Цифровая подпись нового поколения - SİMA, успешно интегрирована в мобильное приложение и систему интернет-банкинга Халг Банка «XalqOnline».

Проект, реализуемый совместно с ООО «AzInTelecom», функционирующим при Министерстве цифрового развития и транспорта, направлен на упрощение цифровых операций и усиления мер безопасности для пользователей XalqOnline.

Теперь, физические лица могут использовать «SİMA İmza» для осуществления операций, требующих электронной подписи в приложении и системе «XalqOnline». Посредством данного цифрового решения можно осуществлять внутренние и международные денежные переводы и конвертации в системе «XalqOnline». Кроме этого, с помощью SİMA İMZA можно заказать карту, отправить заявку на получение кредита и открытие счета.

Информацию о продуктах и услугах Халг Банка можно получить в филиалах Банка, на официальном веб-сайте https://www.xalqbank.az//, по номеру 138 информационного центра, а также на страницах Банка в социальных сетях.

Назначен новый руководитель Рабочей группы по развитию финансовых рынков и доступности кредитов Комиссии по деловой среде и международным рейтингам Азербайджана.

Как сообщает в пятницу Trend, об этом заявил начальник сектора мониторинга, координации и оценки экономических реформ отдела экономической политики и промышленности Администрации Президента Вусал Шыхалиев.

По его словам, новым руководителем назначен заместитель председателя правления Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Тогрул Алиев.

Он сменил на этом посту бывшего заместителя председателя Рашада Оруджова.

Кадровое изменение было осуществлено на основании письма председателя ЦБА Талеха Казымова.

Коллекционеры монет и любители уникальных сувениров из Объединенных Арабских Эмиратов могут порадоваться новому предложению. В честь 50-летия Центрального банка была выпущена специальная серебряная монета с изображением Его Высочества шейха Мухаммеда бен Заеда Аль Нахайяна, президента ОАЭ.

Эта монета не просто предмет коллекционирования, она символизирует достижения Центрального банка ОАЭ и его значительный вклад в развитие банковского и финансового сектора страны на протяжении последних пяти десятилетий. За это время Центробанк сыграл ключевую роль в формировании стабильной и эффективной финансовой системы, что сделало ОАЭ одним из ведущих финансовых центров региона.

Выпущено всего три тысячи экземпляров памятной монеты, каждая из которых весит 60 граммов. Основной дизайн монеты включает в себя портрет президента, вокруг которого написано его имя на арабском языке, а также фраза «Президент Объединенных Арабских Эмиратов». На обратной стороне монеты изображено здание Центрального банка ОАЭ, а также надпись «50 лет Центральному банку ОАЭ» на верхней и нижней гранях на арабском и английском языках. Также указаны годы 1973-2023 и номинальная стоимость монеты в 50 дирхамов.

Монету можно приобрести за 650 дирхамов через новый цифровой сервис Центрального банка ОАЭ на его официальном сайте. В стоимость монеты включены все расходы на доставку, что делает процесс приобретения еще более удобным для покупателей.

Кроме того, на сайте государственного органа также доступны другие памятные монеты, которые можно приобрести, войдя в систему через UAE Pass. Это отличная возможность для тех, кто хочет пополнить свою коллекцию уникальными предметами, связанными с историей и культурой ОАЭ.

Спрос на валютном аукционе ЦБ Азербайджана сократился

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) 23 января провел очередной валютный аукцион.

Об этом сообщает в четверг Trend со ссылкой на ЦБА.

Спрос на аукционе составил 52,5 миллиона долларов США (спад по сравнению с предыдущим аукционом на 1,32 процента, или 0,7 миллиона долларов) и был полностью удовлетворен.

Отметим, что на предыдущем валютном аукционе спрос составил 53,2 миллиона долларов.

Средневзвешенный обменный курс по итогам аукциона составил 1,7 AZN/1 USD.

Максимальный спрос на валюту в текущем году зафиксирован на аукционе, состоявшемся 7 января этого года - 73,5 миллиона долларов.

В текущем году на валютных аукционах было приобретено 391,5 миллиона долларов.

Напомним, что в 2024 году на валютных аукционах было приобретено 7,096 миллиарда долларов. В январе 2024 года на валютных аукционах было приобретено 417,1, в феврале – 870,6, в марте – 498,3, в апреле - 623,4, в мае - 558,6 миллиона долларов, в июне - 581 миллион долларов, в июле - 597,1, в августе - 649,1, в сентябре - 582,87, в октябре - 738,7, в ноябре - 487,1, в декабре - 492,2 миллиона долларов.

К проведению валютных аукционов путем односторонней продажи валюты в конкурентных условиях ЦБА приступил с середины января 2017 года.

За последние три года полиция Дубая расследовала 500 дел об отмывании денег, укрепив свою роль ключевого игрока в борьбе с организованной и транснациональной преступностью.

В сотрудничестве с международными правоохранительными органами удалось расследовать финансовые преступления на общую сумму более 4 млрд дирхамов (US$ 1,1 млрд), включая 60 млн дирхамов (US$ 16,3 млн) в виртуальных активах.

Генерал-лейтенант Абдулла Халифа Аль Марри, главнокомандующий полиции Дубая, отметил, что эти достижения отражают приверженность ОАЭ борьбе с отмыванием денег и укреплению международного сотрудничества в области финансовых преступлений.

Г-н Аль Марри подчеркнул, что успех полиции основан на прочном сотрудничестве как на национальном, так и на международном уровнях. Он добавил, что через Национальный комитет по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма полиция координирует свои действия с ключевыми партнерами. В рамках программы, запущенной в сотрудничестве с Управлением ООН по наркотикам и преступности, 116 специалистов из различных национальных организаций прошли обучение по международной дипломной программе в области борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Полиция Дубая также продемонстрировала исключительную приверженность обмену разведывательной информацией, передав 1733 досье по финансовым преступлениям международным партнерам. Эти обмены осуществлялись через такие организации, как Интерпол и Европол, а также через региональные сети. Кроме того, полиция подписала множество меморандумов о взаимопонимании с зарубежными коллегами для укрепления сотрудничества в правоохранительной сфере.

Генерал-майор Халил Ибрагим Аль Мансури, помощник главнокомандующего по вопросам уголовного розыска, отметил, что современные технологии играют ключевую роль в расширении возможностей следствия. Полиция Дубая использует передовые технологии искусственного интеллекта и специализированные группы для выявления незаконной деятельности и задержания правонарушителей. Бригадир Хараб Аль Шамси, директор Генерального управления уголовных расследований, добавил, что комплексный подход полиции позволяет эффективно отслеживать преступную деятельность и привлекать к ответственности виновных в преступлениях.

ЦБ Азербайджана оставил учетную ставку без изменений

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) 22 января принял решение оставить учетную ставку без изменений на уровне 7,25 процента, сообщает в среду Trend.

Согласно информации ЦБА, верхний и нижний пределы процентного коридора также остались неизменными на уровне 8,25 процента и 6,25 процента соответственно.

"Решение о сохранении учетной ставки без изменений принято с учетом того, что фактическая и прогнозируемая инфляция находятся в пределах целевого коридора (4±2%), а также анализа глобальной экономической ситуации, макроэкономических тенденций и передачи воздействия денежно-кредитной политики на экономику", - говорится в публикации.

Отметим, что следующее решение ЦБ касательно учетной ставки будет опубликовано 12 марта.

Центробанк Азербайджана огласил прогнозы по инфляции на 2025-2026 годы

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) прогнозирует, что инфляция составит 5,5 процента в текущем году и 3,8 процента в 2026 году.

Как сообщает в среду Trend, об этом говорится в комментарии ЦБА касательно решения по учетной ставке.

"Текущая монетарная политика направлена на поддержание инфляции в пределах целевого диапазона и стабилизацию инфляционных ожиданий. В рамках существующей политики базовый сценарий предполагает, что в 2025 и 2026 годах годовая инфляция останется в целевом коридоре (4±2%). Согласно обновленным прогнозам на январь 2025 года, ожидается, что годовая инфляция составит около 5,5 процента в текущем году и 3,8 процента в 2026 году", - говорится в информации.

Отметим, что ЦБА 22 января принял решение оставить учетную ставку без изменений на уровне 7,25 процента, верхний и нижний пределы процентного коридора также остались неизменными на уровне 8,25 процента и 6,25 процента соответственно.

ЦБ Азербайджана многократно сократил эмиссию нот

В 2024 году объем нот, эмитированных Центральным банком Азербайджана (ЦБА), сократился в 6,3 раза.

Как сообщает в среду Trend, об этом говорится в комментарии ЦБА касательно решения по учетной ставке.

"Исполнение бюджетных расходов в декабре прошлого года привело к росту денежной базы на 1,7 процента. Это обусловило снижение среднего дневного индекса 1D AZIR в январе текущего года на 1,29 процентного пункта по сравнению с декабрем, составив 6,39 процента. Активность на необеспеченном рынке продолжается. Средний дневной объем операций на необеспеченном денежном рынке составил 627,3 миллиона манатов в декабре и 290 миллиона манатов за прошедший период января этого года. Инструменты денежно-кредитной политики применяются с учетом процессов, происходящих на финансовых рынках, а также изменений в позиции ликвидности банковской системы. Учитывая влияние изменения остатков государственных счетов на ликвидность банковской системы, ЦБА значительно сократил объем операций по стерилизации с начала года", - говорится в информации.

Отметим, что ЦБА 22 января принял решение оставить учетную ставку без изменений на уровне 7,25 процента, верхний и нижний пределы процентного коридора также остались неизменными на уровне 8,25 процента и 6,25 процента соответственно.

Сумма пропажи из депозитария в Сочи увеличилась до 100 миллионов рублей

Ирина Белова (Сочи)

Разгоревшийся после новогодних праздников скандал вокруг пропажи крупной суммы денег из сочинского многофункционального депозитарного центра продолжает набирать обороты. Сегодня стало известно, что исчезнувшая сумма увеличилась до 100 миллионов рублей. Об этом "РГ" сообщил источник в правоохранительных органах региона.

В отдел полиции Центрального района Сочи обратились заявители, хранившие крупные суммы денег в арендованных ячейках по улице Войкова, 4 и в одночасье лишившиеся кровных сбережений. В результате массового хищения пострадали 17 человек. Сначала одна из пострадавших сообщила, что у нее исчезли 6,5 миллиона рублей. Позже речь шла о пяти заявителях, у которых пропало 20 миллионов.

Только за минувшие сутки в полицию обратились 12 пострадавших. Не исключено, что их количество будет расти. Сумма ущерба каждого варьируется от одного миллиона до нескольких десятков. Причем в некоторых ячейках часть суммы осталась. Как выяснилось, одни хранили деньги более года, а другие воспользовались услугами после каникул.

Только за минувшие сутки в полицию обратились 12 человек. Сумма ущерба каждого - от одного миллиона до нескольких десятков

"Мы на прошлой неделе продали квартиру, и сейчас в неизвестности - хватаемся за сердце. Ждем, будем с супругой со следователем открывать свою ячейку. Люди выходят и говорят, что у них украли 40 миллионов. Сначала говорили о пропаже 20 миллионов, но после общения с пострадавшими ясно, что сумма больше 100 миллионов", - рассказал мужчина, стоявший у входа в депозитарий.

По словам другого пострадавшего, у него пропало четыре миллиона, хранившиеся в ячейке после продажи жилья, и вопрос о возмещении остается открытым. "Еще не решили одну проблему, как появилась другая. Теперь придется доказывать, что я не верблюд и что деньги там были", - сказал он.

Полицейские осмотрели место ЧП и изъяли записи с камер видеонаблюдения. Следов взлома ячеек не обнаружено. Предположительно их могли открыть с помощью оригинальных ключей. Аренда ячейки для индивидуального хранения до 15 миллионов рублей обходится от двух тысяч рублей, минимальный срок - 15 дней.

На сайте центра написано, что это единственная в России и первая в Сочи компания, объединившая регистрацию всех видов сделок с недвижимостью в кратчайшие сроки и услуги депозитария, а их главное кредо - безопасность. Круглосуточную охрану обеспечивают сотрудники Росгвардии.

У посторонних доступа к ячейкам нет, поэтому под подозрение попали работники центра, имеющие доступ. Следователи уже начали допрашивать всех работников, сняв у них отпечатки пальцев. По непроверенной информации, недавно в доме руководителя учреждения провели обыск. Правоохранители завели уголовное дело по статье 158 УК РФ о краже в особо крупном размере. В ведомстве проводится проверка, в рамках которой устанавливаются все обстоятельства произошедшего, в том числе количество потерпевших.

Точные суммы и количество пострадавших будут установлены и официально названы после завершения расследования этого довольно редкого происшествия. 

В Азербайджане запущена первая национальная криптовалюта

В Азербайджане запущена криптовалюта PortCoin.

Как сообщает в среду Trend, об этом сказал основатель OOO "Mobile Payment Solutions" Тельман Ахундов в ходе презентации первой национальной криптовалюты в стране.

"Компания "Mobile Payment Solutions", владелец бренда Portmanat, представила собственную криптовалюту под названием PortCoin. Пользователи системы Portmanat теперь могут покупать и продавать криптовалюту через онлайн-платформу электронного кошелька. Кроме того, платформа позволяет легко конвертировать средства из зарубежных криптокошельков в азербайджанские манаты. Криптовалюта PortCoin (PTC) создана в рамках внедрения современных финансовых технологий на основе цифровых активов и блокчейн-технологии. Она соответствует стандарту BEP-20 и работает на платформе Binance Smart Chain", - сказал он.

По его словам, криптовалюта PortCoin с ноября 2024 года проходит тестирование в рамках особого режима регулирования (sandbox) под надзором Центрального банка Азербайджана.

Напомним, что ООО "Mobile Payment Solutions" 8 июля 2024 года получило лицензию № EPT-005 от Центрального банка Азербайджана.

Каждый второй крупный банк снизил ставки по вкладам с декабря

Кирилл Каштанов

Доходность вкладов снижается несколько недель подряд, рассказали "Российской газете" в финансовом маркетплейсе "Финуслуги". Из топ-20 крупнейших банков ставки изменили сразу десять игроков. Заметнее всего это затронуло полугодовые депозиты.

С последнего заседания Банка России по ключевой ставке, прошедшего 20 декабря 2024 года, депозиты потеряли в доходности 0,5-0,7 процентного пункта. Средняя доходность вкладов на рынке упала ниже 22%. Так, ставки на три месяца опустились в топ-20 банках до 21,48%, на шесть - до 21,78%, а на год - до 20,84%, следует из обновленных данных "Финуслуг".

Такую тенденцию подтверждает и статистика Банка России. Средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках снизилась с 20 по 31 декабря на 0,59 п.п. и составила 21,69% годовых. Важное условие, что показатель учитывает только доступные любому клиенту условия, без дополнительных требований по числу и объему покупок в месяц. И это значение по-прежнему выше ключевой ставки ЦБ.

"Больше всего потеряли в доходности депозиты сроком на полгода - средние ставки по ним снизились с момента последнего решения по ключевой ставке на 0,7 процентного пункта", - говорят аналитики финансового маркетплейса.

Индекс вкладов достиг рекордной за последние годы отметки в 22% в начале декабря, когда банки начали улучшать условия в ожидании декабрьского заседания. Однако 20-го числа Банк России, вопреки прогнозу аналитиков, принял решение сохранить ключевую ставку на прежнем уровне. С того момента ставки снизили десять банков из топ-20. Причем один из них снижал доходность планомерно на каждой из трех прошедших рабочих недель за этот период, указывают в маркетплейсе.

Ставки по вкладам первыми изменили Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ, а следом подключились ВТБ, Т-Банк, Россельхозбанк и другие. Такая тенденция может продолжиться и далее, считают опрошенные "РГ" эксперты.

Однако риск дальнейшего повышения ключевой ставки в феврале сохраняется. И он пока будет удерживать ставки на текущих уровнях, говорит главный аналитик "Банки.ру" Богдан Зварич. Половина крупных банков сохраняет выжидательную позицию. Если вероятность сохранения ставки на уровне 21% будет расти, то доходность по вкладам, соответственно, продолжит снижаться, считает он.

"Пик депозитных ставок сейчас, на мой взгляд, уже достигнут или очень близок, и если есть свободные средства, положить их на долгосрочный вклад сейчас будет неплохим решением", - полагает Игорь Додонов, аналитик ФГ "Финам". Оставлять сбережения в банке на длительный период более разумно при рынке, настроенном на снижение ставок, согласен старший управляющий директор Мосбиржи по проекту "Финуслуги" Игорь Алутин.

"Времени хватит, чтобы выйти из гипнотического состояния". Как период охлаждения для заемщиков поможет бороться с аферистами

Госдума одобрила период охлаждения для заемщиков

Татьяна Замахина

Мошенникам будет сложнее заставить доверчивых граждан брать кредиты, чтобы потом выманить у них эти средства. Для заемщиков введут так называемый период охлаждения - на это направлен законопроект, который Госдума приняла в первом чтении.

Речь идет об отсрочке между оформлением и получением кредита. Для получения у банка суммы от 50 до 200 тыс. рублей она составит четыре часа, а если речь о более крупных суммах, то заемщику придется подождать двое суток. Однако если финансовая организация эффективно использует технологии по борьбе с мошенничеством, то Центробанк сможет снизить для нее период охлаждения.

Документ был подготовлен по поручению главы государства, которое он дал по итогам совещания с кабмином по экономическим вопросам. Этот вопрос поднимался и в ходе "Прямой линии" и пресс-конференции Владимира Путина. "Кредиты, скажем, до 50 тыс. рублей, пускай выдают, что называется, в режиме онлайн, прямо немедленно, - заявил тогда российский лидер. - От 50 до 200 тыс. рублей - надо бы дать, безусловно, людям хотя бы несколько часов, чтобы что-то проверить дополнительно и принять окончательное решение. А от 200 тыс. рублей и более - это точно нужно растянуть хотя бы несколько дней".

Как отметил председатель Госдумы Вячеслав Володин, в большинстве случаев доверчивых граждан под разными предлогами вынуждают взять в кредит внушительную сумму денег.

"По данным одного из крупнейших российских банков, через такие схемы у людей в этом году преступники похитили 250 миллиардов рублей", - отметил спикер. Средства потом зачастую уходят ВСУ, уточнил он. Кстати, за прошедший год, по данным Банка России, сумма хищений увеличилась в 2,6 раза. "Люди остаются без средств, ведь на них воздействуют целые группы мошенников, которые включают профессиональных психологов. Причем так, что человек им сам деньги отдает", - заявил председатель ГД. Это касается не только людей пенсионного возраста, добавил он.

Банки смогут выдать средства кредита на сумму от 50 до 200 тысяч рублей только через четыре часа, а кредиты на более крупные суммы - через два дня

По оценке Володина, граждане после вступления в силу нового закона смогут использовать отсрочку "для более тщательного анализа необходимости денежных средств, дополнительной оценки своей платежеспособности, консультаций с родственниками и друзьями". "А если появятся подозрения на действия мошенников - обратиться в полицию", - уточнил спикер.

Председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков (фракция СРЗП) считает, что период охлаждения - это важнейшая мера, которая призвана значительно сократить хищение кредитных средств граждан. Ведь у потенциальной жертвы аферистов будет время обдумать свое решение и понять, что ее принуждают перечислить деньги злоумышленникам. Аксаков уточнил, что закон касается как банков, так и микрофинансовых компаний. Для последних, по его словам, также вводится обязанность зачислять средства именно на счет клиента, а не третьего лица - сейчас такая возможность есть, и ею пользуются мошенники. Кроме того, законопроект обязывает кредитные и микрофинансовые организации проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества при осуществлении операций и транзакций.

Коллеги спросили докладчика, не стоит ли увеличить отсрочку, ведь аферисты порой обрабатывают жертву месяцами. Аксаков не исключил, что ко второму чтению период охлаждения может быть увеличен в результате дискуссии. Однако личное мнение главы профильного комитета: указанного времени заемщику хватит, чтобы принять здравое решение, выйти из "гипнотического состояния". По словам депутата, сроки в четыре и 48 часов выбраны по результатам исследований.

Кстати, сейчас механизм, похожий на период охлаждения для заемщиков, уже действует в отношении подозрительных денежных переводов. Банки могут приостанавливать их на два дня, если информация о получателе денег содержится в базе данных Центробанка, где собраны случаи и попытки мошеннических операций. Если же банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет вернуть клиенту деньги в течение 30 дней.

"Сейчас мы распространяем эти же нормы не только на собственные средства граждан, которые размещены в банках, но и на кредитные средства, - пояснил первый зампред комитета ГД по финансовому рынку Константин Бахарев (ЕР). - И это очень важно, потому что правовое регулирование должно носить стимулирующий характер. И этим законопроектом мы как раз стимулируем банки и микрофинансовые организации эффективнее защищать своих клиентов от мошенников".

Период охлаждения - это важнейшая мера, которая призвана значительно сократить хищение кредитных средств граждан

Зампред комитета ГД по экономполитике Сергей Алтухов ("Единая Россия") уточнил в комментарии "РГ", что преступники не только обманом переводят средства со счетов граждан, но и сами оформляют посредством цифровых инструментов кредиты и займы. Новый законопроект, по его словам, направлен и против таких схем. Принятие закона особенно важно в условиях цифровизации, когда многие операции проводятся онлайн и риски кибермошенничества возрастают, согласен его коллега по фракции, член комитета ГД по бюджету и налогам Никита Чаплин.

Первый заместитель руководителя фракции СРЗП Олег Нилов посоветовал обманутым гражданам не выплачивать взятые кредиты до завершения уголовного расследования. "А в случае, если человек продал свою квартиру, необходимо отменять регистрацию права нового собственника на недвижимость", - добавил депутат.

Согласно версии первого чтения, нормы предлагается ввести через 180 дней после официального опубликования документа. Вячеслав Володин высказал мнение, что закон необходимо окончательно принять в течение января, причем важные для граждан нормы, по его оценке, должны вступить в силу незамедлительно. Несмотря на оперативность рассмотрения, Госдума собирается тщательно проработать поправки: в рамках второго чтения депутаты обсудят их с представителями правоохранительных органов и ЦБ.

В Госдуме, кроме того, собираются создать межфракционную рабочую группу для дальнейшей проработки мер по борьбе с мошенниками.

Правительство РФ поддерживает данный законопроект, сообщил его полномочный представитель в Госдуме Александр Синенко. Кроме того, кабмин предлагает принять дополнительные меры. Минюст разработал законопроект, в котором предлагается дать право следователям представлять в банки требования о блокировке средств на банковских счетах на срок до десяти дней (кроме того, это касается и операторов связи). "По мнению наших специалистов, это мера поможет эффективнее противодействовать противоправным действиям", - уточнил Синенко.

Комментарий

Евгения Лазарева, эксперт "Народный фронт. Аналитика", руководитель проекта "За права заемщиков" Народного фронта:

- Мы поддерживаем инициативу и считаем важным ее приоритетное рассмотрение. Кроме того, необходимо разработать систему маркеров и признаков, по которым можно определить, что заемщик находится под воздействием социальных инженеров. Наша практика показывает, что кредитные деньги отдают мошенникам люди совершенно разных возрастов, категорий, профессий, образования и достатка. Поэтому здесь вводить категоризацию бессмысленно.

Мошенникам при реализации схем важны время и секретность. Они побуждают жертву разными способами не говорить никому о происходящем, максимально быстро оформить кредит и передать деньги "уполномоченному сотруднику", "на защищенный счет", "в казначейство Центробанка". Мы уверены, период охлаждения повысит шанс того, что сотрудники банков или близкий круг за это время смогут распознать состояние жертвы и помогут предотвратить оформление кредита с последующей передачей злоумышленникам.

Azer Turk Bank успешно завершил прошедший год

По состоянию на 1 января 2025 года активы государственного банка Azer Turk Bank составили 2,084 млрд манатов, увеличившись на 110% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Объем кредитного портфеля банка составил 799,9 млн манатов, что на 79% больше показателя прошлого года.

За отчетный период доходы банка увеличились на 58% и составили 146,5 млн манатов, а расходы составили 125,1 млн манатов.

В 2024 году Azer Turk Bank получил чистую прибыль в размере 21,3 млн манатов, что на 52% больше, чем в предыдущем периоде.

Совокупный капитал банка увеличился на 26% и составил 98,9 млн манатов.

Общий объем банковских обязательств составил 1,9 млрд манатов, увеличившись на 117%.

Население внесло в Банк 213 миллионов манатов. Всего Банк привлек депозитов на сумму 1,5 млрд манатов.

Рентабельность активов (ROA) банка составила 1,40%, а рентабельность капитала (ROE) — 23,6%.

С более подробной информацией об услугах и продуктах Банка можно ознакомиться на сайте https://atb.az, официальных корпоративных страницах Банка в социальных сетях, WhatsApp (055) 7770 945 или позвонив в Колл-центр банка по номеру 945.

Для автомобилистов, ставших виновниками дорожно-транспортных происшествий, поднимут цены на продукты автострахования, сообщили эксперты. Так, водителям, попавшим в аварии, в среднем придется заплатить на 15% больше.

Для остальных водителей стоимость страховок, в зависимости от плана, в среднем выросла на 3%. Иногда страховщики, видя большие убытки, просят автомобилистов перейти с комплексного страхования на страхование гражданской ответственности.

Страховые премии, в том числе для электромобилей, выросли после беспрецедентных дождей в апреле 2024 года, которые нанесли огромный ущерб транспортным средствам в Дубае и северных эмиратах.

Страховщики столкнулись с миллиардными убытками после того, как десятки тысяч автомобилей получили повреждения из-за самых сильных в истории ОАЭ дождей. Они отмечают, что число транспортных средств тоже выросло и сегодня составляет около 4,3 млн.

Ранее страховщики увеличили стоимость медицинских страховок, добавив в них услуги стоматологии, психиатрии, трансплантации органов и диализ.

Минфин в январе сократит покупку валюты и золота

Роман Маркелов

Российский минфин во второй половине января и начале февраля направит на покупку китайских юаней и золота по бюджетному правилу больше 70 млрд руб., говорится в сообщении министерства. Таким образом, по сравнению с декабрем общий объем закупок снизится более чем в полтора раза.

Как пояснили в минфине, совокупный объем средств, направляемых на покупку иностранной валюты и золота, составит 70,2 млрд руб. с 15 января по 6 февраля 2025 года. Таким образом, ежедневный объем покупки иностранной валюты и золота составит в эквиваленте 4,1 млрд руб. С 6 декабря 2024 года по 14 января 2025 года этот показатель составлял 5,4 млрд руб. (всего - 114,4 млрд руб.).

В конце декабря Банк России, исходя из проведенных операций со средствами Фонда национального благосостояния (ФНБ), установил сумму, на которую намерен продавать китайские юани в первом полугодии 2025 года. Это 8,86 млрд руб. в день.

"С корректировкой на объявленную минфином величину продажи юаней денежными властями в совокупности увеличатся с эквивалента 3,4 млрд руб. до 4,8 млрд руб. в день. Расцениваем эту новость как умеренно позитивную для рубля в связи с в целом небольшим объемом операций", - отмечает старший экономист инвестбанка "Синара" Сергей Коныгин.

Россияне стали жаловаться на блокировки переводов на свои счета в других банках

Российские банки стали приостанавливать переводы клиента между своими счетами, ссылаясь на подозрительную операцию и активность мошенников. Как правило, речь идет о деньгах с закрытого вклада или накопительного счета, которые человек хочет сразу отправить себе в другой банк под более выгодный процент, выяснила "Российская газета", изучив отзывы на Банки.ру. Эксперты считают, что дело не только в новом законе, но и в намеренном использовании его механики для "удержания" вкладов.

Как происходят блокировки

Клиенты как минимум шести крупных банков столкнулись с блокировкой переводов на свой же счет в другой кредитной организации. Десятки таких отзывов появились на "горячей линии" Банки.ру во второй половине 2024 года и начале 2025-го.

Жительница Красноярского края, например, попробовала отправить средства с накопительного счета в другой банк по СБП, но, "несмотря на кодовое подтверждение операции в приложении, операция была отклонена, как и все последующие попытки". Другая клиентка из Хабаровска попыталась перевести 100 тыс., но банк отменил перевод, указав в СМС, что сделал это в целях безопасности. В ответ на схожее обращение нижегородца представитель банка заявил о "подозрении, что совершаются операции под влиянием мошенников, поэтому банк инициировал проверку".

Службы поддержки такие действия объясняли новыми законодательными требованиями и активностью мошенников. В первом случае ситуация решилась после подтверждения перевода по телефону: банк предложил либо связаться с оператором, либо нажать на кнопку с ожиданием вызова, который по итогу не поступал более часа. А для того, чтобы дозвониться самостоятельно, потребовалось еще больше времени, отмечает клиент. Удивлением для него стало то, что даже после подтверждения перевода его пришлось ждать несколько дней, как сообщил оператор, из-за очереди. Во втором случае человеку посоветовали прийти лично в офис.

Есть и случаи, когда кнопка "Закрыть вклад" просто не работает, хотя сам вклад и продлевается автоматически, но на менее выгодных условиях. Но это, скорее, исключения, а не закономерность. Возникали и технические ошибки в период новогодних праздников, признают в некоторых банках.

По итогу приостановка операции может не только лишить части процентного дохода в другом банке, но и задержать платежи для погашения кредитов, в том числе по кредитным картам.

Почему приостанавливают переводы

"Практика закрытия вкладов только в отделении банка, сложности с выдачей наличных, проверки таких операций по "антиотмывочному" законодательству, технические сбои в приложениях фиксировались и раньше, - рассказала "РГ" Эряния Бочкина, аналитик Банки.ру. - Поэтому мы бы не сказали, что сейчас наблюдается необычный всплеск подобных обращений. Однако, действительно, с июля прошлого года вступили в силу новые нормы по противодействию финансовому мошенничеству, и это позволило банкам приостанавливать подозрительные переводы по дополнительному набору причин. Это распространяется и на переводы самому себе".

Проблема с переводом денег, скорее всего, связана с законодательными изменениями в 161-ФЗ, по которым банки могут задержать перевод на срок до двух дней для проверки подозрительных операций и борьбы с мошенниками, согласен Виталий Костюкевич, директор департамента розничных продуктов "Абсолют Банка".

По его словам, эти меры заработали летом 2024-го. Поэтому причина задержки средств клиентов может быть из-за некорректной настройки антифрод-процедуры в некоторых банках, либо из-за того, что кто-то из участников рынка намеренно использует эту механику для "удержания" вкладов. Схожие причины назвала Татьяна Белянчикова, доцент кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.

С 25 июля 2024 года банки должны приостанавливать на два дня или отклонять подозрительные переводы, если они соответствуют признакам мошенничества. Последние определены приказом Банка России. Но если клиент будет настаивать на переводе, то есть даст согласие на него или совершит повторно, тогда кредитная организация должна его осуществить, ранее указывали в пресс-службе ЦБ. Но это не касается случаев, когда сведения о получателе денег содержатся в базе данных Банка России.

Указанный реестр - это своего рода "черный список" тех, кто связан с мошенничеством. Банк, если нашел в нем своего клиента, вправе блокировать ему доступ к онлайн-банкингу и платежным картам. А если сведения получены от МВД, то обязан это сделать. Если через два дня человек не передумает и будет настаивать на переводе человеку, чьи данные содержатся в реестре, то принимает ответственность за эти действия на себя. В обратном случае, если банк не приостановит перевод на подозрительный счет, ему придется вернуть всю украденную мошенниками сумму в течение 30 дней. "Поэтому кредитные организации, что называется, перестраховываются", - отмечает Белянчикова.

С середины 2024 года количество блокировок банковских переводов увеличилось. Это подтвердила и директор розничных продуктов банка "ДОМ.РФ" Дарья Морозова. "Помимо контроля в рамках 115-ФЗ банки обязаны проверять переводы на мошеннические признаки, которые определены ЦБ РФ. Чаще всего в случае принятия решения в отказе операции банки уведомляют об этом клиентов и просят предоставить заявление и документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. Это позволяет обеспечить защиту клиентов от мошенников и сохранность денежных средств", - отмечает она.

У банков, по словам Белянчиковой, появилось больше оснований для приостановки операций, если они кажутся им подозрительными. "В ряде случаев банки просто обязаны приостановить операцию, если деньги выводятся на счет, находящийся в "черном списке"", - говорит эксперт.

Как оказалось, новые меры касаются и переводов между счетами клиента в разных банках (me2me-переводов). При наличии признаков, что операция совершается без согласия, банки должны приостанавливать ее или отказывать в совершении. Это следовало из ответа Центробанка в августе на письмо НСФР, которое есть у "РГ".

"С выводом денег со вклада сложность в том, что такая операция действительно может быть принята за подозрительную, поскольку отвечает некоторым ее признакам. Обычно это крупные суммы, намного превышающие обычные транзакции, совершаемые клиентом, также между закрытием вклада и переводом средств может пройти слишком короткое время. Согласно законодательству и рекомендациям Банка России, такие операции могут приостанавливаться для дополнительной проверки", - отмечает Бочкина. К тому же жертвы мошенников вполне могут переводить деньги между своими счетами, чтобы сложить их в "одну корзину" и уже оттуда снять.

Банки могут блокировать me2me-переводы для удержания денег клиента

Однако правило с реестром ЦБ, по сути, на такие переводы не распространяется. Если один счет клиента попал в базу данных, его счета в других банках по идее должны тоже блокироваться. В случае с переводами на свои счета приостановка фактически действует только до получения согласия или повторного перевода клиента. И еще летом эксперты указывали на риски намеренного удержания клиента внутри банка, то есть временную блокировку участники рынка могли использовать как рычаг воздействия, мешающий клиенту перевести средства на депозит в другую организацию. При этом с 1 мая выросли до 30 млн лимиты на переводы между своими счетами по СБП. И тогда банки стали активнее конкурировать за вкладчиков, предлагая повышенные ставки и приветственные надбавки новым вкладчикам. Поэтому клиенты начали мигрировать из банка в банк, не оставаясь в нем надолго.

"Для крупных кредитных организаций с нескольких десятков или даже сотен тысяч рублей, которые клиент пытается перевести на собственный счет в другой банк, "деньги еще не начинаются", - считает Белянчикова. - Репутационные риски, которые реализуются при таком подходе, в конечном итоге обходятся банку гораздо дороже. Поэтому, скорее всего, причина для такого поведения банка все же кроется в основаниях для блокировки переводов, введенных в июле прошлого года".

Что касается несрабатывания кнопки для закрытия вклада, очевидно, это связано с технической проблемой, говорит Костюкевич. Такого быть не должно. "Рекомендации по личному обращению в банк, на наш взгляд, избыточны, если у банка нет иных причин удерживать средства клиента, а задержка связана лишь с изменениями в законе", - добавил он.

Что делать при блокировках

"Если блокировка произошла, в первую очередь, необходимо связаться с банком, чтобы узнать о причинах блокировки перевода и своих дальнейших действиях. Дальше, если во взаимодействии с банком возникают проблемы или он препятствует разрешению ситуации, можно оставить отзыв на Банки.ру или обратиться в Банк России", - советует Бочкина.

Клиентам, столкнувшимся с такой проблемой, необходимо либо подождать два дня после закрытия вклада, либо обратиться в банк, отмечает Костюкевич.

Между тем

Заморозка вкладов - абсурдная идея, нарушающая права граждан и компаний и угрожающая финансовой стабильности в стране. И Банк России не будет ее использовать для борьбы с инфляцией, говорится в Telegram-канале регулятора, где он ответил на популярные вопросы граждан.

"Помимо того, что это грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами, подобный шаг подорвет основы банковской системы и финансовую стабильность страны", - отмечают в ЦБ.

Банки выдают кредиты за счет привлеченных средств населения и бизнеса. То есть деньги на депозитах, которые по итогу используют компании, уже работают, и происходит такое перераспределение ресурсов. Полученные доходы от кредитов банки, соответственно, направляют на выплату процентов вкладчикам. И при заморозке стимул держать сбережения в банках опустится.

"И это тут же поставит крест на возможности банков кредитовать экономику, - добавили в ЦБ. - Совершенно очевидно, что в любой рыночной экономике, составной частью которой является банковское кредитование, подобный шаг немыслим".

Более того, ЦБ не будет и не может использовать заморозку вкладов для борьбы с инфляцией. При высоких ставках людям выгодно заработать на вкладах, поэтому они откладывают крупные покупки. В результате спрос на товары и услуги снижается, а инфляция замедляется.

Если "заморозить" депозиты, то люди начнут активно вкладывать деньги в недвижимость, технику и другие товары. "С соответствующими печальными последствиями для роста цен", - добавили в ЦБ. Как отмечал в декабре регулятор, товаров в экономике от этого не прибавится. Продавцы будут только повышать цены, поскольку предложение останется прежним.

"Это как, дойдя до середины моста, натянутого над глубоким ущельем, одним взмахом топора перерубить канаты, на которых он держится", - приводится такое сравнение заморозки вкладов в посте регулятора.

Опасаться того, что накопленные на депозитах средства резко выйдут на рынок и начнется гиперинфляция, тоже не стоит. Банк России будет снижать уровень ставок в экономике постепенно, убедившись в устойчивом сокращении инфляции и инфляционных ожиданий.

Дискуссия о заморозке вкладов проявилась в 2024 году. Ряд экспертов указывали, что этот сценарий поможет в борьбе с инфляцией. Но, по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, идея заморозки вкладов и процентов по ним - бессмыслица. "Нас действительно как-то пугают этим, говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов уже так много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла", - подчеркнула Набиуллина на пленарном заседании Госдумы в ноябре.

Кирилл Каштанов

Эксперт Гордиенко: Даже при позитивном сценарии ключевая ставка будет 12-16%

Банковский сектор получит меньше прибыли, вклады и кредиты останутся дорогими, число банков вновь уменьшится. Такие прогнозы по развитию банковского сектора на ближайший год дали опрошенные "Российской газетой" аналитики.

В 2025 году банковский сектор будет ощущать повышенное регуляторное давление, считает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. "Оно будет вызвано как жесткими денежно-кредитными условиями, так и регуляторными мерами, направленными на охлаждение наиболее значимых по объему и рискам кредитных сегментов", - рассказывает он.

Так, у банков появятся серьезные ограничения по капиталу. "В первую очередь их испытают системно значимые кредитные организации. Они должны будут вновь формировать буфер к капиталу. И также все банки будут формировать антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала с февраля (0,25% от активов, взвешенных по риску) и с июля (0,25%) Для некоторых банков, которые и так испытывают сложности с капиталом, это будет очень серьезное ограничение с точки зрения возможности для роста портфелей", - рассказывал в интервью "Российской газете" экс-министр финансов, экономист Михаил Задорнов.

В 2025 году останется актуальной и жесткая денежно-кредитная политика Банка России на фоне пока что высокой инфляции. За последний год с небольшим ЦБ увеличил ключевую ставку (по сути стоимость денег в экономике) с 7,5% до рекордного 21% для борьбы с ростом потребительских цен. На декабрьском заседании регулятор ставку повышать не стал, но в зависимости от обстоятельств может вернуться к этому вопросу уже на заседании в феврале. Пока инфляция остается повышенной, о снижении ключевой ставки, а уж тем более снижении заметном, речи точно не идет. Формулу если не действий, то философии регулятора на обозримую перспективу сформулировала в декабре глава Банка России Эльвира Набиуллина, звучала она как "ключевая ставка плюс терпение".

Даже при самом позитивном сценарии средняя ключевая ставка по 2025 году будет в диапазоне 12-16%, прогнозирует профессор кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Гордиенко. Это означает, что деньги в экономике в любом случае продолжат оставаться довольно дорогими. Это обстоятельство будет обуславливать все еще дорогое кредитование и высокую доходность по вкладам, говорит он. То есть занимать по-прежнему будет дорого, но при этом и вкладывать будет так же выгодно - просто ставки могут быть пониже пиков конца 2024 года.

И Гордиенко, и Задорнов прогнозируют снижение количества работающих на российском рынке банков в 2025 году. Это произойдет далеко не только через отзыв лицензий у наименее устойчивых игроков, но и через вероятные сделки по слиянию и поглощению, допускают эксперты.

Даже при самом позитивном сценарии ключевая ставка в 2025 году будет в диапазоне 12-16%

По мнению Гордиенко, к рыночным факторам развития банков на 2025 год стоит отнести цифровизацию сектора с параллельным внедрением технологий искусственного интеллекта для оптимизации расходов, повышения качества обслуживания и персонализацию услуг. Сюда же можно отнести расширение мобильного банкинга, даже его доминирование, расширение функционала приложений и увеличение числа банков, работающих только в цифровом формате, а также клиентоцентричность услуг, основанную на индивидуальном подходе и формировании персональных предложений на основе имеющейся у банков информации о клиентах.

"С учетом того, что рост высоких ставок и другие регуляторные ограничения сдержат дальнейшее наращивание кредитного портфеля, банки, скорее всего, будут стараться расширить число услуг, которые они смогут предложить клиентам как маркетплейсы. Можно ожидать, что бОльшую ставку они сделают на продажи небанковских (и не финансовых) продуктов через свои сервисы", - добавляет руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Наконец, внедрение цифрового рубля должно стать новым этапом в развитии российских безналичных расчетов, поскольку станут доступны мгновенные переводы между участниками системы без посредников, стимулируя снижение стоимости денежных переводов, указывает Гордиенко.

На фоне этого кибербезопасность станет ключевым приоритетом в условиях роста цифровизации сектора, поскольку банки вынуждены будут совершенствовать системы защиты данных и повышать устойчивость к растущему объему киберугроз, говорит аналитик.

Тем не менее банки, скорее всего, заработают в 2025 году меньше, чем в 2024-м, полагают эксперты. По прогнозу Гордиенко, прибыль банковского сектора в 2025 году может снизиться примерно до 2,5 трлн руб. "Это обусловлено вероятным замедлением темпов роста экономики, негативным влиянием высоких процентных ставок и регуляторных мер на динамику кредитного портфеля банков", - поясняет он.

По мнению Задорнова, банки в 2025 году заработают меньше, но итоговая цифра все же будет ближе или даже чуть больше 3 трлн руб. По его словам, прибыль сократится в силу сжатия чистого процентного дохода, создания резервов под новые проблемные кредиты, их реструктуризацию. "И будет заметный рост операционных издержек, поскольку фонд оплаты труда в банковском секторе продолжает расти, больших сокращений там нет", - указал экономист.

Роман Маркелов

Что будет с курсом рубля в 2025 году

Курс российской валюты в 2024 году чувствовал себя не то чтобы очень спокойно и был подвержен колебаниям. Но настоящим ударом для рубля стал конец ноября, когда он резко упал к иностранным валютам и перешел в новую реальность, где один американский доллар теперь окончательно стоит плюс-минус 100 руб. Куда двинется курс рубля в 2025 году, рассказали "Российской газете" финансовые аналитики.

Роман Маркелов

В целом курс доллара США вырос к рублю за 2024 год примерно на 16%. "Резкое ослабление курса рубля в конце ноября 2024 года при стабильных ценах на нефть можно оправдать рядом факторов. Но основным здесь является снижение поступления валюты в страну и как следствие - снижение объемов ее предложения на рынке. Увеличение денежной массы из госбюджета в конце года привело к растущему предложению рублей на рынке, что создало дополнительный спрос на валютные активы. Послабления по обязательной продаже валюты экспортерами также не добавляют рублю стабильности. Все эти факторы сохранят свою актуальность и в 2025 году", - говорит аналитик ФГ "Финам" Александр Потавин.

Динамику курса рубля обычно определяют фактор спроса и предложения валюты на рынке. С одной стороны, это объемы продажи экспортной валютной выручки, а с другой - покупки валюты импортерами, бизнесом и населением. Данные по торговому балансу России за осенние месяцы подтвердили, что ослабление рубля в это время произошло из-за ухудшения ситуации с предложением свободной валюты на рынке. Если сюда добавить перманентный отток капитала из страны, то вполне могла образоваться ситуация с дефицитом валюты, что и привело к ослаблению рубля в конце ноября.

"Однако у рубля есть сильные фундаментальные факторы, которые в 2025 году будут сдерживать его ослабление: высокие процентные ставки по рублям, ограничения по оттоку валюты из России, высокие объемы расчетов в рублях за импорт, положительный торговый баланс РФ", - перечисляет Потавин.

Однако за последние три месяца курс доллара вырос примерно на 20 руб. Это могло дать дополнительную прибавку к уровню инфляции около 2%, оценивает Потавин. Эта девальвация рубля будет транслироваться в рост инфляции. "При текущем уровне инфляции в стране (около 10% год к году) мы имеем дифференциал по инфляции с США (около 3%) в районе 7 процентных пунктов, то есть при благоприятном сценарии можно ждать продолжения плавной девальвации рубля со скоростью около 7-10% в год. Это не создаст напряжения в экономике и даст компаниям возможность адаптироваться к новой ситуации на валютном рынке. Поэтому на 2025 год стоит ждать, что среднегодовой курс доллара будет около 110-115 руб. с возможностью краткосрочных отклонений от него в большую или меньшую стороны", - прогнозирует Потавин.

По его мнению, конкретно в первом полугодии 2025 года большинство валют развивающихся стран может показать умеренное ослабление из-за протекционистской политики администрации Дональда Трампа. Если из-за политики нового американского президента в следующем году произойдет снижение цен на основные продукты российского экспорта (нефть и газ), то это будет оказывать давление на курс рубля.

"Мы ожидаем, что в первом квартале 2025 года курс доллара будет торговаться в диапазоне 100-107 руб. Волатильность по курсу китайского юаня в следующем году может вырасти, если Трамп примет решение ввести повышенные торговые пошли на товары китайского импорта в США. Мы ждем ослабления юаня к доллару, но относительно рубля курс юаня в первом квартале 2025 года, видимо, будет находиться в диапазоне 13,3-14,5 руб. Также Трамп собирался снизить цены на нефть - если будет реализовываться этот сценарий, то ослаблением курса рубля правительство РФ будет закрывать возникающий дефицит бюджета. В ситуации сохранения более слабых цен на нефть курс рубля также будет слабеть и локально курс доллара может подняться до 113-118 руб. к концу 2025 года", - допускает Потавин.

В целом развитие ситуации на валютном рынке будет зависеть от развития геополитической ситуации и от ситуации с платежами за экспорт и импорт в условиях санкций, подытоживает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев.

"В базовом сценарии в свои прогнозы мы закладываем сохранение неизменной текущей геополитической и санкционной ситуации. В этом сценарии рубль сезонно является наиболее крепким в первом квартале, когда низкий спрос на импорт и высокий приток валюты от экспорта. Начиная со второго квартала возможно умеренное ослабление курса рубля из-за возрастания спроса на валюту для закупки импорта и зарубежных туристических поездок, - рассказывает эксперт.

Васильев напоминает, что при необходимости для стабилизации курса рубля российские власти могут задействовать словесные интервенции, увеличить продажи юаней из резервов, ужесточить условия обязательной продажи валютной выручки, принять решение о внеочередном повышении ключевой ставки и ввести ограничения на отток капитала.

По прогнозу Васильева, средний курс рубля в 2025 году будет на уровне 14,6 руб. за юань, 108 руб. за долл. и 112 руб. за евро.

Аналитики рассказали, куда вложить 1 миллион рублей в 2025 году

Свободный миллион рублей - неплохая сумма для создания портфеля, который можно наполнить активами, имеющими долгосрочные перспективы. Да, можно положить все деньги на банковский вклад и закрыть гештальт с инвестициями, но при высокой инфляции и снижении курса рубля такой ход в лучшем случае только позволит сохранить стоимость денег, но не заработать на капитале. О том, куда лучше частному инвестору инвестировать миллион рублей (если он есть) при известному аппетиту к риску и желании получить доходность повыше, рассказали "Российской газете" аналитики.

Куда выгоднее вложить свободные деньги

"Прежде всего, это акции, поскольку многие участники рынка все еще считают депозиты более прибыльным вложением в текущих условиях и не спешат дисконтировать в котировках акций экспортеров девальвацию рубля. В то время как компании, которые и без фактора девальвации, по стоимостной оценке, выглядят недорого и демонстрируют рост показателей, сейчас будут зарабатывать в рублях еще больше. Пока это мало или совсем не отражается в котировках их акций, более того, многие даже снижаются. И это удачный момент для вложения в акции, которые могут занять существенную долю в портфеле", - считает аналитик "Цифра брокер" Иван Ефанов.

Второй неплохой инструмент на бирже - это золото (инструмент GLDRUB_TOM - аналог обезличенного металлического счета), полагает эксперт. "Вы не покупаете физическое золото, но биржа обеспечивает инструмент золотом, которое находится в НКЦ, за хранение которого вам не нужно будет платить. Инструмент торгуется в рублях и отлично защищает от девальвации. Золото продолжает быть востребовано, на фоне турбулентности и геополитических встрясок мировые центральные банки продолжают заполнять свои золотые резервы рекордными темпами, что толкает вверх стоимость драгметалла. В мире, где фиатные (бумажные) активы могут быть заморожены в один прекрасный день, недоверие к активам, необеспеченным золотом, растет. Исторически золото также отлично переносит инфляцию, от которой страдает не только российская экономика. Впрочем, мнение о золоте, как о "защитном инструменте" не подходит для краткосрочных инвесторов, так как цены на золото вполне могут скорректироваться, поскольку стоимость драгметалла заметно выросла за 2024 год, - рассказывает он.

Конечно, в этом смысле инвестору выгодно иметь и безрисковую часть портфеля. Это могут быть, например, фонды денежного рынка, говорит Ефанов. "Такие фонды вполне подходят для спокойного сна. Тело фонда денежного рынка ежедневно переоценивается исходя из размера текущей ставки. Фонд вкладывает средства в краткосрочные операции РЕПО сроком от одного дня до трех месяцев. Такие сделки имеют очень низкий уровень риска за счет использования в качестве активов высоконадежные инструменты", - поясняет он.

Да и в целом, по мнению руководителя отдела управления акциями УК "Первая" Антона Кравченко, инвесторам нужно аккуратно подходить к выбору стратегии инвестирования. "Мы по-прежнему считаем, что большинству консервативных инвесторов лучше всего подойдет инвестирование в инструменты денежного рынка", - соглашается он. По мнению Кравченко, в том числе сегмент "замещенных" еврооблигаций сейчас предлагает уникальную возможность для российских инвесторов, ориентированных на валютную диверсификацию, зафиксировать двузначный уровень доходности.

Если же говорить об акциях, то потенциально заметную доходность могут принести вложения в производителей золота, ряд представителей финансового сектора, позитивен и прогнозу по компаниям из сектора информационных технологий, добавляет эксперт.

Январь - традиционно один из самых благоприятных для индекса Мосбиржи месяцев в году

"В стадии перехода из цикла дна в цикл восстановления на рынке акций лучше всего вкладывать в наиболее ликвидные, крупные бумаги с низкой долговой нагрузкой и растущим бизнесом", - рекомендует персональный брокер "БКС Мир инвестиций" Гусейн Рзаев. Из облигаций интересы корпоративные выпуски - в частности, рейтинга "А", то есть умеренного риска, указывает он.

Что будет с фондовым рынком в целом

По словам Кравченко, в конце 2024 года коэффициент P/E (отношение рыночной стоимости акции к годовой прибыли на нее. - "Российская газета") российского фондового рынка составлял 3,3. Это достаточно низкий коэффициент: с 2010 года среднее значение P/E Мосбиржи было на уровне уровне 5,7. "C 2010 года было только два случая, когда рынок стоил дешевле: в феврале 2022 года и сентябре 2023 года. При этом с точки зрения долгосрочной перспективы, мы понимаем, что ставка будет снижена и фундаментально рынок сейчас дешев", - рассказывает аналитик.

По его мнению, когда Банк России начнет снижать ключевую ставку, инвесторы станут искать повышенную доходность. Часть этих денег пойдет в фонды, которые ориентированы на индекс Мосбиржи, а часть инвесторов предпочтут отдельные компании, что станет топливом для рынка, считает Кравченко.

После выхода фондового рынка к устойчивому росту и приближении к уровням пиков весны 2024 года можно вновь ожидать всплеска IPO, отмечает Рзаев.

"В 2024 году компании размещались на IPO значительно выше справедливой оценки и выходя с продажей небольших пакетов создавали ажиотаж среди розничных инвесторов. Отдельные компании, разместившиеся в середине года потеряли более 40-60% своей капитализации. Лучшей стратегией для инвестора в 2024 году было избегать участия в IPO. Учитывая, что стоимость заемного капитала существенно выросла, компании могут рассматривать вопрос с размещением акций на бирже, однако для привлечения необходимого объема денежных средств им будет необходимо предлагать инвесторам более низкие оценки", - поясняет Кравченко.

По словам Ефанова, январь - традиционно один из самых растущих месяцев в году для индекса Мосбиржи. "Ожидаем положительной динамики в начале года и ждем, как будет развиваться ситуация на геополитическом фронте после прихода Трампа. Если действительно начнется диалог и какие-то санкции будут отменены, это будет импульсом к дальнейшему росту рынка. А также может благоприятно повлиять на инфляцию, если последует восстановление платежной логистики между странами", - говорит эксперт.

По прогнозу Рзаева, таргет на весь 2025 год по индексу Мосбиржи - 3500 пунктов. То есть речь все же о росте показателя, который в конце 2024 года находился чуть выше 2700 пунктов.

Роман Маркелов

В Дубае один из участников популярной лотереи Dubai Duty Free (DDF) стал обладателем 1 миллиона долларов, однако его местонахождение остается неизвестным. Индийский гражданин Арулрадж Тавасимиани, купивший билет в Конкорсе A Международного аэропорта Дубая 20 декабря, до сих пор не знает о своем выигрыше.

Представители DDF сообщили, что г-н Тавасимиани стал 244-м индийцем, выигравшим главный приз в этой лотерее. "Он в настоящее время недоступен для связи, но, безусловно, будет в восторге, узнав о своем богатстве", - отметили в Dubai Duty Free, объявляя результаты розыгрыша, который состоялся в среду.

Кроме того, еще один счастливчик, 43-летний финансовый директор, также начал новый год с 1 миллионом долларов на своем банковском счете. Голландский экспат Роберт Корбейн, работающий в инвестиционной компании в эмирате, назвал свой выигрыш "изменяющим жизнь".

"Какой отличный способ начать новый год!" - сказал г-н Корбейн, став четвертым голландцем, выигравшим в лотерее Millennium Millionaire с 1999 года.

В России с 1 января началась продажа полисов долевого страхования жизни

Татьяна Карабут,Евгения Носкова,Марина Трубилина

С 1 января 2025 года российские страховые компании могут предлагать клиентам новый продукт - полисы долевого страхования жизни (ДСЖ). Порядок их продажи и информирования об особенностях продукта установил Банк России.

Как пояснил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, ДСЖ состоит из двух частей - страховой и инвестиционной. Первая направляется на оплату страхового риска (например, тяжелого заболевания или смерти). Инвестиционная предполагает вложение части страховой премии в выбранные активы - паи открытых либо закрытых паевых инвестиционных фондов, и получения дохода в зависимости от их рыночной стоимости.

Этот новый вид страхования отличается от уже существующего на рынке инвестиционного страхования жизни более прозрачным расчетом инвестиционного дохода. "Паями ПИФа владеет не страховщик, а сам клиент - страхователь", - отметил Уфимцев.ДСЖ - не банковский вклад, и у потребителя есть возможность отказаться от полиса в период охлаждения и получить обратно деньги. Если человек передумает в течение четырех дней, то ему вернется вся внесенная сумма - и страховая, и инвестиционная части премии. Если расторжение договора происходит в течение 30 дней, то клиент может рассчитывать на получение страховой части премии и на погашение паев по текущей стоимости.

Инвестиционная и страховая части могут присутствовать в продукте в разных долях, в зависимости от потребностей клиента. В страховой части минимальный набор рисков - это уход из жизни и дожитие до конца срока действия договора. Также договор дополнительно может содержать защиту на случай потери трудоспособности, потери работы, критических заболеваний, добровольное медицинское страхование, долгосрочный уход, освобождение от уплаты взносов в определенных случаях и иные риски.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 9 января 2025 > № 4754840

Банки с этого года начнут требовать подтверждения дохода для автокредитов

Кирилл Каштанов

С этого года банки будут требовать от клиентов, планирующих взять автокредиты, официального подтверждения доходов, рассказали "Российской газете" участники рынка. Введение новой практики подтвердили и в Банке России, но отметили, что обязательной она не является - все будет зависеть от кредитора. О том, зачем это понадобилось, как подтверждать доход и каким будет 2025 год для автокредитов, рассказали эксперты.

Зачем понадобилось подтверждение доходов

ЦБ планирует реализовать новую практику на рынке: по кредитам выше 1 млн руб. клиенту придется предоставить справку о доходах, а банку нужно предпринять меры для ее подтверждения, говорит Екатерина Конова, директор департамента развития автокредитования и страхования финтех-компании "Баланс-Платформа".

Такую практику обязательного подтверждения дохода регулятор может ввести с этого года, рассказал "РГ" Андрей Залиш, начальник управления развития продаж автокредитования ОТП Банка. По его словам, средний размер автокредита составляет 1,5 млн руб. Соответственно, нововведение затронет большинство заемщиков.

Как ответили "Российской газете" в пресс-службе Банка России, норма будет способствовать более точной оценке рисков заемщиков, то есть снизит риски закредитованности и создаст стимулы к использованию электронных сервисов, в том числе "Госуслуги", для подтверждения официальных доходов заемщиков.

Исторически многие банки кредитовали граждан на основании косвенных подтверждений и самодеклараций, тех же анкет "по форме банка", отмечали ранее в ЦБ.

"Банки настраивали свою систему оценки на анализ кредитоспособности через бюро кредитных историй и расходов клиента", - говорится в пояснительной записке к проекту изменений в положение 590-П. И "серый" доход, учитываемый в расходах клиента, не обладает такой же стабильностью и прозрачностью для кредитора, как официальный.

ЦБ, как ранее отмечалось в обзоре банковского регулирования, планирует зафиксировать закрытый список официальных документов о доходах для оценки финансового положения заемщика, в том числе на стадии выдачи кредита.

"Это не означает, что выдача кредита будет запрещена при отсутствии таких документов, но это будет отражаться на размере резерва по кредиту", - пояснили в Банке России. Соответственно, для банка появится дополнительная нагрузка на капитал, если официальный доход не запросить.

Подтвердить доход можно будет, например, через справку 2-НДФЛ. Но регулятор не ограничивает список документов, которые банки используют при принятии решения о кредитовании, рассказали в пресс-службе Банка России.

В 2025 году стоимость машин будет расти из-за размера утильсбора, валютных курсов и в целом инфляционных процессов

Этот проект изменений опубликован во второй половине декабря 2024-го. "Ожидается, что новые подходы заработают в 2025 году", - считают в ЦБ. В документе речь шла о 1 октября.

Вместе с тем действующие ограничения ЦБ, скорее всего, будут усиливаться, говорят эксперты. В следующем году регулятор получит право устанавливать макропруденциальные лимиты по автокредитам, то есть количественно ограничивать выдачи тем заемщикам, кто тратит на платежи по кредиту более половины или более 80% своего дохода. Все это окажет существенное влияние на рынок, считает Залиш.

Каким оказался 2024-й для автокредитов

С ноября уже начали действовать первые макропруденциальные ограничения со стороны ЦБ - макропруденциальные надбавки для банков. Выдача средств высокорисковым заемщикам становится для них дороже. "В связи с последним фактором данный сегмент стали покидать наиболее закредитованные заемщики, чьи показатели долговой нагрузки (ПДН) и кредитного рейтинга не соответствовали приемлемым значениям", - говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

При этом кредиты дорожали из-за неоднократного увеличения ключевой ставки Банка России, поднявшейся с 16% в начале года до 21% к концу. А полная стоимость кредита, учитывающая дополнительные платежи, оказалась еще выше.

Ставка сработала в данном случае как система охлаждения двигателя розничного кредитования, говорит Алексей Бочарников, начальник управления "Автокредитование" ВТБ. По словам Волкова, это стало главным трендом на рынке розничного кредитования. Во второй половине 2024 года количество заявок на банковские кредиты сокращалось, как и уровень одобрения заявок со стороны кредиторов.

"Данные меры не сразу оказали воздействие на автокредиты: потребители будто не замечали высокую ставку, а большое количество субсидированных программ от производителей позволяли это сгладить", - указывает Залиш.

C января по сентябрь 2024 года сегмент автокредитования был наиболее быстрорастущим, говорит Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Август-сентябрь стали рекордными, прежде всего, из-за высокого спроса в преддверии повышения утилизационного сбора. Как отмечают в ВТБ, по итогам 11 месяцев 2024 года они выдали почти 350 тыс. автокредитов на 471 млрд рублей, что по объему и количеству сделок более чем вдвое превышает показатели за аналогичный период 2023 года. Однако такие результаты во многом обеспечены повышенной активностью клиентов в первой половине года.

Выдача сократилась существенно только в четвертом квартале. Например, в ноябре она упала более чем наполовину по сравнению с сентябрем.

Пока нет оснований считать, что тенденция сокращения выдачи автокредитов, наметившаяся в конце 2024 года, поменяется в первой половине 2025-го, говорит Волков. "С учетом сохранения жесткой денежно-кредитной политики регулятора, предпосылок для смены тренда в розничном кредитовании в 2025 году не просматривается", - отмечает он.

Что будет с автокредитами в 2025 году

В 2025 году стоимость машин будет расти из-за размера утильсбора, валютных курсов и в целом инфляционных процессов, а их продажи, соответственно, падать. Ставки при этом могут достичь в "стрессовом" сценарии 30%, а в базовом - уровня в 23-25% годовых, допускает Конова. Автодилеры, по ее словам, будут искать способы оптимизации бизнеса, включая сокращение центров продаж. Как отмечает Залиш, почти половина всех новых автомобилей продается в кредит.

"Возможно, наши прогнозы будут стрессовыми, но ожидаем при негативном сценарии снижение спроса на автокредиты в первом полугодии будущего года на более чем 35-40%, а в базовом - на 20-25%", - говорит эксперт.

Розничные кредиты уезжают на "пит-стоп" и пробудут там, пока ситуация с инфляцией не будет стабилизирована, указывает Бочарников. "Потепление" на рынке можно ожидать, когда регулятор начнет смягчать денежно-кредитную политику, однако пока таких предпосылок эксперт не видит.

"Кроме того, в 2025 году ожидается введение стандарта автокредитования, что приведет к определенным изменениям механизмов и конъюнктуры рынка", - говорит Бочарников. Пристальное внимание ЦБ в 2024 году, по словам Залиша, было обращено на растущее число жалоб на недобросовестные практики в автокредитовании, связанные с навязыванием дополнительных продуктов.

"Вопрос о сохранении программ автопроизводителей остается открытым. В случае дальнейшего роста ключевой ставки возникают опасения, насколько бренды смогут и далее субсидировать ставки по фирменным программам. Сегодня это становится все сложнее, и непонятно, насколько у автопроизводителей хватит бюджетов для компенсации разницы в процентах", - добавила Конова.

По мнению гендиректора финтех-компании "Баланс-Платформа" Евгения Сеньковского, в 2025 году при сохранении текущей политики регулятора до 10% рынка автокредитования может перейти в сегмент автолизинга для физлиц. Причем наиболее явно этот тренд будет развиваться в банковских группах, где есть и развитое направление автокредитования, и собственная лизинговая компания.

"С точки зрения клиента, конечно, договор лизинга на авто менее привлекателен: залог остается собственностью финансовой организации. Однако учитывая риски значительного роста как цен на автомобили, так и ставок по автокредитам в следующем году, лизинг может стать единственным способом получить автомобиль для физлица", - считает эксперт.

Россия > Финансы, банки. Авиапром, автопром > rg.ru, 9 января 2025 > № 4754828

За 9 месяцев текущего иранского года (с 20 марта по 20 декабря 2024 года) кредиты, предоставленные банками и финансовыми учреждениями в Иране, выросли на 18,3 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (с 21 марта по 21 декабря 2023 года).

Как сообщает Trend, это отражено в отчете Центрального банка Ирана.

Согласно отчету, за указанный период банки и финансовые учреждения в Иране предоставили кредиты на сумму около 37,5 квадриллиона риалов (около 65,3 миллиарда долларов) в различных секторах. В то время как стоимость кредита, предоставленного иранскими банками за аналогичный период прошлого года, составила 31,7 квадриллиона риалов (около 55,2 миллиарда долларов).

За 9 месяцев в секторе услуг было предоставлено кредитов на сумму 14,9 квадриллиона долларов (около 26 миллиардов долларов).

Отмечается, что за указанный период банки и финансовые учреждения предоставили кредиты промышленному и горнодобывающему секторам на сумму 14,4 квадриллиона риалов (около 25 миллиардов долларов).

Согласно отчету, за указанный период в Иране был предоставлен кредит в торговом секторе на сумму 4,07 квадриллиона риалов (около 7,09 миллиарда долларов).

В сельскохозяйственном секторе Ирана были предоставлены кредиты на сумму около 2,2 квадриллиона риалов (около 3,82 миллиарда долларов) в течение 9 месяцев.

За 9 месяцев Иран предоставил кредиты в жилищном и строительном секторе на сумму 1,82 квадриллиона риалов (около 3,2 миллиарда долларов).

В других не упомянутых областях за 9 месяцев было выдано кредитов на общую сумму 47 триллионов риалов (около 81,8 миллиона долларов).

В ОАЭ назвали различные причины, почему страховые компании могут отказать в покрытии медицинских счетов своих клиентов.

Основной критерий, которого придерживаются страховые компании при рассмотрении запросов, это наличие видимых клинических проявлений заболевания, которые требуют анализов или лечения.

Однако эксперты из страховых компаний советуют людям использовать полис медицинского страхования только в действительно трудных ситуациях и не злоупотреблять им, поскольку впоследствии это приведет к увеличению страхового взноса.

Другие причины, по которым покрытие лечения и анализов может быть отклонено, это недостаточные основания для проведения медицинских манипуляций и отсутствие «медицинской необходимости». В таком случае пациент может вернуться к врачу и сказать ему, что покрытие лечения было отклонено страховщиком.

Еще одна причина, по которой заявка может быть отклонена, заключается в том, что документация, а также код, указанный в запросе, были неправильными. Поскольку каждый тип лечения и анализа имеет соответствующий код, важно подать запрос правильно. Если запрос будет отклонен по этой причине, клиент должен обратиться к своему врачу, чтобы провести расследование и попытаться найти решение.

Наконец, в выплате откажут, если страховая компания решит, что клиент заведомо знал о своем заболевании, но не рассказал о нем во время оформления полиса. Поэтому важно предоставить честную и точную информацию при оформлении страховки.

Также важно знать, что в большинстве страховых тарифов есть исключения, которые представляют собой виды лечения и лекарства, которые не покрываются как часть полиса медицинского страхования. Список этих исключений будет среди документов, которые заявитель получит после оформления страховки.

Большинство выданных полисов подпадают под базовый план (который предназначен для тех, кто зарабатывает до 4000 дирхамов в месяц) и для таких полисов действуют стандартные исключения. Самыми распространенными из них являются немедицинская косметология, лечение ожирения и лечение бесплодия.

Экономист Михаил Задорнов рассказал, что будет с российскими банками в 2025 году

Роман Маркелов

В следующем году рынок покинут 10-15 банков, а оставшиеся - заработают меньше. Потребительское кредитование может уйти "в минус", вырастет доля просроченных займов, а некоторые сильно закредитованные компании, вероятно, не смогут избежать дефолта. Из позитивного: клиенты банков-физлица по-прежнему смогут размещать свободные деньги на депозитах по высоким ставкам и подбирать удобные для себя варианты из еще большего количества карточных продуктов и способов оплаты за товары и услуги.

Об этом рассказал в интервью "Российской газете" экс-министр финансов России, экономист Михаил Задорнов.

Банк России недавно указывал на общее заметное охлаждение кредитной активности. Что можно ожидать в кредитовании в 2025 году?

Михаил Задорнов: Грядет замедление розничного кредитования: его прирост в 2025 году ожидаю в пределах 7-8%. Среди этого будет хорошим темпом выделяться автокредитование, а потребительское кредитование уйдет в минус по портфелю. Сильно сократятся выдачи жилищных кредитов: я думаю, ипотечный портфель прирастет по среднему для розницы показателю, то есть на те самые 7-8%. Так, в ноябре 2024 года у ипотечного портфеля уже был всего 12% прирост год к году.

Корпоративное кредитование начало замедляться в ноябре 2024 года. В 2025 году будет прирост 12-15% корпоративного портфеля. Это маленький показатель по сравнению с текущим годом.

Праздник жизни в долг постепенно приходит к концу - розничное кредитование неизбежно замедлится вслед за корпоративным

Соответственно, вместе с кредитованием замедлится и рост активов банковского сектора - они в 2025 году вырастут в пределах 10-12%.

Видимых перспектив для снижения ключевой ставки пока не просматривается - как минимум на временном отрезке в несколько месяцев. Получается, что в выигрыше снова окажутся те, кто отнес деньги на вклад, а не вложил в фондовый рынок?

Михаил Задорнов: В 2025 году продолжится прирост средств населения на банковских вкладах по высоким депозитным ставкам. Не теми темпами, что в 2024 году (то есть на 25-26%), а примерно на 15%. При нормализации ключевой ставки и денежного рынка, когда рынок почувствует, что предел ставки достигнут, деньги населения частично уйдут на фондовый рынок: они будут вложены в акции и облигации (и корпоративные, и государственные).

Кроме того, средства населения на эскроу-счетах (сейчас это около 7 трлн руб.) несколько сократятся, но незначительно: в пределах 10-15%.

Как будет в целом чувствовать себя банковский сектор?

Михаил Задорнов: Начнутся серьезные ограничения по капиталу для банков. В первую очередь их испытают системно значимые кредитные организации. Они должны будут вновь формировать буфер к капиталу. И также все банки будут формировать антициклическую надбавку к нормативам достаточности капитала с февраля (0,25% от активов, взвешенных по риску) и с июля (0,25%) Для некоторых банков, которые и так испытывают сложности с капиталом, это будет очень серьезное ограничение с точки зрения возможности для роста портфелей.

Со второго полугодия 2025 года можно спрогнозировать быстрый рост просрочки по кредитам - и по корпоративному портфелю, и по розничному. Сейчас просрочка в объеме портфелей находится на относительных минимумах - и для физических лиц (4,3%), и для юридических лиц (3,8%). Но со второй половины 2025 года с учетом низких темпов выдачи новых кредитов просрочка начнет расти достаточно быстро. Вполне возможны дефолты для ряда сильно закредитованных компаний.

Ставки по банковским вкладам в следующем году останутся высокими, но, скорее всего, съедут с нынешних пиков

В 2025 году прибыль банковской системы сократится, если сравнивать ее с показателями 2024 года. В этом году она ожидается на уровне около 4 трлн руб., а в 2025 году - примерно 3-3,2 трлн руб. Прибыль сократится в силу сжатия чистого процентного дохода, создания резервов под новые проблемные кредиты, их реструктуризацию. И будет заметный рост операционных издержек, поскольку фонд оплаты труда в банковском секторе продолжает расти, больших сокращений там нет.

Но "в плюс" банковскому сектору будет большая позитивная переоценка портфелей акций и облигаций после начала снижения ключевой ставки ЦБ. За 11 месяцев 2024 года у банков была отрицательная переоценка по портфелю акций и облигаций примерно на 1,1 трлн руб. Как только рынок начнет расти, переоценка будет играть уже в плюс для банковской системы. Но это не прибыль, а капитал, который поможет ряду крупных банков.

Сколько банков в 2025 году может уйти с рынка навсегда?

Михаил Задорнов: Число банков снизится - может быть, на 10-15 организаций. Прежде всего, в силу сделок по слиянию и поглощению. Кто-то добровольно покинет рынок, а также может быть совсем небольшой отзыв лицензий со стороны ЦБ. Сейчас в России работает 230 банков, если не считать небанковские кредитные организации. Это совсем уже небольшая величина.

На что в следующем году можно рассчитывать банковским клиентам-физлицам?

Михаил Задорнов: В 2025 году останутся очень благоприятные ставки по депозитам. Это главная и приятная тенденция в банковском секторе, касающаяся физлиц.

Будет и большое разнообразие карточных продуктов. Дальнейшее развитие получат разные формы платежей - в этом сегменте самая острая конкуренция. В первую очередь - Система быстрых платежей (СБП) и QR-коды как самих банков, так и общий QR-код, который будет создавать Национальная система платежных карт для использования в платежной инфраструктуре.

Можно ожидать развития биометрии - те же расчеты лицом в общественном транспорте. Это будет самый активный сегмент рынка.

Для премиум- и private-клиентов банки будут предлагать карты других, иностранных, банков для расчетов за рубежом и переводы на эти карты.

В целом для пользователей мобильного банкинга продолжится стремительный уход от приложений в iOS к системам Android и MirPay.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 28 декабря 2024 > № 4752291 Михаил Задорнов

Антон Силуанов посоветовал россиянам присмотреться к ценным бумагам

Сергей Болотов

Рекордно высокая доходность банковских вкладов снижает интерес россиян к фондовому рынку, но вложения в ценные бумаги - перспективнее, заявил глава Минфина Антон Силуанов, выступая с лекцией перед студентами Финансового университета.

"Ставки по вкладам превышают 20%, не каждый бизнес может показать такую доходность. Но ситуация будет меняться, интерес будет расти, число публичных компаний увеличиваться", - спрогнозировал министр. Уже в ближайшее время у россиян появится целый комплекс госпрограмм поддержки инвестиций, сообщил он. Помимо программы долгосрочных сбережений (ПДС) и индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) в минфине прорабатывают "семейную линейку продуктов".

"То есть семья, если участвует в инвестициях, в ПДС, ИИС и так далее, сможет получать больше налоговых вычетов. Если посчитать все те преференции, в том числе софинансирование, налоговые льготы, то такие инвестиции становятся привлекательными даже в условиях нынешних процентных ставок по депозитам", - отметил глава Минфина.

Налоговые вычеты и софинансирование делают инвестиционные госпрограммы интересными даже на фоне вкладов

Тем, у которых нет семьи, но есть амбициозные цели, стоит заняться долгосрочными сбережениями. По итогам 2024 года россияне принесут в ПДС 220 млрд руб. "Участвуя в этой программе, люди смогут реализовать свои планы, которые требуют больших ресурсов. Так, потихоньку отчисляя, надежно, с учетом софинансирования от государства, получите хороший объем ресурса через определенное время", - посоветовал министр.

Вкладывать свои деньги в модные среди молодежи криптовалюты Антон Силуанов советовать не стал. Уж точно Минфин не будет делать госрезервы в крипте, хотя эту идею всерьез обсуждают власти США. "Крипта, как видите, это очень волатильный инструмент. Не думаю, что следует вкладывать государевы деньги в актив, с которым непонятно что будет завтра. Конечно, нам могут сказать, что если бы в начале года мы вложили средства в биткоин, то заработали бы на этом два конца. Но государство деньгами не рискует, важнее их сохранить и не потерять", - объяснил министр.

Силуанов отметил, что в будущем, "лет через 5-10", ситуация с волатильностью криптовалют может измениться, и тогда точка зрения Минфина тоже может поменяться.

Зато цифровому рублю Минфин вместе с ЦБ уже сейчас уделяют большое внимание, хотя вокруг этой темы ходит много вредных слухов. "Будет ли отказ от наличного рубля? Нет, не будет. Будет ли расширяться использование цифрового рубля? Будет. У нас в стране будут наличные, безналичные и цифровые рубли", - пообещал он.

Антон Силуанов отметил надежность и удобство цифрового рубля, "особенно для трансграничных расчетов". "Также нам важно, чтобы в рамках цифрового рубля можно было заключать смарт-контракты, чтобы была такая прослеживаемость целеполагания этого рубля, особенно для бюджетного процесса. А для граждан цифровой рубль - это надежные и бесплатные транзакции", - пояснил глава Минфина.

Конституционный суд уточнил нормы споров страховщиков и граждан

Мария Голубкова (Санкт-Петербург)

Конституционный суд РФ в последние дни уходящего 2024 года вынес решение, которое в будущем может оказать существенное влияние как на рынок страховых услуг, так и на ипотечное кредитование. Речь идет о страховании ипотеки.

Жена Сергея Калашникова в 2006 году взяла крупный ипотечный кредит и заключила договор комплексного страхования рисков невозврата кредита в пользу банка-выгодоприобретателя.

В 2019 году женщина стала инвалидом по общему заболеванию, однако страховая компания не признала наступление страхового случая. Через год Наталья умерла, и ее супруг все-таки смог через суд добиться от страховщиков не только полного погашения кредита, но и того, что болезнь жены изначально была основанием для выплаты.

КС: Чем выше "стоимость" требований потребителя, тем больше должна быть ответственность

Калашникову вернули неосновательно уплаченные взносы с процентами - более 24 тысяч долларов США, а также назначили компенсацию морального вреда в размере 20 тысяч рублей. Однако штраф в пользу истца, предусмотренный статьей 13 Закона "О защите прав потребителей", суд рассчитал от суммы моральной компенсации. В то время как за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, которые позднее были удовлетворены судом, закон предусматривает штраф в пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По мнению Калашникова, подход, примененный в его деле, нарушает его конституционное право на судебную защиту, поскольку позволяет судам произвольно исчислять сумму штрафа, наложенного на страховщиков в пользу гражданина. На момент наступления инвалидности долг семьи банку составлял почти 120 тысяч долларов, суд присудил вернуть им 24 тысячи долларов, а 50 процентов компенсации морального вреда - это всего десять тысяч рублей.

- Разве "копеечный" штраф побуждает страховщиков исполнять свои "сторублевые" обязательства перед гражданами в добровольном порядке? - такой вопрос он задал судьям КС РФ. - Скорее, наоборот.

В КС согласились с аргументами. В постановлении особо отмечается, что основной целью штрафа в подобных случаях является именно стимулирование предпринимателя к добровольному удовлетворению требований потребителя на досудебной стадии.

- Если исходить из того, что исчисление штрафа связано с объемом исковых требований, подлежащих удовлетворению судом, то вполне очевидно проявляется прямая взаимосвязь, - указал КС РФ, - чем выше "стоимость" требований потребителя, тем больше должна быть ответственность за их необоснованное неисполнение в добровольном порядке.

Тот факт, что в ситуации Калашникова получателем страховой суммы формально был банк, не должен иметь значения, поскольку в конечном итоге договор страхования был призван защитить гражданина. Положения статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" признаны не противоречащими Конституции РФ, указал КС, поскольку они не могут выступать в качестве основания для отказа суда в исчислении суммы штрафа с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.

Решения, принятые по делу Сергея Калашникова, подлежат пересмотру.

В Минтруде объяснили порядок выплаты больничных ряду работников

Ольга Игнатова

Россияне, работающие не по трудовым, а по гражданско-правовым договорам, имеют право на больничный. Как пояснили в Минтруде, в 2023 году стоимость страхового года составляла 5652,24 руб. А именно из страховых взносов работодателей, внесенных годом ранее, и оплачиваются периоды временной нетрудоспособности.

Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, обязательное соцстрахование (ОСС) на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, обязательное медицинское страхование уплачиваются по единому тарифу. Депутат Госдумы, член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин рассказал, что работники по гражданско-правовым договорам получили новый статус застрахованных по ОСС на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством. Он пояснил, что они могут претендовать на страховые выплаты в случае болезни или при уходе в декрет, но с соблюдением ряда условий.

Взносы для одного вида страхования не могут быть перепланированы для финансирования других нужд

"Для получения страхового обеспечения необходимо, чтобы сумма страховых взносов, начисленных ими в предыдущем году, соответствовала определенным требованиям. Эти взносы определяются из расчета 2,9% от минимального размера оплаты труда (МРОТ), установленного на начало года, за который взносы уплачиваются. Дополнительно устанавливается, что с 1 января 2023 года страховые взносы на пенсионное страхование, на ОСС по временной нетрудоспособности и на медицинское страхование уплачиваются по единому тарифу - 30% от доходов в пределах установленного максимума и 15,1% сверх этого предела. Это нововведение упрощает систему начисления и распределения взносов. Страховые взносы распределяются на основе строго установленного законами порядка, который учитывает их целевое назначение. Это значит, что взносы, предназначенные для одного вида страхования, не могут быть перепланированы для финансирования других нужд", - рассказал Чаплин.

Для работника, действующего по договору ГПД, право на получение страхового обеспечения определяет именно сумма накопленных страховых взносов по ОСС. Проверка соблюдения этих условий проводится в рамках системы индивидуального учета, которая ведется в обязательных пенсионных и социальных страховых органах, добавил Чаплин.

Начисление больничного при договоре гражданско-правового характера производится аналогично начислению по трудовому договору. Среднедневной заработок считается так: выплаты за два предыдущих года / 730. В текущем году берется заработок за 2022-2023 годы, но не больше предельной базы, которая облагается страхвзносами - 1 032 000 руб. за 2022 год и 1 917 000 руб. за 2023 год. Максимум дневного пособия в текущем году - 4039,73 руб.

Если гражданин работает по гражданско-правовым договорам с несколькими компаниями, то пособия по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячное пособие по уходу за ребенком назначаются и выплачиваются ему страховщиком по одному из работодателей - по выбору застрахованного лица.

Центробанк перестал сдерживать ставки по потребкредитам

Кирилл Каштанов

Банк России разрешил рынку устанавливать любые ставки по потребительским кредитам, временно сняв ограничение на предельное значение полной стоимости кредита (ПСК). Это уже третье подобное решение во втором полугодии. Сперва оно коснулось только ипотеки из-за появившихся комиссий банков, а потом кредиток, ставки по которым занижались.

Мораторий будет действовать с 1 января по 31 марта 2025 года, указывает пресс-служба регулятора. И коснется он всех потребкредитов в банках, кредитных потребительских кооперативах, ломбардах, а также отдельных категорий займов в микрофинансовых организациях, кроме высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы, добавили в ЦБ. Такая мера вводилась и ранее, в 2022 году.

Как отмечают в ЦБ, мораторий ввели из-за существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, включающую не только ставку, но и дополнительные платежи, без которых банк не выдаст деньги. Стоимость привлечения средств клиентов для банков сильно выросла c третьего квартала. Это произошло как из-за роста ключевой ставки, так и из-за конкуренции за средства клиентов для выполнения требования ЦБ - норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), подразумевающего определенный запас активов в случае серьезного кризиса.

Именно это повлияло на очередной рост ставок по вкладам в ноябре. До этого наибольшие ставки предлагались на короткие сроки, объясняет старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. "Ситуация стремительно изменилась в середине осени, когда для соблюдения НКЛ крупнейшим банкам потребовалось нарастить фондирование сроком на три месяца и длиннее", - добавил он.

По правилам ЦБ, предельные значения ПСК устанавливаются на следующий квартал (то есть первый квартал 2025 года) в середине текущего (то есть четвертого квартала 2024 года). И в расчет берутся значения предыдущего квартала. По итогу ограничения не поспевают за ростом ставок на рынке. Например, по автокредитам в первом квартале предельная ПСК не должна превышать 28,67%, хотя еще в начале ноября она приблизилась к 27%.

"Это ограничение могло бы привести к сокращению доступности потребительских кредитов для граждан и увеличить риски манипулирования расчетом ПСК", - объясняют решение в ЦБ. А риски увеличения долговой нагрузки заемщиков будут ограничены действующими мерами - макропруденциальными лимитами, сокращающими выдачу, например людям, кто тратит на платежи по кредиту более половины дохода.

Ряд игроков может воспользоваться новым мораторием, компенсируя свои риски за счет удорожания кредитования для отдельных заемщиков, рассказала "РГ" Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру. Сейчас же банки ограничены в таких маневрах: и если ПСК не покрывает их расходы на резервы, клиенту могут отказать.

Если бы ограничения сохранили, мог бы реализоваться сценарий, при котором некоторые банки - в условиях высокой ключевой ставки, действующих лимитов - могли сделать условия по потребкредитам запретительными. Речь не только о высоких ставках, а о сокращении доступных сроков кредитования, введении ограничений по перечню партнеров - продавцов товара, на который выдается кредит. Банки могли даже временно вывести из своих продуктовых линеек кредиты наличными для "открытого" рынка, сосредоточившись только на залоговом кредитовании.

В случае сохранения ограничения ПСК снизилась бы доступность "потребов" для населения, в том числе автокредитов, рассказал "РГ" директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. "Это решение позволит банкам устанавливать в данных сегментах процентные ставки, соответствующие текущей рыночной ситуации, в том числе значительно возросшей в четвертом квартале текущего года стоимости фондирования", - добавил эксперт.

Доходность вложений в микрофинансовые организации достигла рекорда

Кирилл Каштанов

Максимальная доходность вложений в микрофинансовые организации (МФО) выросла до рекордных 26-30 процентов к концу 2024 года, выяснила "РГ". Таким спросом, как банковские вклады, подобные инвестиции не пользуются. Но у них есть своя аудитория, которая за год практически удвоилась, отмечают в Банке России.

МФО могут привлекать деньги граждан в формате инвестиций, а не привычных вкладов. Отличаются здесь и условия: такие вложения, во-первых, не застрахованы, а во-вторых, доход в любом случае облагается налогом. Минимальный объем привлечения средств от человека, не являющегося учредителем, составляет не менее 1,5 млн руб., говорят в Банке России. Поэтому за риск и высокий порог входа МФО могут предлагать доходность чуть больше, чем по вкладу. Максимальные ставки в МФО выросли с начала года на 8-9 процентных пунктов, следует из обновленных данных на сайтах. Инвестиции теперь могут максимально принести 26-30 проц. Но с вычетом налога текущие ставки окажутся заметно ниже - на уровне 22-26 проц. В МФО Cashmotor доходность в 27 проц. дается при инвестициях от 3 млн и 25 месяцев, а в Bro22 -от 1,5 млн и от 7 месяцев. "МигКредит" предлагает меньшие сроки, от трех месяцев до года, со ставками в 23-26 процентов годовых. В компании "Лайм-Займ", как и в "ОТП Финанс", наибольшая ставка в 25 проц. дается на полгода.

Инвестиции в МФК остаются востребованными у небольшой части граждан, говорят в ЦБ. Доходность сопряжена с дополнительными рисками. "По итогам квартала количество инвесторов в МФК, не являющихся учредителями, увеличилось до 3,2 тыс. лиц", - отмечают аналитики ЦБ.

То есть показатель вырос на 82 проц. за год и на 16 проц. за квартал. Весь 2022 год и 2023-й количество "вкладчиков" не превышало 2 тыс. Вместе с числом инвесторов средний объем заимствований на человека подрос за год с 5,1 до 5,9 млн руб., следует из статистики ЦБ.

В отличие от банков микрофинансовые организации не имеют доступа к инструментам рефинансирования Банка России. Выдача займов происходит лишь за счет средств, привлеченных от людей и бизнеса. Реализуется это через облигации, кредиты и вложения в капитал, а также за счет нераспределенной прибыли.

Причина роста инвестиций от неучредителей - более осторожные подходы банков, основных кредиторов МФО, к выдачам на фоне охлаждающей аппетиты денежно-кредитной политики, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.

"В таких условиях МФО, видимо, активизировали привлечение средств на прочих направлениях. В будущем порог входа в такие инвестиции может вырасти в два раза. Быть может, это тоже послужило дополнительной мотивацией для тех, кто хотел вложиться в МФО, не откладывать инвестицию", - считает эксперт.

Рынок МФО, по словам эксперта, динамичен и в принципе пребывает в фазе роста. Наряду с инвестициями в МФО со стороны физических лиц, не являющихся учредителями, росли и прочие источники фондирования, так что общая доля обязательств перед физлицами осталась сопоставима с той, что была два года назад.

"Для тех, кто вкладывается, нужно обязательно принимать во внимание, что общие риски в сегменте относительно высокие в сравнении с прочими массовыми долговыми инструментами. - отмечает Асатуров. - Текущие ставки, конечно, выше чем у банковских вкладов, однако банки тоже повышают премии по депозитным продуктам. Плюс у банков есть страхование вкладов".

Высокие ставки являются привлекательным фактором для инвесторов, согласна Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова

"Что касается инвестирования в МФО, то видя, что ставки растут, люди готовы размещать деньги. Ведь по факту деньги в МФО в целом в безопасности. Банк России регулирует деятельность микрофинансовых организаций. И пока есть возможность выгодно вложить деньги, люди этим пользуются", - считает эксперт. Но крайне важно выбирать зарекомендованную МФО, говорит Ермилова. Еще один позитивный фактор, который она выделила, - возможность забрать деньги раньше срока, не потеряв проценты. Однако условия в зависимости от договора могут разниться. "Крайне важно его тщательно читать. МФК предлагает стать гражданину как бы акционером своей компании, вложив деньги. Если компания разорится, то деньги человека пойдут на выплату кредиторам. То есть это такой ход по привлечению денег. Стоит сообщать о таких случаях в Банк России", - указывает эксперт.

Крупные банки снизили ставки по депозитам после решения совета директоров ЦБ

Крупные российские банки МКБ, Альфа-Банк и Газпромбанк снизили ставки по депозитам на различные сроки после неожиданного решения совета директоров ЦБ оставить ключевую ставку на уровне 21%. Ухудшение условий коснулось вкладов с самой высокой доходностью, которая "улетела" слишком далеко от "ключа".

МКБ снизил максимальную ставку по своим накопительным продуктам с 25% до 24%, но ее можно получить только при условии ежемесячных покупок по карте банка на сумму не менее 10 тыс. руб. Без этих трат банк снижает доходность депозита еще на 2 процентных пункта. Ставки на новогодний вклад у МКБ "похудели" на 1-1,5% в зависимости от срока. Газпромбанк опустил доходность по вкладам на короткий срок на 1 процентный пункт - до 23%.

В Альфа-Банке сильнее всего была снижена ставка по вкладам для "новых денег" сроком на полтора, два и три года - с 25% до 22%.

Условия по вкладам для пенсионеров, которые можно было открыть под 25,5-26% годовых, тоже значительно ухудшились. Теперь без учета капитализации максимальная ставка составит 23,12% на срок три месяца.

Пока банки снижают доходность вкладов точечно, а ухудшение условий в целом по рынку не носит массового характера, рассказали "Российской газете" в пресс-службе финансового маркетплейса "Финуслуги".

"Действительно, некоторые банки точечно начали снижать ставки, но это те участники рынка, доходность вкладов которых была выше ключевой ставки ЦБ. Их действия продиктованы ситуацией, когда рынок ожидал нового повышения на заседании Банка России 20 декабря, а по факту этого не произошло. Мы продолжаем фиксировать повышенный спрос на вклады. Максимальные ставки на "Финуслугах" сохраняются на уровне 24-26% годовых", - сообщил представитель маркетплейса.

Решения всего нескольких банков, пусть и очень крупных, пока не являются мейнстримом для всего рынка, подтвердил аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. "Пересмотр некоторыми банками условий по отдельным вкладам еще не стоит считать началом общей тенденции на снижение депозитных ставок. Думаю, большинство банков пока предпочтут не делать резких движений и займут выжидательную позицию до прояснения дальнейших намерений Центробанка в области монетарной политики", - сказал он.

Ставки по накопительным продуктам корректируют те банки, которые закладывали в свою процентную политику возможность повышения ключевой ставки ЦБ с 21% до 23% или даже до 25%, пояснил главный аналитик "Банки.ру" Богдан Зварич.

"Теперь эти банки корректируют свою политику с учетом решения ЦБ не менять ставку и тех сигналов, которые рынок получил от регулятора на прошлой неделе. Мы не ожидаем существенного ухудшения условий по вкладам в целом по рынку. Остаются риски, что в начале 2025 года, в случае если инфляция продолжит рост, а инфляционные ожидания останутся на повышенном уровне, регулятор может вновь повысить ключевую ставку, что банки будут учитывать", - подчеркнул он.

Этим объясняется решение многих банков повременить со снижением ставок. В ответ на запросы "Российской газеты" банкиры говорят, что видят на рынке слишком много неопределенности.

В ситуации неопределенности с инфляцией банки снижают доходность вкладов точечно, а ухудшение условий в целом по рынку - не массовое

"Мы не меняли условия по накопительным счетам после заседания Центробанка 20 декабря. До конца года и в новогодние каникулы не планируем корректировать ставки. Дальнейшие решения будут зависеть от ситуации на рынке, в том числе сберегательной активности населения и изменения среднерыночных ставок", - рассказали в пресс-службе Абсолют Банка.

Похожий ответ "РГ" получил от пресс-службы ПСБ и других крупных банков, активно привлекавших новых клиентов повышенной доходностью в течение 2024 года. Некоторые кредитные организации сообщили, что после 20 декабря даже улучшили условия, но это касается отдельных сберегательных продуктов, где ставка была ниже среднерыночной.

Полноценное снижение ставок по вкладам, по мнению Богдана Зварича, будет возможно в случае улучшения ситуации с инфляцией в 2025 году. "Если темпы роста цен станут устойчиво снижаться, это даст возможность Центробанку не только завершить цикл повышения ставки, но и перейти к рассмотрению сроков смягчения денежно-кредитной политики. В рамках такого сценария кредитные организации смогут перейти к планомерному снижению ставок по вкладам, поскольку будут видеть возможность привлечения в дальнейшем более дешевой ликвидности", - говорит эксперт.

На быстрое снижение темпов роста потребительских цен пока рассчитывать не приходится, поэтому и снижения ключевой ставки Центробанка на ближайшем заседании совета директоров 14 февраля рынок не ждет. А значит, и ставки по вкладам в ближайшее время вниз в массовом порядке скорее всего не пойдут. "Думаю, это произойдет ближе к середине следующего года", - спрогнозировал Игорь Додонов.

У вкладчиков есть шанс самостоятельно предугадать дальнейшее поведение банков, и благодаря этому распорядиться своими деньгами максимально рационально, считает доцент кафедры банковского дела Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Дюдикова. "Для этого нужно внимательно следить за сообщениями Росстата о темпах инфляции и Центробанка - о ситуации с кредитованием. Чем медленнее будет становиться и то, и другое, тем ближе окажется снижение ставок по банковским вкладам", - заключила она.

Сергей Болотов

Банки обяжут выдавать кредиты с отсрочкой

Кирилл Каштанов

Между оформлением и получением кредита суммой выше 50 тыс. руб. будет действовать "период охлаждения". Такой законопроект, включающий новые требования к банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и виртуальным картам, внесен в Госдуму. Как отмечают опрошенные "Российской газетой" эксперты, такой паузы должно хватить, чтобы родственники, друзья и сотрудники банка помогли человеку принять взвешенное решение.

Для кредитов от 50 до 200 тыс. руб. отсрочка составит четыре часа, а для более крупных сумм - сразу два дня, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Кредитное мошенничество растет, отметила ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина. И добавила: "Я убеждена, что надо вводить период охлаждения".

Такое нововведение поддержал и президент России на "Прямой линии". "Кредиты, скажем, до 50 тыс. руб. пускай выдают, что называется, в режиме онлайн, прямо немедленно. От 50 до 200 тыс. руб. - надо бы дать, безусловно, людям хотя бы несколько часов, чтобы что-то проверить дополнительно и принять окончательное решение. А от 200 тыс. руб. и более - это точно нужно растянуть хотя бы несколько дней", - сказал Владимир Путин.

"Период охлаждения" коснется кредитов суммой выше 50 тысяч и составит минимум четыре часа, но ЦБ сможет его отменить для добросовестных банков

Такая инициатива обсуждалась еще с начала 2024 года, но тогда звучала сумма от 1 млн руб. Нововведение даст человеку время на раздумье: практика показывает, что через определенное время жертва выходит из "гипнотического состояния", навязанного мошенниками, указывает глава Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. При этом Банк России получит право менять требования к "периоду охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализовывают антифрод-мероприятия для защиты клиентов. Для этого у ЦБ будут свои критерии.

"Конечно, у каждого человека индивидуальный порог доверчивости и внушаемости. Однако "периода охлаждения" должно хватить, чтобы на жертву обратили внимание родственники, близкие, сотрудники банка и зародили в ней обоснованные сомнения в правильности своих действий, - говорит руководитель проекта Народного фронта "За права заемщиков", координатор платформы "Мошеловка" Евгения Лазарева. - С вступлением в силу ряда мер по противодействию мошенничеству под влиянием социальной инженерии кредиторы получили и рекомендации, список подозрительных операций и алгоритмы работы с такими клиентами".

Закон может быть рассмотрен и принят уже в первом квартале следующего года, рассказал "Российской газете" Аксаков.

"Но пока этого не случилось, на защите интересов граждан - вступившие в силу поправки в 161-ФЗ, которые в ряде случаев обязывают банки компенсировать жертвам похищенные мошенниками деньги. Кроме того, в марте будущего года вступает в силу еще один инструмент - добровольный самозапрет на кредиты и займы, который можно будет установить через Госуслуги, а с сентября еще и в МФЦ", - напоминает Лазарева.

Мошенники не только выманивают сбережения, но и уговаривают оформить кредит, поэтому нужны новые меры защиты

Аналогичный механизм отсрочки касается сейчас денежных переводов. С 25 июля банки обязаны приостанавливать их на два дня, если информация о получателе денег содержится в списке Банка России о случаях и попытках мошеннических операций. Если банк совершит такой перевод до истечения периода охлаждения, то должен будет вернуть деньги клиенту.

Дополнительная мера нужна из-за того, что телефонные мошенники выманивают у россиян не только их собственные сбережения, но и обманом уговаривают оформить кредит и похищают все деньги. Предлагаемая отсрочка в получении денежных средств даст заемщикам дополнительное время на то, чтобы тщательно проанализировать свои действия и при необходимости обратиться в банк и правоохранительные органы, говорится в пояснительной записке.

Помимо периода охлаждения депутаты предложили еще ряд мер. В частности, появится требование для МФО перечислять деньги только в том случае, если данные заемщика и получателя совпадают. Поправки также ограничивают на 48 часов зачисление сумм свыше 50 тыс. руб. на виртуальную карту с момента ее выпуска. Такой способ, как говорится в документе, является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам, поэтому коснется всех банков.

"Эта мера поможет избежать ситуаций, когда человек под влиянием мошенника берет кредит наличными в одном банке, а затем зачисляет деньги на так называемый безопасный счет в другом, - объясняет Лазарева. - Чтобы запутать следы, злоумышленники убеждают человека привязать к своему платежному приложению их карту. Затем жертва идет в банкомат того банка, где открыт счет мошенников, прикладывает телефон и зачисляет деньги на их карту. После этого жертву заверяют, что деньги в безопасности и можно удалить карту из приложения".

Появление периода охлаждения положительно скажется на состоянии финансового рынка. В первую очередь снизится число кредитов и займов, безнадежных к возврату, то есть когда заемщик оформляет кредит под воздействием внешних факторов, мошенников и не может объективно оценить все последствия, говорит Мери Валишвили, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Мошенники сейчас играют по-крупному, отмечает Константин Харченко, доцент кафедры "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета при Правительстве РФ. "Чтобы войти в доверие, они говорят, что им не надо сообщать ПИН-коды и пароли, тратят на клиентов много времени", - приводит пример эксперт. В подобных условиях законодательство должно быть направлено на то, чтобы банки не были заинтересованы в таких "клиентах", считает он.

"Сотрудникам банков необходимо дать инструкцию, чтобы они могли убедиться в мотивах кредитных заявок и чтобы решения о выдаче кредитов принимались через определенное время. Объективно, если человеку нужно два-три миллиона, это не должно решаться за пять минут", - говорит Харченко.

Возникают и случаи, когда платежи по кредиту у обманутых мошенниками заемщиков превышают их доход. Вопрос о том, как кредиторы выдают заемные средства гражданам с низким уровнем дохода, задается рынку регулярно, говорит руководитель проекта Народного фронта. Они требуют последовательно ужесточать ответственность для участников рынка, которые такое допускают. "Кто-то отвечает, что заемщики завышают доходы при самодекларировании, кто-то обещает провести внутреннее расследование, кто-то пеняет на уволившихся сотрудников. Но чаще всего это пустые отговорки, на наш взгляд", - говорит Лазарева. По ее словам, клиенту могут накануне отказать в кредите, например, на чайник или микроволновку, но буквально через неделю одобрить и выдать миллион по завышенной ставке в том же банке. "Мы в таких случаях подозреваем попустительство служб безопасности и менеджмента и наличие в штате банка "крота", способного влиять на алгоритмы одобрения", - отмечает эксперт.

В июле - сентябре 2024-го банки отразили 16,1 млн кибермошеннических атак на счета клиентов и предотвратили хищение почти 5 трлн руб., следует из статистики Банка России. Объем спасенных сбережений оказался в три раза больше, чем годом ранее. При этом злоумышленники, что следует из отчетностей банков, украли в третьем квартале 9,3 млрд руб. Вернуть удалось 11,9%, тогда как ранее этот показатель в среднем не превышал 10%. Примерно 40% от общей суммы пришлось на онлайн-банкинг и переводы.

Новые меры позволили повысить качество и скорость взаимодействия между банками и правоохранительными органами, говорят в регуляторе. Теперь информация о хищениях поступает в базу данных Банка России, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свой банк.

Резким взлетам и падениям цены биткоина нашли объяснение

Сергей Болотов

К середине декабря самая популярная криптовалюта в мире - биткоин - стала стоить дороже 100 тыс. долл. и практические ежедневно ставила новые рекорды. В последние дни цена нырнула ниже 100 тыс. долл. и сейчас колеблется вблизи этой отметки. На горизонте пяти лет главная криптовалюта может подорожать до милллиона долл. за единицу или рухнуть хоть до нуля. Фактически у нее теперь нет ни ценового потолка, ни дна, рассказали "РГ" эксперты.

Стремительный рост биткоина начался сразу после победы Дональда Трампа на выборах президента 5 ноября и за шесть недель составил более 50%. Цена снизилась только после того, как глава Федеральной резервной системы США Джером Пауэлл сообщил, что ФРС не собирается создавать национальный стратегический резерв криптовалют. В противном случае последовал бы новый этап мощного роста, однако криптоинвесторы не теряют надежд.

Все из-за того, что и сам Трамп, и его ближайшее окружение позитивно высказывались в отношении будущего биткоина и другой "крипты", уверен экономист, основатель проекта Bitkogan Евгений Коган.

На крипторынке есть прогнозы о росте биткоина до 200 тысяч и даже миллиона долларов, но никто не поручится за то, что все будет именно так

"Крипторынок буквально бурлит. Но в США обсуждают не только рост криптовалют, но и то, как изменится их регулирование с приходом новой администрации. Все больше криптоэнтузиастов занимают ключевые позиции в будущей команде Трампа. Уже в январе в их руках могут оказаться посты министра финансов, главы комиссии по ценным бумагам и биржам, а также министра сельского хозяйства. Если следовать принципу - покупай на слухах, продавай на фактах - то биткоин может продолжать расти вплоть до инаугурации", - отметил эксперт.

Другой важной причиной взлета биткоина стали действия компании MicroStrategy Incorporated (MSTR) и ее основателя Майкла Сэйлора, указал Евгений Коган. На протяжении шести недель подряд именно MSTR Сэйлора обеспечивала основной спрос на биткоин, причем на заемные деньги. "Вопрос в том, как долго MicroStrategy сможет наращивать заимствования. Для покупки новых биткоинов она может закладывать свои же акции и те биткоины, которыми уже владеет и которые растут в цене за счет поддержки спроса. Такой вот получается замкнутый круг. Тем не менее вечного двигателя, как мы знаем, не существует. А печатная машинка с долларами есть только у ФРС. Поэтому, чтобы биткоин рос дальше, в игру должны включаться новые покупатели. И нет никаких гарантий, что все пойдет по плану Майкла Сэйлора. Инвесторам следует быть аккуратнее. В какой-то момент это безудержное ралли может завершиться весьма жесткой раздачей", - предупредил Евгений Коган.

На крипторынке есть смелые прогнозы о дальнейшем росте до 200 тыс. долл. и даже миллиона за один биткоин к 2030 году, заметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Только за неполный 2024 год эта криптовалюта подорожала примерно на 120%.

"Дальнейший бурный рост может произойти, если, например, Дональд Трамп добьется отставки главы ФРС Пауэлла и продавит решение о создании стратегического резерва биткоинов для правительства США. Сенатор Синтия Ламмис предлагает ФРС хранить биткойны наряду с золотом. Это может повысить легитимность криптовалюты и привлечь дополнительные инвестиции. Но никто не гарантирует, что все будет именно так. Возможно, шумиха вокруг биткоина - всего лишь элемент предвыборной компании Трампа", - заключил эксперт.

ЦБ РФ перестал повышать ключевую ставку. Как отреагировал финансовый рынок?

Банк России на последнем в этом году заседании совета директоров неожиданно перестал повышать ключевую ставку, и это - на фоне высоких темпов роста потребительских цен. Участники рынка и экспертное сообщество ожидали роста ставки с 21% как минимум до 22-23% и даже выше.

Инфляция разогналась уже до 9,2-9,3% в годовом выражении. По прежней логике регулятора из этого следовало и дальнейшее повышение ключевой ставки. Но глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что необходимая жесткость денежно-кредитной политики уже достигнута. "Экономика находится в неординарной ситуации, множество факторов затрудняют влияние нашей ставки на инфляцию. И мы это понимаем. Поэтому наш "план Б" такой: ключевая ставка плюс терпение", - заявила она.

Главным аргументом перехода к новому плану стали данные о замедлении темпов роста кредитования. Этого оказалось достаточно, чтобы перестать повышать ставку, хотя рубль с прошлого заседания совета директоров сильно ослаб, инфляция не снизилась, рынок труда остался жестким, а бюджетные расходы - проинфляционными.

Если бы ЦБ не повышал ключевую ставку, то инфляция в России была бы в три раза выше

Потерпеть эту неопределенность придется минимум до следующего заседания Банка России 14 февраля. "Нам потребуется некоторое время для оценки всех эффектов достигнутой жесткости. В феврале мы будем выбирать из двух возможных решений. Либо мы убедимся, что достигнутой жесткости достаточно, либо, если текущий масштаб перегрева спроса не будет снижаться, а кредитование перейдет к новому витку расширения, вернемся к обсуждению вопроса о повышении ключевой ставки", - пообещала Набиуллина.

Индекс Мосбиржи отреагировал на решение ЦБ ростом более чем на 8%, а вот рубль ослаб. Правда, не сильно, и ненадолго, хотя Набиуллина в ответ на вопрос "РГ" подтвердила, что ЦБ не считает нужным дирижировать валютным рынком. По ее словам, ЦБ не проводит валютные операции, исходя из уровня курса рубля, даже в периоды повышенной волатильности.

"Рынок должен найти равновесие. Если мы начнем проводить валютные интервенции в моменты повышенной волатильности, то у участников рынка будет ощущение, что курс сейчас искусственный, потому что он поддерживается Центральным банком. И если ЦБ уйдет, то будет дополнительное ослабление курса", - пояснила она.

Решение ЦБ указывает на важные изменения в его политике, считает главный экономист, руководитель аналитического управления "Ренессанс Капитал" Олег Кузьмин. "С тем, что денежно-кредитные условия стали очень жесткими, сложно не согласиться. С другой стороны, инфляция остается высокой, поэтому мы полагаем, что решение ЦБ сохранить ставку свидетельствует о переходе от "полной и бескомпромиссной" борьбы с инфляцией к более сбалансированной политике, хотя, конечно, не отменяющей инфляционное таргетирование", - пояснил эксперт.

"Сейчас кажется, что пик ставки оказался ближе, чем мы думали, - скорее всего, он равен 21%. Основной вопрос: начнет ли Банк России быстро снижать ставку или будет удерживать ее на текущем уровне? Мы сохраняем прогноз о начале смягчения денежно-кредитной политики во втором квартале 2025-го (базовый вариант - апрель). Также меняем прогноз ставки на конец 2025 года с 17% на 16%. Но нельзя совсем исключать риски того, что мы увидим еще одно повышение ставки в феврале", - добавил он.

Банки пока не успели отреагировать на паузу в динамике ключевой ставки и будут решать, что делать дальше, исходя из ситуации с инфляцией и спроса на кредиты. Понятно то, что пик депозитных ставок уже достигнут или очень близок, считает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. За последние пару недель сразу несколько крупнейших банков увеличили доходность по вкладам. Они закладывали повышение ставки до 23% в свою процентную политику, говорит главный аналитик "Банки.ру" Богдан Зварич.

Глава ЦБ призвала потерпеть резкие колебания курса рубля на фоне санкций и высокую инфляцию, пока текущее значение ставки даст требуемый эффект

"Отчасти ставки по вкладам определяются потребностью банков в управлении ликвидностью и могут сохраняться на относительно высоком уровне даже при стабильной монетарной политике. По самому решению пока далекоидущие выводы делать рано", - указывает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Удержание ставок на текущих уровнях - тревожная новость для всех, кто не ощущает на себе позитивный эффект быстрого роста зарплат. Это неработающие пенсионеры и люди, занятые в тех отраслях, где оплату труда пока не повышают. При наличии сбережений у них есть возможность "отыграть" часть своих потерь от высокой инфляции с помощью банковских депозитов. Но если вероятность сохранения ставки на уровне 21% будет расти, то доходность по вкладам впервые за долгое время начнет снижаться, отметил Зварич.

Открыть вклад с высокой доходностью еще не поздно. Ставки по вкладам достигли пика и зафиксируются, перестав значительно меняться, прогнозирует зампред правления ВТБ Георгий Горшков. А вот через полгода ставки будут уже ниже, считает эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Михаил Зельцер.

Условия, на которых банки выдавали населению и бизнесу заемные деньги, в последние месяцы ужесточались почти столь же стремительно, как росли доходности по депозитам. С октябрьского заседания ЦБ средняя полная стоимость потребкредитов выросла на 1,5 процентных пункта, превысив историческую отметку в 31%, подсчитали в "Финуслугах". Быстрого улучшения условий по кредитам ждать не стоит, пока речь идет только о том, что решение Банка России может притормозить рост кредитных ставок, полагает Пивень.

Сергей Болотов,

Кирилл Каштанов

В Финуниверситете объяснили страх европейцев перед конфискацией активов России

Сергей Болотов

Страны Евросоюза снова пытаются решиться на конфискацию замороженных активов России на сумму порядка 200-300 млрд долл. Уже почти три года их останавливает страх зеркальных мер со стороны российских властей, но поддержка Украины без США потребует крупных затрат. Сейчас в пользу Киева используются только доходы от замороженных активов РФ.

Агентство Bloomberg сообщило, что ФРГ, Бельгия и Люксембург не поддерживают призывы конфисковать активы России для поддержки Киева, посольку "обеспокоены юридическими и финансовыми последствиями", хотя на этом и настаивают другие члены ЕС. Журнал Foreign Policy уточняет, что Запад стремится успеть решить вопрос до инаугурации Дональда Трампа 20 января.

Российские дипломаты неоднократно называли заморозку активов воровством, имея в виду как средства частных лиц, так и государственные активы РФ. Министр иностранных дел Сергей Лавров, глава минфина Антон Силуанов и спикер Госдумы Вячеслав Володин говорили, что Россия ответит на конфискацию. По их словам, у Москвы тоже есть возможность не возвращать те средства, которые западные страны держали в России. При этом Силуанов и Володин отмечали, что Запад в итоге потеряет примерно такую же или даже большую сумму, чем конфискует.

Именно страх перед таким вариантом развития событий и останавливает европейцев, считает декан факультета международных экономических отношений Финуниверситета Павел Селезнев. "Трамп неоднократно говорил, что объем поддержки Киева со стороны США следует снизить, а значит, вся тяжесть должна лечь на плечи Евросоюза. Поэтому они и возвращаются к идее конфискации, но у этого решения есть масса минусов. Споры в рядах европейцев идут из-за того, что риски распределены между разными странами неравномерно. В Германии, Бельгии и Люксембурге говорят, что у них нет юридической базы для того, чтобы изъять активы России и направить их ВСУ. Зато у них есть деньги инвесторов из третьих стран, например, из арабских. Им явно не понравится, если Европа конфискует чужие деньги просто потому, что захочет", - объяснил эксперт.

За конфискацию выступают те страны ЕС, кому нечего терять, потому что там и так нет важной финансовой инфраструктуры, пояснил Павел Селезнев. "Проще говоря, расхлебывать последствия будут не они. Кроме того, есть интересы европейского бизнеса, который много лет инвестировал в Россию. Их деньги заблокированы на счетах типа C в нашей стране, у них остались здесь активы, и они совсем не хотят терять их безвозвратно. Поэтому внутри ЕС идет борьба", - добавил он.

За конфискацию активов России выступают те страны ЕС, по которым последствия этого беспрецедентного шага ударят в последнюю очередь

Окончательный подрыв доверия к европейским институтам может привести к тому, что глобальные финансовые центры переместятся на Ближний Восток и в Азию, отметил Павел Селезнев. "Этого европейцы, конечно, сильно опасаются. Ведь сейчас они получают серьезные доходы от такого бизнеса и хотели бы получать и дальше. Это не говоря уже о крупных разовых потерях в результате ответных мер России", - сказал эксперт.

Несмотря на все минусы конфискации, нельзя совсем исключать, что ЕС все же пойдет на такой шаг, предупреждает доцент кафедры международного бизнеса Финуниверситета Максим Казанин. "Экономика европейских государств, лишенная привычного потока дешевых ресурсов из России, испытывает серьезные трудности. Прирост ВВП упал, а дополнительные сотни миллиардов позволят странам ЕС сгладить негативные процессы, хотя и не решат всех проблем. Нет гарантий, что эта логика под влиянием политического давления не возобладает", - заключил эксперт.

Доходность с гарантией

НПФ привлекают новую аудиторию

Андрей Кутузов

В этом году в отношении негосударственных пенсионных фондов (НПФ) произошли значительные изменения правового характера. Одним из главных стал запуск уникального финансового инструмента - программы долгосрочных сбережений (ПДС), позволяющей владельцам таких счетов получать софинансирование будущих выплат от государства. "РГ" пообщалась с представителями этих организаций и узнала, чем еще они планируют привлекать новых клиентов.

Хотя с момента запуска ПДС не прошло и года, власти уже реализовали несколько инициатив, которые помогут россиянам значительно увеличить инвестиционный доход по этому инструменту. Одной из них стало продление периода софинансирования взносов государством с трех до десяти лет. В наибольшей степени это затронет граждан с относительно невысоким доходом - до 80 тысяч рублей в месяц. Фактически государство будет удваивать их ежемесячные взносы в размере 3 тысяч рублей, добавляя по 36 тысяч каждый год. При таких условиях общая сумма софинансирования за 10 лет составит уже 360 тысяч рублей вместо 108 тысяч по прежним правилам. И это далеко не единственный бонус.

"Минфин предложил внедрить возможность перевода через портал "Госуслуги" с использованием усиленной неквалифицированной электронной подписи. Это позволит гражданам легко переводить средства в выбранный фонд, а также впоследствии упростит процесс их внесения в программу долгосрочных сбережений. Мы считаем, что цифровизация увеличит прозрачность процедуры, а также сделает продукты НПФ более удобными для россиян", - комментирует нововведение генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий.

Представители НПФ ПСБ отметили, что в целом на рынке нет других финансовых инструментов с таким высоким уровнем господдержки - и это уже сильно повысило интерес россиян и финансовых организаций к такому виду инвестиций.

"В 2024-м отрасль наблюдала заметный рост интереса всех возрастных групп населения к новому продукту: в этом году граждане заключили почти 2,1 миллиона договоров, - пояснили "РГ" в НПФ ПСБ. - Если же говорить о рынке в целом, то в этом году наблюдалась тенденция появления новых участников - НПФ от банковских групп и страховых компаний. Уже в следующем году можно ожидать и продолжения сделок M&A в условиях перспектив бурного роста рынка ПДС, объем которого, по планам правительства, должен составить один процент ВВП к 2026 году".

В совокупности сумма привлеченных средств по ПДС на конец ноября этого года уже составила 145,5 миллиарда рублей. Одна из причин - гибкие возможности управления средствами, направить которые можно будет на любые цели.

"Программа долгосрочных сбережений - универсальная, она подходит для различных категорий граждан: для молодежи - как инструмент накопления на обучение или ипотеку, для возрастных групп - как инструмент поддержания уровня дохода", - пояснила "РГ" председатель совета директоров НПФ "Будущее", заместитель генерального директора ИК "РЕГИОН" Галина Морозова.

По ее словам, стимулирующие меры программы направлены на то, чтобы заинтересовать как россиян со средним уровнем достатка (для них наиболее привлекательно софинансирование со стороны государства), так и граждан с более высоким доходом, которые отмечают возможность получить повышенный налоговый вычет со взносов в ПДС до 400 тысяч рублей.

Можно отметить и другие инициативы в отношении ПДС, которые помогут увеличить доходность для участников программы. Александр Зарецкий напоминает, что на ПМЭФ-2024 президент Владимир Путин поручил внести изменения в Налоговый кодекс, которые повысят интерес бизнеса к софинансированию таких счетов граждан. В частности, компании смогут уменьшать налоговую базу по налогу на прибыль и сокращать размер выплат по страховым взносам.

Негосударственные пенсионные фонды могут покупать акции компаний в рамках IPO, если совокупный объем размещения составляет от 3 миллиардов рублей

В пресс-службе Национального НПФ добавили, что новые регуляторные правила по отношению к профильным организациям требуют от них более качественной системы управления рисками в отношении долгосрочных сбережений. Это дополнительно гарантирует владельцам счетов ПДС стабильный рост их инвестиций.

"НПФ должен проводить стресс-тестирование с использованием сценариев, размещенных на сайте ЦБ, по состоянию на установленные даты и в предусмотренные сроки, - объяснили в ННПФ. - Сценарии обязательны для использования НПФ по требованиям законодательства".

Другим нововведением Банк России упростил участие НПФ в IPO, отмечает Галина Морозова. "Теперь фонды смогут покупать на средства пенсионных резервов акции в рамках IPO, если совокупный объем размещения составляет от 3 миллиардов рублей, а не 50 миллиардов, как это было ранее", - пояснила она.

В СберНПФ дополнили, что нынешний период высоких ставок позволяет НПФ пересмотреть свои инвестпортфели в сторону повышения будущей доходности, что положительно скажется и на средствах вкладчиков.

"Таким образом, если человек планирует вкладывать средства в НПФ, то период ужесточения денежно-кредитной политики является наиболее выгодным временем для этого, так как ожидаемая выгода от более высоких ставок и доходных инвестиций с лихвой компенсирует возможные скромные результаты на коротком горизонте", - подытожил Александр Зарецкий.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 19 декабря 2024 > № 4750405

Магнитный полис

Страхование посевов от чрезвычайных ситуаций природного характера активно растет

Михаил Калмацкий

Погода в этом году не всегда радовала сельхозпроизводителей. Случались потери урожая, компенсировать которые помогали страховые выплаты. О работе программ агрострахования в 2024 году "РГ" рассказал генеральный директор АО СК "РСХБ-Страхование" Сергей Простатин.

Каковы предварительные итоги для вашей компании за 2024 год по программам страхования урожая с господдержкой?

Сергей Простатин: По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), по итогам 10 месяцев этого года доля компании по всем направлениям сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой превысила 45 процентов. При этом темпы роста начисленной страховой премии по такому страхованию у нас выше рыночных более чем в два раза - 21,9 процента против 8,2. Объем застрахованных компанией площадей составляет 5,2 миллиона гектаров при общем объеме застрахованных площадей в 13 миллионов гектаров.

Как себя показало агрострахование от ЧС природного характера в этом году?

Сергей Простатин: По данным Минсельхоза России, за три года с начала реализации программы страхования на случай ЧС размер застрахованной площади от этого риска вырос более чем в два с половиной раза. В текущем году всего по ней было выплачено 1,2 миллиарда рублей. Общий объем выплат составил 3,3 миллиарда рублей, а до конца года ожидается, что он достигнет 5 миллиардов рублей, основная часть суммы - по растениеводству.

В этом году в связи с майскими возвратными заморозками сложилась нетипичная ситуация, которая продемонстрировала эффективность программы от ЧС. Аграрии, заключившие договоры страхования, оказались в преимущественном положении. Многие за счет страховых выплат успели произвести пересев или подсев сельхозкультур. Например, в результате майских заморозков, атмосферной засухи, а также переувлажнения почвы, которые были зафиксированы в нескольких регионах РФ в этом году, АО СК "РСХБ-Страхование" осуществило выплаты 217 сельхозпредприятиям. Максимальная выплата одному хозяйству составила 97,9 миллиона рублей.

По данным НСА, за 10 месяцев 2024 года на долю нашей компании пришлось 37 процентов выплат по программе от ЧС. На конец октября по программе на случай ЧС было застраховано 6 миллионов гектаров посевных площадей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 67 процентов. Доля данной программы в общей застрахованной площади составляет 46,5 процента, и в 2025 году она, скорее всего, продолжит расти.

Как выглядит картина основных рисков по заявленным убыткам?

Сергей Простатин: Структура рисков за последние три года существенно изменилась. Ключевым из них остается засуха, на которую приходится 60-70 процентов убытков от года к году. При этом наблюдается существенный рост зимних рисков, а конкретно заморозков. Если в 2022 году на долю зимних рисков приходилось только 4 процента от всех заявленных убытков, то в 2024-м - уже 35 процентов. Причем только на заморозки пришлось практически 30 процентов.

Насколько оперативно идет урегулирование убытков в вашей компании?

Сергей Простатин: Порядок выплаты в случае гибели урожая сельскохозяйственных культур от ЧС в АО СК "РСХБ-Страхование" существенно упрощен и ускорен. Выплаты осуществляются после установления размера утраченной площади посевов в среднем за восемь рабочих дней с момента получения необходимых документов. Минимальный срок - один рабочий день.

Структура рисков за последние три года существенно изменилась. Ключевым из них остается засуха, на которую приходится 60-70 процентов убытков от года к году

Внедрение цифровых технологий помогает совершенствовать процесс работы страховых компаний. Так, наша компания в прошлом году внедрила скоринговую программу, которая позволяет котировать тот или иной риск хозяйства в течение одной секунды. По сути, данная программа - это установление связи нескольких баз данных: данных метеопогоды, статистики по хозяйству и по урожайности в регионе. Возможность взаимодействия этих блоков дает на выходе котировку по урожайности по любому хозяйству. Сейчас 100 процентов договоров в нашей компании котируется на основании данной программы. Использование программы космомониторинга тоже дает нам возможность урегулировать убытки в кратчайшие сроки.

Несмотря на серьезный объем работы, связанный с обработкой сотен заявлений, компания в этом году работала в штатном режиме, с какими-либо трудностями при урегулировании не сталкивалась. Хочу отметить, что наши эксперты, занимавшиеся урегулированием убытков от ЧС в связи с майскими заморозками 2024 года, были награждены Национальным союзом агростраховщиков благодарственными грамотами.

Какие страховые продукты с господдержкой могут быть предложены для специфических направлений агробизнеса - садоводство, виноградарство, выращивание многолетних культур, защищены ли такие хозяйства сейчас?

Сергей Простатин: Садоводство, виноградарство, выращивание многолетних культур включены в программу господдержки, но та нормативная база, которая существует сейчас, в полной мере не учитывает специфические риски этих отраслей. С ростом количества садоводческих предприятий и виноградников увеличилась и потребность в защите их финансовой стабильности. Майские возвратные заморозки, засуха и прочие опасные природные явления, которые наблюдались в этом году, нанесли ущерб садоводству России.

Сейчас НСА разработан проект программы страхования рисков садоводства, который при расчете средней урожайности с площади посадок многолетних насаждений будет учитывать конкретный сорт, год плодоношения и факторы потери качества плода. Такая методика позволит лучше учитывать интересы сельхозпроизводителей и повысить привлекательность программы страхования садов на условиях господдержки.

Страхование виноградарских хозяйств находится на начальном этапе своего развития. Несмотря на то, что страхование виноградников вступило в силу с момента принятия закона о страховании с господдержкой и существует уже на протяжении 10 лет, активный интерес к нему мы видим только в последние три года. Полагаем, что в случае положительного опыта от усовершенствования механизма страхования урожая плодовых насаждений его можно будет масштабировать на страхование урожая винограда. Это позволит при расчете стоимости страхования и урегулировании убытков учитывать качество урожая, а также урожайность культуры в зависимости от возраста лозы.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 19 декабря 2024 > № 4750396 Сергей Простатин

Накопить на будущее

Россияне рекордными темпами вкладываются в новую программу долгосрочных сбережений

Александр Фейст

В начале 2024 года в России заработал уникальный по своим параметрам финансовый инструмент - программа долгосрочных сбережений (ПДС). На самом старте она привлекла внимание множества россиян всех возрастов, неравнодушных к своему финансовому благополучию. О причинах популярности этого механизма, общих итогах года для сферы негосударственных пенсионных фондов (НПФ), а также о правовых и инвестиционных перспективах в интервью "РГ" рассказала заместитель генерального директора ИК "РЕГИОН", председатель Совета директоров НПФ "БУДУЩЕЕ" Галина Морозова.

Галина Владимировна, как вы в целом оцениваете результаты сектора НПФ и всего пенсионного бизнеса за 2024 год?

Галина Морозова: Этот год был одним из самых удачных. Во-первых, вступил в силу закон о ПДС и поправки, которые помогли его совершенствовать. Во время запуска продукта перед отраслью стояли серьезные технологические и юридические вызовы, и она хорошо с ними справилась. В течение первого квартала порядка 10 фондов зарегистрировали соответствующие правила и к середине декабря число НПФ, запустивших работу по ПДС, достигло 33.

Кроме того, важно было сделать удобный клиентский путь - сегодня на сайтах практически всех фондов можно заключить договор и подать при желании заявление на перевод пенсионных накоплений в рамках ОПС (обязательного пенсионного страхования. - Прим. ред.). Новые сервисы позволяют участнику программы пройти все процедуры в удаленном режиме, подписав заявление с помощью сервиса "Госключ".

Старт программы уверенно можно считать успешным как в сравнении со сберегательными, так и инвестиционными продуктами на рынке. Об этом, в частности, говорил и президент России Владимир Путин на форуме "Россия зовет!".

Но фонды не останавливаются на достигнутом и продолжают заключать новые договоры: по данным Банка России, уже более двух миллионов человек вступили в программу, а общая сумма их взносов превысила 170 миллиардов рублей. Достичь такого результата помогло то, что сам продукт очень хорош. Это не значит, что его не надо дальше модернизировать и совершенствовать, но уже по нынешним параметрам - с софинансированием от государства, с повышенным налоговым вычетом, со всеми удобствами его использования, с возможностью перевести накопительную пенсию, с выплатами в тяжелых жизненных ситуациях без потери дохода, в том числе добавленного государством (к слову, прежде такого не было), - продукт действительно можно назвать уникальным.

Наверняка добиться такого качественного и быстрого результата было невозможно без слаженной работы с Минфином РФ, Минцифры РФ, Банком России и другими профильными ведомствами? Этот запрос шел от самих НПФ или от государства?

Галина Морозова: Интерес был встречным. Пока отрасль предлагала новые инициативы в рамках законопроекта о ПДС, Банк России, Минфин РФ и Минцифры РФ нас активно поддерживали. Во многом благодаря этому нам удалось так быстро запустить новый продукт. Один из показательных примеров - содействие ведомств в информировании граждан о ПДС через "Госуслуги". Это определенно дало положительный эффект. Боясь телефонных мошенников, люди очень осторожно относятся к дистанционным предложениям о финансовых услугах. Однако получая информацию с "Госуслуг", граждане понимают, что информация надежная и ей можно доверять.

Программа долгосрочных сбережений - это яркий пример плодотворной коллаборации рынка и государства

Можно ли сказать то же самое вообще про весь процесс подготовки правовой базы под ПДС?

Галина Морозова: Безусловно. С момента как была представлена концепция по ПДС на совещании саморегулируемых организаций (СРО) с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной до принятия соответствующего закона прошло всего два года. Без поддержки профильных ведомств добиться такого быстрого результата было бы невозможно. Это яркий пример плодотворной коллаборации рынка и государства.

Говорит ли о качестве этого встречного движения тот факт, что суммы страхования по ПДС в два раза выше, чем по банковским депозитам?

Галина Морозова: В целом да, но подчеркну, ПДС - это сберегательный продукт, который должен включать систему гарантийного обеспечения (так же, как и банковские депозиты, и пенсионные накопления по ОПС). Объем застрахованных средств на уровне 2,8 миллиона рублей - это высокий показатель. Но я думаю, что если в дальнейшем объемы вложений граждан в долгосрочные сбережения будут расти, то и сумму гарантирования можно будет увеличить. Надеемся, что государство сможет поддержать нас в принятии этой меры.

Не станет ли увеличение суммы гарантийного обеспечения по этому продукту непосильной ношей для Агентства по страхованию вкладов (АСВ)?

Галина Морозова: Нет, потому что до АСВ дело не дойдет. В отличие от механизма инвестирования через брокерские и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), где люди сами несут ответственность за свои активы, негосударственные пенсионные фонды гарантируют доходность и сохранность клиентских средств. К тому же в отношении НПФ работает жесткое регулирование, устанавливающее порядок инвестирования средств, допустимый состав активов, их структуру, порядок проведения сделок и так далее. НПФ регулярно проходят стресс-тестирование ЦБ РФ. Мы готовы к любому повороту событий на финансовом рынке. Опасения граждан по поводу сохранности их средств на горизонте 10-15 лет в целом понятны: у нас пока не сформирована культура таких долгосрочных сбережений. Однако верю, что результаты ПДС смогут поменять наш менталитет в лучшую сторону. Именно в силу того, что НПФ настолько устойчивы, страхование средств - это скорее психологический фактор.

Одной из регуляторных новелл в отношении НПФ в этом году стало смягчение правил, по которым они могут инвестировать в акции компаний в момент их первичного размещения на бирже. Сейчас в Минфине РФ говорят, что в следующем году около семи госкомпаний пройдут эту процедуру. Стоимость размещенных ими активов явно позволит НПФ участвовать в этом процессе. Будут ли такие покупки интересны фондам?

Галина Морозова: В целом да, но с оговоркой. Компании нашего сектора инвестируют в акции и имеют возможность управлять ими в объеме до 10 процентов от общего размера портфеля активов. Сейчас это в основном акции компаний из первого котировального списка, но дело не только в том, насколько надежными и ликвидными они являются. IPO преимущественно проводят небольшие компании, по которым зачастую на рынке нет качественного аналитического покрытия. То же можно сказать о качестве их финансовой отчетности и корпоративного управления. На данный момент у нас в стране есть сложности с раскрытием информации - и это, в том числе, касается и крупного бизнеса. НПФ в силу своей специфики не может идти на связанные с этим риски, поскольку даже в контексте корпоративного управления компания любой капитализации может резко поменять ту же дивидендную стратегию и прекратить выплаты акционерам, что естественным образом скажется и на ее рыночной капитализации. Поэтому нам при принятии инвестиционных решений критически важно быть уверенными в том, что компания будет действовать в интересах миноритариев, которыми мы и являемся, - ведь НПФ не могут владеть контрольными пакетами. Но если все важные для нас условия будут соблюдены, возможность покупки акций устойчивых компаний с многолетней историей, безусловно, может оказаться очень привлекательной. Но в то же время сейчас мы сконцентрированы на том, чтобы пополнять портфель консервативными долговыми бумагами, по которым можно фиксировать высокие доходности на длительный срок вплоть до 15-20 лет.

Вернемся к теме ПДС. Вы наверняка слышали какие-то отзывы от людей, которые прицениваются к этому продукту. Что они говорят? Совпадают ли их мнения с вашими ожиданиями?

Галина Морозова: Я сама достаточно часто общаюсь с клиентами и искренне полагала, что сразу же после запуска продукта люди начнут массово переводить средства из ОПС в ПДС. Логика простая: правила в отношении ОПС могут меняться, что неминуемо скажется на доходности этого инструмента. Но в отношении ПДС ничего подобного произойти не может, ведь даже если правила каким-то образом изменятся, в отношении клиентских средств будет действовать изначально заключенный договор - в этом смысле новые законы не будут иметь обратной силы. Но люди в первую очередь стали вносить в ПДС собственные средства. Дело в том, что нас всех приучили диверсифицировать накопления, поэтому большинство не вложит условные 2,8 миллиона рублей в один вклад - так как система страхования покрывает только половину этой суммы. Поэтому даже если речь идет о двух системно значимых банках, то владелец средств откроет два депозита, даже если ставки по ним будут отличаться. Поэтому для многих решиться на перевод ОПС в ПДС - дело не одного дня.

Люди пока не очень понимают, почему им стоит переводить "замороженные" пенсионные накопления в ПДС. Хотя для клиентов программа долгосрочных сбережений действительно выгодный продукт. Простимулировать граждан переводить пенсионные накопления в программу помогут дополнительные меры по донастройке ПДС. Сюда можно отнести поправки в Налоговый кодекс, которые позволят "развести" инвестиционные и сберегательные продукты по суммам налоговых вычетов. Сейчас повышенный налоговый вычет с суммы взносов до 400 тысяч рублей "вшит" в один "пакет", куда входит и ИИС, и ПДС. В дальнейшем мы предлагаем вывести в отдельное направление вычет по ПДС и повысить его до одного миллиона рублей в год.

Этот вопрос особенно важен для клиентов предпенсионного возраста, уже отучивших детей в университетах, выплативших ипотеки и так далее. Теперь им важно жить в свое удовольствие. Поэтому для них вопрос льгот, выплат, условия, при которых можно будет получить накопления досрочно, - превалирующий. Это значимо и для государства в целом, поскольку никакое развитие без длинных инвестиций, включая крупные инфраструктурные проекты, невозможно. И это еще одна причина, по которой нужно разводить короткие инвестиционные и длинные накопительные финансовые продукты.

Если говорить о дальнейшем формировании долгосрочных сбережений, как вы в целом видите комплексное развитие этого направления в контексте других пенсионных продуктов, их изменений и донастройки?

Галина Морозова: Важным направлением будет развитие корпоративных пенсионных программ. Сегодня они существуют в рамках негосударственного пенсионного обеспечения, и такие программы работают у большинства крупнейших работодателей. При том мы видим, что продукт востребован как работодателями, так и сотрудниками: согласно исследованиям платформы онлайн-рекрутинга HeadHunter и НПФ Эволюция, стабильно растет упоминание корпоративной пенсионной программы в качестве важного элемента соцпакета для соискателей. В лидерах - компании промышленной отрасли, финансов, сельского хозяйства, торговли.

Но в нынешних условиях острого дефицита кадров на рынке труда такие программы нужно запускать не только крупным юридическим лицам, но и компаниям меньшего масштаба, ведь для них это может стать весомым аргументом в процессе найма, мотивации и удержания персонала. Ведь зарплаты не могут расти до бесконечности, а разного рода корпоративных сервисов у тех же МСП не так много. Важно, что работник не всегда сам понимает необходимость долгосрочных сбережений, поэтому работодатель может пойти ему навстречу и предложить выгодную корпоративную программу, которая сформирует ему приятный бонус на будущее при условии отработки определенного периода времени.

Корпоративные пенсионные программы необходимо сделать настолько выгодными, чтобы они появились в подавляющем большинстве организаций

Многим это поможет удержать сотрудника, который готовится выйти на пенсию - в том числе, чтобы он смог принять участие в программе наставничества и помочь подготовить молодой персонал. Трудиться за ту же зарплату человек вряд ли захочет, а вот существенная прибавка в виде корпоративной пенсии может удержать его еще на несколько лет. При автоматизации производства также важно привлекать молодые кадры, которые общаются с техникой на "ты". Но их все равно нужно обучать за свой счет, а такие инвестиции не отбиваются за один год. Корпоративная программа может стать хорошим инструментом удержания юных специалистов, если предлагать ее в качестве бонуса.

Если смотреть на проблему более глобально, программу корпоративного пенсионного обеспечения необходимо модернизировать в целом, делать ее настолько выгодной для работодателя, чтобы она появилась в подавляющем большинстве организаций. У нас так называемый коэффициент замещения, который показывает соотношение пенсии к утраченному заработку падает: число пенсионеров растет, а молодежи, занимающей их рабочие места, становится все меньше. Увеличивать размер налогов и социальных взносов до бесконечности мы не можем. И если не появятся повсеместные корпоративные программы, доля которых в совокупном пенсионном обеспечении будет расти, ни один бюджет с этим не справится. Опыт стран с самой высокой долей пенсионеров это показывает.

Если говорить о конкретных категориях населения, у нас в стране очень много сотрудников бюджетных организаций. Стоит ли, на ваш взгляд, ввести дополнительные сберегательные программы и в отношении них?

Галина Морозова: Прежде всего самим работникам таких организаций нужно однозначно участвовать в ПДС, у них просто нет причин не воспользоваться теми деньгами, которые предлагает государство. А учитывая стимулирующие взносы по программе, есть возможность получить максимальный коэффициент по софинансированию. В остальном это как раз та тема квази-добровольных программ, мотивационных программ для работодателя, о которых я говорила, отвечая на предыдущий вопрос. Бюджетники - это хорошее направление для развития данного института в целом. Государство тем самым, будучи ключевым работодателем в стране, может ярко проявить свое намерение дать людям возможность сформировать более объемные сбережения к моменту выхода на пенсию, за счет которых благосостояние этой группы населения вырастет. И мне кажется, что время для подобного пилотного проекта уже пришло.

Требуются ли какие-то изменения или прочие условия для МСП, чтобы они активнее работали с НПФ для формирования сбережений своих сотрудников?

Галина Морозова: Для работодателей уже есть налоговые льготы на прибыль и взносы в СФР, поэтому ничто не мешает им воспользоваться программами НПФ. На данный момент самым явным препятствием для них остается то, что малый и средний бизнес редко мыслит такими длинными и стратегическими категориями. К тому же эти программы должны по-разному работать для разных категорий сотрудников - линейного персонала, высшего руководства и так далее. У МСП сейчас откровенно мало возможностей для настройки таких программ под себя, поэтому НПФ постепенно начинают разрабатывать для них различные пакетные продукты - по аналогии с тем, как это делает страховая отрасль в отношении корпоративных программ ДМС. Я думаю, что и мы, и другие игроки в нашем секторе уже к концу следующего года выйдут с первыми подобными продуктами.

Можно ли рассчитывать, что ПДС не только станет важным долгосрочным накопительным инструментом, но и в каком-то смысле поможет развитию финансовой грамотности россиян в целом?

Галина Морозова: Финансовая грамотность - это такая тема, на которую можно говорить бесконечно. И пока сорок лет по пустыне мы не пройдем, пока не вырастет поколение тех, кто только начинает делать первые шаги в своей профессиональной сфере, научить людей массово думать о своем будущем будет сложно. Однако я уверена, что учить людей определять долгосрочные финансовые цели, выбирать под них подходящие финансовые инструменты и грамотно пользоваться ими нужно прямо сейчас. Стоит сказать, что в последние годы по теме обучения управлению личными финансами у нас произошел настоящий прорыв: НПФ, министерства и другие ведомства запустили много хороших образовательных программ, в том числе и в школах. И ПДС тоже обязательно станет важной частью фундамента общей грамотности россиян.

72 процента жителей России, по данным ВЦИОМ, осведомлены о программе долгосрочных сбережений

Отмечу, что в течение всего этого года НАПФ совместно с Минфином РФ вел масштабную, я бы даже сказала, беспрецедентную, информационную работу по популяризации ПДС: вместе с сотрудниками ведомств представители НАПФ выезжали в регионы, общались с трудовыми коллективами, студентами. В результате к концу года опросы ВЦИОМ показали, что 72 процента россиян знают о ПДС, а почти каждый пятый рассматривает программу как дополнительный инструмент к своим сбережениям.

Все эти совместные усилия приведут к тому, что, когда сменится еще одно поколение, людям не нужно будет объяснять, для чего им нужно участвовать в ПДС, заключать договоры ИСЖ, страховать не только автомобили, но и жилье и так далее. И на этом длинном пути люди не только избавятся от большинства текущих финансовых проблем, но и в самом начале карьеры будут уверены в своем будущем личном и семейном благополучии.

Ключевой вопрос

Что еще нового вы ожидаете в 2025 году?

Галина Морозова: Сейчас каждый клиент НПФ может открыть не более трех договоров в рамках ПДС. И даже если договоры заключаются в отношении ближайших родственников - детей или родителей, то участнику программы нужно выбрать только один из договоров для оформления налогового вычета, тот же механизм действует в отношении софинансирования. На наш взгляд, развитие ПДС как семейного продукта требует корректировок - чтобы одни и те же правила действовали для каждого договора. Вполне возможна и модернизация продукта в отношении неких промежуточных выплат - того же инвестиционного дохода от НПФ, к примеру. Разумеется, речь не идет обо всей сумме, но снять условные 50 тысяч рублей, которые были начислены на счет участнику ПДС от НПФ в качестве инвестдохода, на определенных этапах, думаю, можно разрешить. Полагаю, такой опцией люди будут пользоваться не часто, но сам факт наличия такой возможности - приятный, когда человек откладывает и какую-то часть средств при необходимости снимает со счета. Эта опция может стать своего рода шагом навстречу участнику программы и позволит укрепить доверие между ним и НПФ.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 19 декабря 2024 > № 4750395 Галина Морозова

Крупные банки еще до заседания ЦБ повысили ставки по вкладам

Кирилл Каштанов

Доходность вкладов в крупнейших банках продолжает бить рекорды. Повышение ключевой ставки ЦБ в декабре до 23%, которого ожидают большинство участников рынка, становится все более вероятным. Сейчас самые высокие ставки по депозитам действуют на сроки до шести месяцев, говорят опрошенные "РГ" эксперты. И акцент делается на новых клиентах, поощряя "депозитную миграцию" из банка в банк.

Сбербанк поднял максимальную ставку до 22,5%, рассказали "Российской газете" в пресс-службе. Но чтобы ее получить, нужно иметь дополнительную подписку, хранить деньги на накопительном счете и быть зарплатным клиентом или получать на счет в банке пенсию. ВТБ улучшил условия до 24% при открытии вклада на полгода. Ранее такая ставка распространялась только на годовой депозит. Действует она по-прежнему для новых вкладчиков или новых для банка денег. Как отметили в пресс-службе, для текущих клиентов ставка выросла до 22,1-22,4% на три - шесть месяцев. В банке "ДОМ.РФ" подняли ставки до 24,3% на шесть месяцев.

Ранее условия улучшил Россельхозбанк - до 24% годовых на срок шесть месяцев для клиентов, у которых не было депозитов последние 30 дней. До тех же значений повысил ее и Альфа-Банк.

Сезонный фактор теперь не влияет на доходность вкладов: ставки и так на рекордном уровне

Доходность 23-24% встречалась еще в ноябре, но не так часто. Теперь же банки корректируют ставки более уверенно, не дожидаясь решения по ключевой ставке 20 декабря.

"По сравнению с началом декабря средние ставки по вкладам, которые можно открыть на "Финуслугах", выросли на 0,8-1,3 п.п. в зависимости от срока. По состоянию на 16 декабря значения индекса вкладов "Финуслуг" впервые за историю расчета с 2022 года превысили отметку 23%, достигнув 21,93-23,04%. Максимальное среднее значение - 23,04% - показали полугодовые вклады", - рассказал старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу, проекту "Финуслуги" Игорь Алутин.

"До октября основная ставка как у вкладчиков, так и у банков была на короткие вклады и накопительные счета, - говорит старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. - Вкладчики предпочитали размещаться на короткий срок в условиях неопределенности и растущих ставок".

Самые выгодные ставки банки предлагали как раз по акционным накопительным счетам для новых клиентов, а благодаря системе быстрых платежей (СБП) с мая 2024 года можно беспрепятственно переводить сбережения между своими банками, говорит эксперт.

Ситуация стремительно изменилась в середине осени, когда для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности крупнейшим банкам потребовалось нарастить фондирование сроком на три месяца и длиннее. В результате на рынке стали появляться вклады даже под 24-25% на год и выше.

Сейчас самые выгодные ставки предлагаются по вкладам на срок три - шесть месяцев, говорит эксперт. Банки пытаются, с одной стороны, не проиграть конкуренцию за пассивы и включаются в "гонку ставок" еще до заседания ЦБ, а с другой - детально просчитывают процентную маржу и не закладывают заранее слишком высокий процент, поясняет он.

Сезонный фактор в этом году не играет роли, говорит Уклеин. Важна траектория ключевой ставки. "Новогодние предложения несильно влияют на спрос: в настоящее время менее трети банков из топ-20 предлагают новогодние вклады. В данном случае речь идет просто о "новогодней упаковке", меняется лишь название, тогда как ставки по вкладам и так находятся на высоком уровне", - отметил Алутин.

Сейчас банки борются за так называемые новые деньги. По словам эксперта, отличие в ставках для новых и действующих клиентов достаточно распространено на рынке: для привлечения новых денег ставка в среднем может повышаться на несколько процентов.

CIPS или SWIFT: Эксперты предлагают переходить на китайскую систему банковских платежей

Трансграничная межбанковская система платежей CIPS из Китая была запущена почти 10 лет назад – в октябре 2015 года. Это улучшенная альтернатива привычной SWIFT из Бельгии, в которой нет возможности проводить международные платежи.

В последнее время участники внешне-экономической деятельности столкнулись с рядом проблем. Прежде, всего это связано с ограничениями, введенными в отношении России со стороны США и стран Запада. В свою очередь это привело к увеличению сроков прохождения и комиссий за платежи с зарубежными поставщиками. О том, как упростить вопросы, связанные м платежами обсудили на бизнес-завтраке, организованном телеграм-каналом «Дао Импортера».

Так, например, основатель компании «Делазия» Сергей Алмазов рассказал о восьми способах проведения трансграничных платежей, один из которых – как раз с использованием системы CIPS. По его словам, эта система – альтернатива для расчетов с партнерами из Китая. Эксперт также советует изучить вопрос использования цифровых финансовых активов и криптовалют для международных расчетов.

Его слова подтвердил и представитель платформы ChangeLab Никита Тимохин. Он советует использовать подключение к международным рынкам через прямой доступ к биржам Китая и системе CIPS.

Как отметили организаторы, такие мероприятия проводятся не только для обсуждения возникших проблем, совместной выработке решений, но и для общения с людьми, разделяющими задачи и вызовы.

На Ставрополье покупателей криптовалюты обманули на 14 миллионов рублей

Екатерина Ковалевская (Ставропольский край)

В Ставропольском крае завершили расследование уголовного дела о крупном мошенничестве при покупке криптовалюты. Прокуратура региона утвердила обвинительное заключение в отношении двух организаторов и восьми членов преступной группы, которых обвиняют по статье 159 УК РФ.

"Двое мужчин создали организованную группу, участники которой подыскивали потенциальных клиентов, желающих вложить деньги в криптовалюту, - рассказали в пресс-службе краевого ГУ МВД. - Злоумышленники убеждали граждан, что все сотрудники организации являются профессионалами в области цифровых финансовых активов и под предлогом бесплатного обучения основам торговли цифровой валютой получали от них различную персональную информацию. После обучения потерпевшие по рекомендации обвиняемых открывали брокерский счет на специализированном сайте и приобретали созданную злоумышленниками криптовалюту".

При этом, как пояснили в региональной прокуратуре, данная цифровая валюта не прошла регистрацию и торговать ею было нельзя. Сумма ущерба превысила 14 миллионов рублей.

- В современном мире, где криптовалюты стали неотъемлемой частью финансовой системы, мошенничество с ними приобретает все более изощренные формы. На Ставрополье злоумышленники действовали по продуманной схеме. Они создали видимость профессиональной организации, предоставили возможность бесплатного обучения основам торговли криптовалютой и использовали полученную информацию о финансовом состоянии клиентов для манипуляций, - говорит руководитель отдела маркетинга информационно-аналитического портала block-chain-expert.ru Алексей Лебедев. - Мошенники пользуются недостатком знаний и отсутствием у большинства граждан опыта работы с цифровыми активами. Они создают иллюзию легитимности своих действий с помощью профессионально оформленных сайтов, фейковых отзывов и лживых обещаний высокой доходности.

Главный редактор сайта Crypto.ru Влад Крылов считает, что представленная схема популярна среди мошенников из-за двух факторов: создать сайт, который имитирует торговлю криптовалютой, сегодня достаточно просто, при этом популярность цифровых активов растет, и аферисты играют на страхе своих жертв упустить выгоду.

Все опрошенные корреспондентом "РГ" эксперты заявили, что криптовалюту нужно покупать только на проверенных и лицензированных платформах.

- Отдавать предпочтение стоит крупным биржам, которые давно присутствуют на рынке, - поясняет Влад Крылов. - Найти подобные площадки можно с помощью мониторинга. На первых местах в рейтингах выдачи обычно находятся проверенные бренды. Для большей безопасности при выборе площадки лучше изучить рекомендации на форумах.

Управляющий партнер юридической компании "Интеллектуальная защита", практикующий судебный юрист Юрий Митин добавляет, что также необходимо прочитать информацию о том, какими мерами безопасности (двухфакторной аутентификацией, способами "холодного" хранения средств и так далее) пользуется биржа.

- Обязательно наличие у нее качественной и оперативной службы поддержки, - поясняет эксперт. - Кроме того, большие объемы торгов обычно указывают на более надежную и ликвидную биржу. Но не верьте обещаниям быстрой и легкой прибыли. Если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, скорее всего, это мошенничество.

Сооснователь и IT-директор "Прим Брокер" Семен Глейм отмечает, что схемы с мошенничеством при сделках с криптовалютами распространены очень широко там, где нет регулирования и четко прописанных условий для работы с ними - а это практически все СНГ, за исключением Беларуси, Казахстана, Узбекистана и Кыргызстана.

- Любая сделка на p2p-бирже или в нелицензированном обменнике предполагает риск стать жертвой мошенников. При этом в России нет лицензированных обменников, все они оказывают услуги на честном слове. Совершать сделки с криптоактивами желательно в тех юрисдикциях, где права их владельцев как-то защищаются, - говорит Семен Глейм. - Например, в Беларуси есть лицензированные обменники, функционирующие в правовом поле белорусского Парка высоких технологий (ПВТ). Можно зайти на сайт ПВТ, выбрать любой и работать с ним.

По словам венчурного предпринимателя и президента инвестиционного фонда Алакрис Групп Владислава Костицына, после введения санкций из России ушли крупнейшие криптобиржы, а вместе с ними простые и безопасные легальные способы покупки криптовалюты. И эту проблему теперь предстоит решать власти. Выход в данной ситуации - создание российской криптобиржи.

- Главная опасность в сделках с криптовалютами - высокая волатильность курсов. Первая рекомендация - не вкладывать в новые активы, особенно если о команде проекта ничего не известно. Примерно 80 процентов из них прекращают существование в первый год, - предупреждает Семен Глейм. - Тем, кто ничего не знает о цифровых активах, но хочет приобрести криптовалюту, следует больше читать, как работает блокчейн, какие есть стандарты сетей и индикаторы на графиках, как зарабатывают и теряют деньги на падающих и растущих активах. Нужно следить за курсами хотя бы раз в полгода, прежде чем вложить средства в криптовалюту, и еще в течение года набивать руку на мелких сделках. И самое главное - ни в коем случае не пользоваться услугами обмена, которые сейчас предлагают в самых популярных мессенджерах.

- И не брать в долг, чтобы купить криптовалюту, - добавляет Владислав Костицын. - Часто бывает, что для этого продают квартиры. Крипта имеет высокий риск. И рисковать можно только теми деньгами, которые вы готовы потерять.

Какой сюрприз готовит Центробанк? Аналитики прогнозируют новое повышение ключевой ставки до рекордных значений

Ключевая ставка ЦБ вырастет до нового рекорда

Сергей Болотов

Разгон цен на потребительские товары в последние недели приведет Центробанк к решению повысить ключевую ставку как минимум до 23%. Такие прогнозы "Российская газета" получила от аналитических отделов крупных банков и инвестиционных компаний. Некоторые из них допускают и более жесткую реакцию ЦБ на новые данные от Росстата - рост ставки вплоть до 25%.

Инфляция в ноябре достигла рекордного уровня. Впервые с 2002 года цены за месяц выросли на 1,43%, что необычно для этого времени года. В октябре цены тоже росли быстро, но не настолько - 0,75% по итогам месяца. С наступлением декабря ситуация не улучшилась, а только усугубилась. За неделю с 3 по 9-е число цены увеличились на 0,48% после 0,5% неделей ранее. Если считать только декабрь, то за первые 9 дней месяца цены рванули на 0,62%. С учетом традиционно повышенного спроса в предновогодние дни это грозит новыми печальными рекордами.

Из-за ускорения инфляции и ослабления рубля рост ключевой ставки до 23% на заседании ЦБ 20 декабря - это базовый сценарий, но есть серьезные шансы на то, что ставка будет повышена сильнее, вплоть до 25%, заявил "РГ" заместитель председателя правления Абсолют Банка Антон Павлов. "Сейчас мы все сценарии рассматриваем как равнозначные", - подчеркнул он.

Повышение ключевой ставки до 23% или выше станет стимулом для дальнейшего роста доходностей по банковским вкладам и накопительным счетам

Несмотря на заявления со стороны бизнеса о негативном влиянии роста ставок на экономическую деятельность, рынок ждет, что регулятор продолжит придерживаться выбранной стратегии по ужесточению денежно-кредитной политики. "Инфляция по итогам ноября оказалась выше ожиданий, в декабре также демонстрирует высокий рост. Замедления роста цен пока не происходит, и последние данные перед заседанием покажут, насколько высокие темпы набрала инфляция за последние дни", - добавил Антон Павлов.

Похожей точки зрения придерживаются аналитик Промсвязьбанка (ПСБ) Денис Попов и доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. Попов считает, что инфляция по итогам года уйдет в диапазон 9,5 -10%, что потребует от ЦБ повышения ставки выше 23% либо сразу 20 декабря, либо на следующем заседании в феврале 2025 года.

Тем не менее большинство опрошенных "РГ" экспертов склоняются к тому, что выше 23% ключевая ставка до конца 2024 года не поднимется. "Считаем, что Банк России примет решение повысить ключевую ставку на ближайшем заседании до 23%. Такое решение станет компромиссом между ускорившимися текущими темпами инфляции в ноябре и существенным замедлением совокупного кредитования в ноябре. Решение ЦБ должно помочь закрепить начавшееся в ноябре замедление кредитования. Это через трансмиссионный механизм уменьшит дисбалансы между спросом и предложением, что вернет инфляцию к цели", - объяснил главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов.

"Мы ожидаем повышения ставки с 21% до 23%. Банк России уже показал, что "стандартный" шаг - это 1-процентный пункт, а при наличии "сюрпризов" - 2 пункта. Сейчас таким "сюрпризом" является динамика инфляции. Волатильность на валютном рынке снизилась, поэтому не ожидаем более резкого шага. В базовом варианте мы можем увидеть еще одно повышение ставки в начале следующего года, однако резкое замедление динамики корпоративного кредитования в ноябре, вполне возможно, позволит регулятору несколько смягчить сигнал и риторику уже на ближайшем заседании", - рассказал "РГ" главный экономист и руководитель аналитического управления "Ренессанс Капитала" Олег Кузьмин.

Повышения ставки с 21% до 23% на заседании совета директоров ЦБ 20 декабря также ждут главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев, старший аналитик "Уралсиба" Ирина Лебедева, начальник аналитического управления банка "Зенит" Владимир Евстифеев, старший экономист инвестбанка "Синара" Сергей Коныгин, руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ "Финам" Ольга Беленькая, заместитель президента-председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин и директор департамента операций на финансовых рынках "Русского Стандарта" Максим Тимошенко.

"Даже после достижения пика ключевой ставки в этом цикле рассчитывать на ее быстрое снижение не приходится. ЦБ будет удерживать ее вблизи пика в течение длительного времени, вероятно, от 9 до 12 месяцев. Только по мере того, как инфляция станет уверенно приближаться к целевому уровню в 4% годовых и закрепится вблизи него, ЦБ будет постепенно снижать ключевую ставку", - отметила Ирина Лебедева.

Благодаря высокой ключевой ставке к концу 2025 года инфляция замедлится до 6,7%, прогнозирует Михаил Васильев. "Полагаем, что инфляция в ближайшие кварталы начнет замедляться, что позволит Банку России во втором полугодии 2025 года начать цикл снижения ключевой ставки. К концу 2025 года ожидаем снижение ключевой ставки до 21%", - сказал он.

Нельзя совсем исключать и "сюрпризов" в виде решения ЦБ не поднимать ставку резко. Директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев полагает, что 20 декабря она будет повышена только до 22%. "Разгон инфляции сопровождается все большей стабилизацией спроса, что в каноническом случае может сузить пространство для повышения ключевой ставки. Вопрос лишь, как будут учтены встречные шаги правительства в борьбе с инфляцией", - заметил он.

Какое бы решение по ставке ни принял совет директоров ЦБ в пятницу, кредиты останутся дорогими в течение всего 2025 года. В то же время повышение ключевой ставки до 23% станет стимулом для дальнейшего роста доходностей по банковским депозитам, особенно по среднесрочным вкладам, заключил Алексей Охорзин.

Мосбиржа построила мост для перевода денег россиян с вкладов на фондовый рынок

Президент Владимир Путин поставил задачу удвоить капитализацию фондового рынка к 2030 году 66% от ВВП страны. Ее можно выполнить, убедив россиян переложить деньги с банковских депозитов в ценные бумаги, сходятся во мнении эксперты. Ключевую роль в этом может сыграть маркетплейс "Финуслуги", который развивает Московская биржа.

"Чрезвычайно важно, что в настоящее время обсуждается перенос фокуса с банковской модели финансирования на рынок капитала", - заявил президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей Тимофеев. По его мнению, увеличить емкость фондового рынка можно только за счет денег обычных российских семей, если они станут активнее инвестировать в ценные бумаги либо напрямую через брокеров, либо опосредованно - через фонды и управляющие организации.

Денег у тех россиян, кто делает сбережения, действительно накопилось много. К концу года рынок розничных сбережений превысит 56 трлн руб. - это более трети ВВП России. Уже в следующем году он приблизится к отметке в 70 трлн руб. за счет рекордной доходности банковских депозитов. По мере снижения ключевой ставки ЦБ эта доходность будет падать, зато фондовый рынок в такие периоды, наоборот, обычно показывает рост.

"Значит, следует дать не менее убедительные аргументы для вложения в фондовый рынок, чем для более простого и защищенного пути - банковских депозитов", - подчеркнул Тимофеев. И такие аргументы постаралось найти руководство Мосбиржи.

Сейчас банк и биржа - это практически два разных мира. Первый - понятный и привычный, а второй для большинства россиян выглядит как темный лес со своими графиками и цифрами в биржевом "стакане". Хотя число людей с открытыми брокерскими счетами увеличилось уже почти до 35 млн человек и продолжает быстро расти, финансовой грамотности для осознанной работы с ценными бумагами многим явно не хватает.

По мере снижения ключевой ставки ЦБ доходность банковских вкладов будет падать, зато фондовый рынок в такие периоды, наоборот, обычно растет

По данным НАУФОР, реальных инвесторов со счетами на сумму более 10 тыс. рублей на российском фондовом рынке менее 4 млн человек. Причем менее миллиона из них - квалифицированные, которым принадлежит 77% активов. Еще около 800 тыс. - это клиенты доверительных управляющих, и около 2 млн - пайщики открытых паевых инвестиционных фондов (ПИФ). То есть реально на рынке присутствует около 7 млн россиян. Вместе с инвестподразделениями банков и другими профессиональными игроками за 11 месяцев 2024 года они обеспечили совокупный объем торгов на Мосбирже более 1,3 квадриллиона руб. Особенно выросли обороты в акциях, а также фондах денежного рынка - их можно назвать биржевым аналогом банковского вклада.

Мосбиржа стремится обеспечить инвесторам качественный сервис, а бизнесу - дать возможность решить свои вопросы с капиталом, говорит председатель правления биржи Виктор Жидков. По его словам, инструментов станет еще больше, в том числе за счет появления новых фондов, фьючерсов и бумаг впервые выходящих на рынок компаний. Тест на надежность Мосбиржа уже прошла в настолько суровых условиях, что зарубежным торговым площадкам "даже не снились", отметил он.

"Сам рынок должен стать прозрачным и удобным для простых россиян, в том числе для тех, кто не готов уделять много времени биржевым торгам. Есть обычный человек, который особо не разбирается в финансовом рынке, потому что у него работа, семья и другие смыслы. Нужно, чтобы он пришел на рынок и его не обманули. Мы знаем, какие бывают вбросы в определенных Telegram-каналах и других местах, где общаются инвесторы. Мы это видим, и будем создавать условия, чтобы подобных злоупотреблений не было. Рынок должен напоминать московские дороги: пользоваться удобно, но нарушители неизбежно будут наказаны", - подчеркнул Виктор Жидков.

Важную роль в этом предстоит сыграть маркетплейсу "Финуслуги", где обычные депозиты и кредиты соседствуют с ценными бумагами, которые можно приобрести в несколько кликов, отметил он. Там же можно повысить свою финансовую грамотность, пройдя курсы для инвесторов. А затем применять знания на практике. Например, вложив деньги в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Доход в таких фондах обеспечивает управляющая компания, которая работает согласно закону и под контролем Центробанка. Она инвестирует деньги пайщиков в ту или иную отрасль.

Например, в 2024 году высокий доход более 50% показали ПИФы, которые вкладывались в кибербезопасность и полупроводники. Хорошего результата от 30% и более годовых добились ПИФы на золото. "Сейчас клиентам "Финуслуг" доступны инвестиции в 10 ПИФов, до конца года появится еще 4 новых фонда. Мы видим рост интереса к ним, это соответствует тренду на рынке коллективных инвестиций", - говорит старший управляющий директор Мосбиржи по розничному бизнесу Игорь Алутин.

Чтобы облегчить выбор между финансовыми инструментами, "Финуслуги" улучшили ассистента с искусственным интеллектом. Специализирующийся на финансах ИИ-чатбот ФинGPT умеет формировать подборки новостей по эмитентам Московской биржи и объяснять потенциал их влияния на компании, строить графики цен акций эмитентов, подбирать релевантные запросу клиента финансовые продукты, отвечать на сложные финансовые вопросы и поддерживать свободный диалог на темы инвестиций. Новый функционал сервиса доступен в бета-версии на сайте и в мобильном приложении "Финуслуг".

"Тем самым мы экономим время наших клиентов на поиск проверенной финансовой информации. Ручной поиск в интернете более трудоемкий, и притом менее точный. Бывает, что поисковые системы выдают устаревшие или вообще некорректные сведения вплоть до неверной цены на ту или иную ценную бумагу. Наш ФинGPT использует точные и актуальные данные Мосбиржи, информацию из надежных новостных источников. Мы стремимся, чтобы искусственный интеллект был полезным помощником как для профессионального инвестора, так и новичка, который только начинает интересоваться управлением личными финансами и инвестициями", - заметил Игорь Алутин.

Со своей стороны в ЦБ и Минфине готовы поддерживать розничных инвесторов и развитие рынка в целом. "Руководство страны решило, что задача развития финансового рынка важна, что без эффективного рынка не будет существовать эффективная конкурентная экономика. Здесь огромная задача стоит перед самим рынком, и перед инвесторами. Рынок - это такая сущность, которую заставить что-то делать нельзя. Мы можем создать условия для развития, а рынок сам будет двигаться. Минфин занимается созданием стимулов для развития рынка совместно с Банком России, чтобы выполнять задачу утроить капитализацию фондового рынка к 2030-му году", - заключил замминистра финансов РФ Иван Чебесков.

Сергей Болотов

Как будет работать договор долевого страхования жизни? Подробности разъяснил "РГ" замминистра финансов Иван Чебесков

Минфин раскрыл детали долевого страхования жизни

Сергей Болотов

В России с 1 января 2025 года откроется возможность заключить договор долевого страхования жизни (ДСЖ), объявил президент Владимир Путин. По словам главы государства, люди смогут одновременно вкладывать свои средства в ценные бумаги, получая от них доход, и при этом застраховать свою жизнь и здоровье. О том, как будет работать новый финансовый инструмент, "Российской газете" рассказал куратор этого проекта, заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков.

Объясните подробнее, зачем нужно ДСЖ, в чем идея новинки? Если человек хочет застраховать здоровье или жизнь, к его услугам есть обычные страховые полисы. Если хочет инвестировать в фондовый рынок, есть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) с бонусом в виде налогового вычета. Какие плюсы будут от нового подхода?

Иван Чебесков: Главная идея - в ответственном отношении к своему будущему и своих близких. Мы все строим планы и надеемся на лучшее, но в жизни случаются непредвиденные ситуации. Поэтому абсолютно каждому человеку, каждой семье нужны и долгосрочные сбережения, и подстраховка на черный день. Вот долевое страхование жизни в себе сочетает и то и другое, причем это инструмент с государственными гарантиями и льготами.

Мы не первые в мире изобрели такой "велосипед", но в России такого инструмента никогда не было. Конечно, есть классическое страхование, но если риски не реализовались, то все деньги остаются у страховой компании. Есть ИИС, по-своему очень хороший инструмент, но все риски по управлению портфелем частный инвестор берет на себя. Это требует от человека как минимум высокой финансовой грамотности, а чтобы постоянно добиваться высокого результата, требуется настоящий профессионализм.

Для тех людей, кому некогда погружаться в тонкости фондового рынка, уже есть программа долгосрочных сбережений (ПДС).

Иван Чебесков: Верно, но там обратная ситуация - участник ПДС просто делает взносы, а все решения по ценным бумагам вместо него принимают операторы в лице управляющих негосударственных пенсионных фондов (НПФ). С долевым страхованием жизни будет не так, как с ИИС и ПДС, хотя никто не запрещает иметь все эти инструменты одновременно. Страховая компания предложит участнику ДСЖ самому выбрать направление, куда инвестировать взносы. Таким образом, она разделит с клиентом ответственность за результат. При этом человеку не придется составлять свой инвестиционный портфель в рамках ДСЖ самостоятельно, заниматься ребалансировкой и так далее. Его деньги будут вложены в паевой инвестиционный фонд (ПИФ).

Это может быть, например, ПИФ на индекс Мосбиржи, облигации или золото, либо отраслевой ПИФ, скажем, на бумаги нефтегазовых компаний. Часть взносов ДСЖ при любом выборе пойдет на страховой компонент, для защиты на случай болезни, травмы или смерти.

Главная идея долевого страхования жизни - в ответственном отношении к своему будущему и благополучию своих близких

Список ПИФов отрытый или закрытый? Он будет одинаковым для всех?

Иван Чебесков: Конкретного списка для ДСЖ у нас пока еще нет, мы обсуждаем его с участниками рынка. Возможность выбирать будет зависеть не от квалификации или размера капитала инвестора, а от страховой компании и того, с какими фондами эта конкретная компания работает в первую очередь. ПИФов будут не единицы, но и не сотни.

У большинства людей нет специальных знаний, они просто следуют чьим-то советам, зачастую - каких-то телеграм-каналов об инвестициях, и все. В итоге просто теряют деньги. Предусмотрена ли в ДСЖ "защита от дурака"?

Иван Чебесков: Да, именно поэтому покупать можно будет не любые ценные бумаги и даже не все ПИФы, которые есть у нас на рынке, а только самые надежные. За них отвечают фонды с профессиональными управляющими, и мы будем дополнительно их оценивать и специальным образом отбирать. Вложить деньги в пустышку, в финансовую пирамиду или долг мелкой компании на грани банкротства не получится.

При этом надо понимать, что риск инвестиций не будет нулевым, потому что даже "вечные" активы, такие как драгметаллы или бриллианты, переживают периоды подъема и спада цен. Доходность инвестиций в ДСЖ будет понятной - чем выше риск, тем больше и потенциальная выгода. В любом случае перед заключением договора человеку будут обязаны доступно объяснить разницу в стратегиях. Мы работаем над тем, чтобы договор ДСЖ был честным и прозрачным.

На какой минимальный срок можно будет заключить договор ДСЖ?

Иван Чебесков: Договор можно заключить на любой срок, но распространение налоговых льгот на текущем этапе мы обсуждаем на договоры ДСЖ сроком от 10 лет. В дальнейшем он может быть скорректирован. Сама базовая идея ДСЖ заключается в том, что человеку лучше иметь защиту всегда, а не только в отдельные периоды жизни. Однако очень большой срок договора может отпугнуть людей при запуске инструмента.

Вы предложили страховому рынку план в 250 млрд руб. по ДСЖ на 2025 год. Что заставит людей принести столь крупную сумму в новый финансовый продукт?

Иван Чебесков: Никто никого заставлять не будет. Участие в ДСЖ будет полностью добровольным. Мы уверены, что люди станут активно участвовать, поскольку по достоинству оценят все преимущества этого инструмента и ту реальную пользу, которую он будет им приносить.

Верно ли, что ДСЖ идет на смену инвестиционному страхованию жизни, поэтому полисы ИСЖ прекратят продавать к концу 2025 года? Не секрет, что сотрудники банков получали огромные комиссии за продажи ИСЖ и зачастую "втюхивали" их пенсионерам вместо простых вкладов. И это еще полбеды: доходность трети полисов ИСЖ оказалась околонулевой, а остальных - не превышала 3-4%. Огромное число людей просто потеряли на этом деньги, ЦБ зафиксировал массу жалоб. Не унаследует ли ДСЖ эти проблемы?

Иван Чебесков: Нет, между ними нельзя ставить знак равенства. Помимо тех проблем, о которых вы сказали и которые, к сожалению, имели место, есть очень важное отличие между ДСЖ и ИСЖ. Полис ИСЖ - это, по сути, краткосрочный сложный финансовый инструмент со страховым компонентом. Люди потому и потеряли на этих полисах деньги, что не смогли разобраться в условиях договоров, для многих это оказалось слишком сложно. По итогу ИСЖ было дискредитировано, поэтому мы с рынка эти полисы постепенно убираем. А договор ДСЖ - это долгосрочные инвестиции плюс страховка, причем с государственными гарантиями и льготами. В этом между ними большая разница.

Государство гарантирует сохранность взносов по договорам долевого страхования жизни на 2,8 млн руб, плюс налоговые льготы для ДСЖ сроком от 10 лет

Что будет с взносами по ДСЖ в случае банкротства страховой компании? Президент сказал, что государству нужно гарантировать возврат средств на сумму до 2,8 млн руб. и предложить меры налогового стимулирования.

Иван Чебесков: Да, мы работаем над законопроектом, который запустит такой защитный механизм. Он будет работать так же, как и в программе долгосрочных сбережений. Документ находится в разработке и пока не готов. Планируется, что он вступит в силу с 1 января 2027 года, но распространит свое действие на все договоры ДСЖ, заключенные к этому времени, так что самые первые участники ДСЖ тоже обязательно получат защиту. Так уже было в начале этого года, когда мы запускали ПДС: часть нормативных актов принималась позже, весной и летом.

Тем же путем пройдет работа над изменениями в Налоговый кодекс, которые обеспечат участникам ДСЖ налоговый вычет. С какой максимальной суммы участники ДСЖ смогут получить вычет, пока обсуждается, скорее всего, правила будут такие же, как в ПДС, то есть с суммы до 400 тысяч рублей.

Кстати, о ПДС. Подходит к концу первый год работы программы, как вы оцениваете промежуточные результаты? Почему не удалось достичь поставленной президентом цели - привлечь 250 млрд рублей?

Иван Чебесков: Оцениваем очень позитивно, и я объясню почему. Цель в 250 млрд руб. не следует воспринимать слишком буквально, не было задачи достичь ее любой ценой. Наоборот, участие в ПДС полностью добровольное. Это был ориентир, и если вы посмотрите на темпы, которыми росла программа последние месяцы, то убедитесь, что мы к этой цели быстро приближаемся.

По последним данным, вложения в ПДС составили 146 млрд рублей, а число участников достигло больше 2,3 млн человек. С сентября объем средств практически удвоился, только за ноябрь люди вложили около 40 млрд рублей. Рассчитываем, что и в декабре темпы не снизятся.

Следует учитывать, что, хотя ПДС стартовал с января, самая активная фаза началась значительно позже, после утверждения изменений в Налоговый кодекс и решения президента увеличить сроки софинансирования взносов с 3 до 10 лет. А те, кто открыл счет ПДС в самом начале года, ничего не потеряли, потому что все стимулы заработали и для них тоже.

Так что если смотреть на темпы, которые набрала программа в последние месяцы, то они даже выше целевых. Это наглядно показывает, насколько люди оказались заинтересованы, и мы этим гордимся. При этом Минфин России продолжает активно работать с представителями НПФ - обсуждаем, что еще можно улучшить для участников ПДС, как и что сделать проще, удобнее и понятнее.

Сколько из этих 146 млрд руб. "живых денег", то есть взносов людей, а сколько - накопительная пенсия, которую участники ПДС перевели на свои счета в программе?

Иван Чебесков: Соотношение примерно равное, 50% на 50%, то есть взносов тоже много. Программа наполняется не только за счет перекладывания денег внутри НПФ с одних счетов на другие. Хотя мы всегда обращаем внимание участников, что возможность перевести накопительную часть пенсии на счет ПДС и получить после окончания срока договора "живые деньги" на руки - это важное, но далеко не единственное преимущество программы.

Рассчитываем, что участие людей в ПДС еще расширится, когда программа станет инструментом привлечения сотрудников в компании. Сейчас конкуренция за кадры во многих отраслях довольно большая, и мы планируем внести такие правки в Налоговый кодекс, которые заинтересуют работодателя предлагать работникам софинансирование их взносов на счетах ПДС. Это будет способом повысить лояльность и мотивацию сотрудников. Рассчитываем, что Госдума рассмотрит соответствующий законопроект в весеннюю сессию.

Взносы участников ПДС вкладываются в ценные бумаги, а российский фондовый рынок в этом году в целом показал снижение. Не разочаруют ли людей цифры по доходу?

Иван Чебесков: Средствами на счетах людей в программе управляют 33 негосударственных пенсионных фонда. Доходность, которую они покажут, будет отличаться и между разными НПФ, и год от года у одного и того же фонда, так что обобщать тут сложно. Фонды будут публиковать свои финансовые результаты, тайны из этого делать никто не станет. Но я хотел бы еще раз обратить внимание, что мы говорим о долгосрочных сбережениях, и срок формирования средства по договору ПДС может составлять свыше 15 лет. Здесь важен итоговый результат, а не показатели за один-единственный год.

С банковскими депозитами, которые сейчас можно открыть под 23%, крайне сложно конкурировать, но это краткосрочная история. В дальнейшем по мере замедления инфляции ключевая ставка Центробанка будет снижаться, а вместе с ней - и доходность по вкладам в банках. А участие в программе долгосрочных сбережений, наоборот, будет становиться все более выгодным. То же самое относится и к долевому страхованию жизни. В перспективе доход по отношению к риску на фондовом рынке выше, чем на депозитах.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 16 декабря 2024 > № 4751210 Иван Чебесков

За 8 месяцев текущего иранского года (20 марта-20 ноября 2024 г.) кредит иранских банков в торговом секторе вырос на 28,3 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (21 марта-21 ноября 2023 г.).

Как сообщает Trend, это отражено в статистике Центрального банка Ирана.

Статистика показывает, что за 8 месяцев текущего иранского года иранские банки выдали кредиты в размере 3,53 квадриллиона риалов (около 7,28 миллиарда долларов) в торговом секторе. Эта цифра составила около 2,75 квадриллиона риалов (около 5,67 миллиарда долларов) за аналогичный период прошлого года.

В статистике добавляется, что за 8 месяцев торговому сектору предоставлены кредиты на сумму 3,06 квадриллиона риалов (около 6,31 миллиарда долларов) в качестве оборотного капитала.

Согласно статистике, за 8 месяцев было выдано кредитов на сумму 261 триллион риалов (около 538 миллионов долларов) в связи с созданием предприятий и других возможностей в торговом секторе, 190 триллионов риалов (около 392 миллионов долларов) в связи с развитием предприятий.

В статистике отмечается, что в коммерческом секторе кредит на покупку личных продуктов был предоставлен на сумму 6,86 триллиона риалов (около 14,2 миллиона долларов), а на самозанятость - на сумму 5,43 триллиона риалов (около 11,2 миллиона долларов).

Статистика добавляет, что за указанный период иранские банки выдали кредиты на сумму 4,24 триллиона риалов (около 8,74 миллиона долларов) на ремонтные работы в коммерческом секторе и 544 миллиарда риалов (около 1,12 миллиона долларов) на покупку жилья.

Отметим, что за 8 месяцев текущего иранского года иранские банки выдали кредитов на сумму около 32,9 квадриллиона риалов (около 70 миллиардов долларов). За 8 месяцев кредит, выданный иранскими банками, вырос на 19,2 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.