 4763019

Банки заявили о росте мошенничества через мессенджеры

С начала 2025 года банки стали фиксировать рост попыток мошенничества с использованием сообщений и звонков в мессенджерах, говорят участники рынка. В некоторых случаях такой способ превалирует над привычными звонками.

С января банк стал фиксировать большее количество попыток мошенничества с использованием сообщений и звонков в мессенджерах, чем по телефону, рассказал "Российской газете" заместитель председателя правления банка "Новиком" Андрей Макоско. Он подчеркнул, что такой "тренд" обусловлен использованием ряда мер по противодействию "классическому" телефонному мошенничеству со стороны банков и операторов связи. В отношении же мессенджеров противодействие сильно затруднено, и этим пользуются мошенники.

"Среди самых актуальных случаев - переходы по фейковым ссылкам в мессенджерах, посещение фейковых сайтов, звонки через мессенджер. Факты телефонного мошенничества без использования мессенджеров сейчас фиксируются редко, не больше нескольких раз в неделю", - сказал он.

Доля мессенджеров увеличилась на 7 процентных пунктов к предыдущему месяцу, поделились в пресс-службе ВТБ. По данным банка на основе обращений клиентов, мошенники все-таки чаще общаются с жертвами по телефону, чем в мессенджерах. В январе доля телефонных звонков составила 70%, мессенджеры, соответственно, заняли 30%.

Как сообщил Дмитрий Никишов, директор информационной безопасности банка "ДОМ.РФ", в январе они не наблюдали повышения количества мошеннических сообщений и звонков в мессенджерах. По их оценкам, мошенники чаще используют сотовую связь, на мессенджеры приходится около 35% случаев.

Поправки в Закон "О связи" о блокировке звонков и SMS-сообщений из других стран по подменным номерам вынудили злоумышленников уйти в мессенджеры, рассказали "РГ" эксперты Angara SOC.

Мошенники подбирают схему обмана с учетом возраста, социального положения клиента банка и оформленных на него банковских продуктов

"Чаще всего мошенники используют Telegram и WhatsApp - это самые популярные мессенджеры у жителей России, - указывают они. - Третий широко распространенный мессенджер - Viber - был заблокирован Роскомнадзором, поскольку не выполнял требования, необходимые для предотвращения террористических и экстремистских угроз".

В 2024 году сервис АОН (автоматического определителя номера) от "Яндекса" обработал почти 1,5 млрд телефонных звонков с незнакомых номеров, 800 млн из которых пришлись на нежелательные, то есть мошеннические. Относительно 2023 года рост составил 16%. Число звонков от имени банков выросло на 25%, приводят такие данные эксперты компании.

Мошеннические атаки направлены против россиян любого пола, возраста, социального статуса и места жительства, добавили в ВТБ. "Однако в первую очередь злоумышленников привлекают люди среднего возраста, поскольку они много работают и финансово стабильны, - отмечают в банке. - На рынке меняется портрет самих мошенников - все чаще речь идет о подготовленных и финансово грамотных профессионалах, которые хорошо разбираются в психологии людей, умеют в нужный момент оказать давление на собеседника".

На сегодняшний день всплески мошенничества наблюдаются в среднем один-два раза в год и длятся от нескольких дней до месяца, говорит зампред правления банка "Новиком". По его словам, среди других актуальных уловок злоумышленников, о которых сообщают клиенты банка, - попытки взлома "Госуслуг" и вирусы, например Mamont, которые рассылаются через мессенджеры, а также поддельные сообщения от банков, различных госструктур, руководителей, знакомых.

В этом году мошенники стали активнее манипулировать своими жертвами, например, используя персональную информацию о них, указывают в ВТБ. Схема обмана подбирается с учетом возраста, социального положения, статуса клиента и оформленных на него банковских продуктов.

Портрет жертвы мошенничества, как говорят в банке "ДОМ.РФ", в целом совпадает с описанием Центробанка: в основном это жители городов в возрасте от 25 до 44 лет со средним уровнем дохода.

"Также мошенников интересуют люди пожилого возраста и пенсионеры из-за доверчивости и недостаточности знаний о современных технологиях", - отмечает Никишов.

Мошенники стали чаще использовать ситуативный фишинг, создают поддельные приложения компаний, обещая очень выгодные предложения. Увеличивается также число угроз, связанных с использованием современных технологий, говорят в ВТБ. В этот список входит и шпионское ПО, трояны удаленного доступа, а также способ, когда обманным путем делают клоны карт и расплачиваются в магазинах через терминалы с NFC.

"С каждым годом методы мошенников становятся все более изощренными, и они начали активно использовать доверчивость детей для достижения своих целей. Важно, чтобы родители уделяли внимание не только собственной финансовой безопасности, но и обучению детей базовым правилам цифровой гигиены", - объяснили в банке.

Цели мошенников не меняются - это деньги и чувствительная информация о жертве: пароли и доступы к Госуслугам и счетам. Злоумышленники меняют сценарии, отрабатывают тактику, используют текущую информационную повестку дня, напоминают эксперты Angara SOC.

"Почему формируется новая социальная группа жертв? Потому что взрослые активно открывают детям банковские счета и карты, через которые мошенники могут получить доступ к основному счету родителя", - отмечают в компании. Там рекомендуют не сообщать детям лишнюю информацию, установить многофакторную аутентификацию для доступа к банковским приложениям и усилить контроль за детскими счетами и расходами.

Кирилл Каштанов

Мошенники готовят почву для будущих афер. Банк России фиксирует всплеск распространения мифов о цифровом рубле

Центробанк опроверг фейки о цифровом рубле

Роман Маркелов

С 1 июля начнется широкое использование цифрового рубля, который сейчас проходит тестирование в рамках ограниченного круга банков и пользователей. По мере приближения массового внедрения цифрового рубля Банк России фиксирует всплеск распространения мифов о нем. Через фейки, составленные содержательно и стилистически в лучших традициях применения "шапочек из фольги" и "чипирования и слежки через вакцину от ковида", злоумышленники могут готовить почву для будущих афер.

Рассылка фейков ведется через мессенджеры и соцсети. С одним из вариантов такой рассылки ознакомилась "Российская газета". После попытки продраться сквозь неповторимый стиль и логику сообщения можно сделать вывод, что его автор хочет поведать о попытках украсть личные подписи людей, перевести их в цифровой формат через некий "слепой доверительный траст" и навсегда перевести деньги из наличного и безналичного формата в цифровой рубль (упоминаются также "мафия", "социальный рейтинг" и, конечно же, "перевод всех пенсионных накоплений в Германию").

"Как правило, авторы этих сообщений, чтобы вызвать доверие читателей и спровоцировать панику, пытаются подкрепить свои тексты якобы различными выдержками из законов или нормативных актов, которые не имеют какого-либо отношения к цифровому рублю либо вырваны из контекста", - говорится в ответе Банка России на запрос "Российской газеты".

Выбор - пользоваться или нет цифровым рублем - только за самим человеком

В ЦБ рекомендуют пользоваться достоверными источниками и не доверять непроверенной информации. Вся актуальная информация по цифровому рублю размещена на сайте Банка России в специальном разделе, посвященном этому проекту.

"Что касается отказа от наличных денег из-за цифрового рубля и в последующем якобы принудительного перевода всех граждан на цифровые рубли, то это очередной миф, который не соответствует действительности. Цифровые рубли выпускаются именно в дополнение к наличным и безналичным средствам. Выбор - открывать счет цифрового рубля, пользоваться ими или нет - только за человеком. Автоматически такой счет открываться не будет, и за человека его открыть невозможно. Если человек посчитает, что ему не нужен подобный инструмент, он просто не будет открывать такой счет", - подчеркнули в ЦБ. И поэтому никаких специальных заявлений об отказе пользоваться цифровыми рублями заполнять и относить куда-либо (а об этом в рассылке тоже говорится) не нужно, добавляют в Банке России.

Мифы о цифровом рубле можно сравнить с методами социальной инженерии, которые применяются телефонными мошенниками, считает доцент Финансового университета при правительстве РФ, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Светлана Мусиенко. "Они часто вводят жертву в состояние страха, близкое к панике. Человек, испытывающий сильные эмоции, не способен рассуждать логически, поэтому его легко убедить, подтолкнуть к необдуманному поступку. В данном случае цель вполне конкретная - формирование у граждан негативного отношения к введению цифрового рубля", - говорит эксперт.

По ее мнению, в распространении страшилок о цифровом рубле в первую очередь заинтересованы злоумышленники, которые могут потерять значительную часть потенциальной аудитории жертв. "Цифровой кошелек привязывается к конкретному человеку или организации (а не коммерческому банку или платежной системе), и все операции по перемещению цифровых рублей отражаются в системе ЦБ. Таким образом, широкое использование цифрового рубля существенно сократит возможности для различного рода мошеннических действий", - считает Мусиенко.

Тем не менее злоумышленники наверняка начнут "работать" и с новой системой. Речь, конечно, не о хакерских взломах, а о старых и недобрых практиках, которые всегда всплывают при изменениях в сфере денежного обращения. Например, новой мошеннической схемой может стать очередной обмен денег, но сейчас менять предложат цифровые рубли на "настоящие" по выгодному курсу или переводить деньги на "безопасные счета", допускает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.

Почему россияне стали брать больше микрозаймов

Кирилл Каштанов

Россияне оформили в декабре 2024 года вдвое больше микрозаймов, чем кредитов. На них пришлись рекордные 70% в структуре всех выданных ссуд клиентам, следует из данных "Скоринг Бюро". Почему это происходит, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.

В четвертом квартале 2024 года объем выданных займов находился на максимальном уровне, тогда как объемы кредитования упали по всем банковским продуктам, говорится в отчете кредитного бюро. В декабре на МФО пришлось 70% от числа всех новых кредитов, а годом ранее - около 47%. Увеличение коснулось и доли микрозаймов в денежном объеме. Она составила 13,6% от общей суммы выдач. В конце 2023-го показатель был как минимум втрое ниже.

За год россияне взяли 72,7 млн микрозаймов почти на 1 трлн руб. То есть прирост составил 35 и 37% соответственно, отмечается в отчете, который изучила "РГ". Средняя сумма микрозайма выросла на 18%, до 16,3 тыс. руб. А доля просроченных более 90 дней займов в целом на конец декабря составила 45%, не сильно изменившись.

"Возможные причины такой ситуации - ухудшение условий доступа к банковским кредитам, ужесточение требований к заемщикам из-за складывающейся экономической ситуации, что делает менее доступными банковские кредиты", - считает заведующая кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета Ольга Панина.

При этом оформить микрозаймы проще. Это, по словам эксперта, привлекает людей, которым срочно необходимы деньги. "Еще причиной может быть низкая финансовая грамотность, поскольку многие заемщики не могут правильно оценить риски микрозаймов, например короткий срок погашения займа и высокий процент", - указывает Панина.

К тому же декабрь - месяц повышенных расходов. "Увеличение микрозаймов в декабре, скорее всего, связано с приближающимися праздниками и желанием населения приобрести подарки и в целом подготовиться к длинным новогодним выходным", - добавила Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Доля МФО в общих кредитных выдачах зависит от многих факторов, однако ключевое здесь - это динамика банковских выдач, объясняет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.

"Условия внешней среды сложились таким образом, что влияют охлаждающе в большей мере на банковский сектор, - говорит он. - В течение последних 12-18 месяцев многие лидеры банковской отрасли столкнулись с давлением на показатели капитала на фоне ужесточающегося макропруденциального регулирования".

Для МФО же требования к достаточности капитала исторически были довольно комфортные, и большинство организаций выполняет их с большим запасом, поэтому чувствительность к макропруденциальным мерам отстает от банковских, говорит эксперт.

По кредитам ставки изначально значительно ниже. И клиенты больше обращают внимание на это, что и сокращает спрос. Для заемщиков МФО, где стоимость услуг всегда была кардинально высокая, инфляция и рост ключевой ставки теряется на фоне исторически очень большой, заложенной в бизнес-модель премии за риск. Поэтому клиенты МФО сильно не реагируют на жесткую монетарную политику, добавил Асатуров. И оборачиваемость их выше: то есть средний срок составляет три месяца, что повышает долю микрозаймов в количестве выдач.

"ЦБ РФ ужесточил требования к выдаче кредитов, и поэтому часть людей из тех, кто планировал взять кредит, перешли в те, кто взял микрозайм, чтобы как минимум частично решить свой вопрос, - объясняет Ермилова. - Микрофинансовые организации, не ужесточив требования кредитования, так скажем, забрали себе часть этих клиентов".

Количество платежей через СБП достигло рекорда

Сергей Болотов

Россияне вдвое нарастили денежные переводы и покупки через Систему быстрых платежей (СБП) в 2024 году до рекордных 13,4 млрд транзакций на общую сумму 69,5 трлн руб. Каждая четвертая операция в СБП - это платеж за товары или услуги, а остальное - переводы и выплаты.

"Среднее количество транзакций через СБП в сутки стабильно росло от квартала к кварталу. В последнем квартале ежедневно проводилось 45 млн операций. Еще год назад в среднем было 26 млн таких операций в день. Популярность этого способа оплаты возрастала в течение года. К концу года каждый второй житель страны предпочитал платить через СБП. Количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, к началу 2025 года составило около 2,2 млн", - сообщила пресс-служба Банка России.

В 2024 году также увеличились количество и объем выплат, которые россияне получили по СБП, в том числе в виде кешбэка, от страховых компаний, брокеров и других юридических лиц. Всего людям было направлено более 200 млн переводов от компаний на общую сумму свыше 1 трлн руб.

СБП была запущена ЦБ и подконтрольной ему Национальной системой платежных карт (НСПК) в 2019 году. В подавляющем большинстве ситуаций платежи и переводы по СБП проходят мгновенно. Также сервис позволяет оплачивать покупки с помощью QR-кода. Переводы самому себе между счетами в разных банках через СБП в пределах 30 млн руб. в месяц бесплатны. Лимит на бесплатные переводы другому человеку - 100 тыс. руб. в месяц, комиссия за операции свыше - 0,5%. С конца 2024 г. лимит бесплатных переводов в 100 тыс. руб. стал распространяться и на операции с электронными кошельками. "В пределах этой суммы через СБП можно бесплатно не только переводить деньги другому человеку, но и пополнять собственные электронные кошельки", - пояснили в ЦБ.