Финансы, банки
в РФ и за рубежом, Polpred.com Обзор СМИ. Финансовый и валютный контроль. Фондовые биржи и ценные бумаги. Аудит. Драгоценности, предметы роскоши для инвестиций. Лотереи. На 19.03.2024 Важных статей 296235, из них 17566 материалов в Главном в т.ч. 9370 интервью 3868 Персон. Всего статей с Упоминаниями 667480. Платный интернет-доступ, 12 месяцев с любого дня, ежедневное пополнение, архив 20 лет: 69 тыс. руб. Отрасль с Подотраслями. Подписка. Как пользоваться.Подотрасли, статей:
Федокруг РФ, Страна, Регион
Россия всего в архиве статей118399 (в т.ч. ЦФО 9242, СЗФО 4385, ПФО 4114, ЮФО 3384, УФО 2806, ДФО 2360, СФО 2015, СКФО 864, Новые Субъекты РФ 154) • Казахстан 23493 • США 18229 • Весь мир 10852 • Китай 10204 • Евросоюз 8265 • Украина 7712 • Великобритания 4596 • Белоруссия 4249 • Узбекистан 3945 • Германия 2693 • Азербайджан 2566 • Кипр 2456 • Латвия 2377 • Швейцария 2179 • Япония 2099 • Грузия 1892 • МВФ 1549 • Франция 1388 • Кыргызстан 1270 • Иран 1234 • Эстония 1197 • Азия 1181 • Таджикистан 1175 • ЕАЭС 1112 • Чехия 1050 • Турция 1017 • ОАЭ 966 • Корея 916 • Греция 907 • Израиль 906 • Италия 861 • Гонконг 852 • Литва 836 • Швеция 829 • Испания 781 • Армения 756 • Индия 648 • Австрия 594 • Финляндия 553 • Молдавия 473 • ОПЕК 473 • Вьетнам 471 • Саудовская Аравия 456 • Бразилия 424 • Нидерланды 391 • Канада 375 • Польша 348 • ООН 338 • Австралия 330 • Бельгия 325 • Тайвань 306 • Венесуэла 300 • Дания 273 • Аргентина 239 • Норвегия 214 • Ближний Восток 194 • БРИКС 172 • Арктика 148 • ЕАБР 145 • Африка 119 • ЛатАмерика 69 • Всемирный банк 64 • G7 62 • ОЭСР 50 • ШОС 50 • ЦентрАзия 41 • G20 37 • SWIFT 36 • ВТО 35 • НАТО 33 • АБР 31 • ВОЗ 18 • Европа 14 • АСЕАН 14 • ФАО 11 • ЮНИСЕФ 10 • АТР 9 • ЮНЕСКО 8 • МАГАТЭ 7 • АТЭС 3 • ОДКБ 3 • ОБСЕ 2 • ВРЭП 1 • МЕРКОСУР 1
banks.polpred.com. Всемирная справочная служба
Официальные сайты (1990)
Финансы (1990) Международные сайты 50, Австралия 14, Австрия 10, Азербайджан 13, Албания 6, Алжир 1, Ангола 2, Антигуа и Барбуда 3, Аргентина 3, Армения 33, Афганистан 3, Багамы 10, Бангладеш 34, Барбадос 5, Бахрейн 21, Белоруссия 14, Бельгия 14, Бенин 1, Болгария 28, Боливия 1, Босния и Герцеговина 3, Ботсвана 13, Бразилия 18, Бурунди 1, Ватикан 1, Великобритания 46, Венгрия 7, Венесуэла 1, Вьетнам 9, Габон 1, Гаити 2, Гайана 5, Гамбия 4, Гана 7, Гватемала 5, Гвинея 1, Гвинея-Бисау 1, Германия 17, Гондурас 3, Гренада 4, Греция 16, Грузия 5, Дания 8, Джибути 2, Доминика 1, Доминиканская Республика 1, Евросоюз 20, Египет 13, Замбия 5, Зимбабве 4, Израиль 16, Индия 38, Индонезия 17, Иордания 27, Ирак 1, Иран 6, Ирландия 13, Исландия 6, Испания 14, Италия 8, Йемен 12, Кабо-Верде 1, Казахстан 19, Камбоджа 6, Камерун 2, Канада 28, Катар 8, Кения 10, Кипр 12, Кыргызстан 3, Китай 41, Колумбия 2, Коста-Рика 2, Куба 2, Кувейт 9, Лаос 2, Латвия 10, Лесото 4, Либерия 4, Ливан 29, Ливия 1, Литва 18, Лихтенштейн 16, Люксембург 20, Маврикий 12, Мавритания 1, Мадагаскар 1, Северная Македония 7, Малави 7, Малайзия 10, Мали 1, Мальдивы 14, Мальта 3, Марокко 4, Мексика 12, Мозамбик 2, Молдавия 5, Монако 6, Монголия 5, Мьянма 1, Намибия 13, Науру 1, Непал 3, Нигер 1, Нигерия 6, Нидерланды 12, Никарагуа 2, Новая Зеландия 17, Норвегия 7, Оман 11, Пакистан 15, Палестина 2, Панама 3, Парагвай 1, Перу 3, Польша 11, Португалия 7, Конго Республика 1, Руанда 3, Румыния 6, Самоа 3, Сан-Марино 5, Сан-Томе и Принсипи 1, Саудовская Аравия 3, Эсватини 8, Сейшелы 4, Сенегал 1, Сент-Винсент и Гренадины 1, Сент-Китс и Невис 6, Сент-Люсия 7, Сингапур 54, Сербия 7, Сирия 1, Словакия 17, Словения 5, СНГ 1, Судан 1, Сомали 2, Суринам 2, США 57, Сьерра-Леоне 3, Таджикистан 6, Таиланд 10, Тайвань 20, Танзания 6, Того 1, Тринидад и Тобаго 6, Тунис 2, Туркмения 8, Турция 16, Уганда 7, Узбекистан 14, Украина 25, Уругвай 2, Филиппины 12, Финляндия 7, Франция 13, Хорватия 12, Чад 1, Чехия 16, Чили 7, Швейцария 23, Швеция 8, Шри-Ланка 12, Эквадор 1, ОАЭ 14, Эритрея 2, Эстония 1, Эфиопия 8, ЮАР 25, Корея 30, Ямайка 14, Япония 32, Андорра 6, Белиз 7, Нидерландские Антилы 4, Ниуэ 1, Остров Мэн 11, Россия 101, Каймановы о-ва 9, Коморские о-ва 1, Фиджи 3, Бутан 6, Виргинские о-ва, Брит. 5, Вануату 2, Антарктида 1, Бермуды 6, Виргинские о-ва, США 3, Восточный Тимор 2, Гваделупа 1, Гуам 1, Джерси 8, Кирибати 1, Мартиника 1, Микронезия 1, Монтсеррат 1, Острова Кука 1, Палау 1, Реюньон 1, Северные Марианские о-ва 1, Токелау 1, Фолклендские о-ва 2, Гернси 8, Гибралтар 11, Гренландия 1, Папуа-Новая Гвинея 9, Пуэрто-Рико 5, Тонга 1, Тувалу 1, Черногория 5, Аруба 1, Гонконг 21, Косово 2, Абхазия 4Представительства
• Инофирмы в РоссииЕжегодники polpred.com
Тексты всех ежегодников есть в архиве «Новости. Обзор СМИ», кнопка в меню слева. Пользоваться базой данных значительно удобнее, чем pdf. Ежегодники (бумага, pdf) мы делаем только на заказ. Финансы, банки в РФ и за рубежом • т.37-38, 2015 г. • т.35-36, 2014 г. • т.32-34, 2013 г. • т.28-31, 2012 г. (5279с.) • т.26-27, 2011 г. (6832с.) • т.25, 2010 г. (564с.) • т.24, 2010 г. (1348с.) • т.23, 2010 г. (1064с.) • т.22, 2009 г. (448с.) • т.21, 2009 г. (444с.) • т.20, 2009 г. (232с.) • т.19, 2009 г. (380с.) • т.18, 2009 г. (366с.) • т.17, 2009 г. (228с.) • т.16, 2009 г. (244с.) • т.14-15, 2008 г. (232с.) • т.12-13, 2008 г. (216с.) • т.10-11, 2008 г. (224с.) • т.8-9, 2008 г. (296с.) • т.6-7, 2008 г. (240с.) • т.5, 2007 г. (188с.) • т.3-4, 2006 г. (200с.) • т.1-2, 2006 г. (252с.)
Деловые новости
Полный текст | Краткий текст | Рубрикатор поиска
Какие кредиты реструктуризируют чаще других
Анна Скрипка
Реструктуризация кредитов остается одним из важных инструментов, способствующих финансовой стабильности граждан. Спрос на изменение условий возврата займов традиционно повышается в конце года. Совет финансистов в любой сложной ситуации - при потере работы или снижении дохода - незамедлительно обращаться в банк не теряет актуальности. Банки, в свою очередь, идут навстречу таким клиентам. И хотя реструктуризация не отменяет и не уменьшает обязательств заемщика, она становится все более доступной и востребованной. Сократить платеж, увеличить срок кредита, уменьшив сумму ежемесячных выплат, или же отменить часть начисленных процентов - все это возможно в рамках пересмотра кредитного договора. Однако, как отмечают эксперты, есть те кредиты, которые клиенты реструктуризировать не стремятся. Об особенностях процесса беседуем с начальником экономического отдела отделения Белгород Банка России Геннадием Крыксиным.
Какие кредиты реже всего стремятся реструктуризировать клиенты банков? Почему?
Геннадий Крыксин: Реже всего белгородцы стремятся реструктуризировать автокредиты (хотя они и в целом не так популярны в общей массе) и ипотеку. По автокредитам в прошлом году было подано 388 заявок от жителей региона, одобрено 213, по новым условиям переоформлено 210 кредитных договоров. Если говорить об ипотечных кредитах, то за минувший год от белгородцев поступило 1752 заявки, по 979 из них одобрена реструктуризация, изменены условия по 962. Причем и по авто-, и по ипотечным кредитам вырос процент одобрения поступивших заявок до 57,2 процента, по автокредитам с марта 2022 года и до конца года банки одобрили 43,9 процента поступивших от белгородцев заявлений на реструктуризацию, по ипотеке - до 57,8 процента. Годом ранее показатель был равен 35,5 процента.
Условия по каким кредитным договорам чаще всего пытаются изменить?
Геннадий Крыксин: Как правило, основная масса заявлений о реструктуризации от белгородцев связана с потребительскими кредитами. Но и доля таких кредитов в потребительской корзине существенно превышает все остальные. В 2023 году таких заявлений от жителей региона было подано свыше 18 тысяч, одобрено - более 10,5 тысячи, смягчены условия почти по 10,5 тысячи заявок на более чем 3,5 миллиарда рублей. Процент одобрений увеличился: с 51,3 процента по данным за март - декабрь 2022 года до 59,4 процента по итогам 2023 года.
Какие условия в пользу клиента меняются чаще других?
Геннадий Крыксин: В 2023 году в кредитные организации региона в общей сложности поступило почти 26,8 тысячи заявок на изменение условий кредитных договоров. Для сравнения: на конец 2022 года их было подано чуть больше 20 тысяч. Одобрено из них было более 13 тысяч заявок, то есть фактически каждая вторая, предоставлено почти 12,8 тысячи реструктуризаций. Некоторые заемщики в процессе оформления новых условий по кредитным договорам меняют свое решение, поэтому и такая разница. Объем ссудной задолженности по договорам, по которым фактически предоставлена реструктуризация, в 2023 году составил 5,3 миллиарда рублей.
Как правило, кредитные организации идут навстречу оказавшимся в трудной жизненной ситуации клиентам. И большинство кредитов реструктуризируют по собственным программам. Могут снизить процентную ставку, благодаря чему сократится платеж, увеличить срок кредита, уменьшив сумму ежемесячных выплат, или же отменить часть начисленных процентов. Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. Судя по данным прошлого года, кредитные организации Белгородской области по большей части по собственным программам предоставляли обратившимся отсрочки по исполнению обязательств по кредитным договорам либо же снижали процентную ставку по ним.
Банки отказываются смягчить условия по действующим займам в основном по причине превышения максимального размера кредита, по которому заемщик вправе обращаться за предоставлением каникул и реструктуризации, а также неподтверждения снижения дохода заемщика. Предоставить ипотечные каникулы отказываются по причине отсутствия информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, либо потому, что у заемщика были просроченные платежи.
Поделитесь мнением, каков прогноз на будущее: продолжится ли активная реструктуризация кредитов и каковы будут ее особенности?
Геннадий Крыксин: Кредитные каникулы являются эффективным антикризисным инструментом, позволяющим снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим людям, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами. Это крайне важно. Поэтому мы считаем, что программы реструктуризации и кредитных каникул продолжат выполнять эти цели. Важно, чтобы люди, которые столкнулись с временными трудностями и не могут по каким-то независящим от них причинам сейчас обслуживать кредиты, не оказались наедине с бедой. Несмотря на то что реструктуризация по программе банка обычно сильно отличается от условий кредитных каникул, она помогает человеку выйти из сложной финансовой ситуации. И например, антикризисные кредитные каникулы граждане использовали значительно реже, чем реструктуризации, которые банки предлагали по своим программам, поскольку в последнем случае условия были более гибкие и учитывали индивидуальную ситуацию заемщика. Изменить условия кредитного договора банку более выгодно, чем работать с просроченной задолженностью и требовать долги через суд. Обязательно нужно узнать все условия программы и внимательно изучить новый график платежей, перед тем как подписывать изменения кредитного договора.
Банк России сохранит ключевую ставку в 16% годовых, считают аналитики
Роман Маркелов
Банк России на заседании по ключевой ставке 22 марта во второй раз сохранит ее уровень на текущей отметке 16% годовых, считают аналитики. ЦБ, очевидно, потребуется время, чтобы оценить устойчивость замедления инфляции. Сейчас о снижении ключевой ставки, а значит и о снижении ставок по вновь выданным кредитам говорить явно рано - судя по всему, оно произойдет не раньше июля, а то и сентября.
Банк России начал повышать ключевую ставку в июле 2023 года с отметки 7,5% и в декабре довел ее до текущих 16%. На первом в этом году заседании в феврале уровень в 16% был сохранен.
Ставка выросла за считаные месяцы более чем в два раза не просто так: в стране заметно ускорился рост потребительских цен из-за роста спроса, который превысил возможности производства, поясняла ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Эффект от повышения ставки, как это обычно происходит, наблюдается спустя некоторое время. Из-за того, что деньги стали дороже, снизилась кредитная активность людей и бизнеса и повысилась сберегательная. В результате темпы роста инфляции начали замедляться. Сейчас главный вопрос уже не в самом факте замедления, а в том, с какой скоростью оно продвигается. И вот здесь неопределенность пока что явно сохраняется, констатировала Набиуллина.
На данный момент Банк России рассчитывает снизить инфляцию до 4-4,5% в этом году и закрепить ее на целевом уровне 4% в дальнейшем.
По данным Росстата, по итогам 2023 года инфляция в России составила 7,4%. С начала 2024 года и к началу марта потребительские цены выросли на 1,51%, а если считать годовую инфляцию (к началу марта 2023 года), то она равняется 7,6%. Поэтому можно сделать вывод, что резкого ускорения роста цен не наблюдается (фиксируется их умеренное замедление), но и устойчивого снижения инфляции пока тоже нет, говорится в аналитическом обзоре Национального рейтингового агентства (НРА).
По мнению экспертов агентства, к марту годовая инфляция стабилизировалась в диапазоне 5,5-6,5% с учетом сезонности. И это пока что явно выше целевых для Банка России 4%. Из этого следует, что снижать ставку на пятничном заседании ЦБ, очевидно, рано.
"В базовом сценарии мы ожидаем, что Банк России на ближайшем заседании 22 марта сохранит ключевую ставку на текущем уровне 16%. Вероятность этого сценария мы оцениваем примерно в 70%. В рисковом сценарии мы допускаем, что Банк России может повысить ключевую ставку до 17%. Вероятность этого сценария мы оцениваем примерно в 30%", - рассказывает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. При этом в резюме обсуждения ключевой ставки, которое недавно впервые опубликовал ЦБ, говорилось, что на февральском заседании серьезно обсуждался вариант с повышением до 17%.
По мнению руководителя центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Максима Петроневича, поступательное замедление инфляции делает дальнейшее повышение ключевой ставки избыточным с учетом необходимости дальнейшей трансформации экономики и финансирования этого процесса.
В то же время 22 марта не следует ожидать и снижения ключевой ставки, подчеркивает Петроневич. "Инфляционные ожидания как среди населения (11,9%), так и среди предприятий (5,3%) остаются повышенными, а проинфляционные риски - высокими. Рост доходов населения остается высоким, а традиционно значительный уровень рисков Банк России видит в дефиците бюджета и неустойчивой динамике экспорта", - говорит аналитик.
Также Эльвира Набиуллина подчеркивала в феврале, что важными проинфляционными рисками сейчас остаются внешние факторы - например, вторичные санкции и ухудшение конъюнктуры на товарных рынках. "Наконец, риски связаны с тем, что повышение производительности труда может сильнее отставать от роста зарплат в условиях сохраняющейся напряженности на рынке труда", - отмечала глава ЦБ.
Но, по словам Набиуллиной, в ЦБ видят пространство для снижения ключевой ставки, однако прогноз регулятора предполагает, что возвращение ставки к нейтральным значениям будет идти плавно. Как трактовать этот прогноз? "Мы ожидаем, что ЦБ на заседании 22 марта сохранит нейтральный сигнал на ближайшие заседания (апрель, июнь) и продолжит готовить рынок к вероятному снижению ключевой ставки позднее в этом году", - отмечает Васильев. По его мнению, Банк России перейдет к последовательному снижению ключевой ставки в третьем квартале (в июле или сентябре), когда инфляция будет устойчиво замедляться. "В базовом сценарии к концу года мы ожидаем замедления инфляции до 6% и снижения ключевой ставки до 12%", - прогнозирует аналитик.
По словам Васильева, итоги ближайшего заседания Банка России не окажут значимого влияния и на курс рубля. Хотя бы потому, что в целом решение о сохранении ключевой ставки в 16% является консенсусом на рынке. По прогнозу эксперта, курс рубля в ближайшие недели останется в диапазоне 90-94 руб. за долл., 98-103 руб. за евро и 12,5-13 руб. за юань.
Также решение Банка России снова сохранить ключевую ставку не окажет значимого влияния на банковские продукты, добавляет Васильев. Более того, скорее всего текущие ставки по вкладам и кредитам, судя по всему, находятся на своем пике. Соответственно, если в экономике и финансах не произойдет ничего экстраординарного, то у ставок путь только один - вниз. Открытым остается лишь вопрос, когда он начнется.
Стоимость египетской национальной валюты снизилась на рекордные 63 процента
Александр Ленин
Египетский фунт рухнул на рекордные 63 процента после решения властей отказаться от регулирования курса национальной валюты. Теперь в местных банках за доллар дают более 50 египетских фунтов. Ранее Центробанк Египта на внеплановом заседании принял решение устанавливать курс нацвалюты на основе рыночных механизмов после неоднократных попыток удержать котировки на прежнем уровне. Одновременно с этим были рекордно подняты процентные ставки. Указанные меры направлены на борьбу с высокой инфляцией, находящейся на уровне 29,8 процента при целевом показателе в 7 процентов.
Как пишет зарубежная пресса, в Каире решили прислушаться к настойчивым рекомендациям Международного валютного фонда (МВФ), который прорабатывает возможности расширения программы поддержки арабской республики. Основным требованием этой структуры к египетскому правительству стало создание условий для гибкого обменного курса местной валюты. После этого МВФ выделит Египту восемь миллиардов долларов США.
О готовности поддержать Египет также заявили в Евросоюзе. В Брюсселе опасаются, что конфликты в секторе Газа и Судане могут усугубить финансовые сложности в Египте и усилить нелегальные миграционные потоки в Европу. Более миллиарда долларов в виде чрезвычайной финансовой помощи Евросоюз может предоставить Каиру незамедлительно.
В январе прошлого года египетский фунт также серьезно лихорадило. Курс валюты тогда обвалился сразу на 84 процента. Падение произошло на фоне решения руководства страны перейти к более гибкому валютному режиму.
Может ли россиянин взять кредит в банке Беларуси
Есть ли у нашего Союзного государства столица?
"Недавно гостили с дочерью у друзей в Смоленске. И они нас уверяли, что их город - неформальная столица Союзного государства. Так ли это? Мария Звонарева, Минская область".
Официальной столицы у Союзного государства нет. Хотя еще в самом начале оформления этого интеграционного образования именно Смоленск рассматривался как место для штаб-квартиры исполнительных органов Союза. Но тогда идею не поддержали ни российские, ни белорусские власти.
Надо сказать, что вопрос о том, что Союзу нужна своя столица и что этим статусом должен быть наделен именно приграничный Смоленск, периодически поднимается на самом различном уровне. Так, в 2022 году министр иностранных дел РФ Сергей Лавров заметил: "Что касается перспектив Смоленска в качестве столицы Союзного государства, то этот вопрос должен решаться совместно президентами двух стран".
Летом 2023 года этот вопрос поднял депутат Госдумы от Смоленской области (и депутат Парламентского Собрания Союза Беларуси и России) Артем Туров. В своем телеграм-канале он поделился идеей рассмотреть Смоленск как место для штаб-квартиры Союзного государства. Депутат аргументировал свое предложение уникальным транспортно-логистическим потенциалом Смоленщины, исторической и политической важностью Смоленска как центра связи между Беларусью и Центральной Россией, а также отметил успешные экономические связи региона и РБ. По мнению Турова, решение о наделении Смоленска статусом столицы могло бы стать мощным толчком для развития всей Смоленской области, повышения уровня жизни смолян, создания новых рабочих мест...
Тем не менее вопрос о столице Союзного государства (как и о его атрибутике) на сегодня остается открытым. В официальной союзной повестке он не значится.
Может ли россиянин взять кредит в белорусском банке и что для этого нужно?
"По работе часто бываю в Беларуси. Присмотрел здесь себе машину и хочу оформить кредит. Это возможно? Кирилл Маслов, Тула".
Да, теоретически гражданин России может взять кредит в белорусском банке, но для этого он должен отвечать нескольким условиям. Во-первых, иметь вид на жительство в Республике Беларусь. Во-вторых, быть дееспособным. И это не единственные требования к кредитополучателю. Существуют возрастные ограничения: так, женщинам кредит предоставляется только с 21 года, а мужчинам - с 24 лет. При этом на момент окончания срока возврата кредита у женщины возраст не должен превышать 58 лет, а у мужчин - 63 года. Также для получения кредита необходимо иметь постоянную регистрацию на территории Республики Беларусь. Наличие работы тоже обязательно, при этом непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не менее трех месяцев. Из этого вытекает и следующее требование - наличие постоянного источника дохода на территории Республики Беларусь.
Стоит также учитывать, что существуют категории граждан, которым кредит предоставлен не будет, даже при условии соответствия всем вышеперечисленным требованиям. К ним относятся индивидуальные предприниматели, а также физические лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность без официальной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Помимо этого, кредиты не предоставляются и неработающим пенсионерам.
Учтите также, что в случае если вы захотите оформить кредит на потребительские нужды, то этот вид кредита оформляется исключительно на срок действия вашего вида на жительство, и для его получения обязательно потребуется поручитель.
И еще: кредиты выдаются в белорусских рублях.
Как ввезти домашнего питомца из Беларуси в Россию?
"Хочу купить котенка в белорусском питомнике. Нужно ли получать специальное разрешение на вывоз или достаточно одного ветеринарного паспорта? Существуют ли ограничения по возрасту животного? Алексей Ковалев, Волгоград".
Для перемещения домашнего питомца между странами - членами ЕАЭС не нужно получать разрешения или оформлять специальные документы. Согласно Решению Комиссии Таможенного союза от 18.06.2010 (в редакции от 24.11.2023 г.) "О применении ветеринарно-санитарных мер в Евразийском экономическом союзе" допускается перемещение между государствами - членами союза клинически здоровых животных с территорий, свободных от заразных болезней. При этом у животного должен быть международный ветеринарный паспорт, в котором компетентным органом (в Беларуси это государственная ветеринарная клиника, к которой животное относится по месту жительства) поставлена отметка о проведении клинического осмотра в течение 14 дней до пересечения границы. Стоит учитывать, что отметка о вакцинации от бешенства для животных обязательна, однако для щенков и котят, не достигших возраста трех месяцев, сделано исключение - они могут быть перемещены из Беларуси в Россию без вакцинации от бешенства в сопровождении ветеринарного сертификата формы N 15. При этом для ввоза в Россию собаке или кошке вне зависимости от возраста должна быть поставлена так называемая комплексная вакцина. Болезни, от которых прививается животное, различаются в зависимости от его вида.
Но имейте в виду: если необходимо перевезти более двух животных из Беларуси в Россию или обратно, то только отметки в ветеринарном паспорте будет уже недостаточно. Необходимо будет оформить ветеринарный сертификат формы N 1 Таможенного союза. Он оформляется не ранее чем за пять дней до поездки. Чтобы его получить, надо, чтобы у животных были не только вакцина от бешенства и комплексная вакцина с неистекшим сроком действия, но и подкожный чип.
Текст: Вероника Мироненко
Биткоин за год подорожал в три раза. Поставит ли он новые рекорды?
Роман Маркелов
Биткоин, самая популярная криптовалюта в мире, поставил накануне очередной исторический рекорд цены, перейдя отметку в 72 тыс. долл. за единицу. В самой ближайшей перспективе причин дешеветь у биткоина, скорее всего, нет. Но в случае с "криптой" всегда нужно помнить, что подобные "валюты" имеют обыкновение как быстро расти в цене, так и с такой же стремительной скоростью обрушиваться. А сам крипторынок, по сути, является огромным мировым аналогом казино без регулирования.
Во вторник 12 марта биткоин добирался до отметки 72,6 тыс. долл., следует из данных криптобирж. В середине марта прошлого года один биткоин стоил в три раза меньше: чуть выше 24 тыс. долл. Криптовалюта с небольшими провалами дорожала в течение года, но ее текущий резкий взлет начался в феврале с отметки около 40 тыс. долл.
Биткоин сейчас самая дорогая криптовалюта в мире, в целом его капитализация преодолела отметку в 1,1 трлн долл., что указывает на то, что эта "монета" вобрала в себя половину всей капитализации остальных криптовалют, указывает президент инвестиционной платформы "ИнвойсКафе" Геннадий Фофанов. Он объясняет повышенный спрос на биткоин в последние недели притоком средств в биржевые ETF-фонды (Exchange Traded Fund, публичный инвестфонд, выставляющий для продажи на бирже универсальные акции, состоящие из долей разных компаний). Дело в том, что в январе были одобрены спотовые биткоин-ETF в США, а это привлекло инвесторов с приличными капиталами, желающих спекулировать на "крипте" - с поддержкой регулируемого механизма ETF это стало более надежно, поясняет Геннадий Фофанов.
Еще в одну из ключевых причин повышенного спроса на биткоин и, как следствие, нынешний рост его цены можно записать так называемый халвинг (процесс уменьшения скорости генерирования новых единиц криптовалюты и снижение награды майнерам - прим. "РГ"), считает аналитик. Вероятно, этот рубежный момент настанет уже в апреле.
"Халвинг приведет в конечном счете к тому, что все биткоины рано или поздно будут добыты, что уменьшит приток новых монет на рынок, а потом он и вовсе прекратится, что в конечном счете повлияет на дальнейшее повышение цены, но уже в условиях дефицита", - отмечает Геннадий Фофанов. Таким образом, снижение цены биткоина в ближайшей перспективе может произойти либо из-за резкого снижения спроса, либо совсем непредвиденных событий, делает вывод эксперт. А это значит, что дорожать биткоину пока ничего не мешает и новых ценовых рекордов исключать нельзя.
При этом с сентября 2021 года биткоин падал в цене и на 70%, напоминает руководитель проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Михаил Сергейчик. "Биткоин - это не деньги, не облигации, по которым платят процент, и не акции, дающие право на кусочек компании и долю в ее прибыли. "Биток" - это очень своеобразный цифровой финансовый актив, за которым - в отличие от большинства валют - не стоит государство или союз государств. Криптовалюта практически не регулируется. Мировая практика пока только складывается. В России биткоин не считается ценной бумагой и по сути стоит вне правового поля", - напоминает эксперт.
Покупка биткоина происходит исключительно на страх и риск тех, кто вкладывает, а их права никак не защищены, подчеркивает Михаил Сергейчик. Вокруг "крипты" достаточно много криминальных историй. Более того, опыт последних лет показывает, что даже легальные криптобиржи имеют привычку либо лопаться (канонический пример - американо-багамская биржа FTX, лопнувшая в ноябре 2022 года) либо неожиданно закрывать платежи для российских участников. "Причем жаловаться некуда, потому что криптобиржи толком не регулируются. Собственно говоря, основной плюс криптоактивов (он же минус) в том, что они находятся за пределами регулирования, а полная свобода работает в обе стороны. Именно поэтому к криптобиржам и фондам регулярно возникают претензии властей различных стран за несоблюдение "антиотмывочного" законодательства", - поясняет Михаил Сергейчик.
Возможно, кому-то криптовалюты нужны, например, для тех трансграничных расчетов, которые ограничены из-за санкций, допускает аналитик. Но это касается крайне малого количества людей, которые в советах явно не нуждаются. Участие в рынке биткоина можно воспринимать как азартную игру - и все рекомендации применимы, в том числе о том, что ставить можно только те средства, которые не страшно потерять, подчеркивает Михаил Сергейчик. "В криптовалюту можно заходить только если есть лишние средства, поскольку взлеты и падения биткоина происходили не раз, а спекулянты заинтересованы в подогреве спроса", - соглашается Фофанов.
При этом Банк России последовательно занимается регулированием цифровых финансовых активов (ЦФА) на базе технологии блокчейн, создает и совершенствует необходимую для этого инфраструктуру. "Процесс, скорее всего, будет идти достаточно быстро. Но биткоин и другие криптоактивы неизвестного происхождения, бесконтрольно обращающиеся без защиты прав потребителя, к безопасным ЦФА явно не относятся", - говорит эксперт.
В ЦБ назвали главные ошибки при использовании банковской карты
Роман Маркелов
Банковские карты лучше не хранить в машине и не привязывать их данные к любимым сайтам. Об этом говорится в совместных рекомендациях Банка России и Роскомнадзора, опубликованных в телеграм-канале ЦБ.
Так, банковскую карту нельзя оставлять без присмотра, подчеркивают в Банке России. То есть любые операции по ней должны проводиться только в присутствии владельца. Например, официантам и кассирам нельзя разрешать уходить с картой, нужно просить принести терминал для оплаты, подчеркивают в ЦБ. Недобросовестные люди могут переписать или сфотографировать данные вашей карты.
Также не стоит использовать зарплатную карту для онлайн-покупок, советуют в Банке России. Для этого лучше завести отдельную дебетовую карту и пополнять ее ровно на ту сумму, которая нужна для оплаты в интернете. Еще один важный совет при оплате онлайн: не стоит привязывать банковские карты к сайтам и сервисам. "Если сайт взломают или произойдет утечка данных, то платежные реквизиты окажутся в руках мошенников", - подчеркивается в советах.
Кроме того, как и важные документы, банковские карты не нужно хранить в автомобиле. На эти ценные вещи (а не на магнитолу) автоворы теперь обращают внимание в первую очередь.
Конечно, не нужно хранить вместе с картой бумажку с пин-кодом от нее, а тем более записывать пин-код на саму карту. Если банковских карт несколько, то на каждой нужно установить свой пин-код. При этом простые комбинации чисел устанавливать точно не надо: мошенникам не составит труда подобрать варианты типа "1234", "0000" или "1111". Также в целях безопасности данных и денег не нужно пересылать фотографии карт или документов в соцсетях и мессенджерах, советуют в ЦБ.
А вот пуш-уведомления от банка на свой смартфон подключить очень даже стоит: так можно быстро узнать, что по карте идут операции, которых владелец не совершал, и заблокировать ее. Обычно пуш-уведомления бесплатны и доступны для смартфона с приложением банка. Тем, у кого кнопочный телефон, подойдут уведомления по смс.
Плюс для безопасности на смартфоне лучше отключить отображения уведомлений при заблокированном экране устройства, говорится в советах. Тогда при потере или краже мобильного телефона мошенники не увидят содержимое оповещений от банка.
Чего ждать от политики Банка России в этом году
Георгий Степнов
В феврале Банк России прервал более чем годовую паузу в аннулировании лицензий у коммерческих организаций.
Александр Шубин, председатель комитета по финансовым рынкам и инвестициям ростовского отделения "Опоры России", эксперт по финансовым рынкам, инвестициям, финансовому планированию:
- В феврале отозваны лицензии у московского и тверского банка. Таким образом, 2023-й вошел в историю банковского сообщества России как первый год с 1991-го, когда лицензию сохранили все банки, не считая трех реорганизованных. В 2022 году Банк России тоже был лоялен: всего два банка попали в немилость регулятора. Немного углубимся в историю, чтобы спрогнозировать будущее.
Еще не так давно лицензий лишались в среднем по 20 банков в год. Пик пришелся на 2018-й, когда активно стал применяться 115-ФЗ (Закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", принятый в 2001 году. В бизнес-среде его называют антиотмывочным. Он обязывает банки выявлять фирмы, которые ведут фиктивную деятельность и занимаются обналичкой. - Прим. ред.) И если в начале реформы банки жестко следовали требованиям регулятора, то в последующие годы некоторые из них начали работать в теневом секторе экономики. За что, собственно, и лишались лицензий.
В те времена "письма счастья" от банков могли прилететь любой вновь открывшейся организации, стоило принять на счет чрезмерную для ее вида деятельности сумму. После чего предприниматель собирал весомую доказательную базу и шел на поклон в отдел финансового мониторинга банка. Те, кто в то время хотел открыть бизнес в АПК, в транспортной отрасли или в металлургии, то есть в секторах экономики, которые максимально обелялись, искали опорный банк. Проверив предпринимателя по всем требованиям, в таком банке давали понять, что ни один серый рубль на его счет не попадет. Или дописывали рядом дополнительную комиссию за "будущие неудобства". Заградительная комиссия на вывод заблокированных средств в размере 10 - 20 процентов помогла тогда многим законопослушным банкам на входе разворачивать "джентльменов удачи".
Методичка "как не попасть под 115-й" в те годы постоянно дополнялась "коллективным творчеством" банковского и предпринимательского сообщества чуть ли не еженедельно. Одни выясняли признаки и закономерности, по которым можно было отследить теневые операции, другие в кратчайший срок искали свой "обход санкций". Появляется требование о запрете входа в интернет-банк нескольких юрлиц с одного адреса? Не проблема - встаем на бухгалтерский учет через свою консалтинговую фирму, чтобы объяснить массовый вход ведением с одного компьютера общей бухгалтерии, или просто переводим оператора платежей на программы удаленного доступа с разными подключениями к сети через пул модемов с одноразовыми сим-картами.
Но шли годы, и бизнес уже не мог вести деятельность по старым правилам. После введения АСК НДС-2 (программного обеспечения, которое автоматизирует перекрестные проверки налоговых деклараций по НДС), "Честного знака" и других учетных систем любители нечестных схем или полностью отошли от дел, или стали "профессионалами" в своем деле. Возможно, именно поэтому 2023 год стал переломным в отношениях власти и бизнеса. Последний стали не только воспринимать в качестве партнера, но и всячески ему помогать.
Что же касается "первых ласточек" этого года, то если не брать в расчет кэптивный (карманный) банк из города Кимры, уже по сайту которого становится понятно, для чего он был учрежден, то вторая "ласточка" оказалась довольно-таки крупной бескилевой птицей яркой расцветки ("Киви"). Ключевая проблема лишения лицензии именно этого банка в том, что он выступал процессинговым сервисом внесения типовых платежей для других банков. Именно поэтому клиенты вроде бы не связанных с ним банков оказались в ситуации, когда ни мобильный не пополнить, ни другие платежи совершить. Передавать эти процессы на аутсорсинг для банков, не владеющих полностью самостоятельной инфраструктурой во всех сферах клиентских платежей, - нормальная практика.
С учетом тех перемен, которые произошли в банковской сфере с весны 2022 года, действия регулятора ожидаемы. Дальше закономерно после длительного периода послаблений появляется необходимость отделять зерна от плевел, которые в такой благоприятной почве смогли за два года прорасти. Тем более что для большинства банков 2023 год был рекордным по прибыли.
В инвестиционном банковском деле я повидал многое и сейчас рекомендую всем знать хотя бы азы финансовой грамотности: не соблазняться повышенными ставками банков любого эшелона, чтить лимит 1,4 миллиона рублей на вкладах и проверять наличие страховки у них в Агентстве по страхованию вкладов. И помнить, что вложения в ценные бумаги типа облигаций и фондов ликвидности - это не аналог вклада, как бы вас в этом ни пытались уверить финансовые консультанты.
Вырос спрос на детские страховки
Евгения Носкова
Россияне стали больше интересоваться накопительными программами страхования жизни детей, рассказали опрошенные "Российской газетой" страховщики. Чаще всего такие полисы покупают с целью сформировать капитал для обучения ребенка в вузе. Суммы накоплений выше в Москве и Санкт-Петербурге, а застрахованных детей больше в регионах.
При оформлении накопительной программы страхования на детей родители в первую очередь обращают внимание на целевую сумму накоплений и уровень финансовой защиты для достижения цели.
"Максимальный гарантированный доход, начисляемый на каждый взнос, составляет до 43%. Помимо этого, по программе можно получить дополнительную выгоду в виде социального налогового вычета в размере до 13% от суммы взноса", - отметила заместитель генерального директора, директор по маркет-менеджменту СК "Росгосстрах Жизнь" Наталья Белова.
В "Капитал Лайф Страхование Жизни" рассказали, что горизонт планирования финансовых накоплений по детским договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) составляет в среднем 8,6 лет. В среднем родители накапливают более 213 тыс. рублей на своих детей. Суммы больше в Москве и Санкт-Петербурге: в обеих столицах родители копят с помощью программ НСЖ в среднем около 400 тыс. рублей.
Согласно опросам компании, более 40% клиентов с программами НСЖ имеют целью накопление на образование и поддержку детей. Сюда входят как детские программы, где застрахованными являются дети (23% от всех договоров классического накопительного страхования жизни компании), так и программы НСЖ с взрослыми застрахованными, имеющими своей целью накопление на детей.
В "Совкомбанк Страхование Жизни" клиенты отдают предпочтение расширенной накопительной программе, оформляют страховку в среднем на 13 лет, чтобы защитить детей от финансовых рисков и накопить необходимую сумму к определенному возрасту ребенка. Детский полис входит в тройку самых популярных программ НСЖ в компании.
Как отмечают участники рынка, возраст застрахованных детей по программам НСЖ привязан к школьному циклу. Так, пик заключений договоров НСЖ приходится на возраст поступления в школу - 6-7 лет, а пик завершений - на возраст окончания школы - 17-18 лет. Этим определяются как длительность договора, так и цели накопления на детей. По данным "Капитал Лайф Страхование Жизни", 41% родителей страхуют детей еще в дошкольном возрасте, в том числе 9% - в возрасте до 2 лет. 43% родителей страхуют детей в младшем школьном возрасте до 12 лет и 16% - в старшем школьном возрасте.
В компании также обратили внимание на региональные особенности отношения семей к финансовому планированию. Так, самое большое количество застрахованных по детским программам накопительного страхования жизни на 1 тыс. детей в возрасте до 18 лет в Республике Бурятия (в 8 раз выше, чем в среднем по стране), Республике Марий Эл (в 5,7 раз выше) и в Приморском крае (в 5,5 раз выше).
В прошлом году, по словам участников рынка, страхованием жизни стали чаще интересоваться женщины. Как ранее отмечали в СК "Ингосстрах-Жизнь", они заключили 61% договоров в 2023 году. Покупатели накопительных программ сфокусировались не только на сохранении капитала и доходности, но и на заботе о семье и близких.
В целом, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2023 году накопительное страхование жизни выросло почти на 42%, до 352,1 млрд рублей.
Кассационный суд запретил банкам тайно повышать лимит по кредитным картам
Владислав Куликов
Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в свежем обзоре судебной практики сделал подробные разъяснения по спорам вокруг кредитов. Принципиальный момент: банки не вправе без предупреждения поднимать лимит по кредитным картам. Соответственно, долги по таким картам должны вызывать у банков особые вопросы.
В одном из дел, которое приведено в качестве примера, банк потребовал от человека вернуть крупный долг. Подобные карты банки уже давно навязывают практически всем гражданам. Условия выглядят заманчиво: первые два-три месяца долг можно возвращать без процентов. Однако человеку нужно быть осторожным: если просчитается и вовремя не отдаст даже несколько копеек, долг начнет расти как снежный ком. Слишком уж хитрые схемы использует банк.
Более того, банки настолько щедры, что от имени человека могут выдать кредит кому угодно. Каким-нибудь посторонним. В данном случае, как рассказал должник, банк без уведомления поднял лимит по кредитной ставке. А потом кредит был списан с карты и деньги ушли на чей-то счет.
Сам ли должник взял деньги со счета и поделился с кем-то или мошенники постарались, вопрос важный, но сейчас - не самый главный. В данном случае кассационный суд особо обратил внимание нижестоящих инстанций на то, что банки не вправе поднимать, образно говоря, ставки без предупреждения.
"При разрешении спора о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо установить правомерность увеличения банком лимита кредитования, - сказано в разъяснениях. - Согласно Общим условиям договора потребительского кредита банк вправе изменить размер лимита кредитования, уведомив об этом заемщика способом, предусмотренным в Общих условиях. При этом заемщик вправе отказаться от увеличения лимита не позднее следующих суток с момента получения уведомления об увеличении кредита".
Другое важное разъяснение: банкиры не должны указывать человеку, в какой страховой компании застраховаться. Например, при ипотечном кредите обычно требуют застраховать жизнь и здоровье должника, а также квартиру. Если кредит выдан на покупку автомобиля, надо застраховать машину. Банк может предоставить человеку список аккредитованных компаний. Однако он не может указывать конкретную компанию.
"По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком", - подчеркнул кассационный суд.
Некоторые банки создают дочерние страховые компании, в которых ставки выше. При этом на практике нередко банковские страховые компании отказываются выполнять свои обязательства перед людьми. Так что последним приходится идти в суд.
Мы будем контролировать не отправителей — Биржанов о проверке мобильных переводов
Подробности их отслеживания озвучили в Минфине.
Редакция Liter.kz
Вице-министр финансов Ержан Биржанов сказал, что число мобильных переводов растет, поэтому необходим контроль за индивидуальными предпринимателями, передает Liter.kz.
В кулуарах Сената он заверил, что проверять отправителей никто не будет — они являются физическими лицами.
Мы на сегодня должны получить данные по получателям, индивидуальным предпринимателям, которые вошли в систему всеобщего декларирования. То есть они все зарегистированы как ИП. Мы смотрим их получение именно переводов, не платежей. Во-первых, это ежемесячно 100 получений переводов от разных лиц. Во-вторых, три месяца подряд эти платежи должны идти. И показатель, который сейчас вносится: если сумма в совокупности будет превышать 255 тысяч тенге. Если все три показателя одновременно сработают, только в том случае индивидуальным предпринимателям будут направлены уведомления, чтобы дали пояснения, — пояснил вице-министр финансов.
Он подчеркнул, что масштабы переводов растут. Казахстанцы отправили 80 трлн тенге при торговом обороте 55 трлн тенге. Поэтому, считает он, нельзя потакать бизнесменам, которые хотят оставить все как есть.
Накануне Биржанов сказал, как сформировалась сумма в 255 тысяч тенге, которая вызовет подозрения налоговиков.
В каком регионе Казахстана быстрее накопить миллион тенге
Среднестатистическому казахстанцу нужно не менее двух лет.
Редакция Liter.kz
Аналитики Института экономических исследований подсчитали, в каком регионе Казахстана быстрее накопить миллион тенге, передает Liter.kz.
Для расчета они использовали данные официальной статистики по медианной зарплате (она несколько меньше среднемесячной — прим. автора) за 2023 год. Предполагалось, что ежемесячно жители могут откладывать 10% дохода.
Так, накопления в один миллион тенге в течение двух — трех лет могут собрать жители Улытауской, Мангистауской, Атырауской областей, а также Астаны и Алматы.
Тяжелее будет жителем Северо-Казахстанской, Жетысуской, Алматинской и Жамбылской областей. Копить им придется четыре года.
Ранее аналитики подсчитали, что казахстанцы тратят на еду 55% своих доходов.
Предложение Ирана о запуске аналога SWIFT добавлено в повестку дня БРИКС
"Предложения Центрального банка Ирана о создании системы обмена финансовыми сообщениями между членами организации (аналогичной SWIFT), борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (аналогичной FATF) и международных рейтинговых учреждений для членов БРИКС были приняты организацией по повестке дня", - сказал заместитель управляющего Центрального банка Ирана (CBI) Мохсен Карими.
Государствам-членам БРИКС, как крупнейшим развивающимся экономикам, необходимо создать механизм расчетов для создания единой финансовой системы, в которой "иранская сторона может сыграть огромную роль", добавил он, сообщает Sputnik.
Иран давно добивался создания международной платежной системы, альтернативной SWIFT, отметил он.
Российские банки, которые были отключены от SWIFT после начала войны на Украине в феврале 2022 года, также заинтересованы в альтернативной системе. С тех пор две страны прилагают усилия для поиска альтернатив или их создания, добавляется в отчете.
Еще в январе глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина заявила, что Россия обсуждает с другими странами БРИКС взаимодействие национальных систем передачи финансовых сообщений, и 159 иностранных участников из 20 стран уже присоединились к российской платформе.
Долгосрочные депозиты станут привлекательнее
Кирилл Каштанов
В России все больший приоритет отдается долгосрочным финансовым инструментам. Президент РФ Владимир Путин, например, предложил запустить безотзывные сберегательные сертификаты. На них, как и на долгосрочные вклады сроком свыше трех лет, планируется распространить повышенное страховое покрытие - в размере 2,8 млн руб.
Такая возможность сейчас как раз прорабатывается Банком России - вместе с вопросом о снижении взносов для подобных продуктов в фонд обязательного страхования, сообщили "Российской газете" в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
Это должно повысить интерес к долгосрочным сбережениям и, как отмечают опрошенные эксперты, привлечь "длинные деньги" для трансформации экономики.
Какие изменения рассматриваются
Банк России собирается увеличить в два раза страховое покрытие для безотзывных сберегательных сертификатов и долгосрочных вкладов свыше трех-пяти лет, сообщил "РГ" глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Более высокий размер страхового возмещения - 2,8 млн руб. вместо нынешних 1,4 млн руб. - будет стимулировать вкладчиков активнее размещать средства на долгие сроки, рассказали в АСВ.
"При этом одновременно рассматривается возможность снижения ставки отчисления банков в фонд обязательного страхования вкладов по таким депозитам", - отмечают в пресс-службе организации. Как объяснили "РГ", это может мотивировать банки к привлечению средств во вклады на более длительные сроки и с большей доходностью по депозитам. Такие меры, по словам депутата, увеличат популярность долгосрочных вкладов. А это будет способствовать привлечению в банки "длинных денег", которые необходимы для кредитования трансформации экономики.
По мнению Аксакова, для реализации предложений Центробанка, скорее всего, потребуется не так много времени: депутаты, в свою очередь, готовы соответствующий законопроект подготовить. "Я позитивно оцениваю эту новацию, и уверен, это предложение Банка России будут реализовано уже в ближайшее время. - рассказал он. - Мы готовы подготовить и внести соответствующий законопроект в Государственную Думу".
По задумке ЦБ, повышение лимита коснется не только вкладов сроком свыше трех-пяти лет, но и сразу безотзывных сберегательных сертификатов. Последнего инструмента в безотзывном формате на рынке еще нет, но запуск его планируется. "Считаю необходимым запустить новый финансовый инструмент - так называемый сберегательный сертификат. - отметил в послании Федеральному собранию 29 февраля глава государства. - Граждане смогут размещать свои сбережения в банках на длительный срок, более трех лет".
Сертификат будет безотзывным, то есть банки смогут предлагать клиентам более высокий, выгодный процентный доход, сказал Путин. "И, конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере до 2,8 млн рублей", - добавил он.
В прошлом году до такого же уровня был увеличен лимит страховой гарантии добровольных пенсионных накоплений граждан в НПФ. Те же лимиты действуют с 2024 года в программе долгосрочных сбережений. Глава государства поручил распространить страховое возмещении и на индивидуальные инвестиционные счета нового типа, но в меньшем размере - 1,4 млн руб.
Сберегательные сертификаты действуют в России. Они представляет собой ценную бумагу, подтверждающую владение вкладом в банке. Ранее сертификат действовал и на предъявителя, то есть мог передаваться другому человеку. Но в 2018 году Госдума такую возможность ограничила для борьбы с коррупцией и теневыми операциями. Именные же сертификаты остались, но уступили более понятным и привычным вкладам. По данным ЦБ на начало текущего года, на сберегательные сертификаты приходится только 3,8 млрд руб. в структуре средств физических лиц (44,9 трлн руб.).
Как это повлияет на вкладчиков
Увеличение объема вклада, подлежащего страхованию, должно снизить риски для депозитов размером выше 1,4 млн рублей.
"Предполагается, что подобный шаг будет стимулировать переток средств вкладчиков в долгосрочные вклады, то есть банки смогут получать более долгосрочное фондирование, а вкладчики будут спокойны за свои вложения", - говорит главный аналитик "Банки.ру" Богдан Зварич.
В текущий момент, по данным финансового маркетплейса, основной спрос сосредоточен во вкладах до года, на которые приходится примерно 87% интереса вкладчиков. "Длинные же вклады рассматривает порядка 13% пользователей", - указал Зварич.
Однако ключевым фактором при выборе депозита, по словам эксперта, выступают не только ставки, которые сейчас более привлекательны именно для краткосрочных депозитов, но и возможность оперативного доступа к средствам без существенных потерь в случае необходимости досрочного закрытия. Сам по себе предел страховой суммы, при наличии большего количества средств, граждане могут нивелировать размещением вкладов в разных банках, что позволяет защитить средства в большем объеме, добавил Зварич.
"В текущих условиях на горизонте ближайших лет мы не ожидаем, что данная мера может оказать существенное влияние на спрос на долгосрочные вклады, однако в долгосрочной перспективе увеличение страховой суммы для долгосрочных вкладов может позитивно сказаться на готовности граждан размещать средства в банках на более продолжительные сроки", - считает главный аналитик Банки.ру.
Дополнительные меры
Для финансирования долгосрочных, значимых проектов российской банковской системе нужны "длинные деньги", говорит Аксаков, то есть вклады сроком на три и более лет.
"Сейчас таковые практически отсутствуют", - отмечает он. И для привлечения средств могут понадобиться другие меры, например, налоговые преференции. Такой законопроект об освобождении от подоходного налога долгосрочных банковских вкладов населения депутаты готовят к внесению в Госдуму.
"Однако при этом банк должен быть уверен, что такие деньги не будут сняты вкладчиками досрочно. Сейчас идет дискуссия как лучше это сделать. - сообщил Аксаков. Существует несколько вариантов: один из возможных - дать банкам право открывать своим клиентам безотзывные вклады".
Безотзывные депозиты не дают вкладчику досрочно снять часть средств или закрыть свой счет - для этого нужно дождаться окончания срока договора, объясняет логику инструмента Аксаков.
"Сегодня в России таких вкладов нет, и вкладчики могут забрать свои средства в любой момент, а банк обязан их вернуть по первому требованию", - добавил он. И в случае введения нового инструмента банки не смогут навязывать их своим клиентам: привлекательным такое предложение могут сделать повышенный процентный доход и налоговые льготы.
Как должны вести себя банки, если их клиента обманули, разъяснил Верховный суд
Наталья Козлова
Кредиты, которые обманным путем оформляют на человека телефонные мошенники, - это страшный сон для любого законопослушного гражданина. Как показало время, от такой напасти никто не застрахован - ни дворник, ни академик. Юристы уверяют: споры по таким займам нынче одни из самых многочисленных в наших судах.
И здесь современные банковские услуги срабатывают в помощь аферистам. Ведь оформить кредит сегодня можно не только лично, дойдя до офиса любого банка, но и дистанционно. Для этого банк попросит всего-то ввести пароль в приложении или выслать код в СМС. Вот только за этим нередко скрываются мошенники.
И именно такая неприятность произошла с жительницей Новосибирска, которая вынуждена была долго и тяжело судиться с банком из-за "обманных" кредитов. В итоге дело дошло до Верховного суда. И он заявил, что банк не был бдителен, проигнорировал звонки женщины и не запросил нужные справки о ее доходах.
Такое решение, по мнению юристов, говорит, что Верховный суд все чаще встает на сторону простых граждан, когда речь идет о подобных спорах.
Не секрет, что не так давно мошенники получали деньги с помощью копии чужого паспорта. А сейчас они предпочитают действовать онлайн. Начало у этой аферы стандартно: гражданам звонят "сотрудники банка", спрашивают коды из СМС или оформляют займы через приложения банков.
До недавнего времени пострадавшему человеку приходилось однозначно выплачивать такой кредит, но Верховный суд начал менять практику.
Итак, на жительницу Новосибирска в один день взяли три кредита в банке на 1,2 миллиона рублей. Займы оформили через приложение банка, подтвердив заявки СМС-кодами, направленными на телефон женщины. Но гражданка спохватилась и во время оформления кредитов стала звонить в банк, чтобы остановить процедуру.
Она утверждала, что действует не она, а мошенники. Гражданка объясняла оператору, что ей звонил неизвестный, представившийся сотрудником банка, а на телефон стали поступать сообщения. Но служащий проигнорировал ее просьбы.
Интересно, что для подтверждения данных и платежеспособности гражданки банк отправил запрос в ПФР. Но, не дождавшись ответа, оформил кредиты.
В тот же день женщина добежала до полиции и написала заявление о мошенничестве. Возбудили уголовное дело. Потом она написала в банк заявление, просила узнать, кому ушли заемные деньги. Банк подтвердил, что договоры оформили мошенническим путем, но сказал, что СМС-коды для их подписания сообщила сама клиентка. Значит списать долг они не могут.
Тогда жертва мошенников обратилась в суд. Спор заметил портал "Право.ru". Гражданка настаивала, что договоры заключили без ее согласия, а деньги перевели в другой банк на счет неизвестных ей людей.
Райсуд признал договоры недействительными, указал на несоблюдение кредитором условий, по которому предоставляется услуга. По информации для клиентов банка и требованиям Закона "О потребительском кредите (займе)", если сумма больше 100 000 рублей, заемщик должен представить паспорт, документы о зарплате. Но банк этого не запросил. Еще суд сказал, что гражданка кредиты брать не собиралась и коды с латинскими буквами из СМС никому не сообщала. Апелляция решение отменила. С этим согласилась и кассация.
Тогда женщина пошла в Верховный суд. ВС указал на постановление Пленума ВС № 25, которое предусматривает право суда признать сделку недействительной по статьям Гражданского кодекса, если она "нарушает запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав". Еще ВС обратил внимание на нарушение Закона "О защите прав потребителей". Суд сказал, что для заключения договоров и перевода денег на счета третьих лиц банк направлял женщине коды и их назначение было набрано латиницей. А по закону эта информация должна быть на русском языке.
ВС напомнил и о решении Конституционного суда РФ (от 13.10.2022 № 2669-О), где сказано, что при телефонном мошенничестве такие сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана третьим лицом. Значит, суду надо исследовать добросовестность и осмотрительность банков при оформлении дистанционного кредитного договора. При новом рассмотрении суд признал договоры недействительными.
Определение Верховного суда № 67-КГ23-14-К8
Сегодня национальная валюта Ирана - риал, достигла исторического минимума по отношению к доллару США и евро.
Как сообщает во вторник Trend, информацию об этом распространили иранские СМИ.
Сообщается, что в настоящее время 1 доллар США на черном рынке в Иране стоит около 603 тысяч риалов. В то время, как вчера 1 доллар США стоил 595 тысяч риалов.
В настоящее время стоимость 1 евро на черном рынке Ирана составляет 654 тысячи риалов. Вчера же стоимость 1 евро составляла 646 тысяч риалов.
Отметим, что экономические санкции США и Западных стран против Ирана, инфляция и многие другие проблемы свидетельствуют о том, что экономическая ситуация в стране ухудшается день ото дня.
По официальной государственной цене, объявленной в Иране на валюту, можно ввозить в страну только необходимые товары. Согласно официальному обменному курсу, объявленному Центральным банком Ирана, 1 доллар США стоит 42 тысячи риалов, а 1 евро - 45 619 риалов.
Обменный курс, объявленный Центральным банком Ирана для банков и пунктов обмена валют, называется системой SANA. Согласно этой системе, 1 евро стоит 466 182 риала, а 1 доллар - 429 203 риала.
Также в стране действует система NIMA (по возврату бизнесменами в экономику страны определенной части валюты, полученной при экспорте продукции). Согласно этой системе, 1 евро стоит 432 989 риалов, а 1 доллар - 398 643 риала.
Кремль анонсировал создание в БРИКС платежной системы на блокчейне
Конкретной задачей на текущий год помощник президента РФ Юрий Ушаков назвал повышение роли БРИКС в международной валютно-финансовой системе
БРИКС будет стремиться к созданию независимой платежной системы на основе цифровых валют и блокчейна, заявил в интервью ТАСС помощник президента РФ Юрий Ушаков.
"Важной целью на перспективу полагаем создание в рамках БРИКС независимой расчетной платежной системы, которая основывалась бы на самых современных технологиях, таких как цифровые валюты и блокчейн. А главное - была бы комфортной для государств, населения и бизнеса, не требовала бы серьезных затрат и была бы вне политики", - указал он.
Конкретной задачей на текущий год Ушаков назвал повышение роли БРИКС в международной валютно-финансовой системе. Он напомнил, что в Йоханнесбургской декларации 2023 года лидеры зафиксировали нацеленность стран БРИКС на наращивание расчетов в национальных валютах, укрепление корреспондентских банковских сетей для обеспечения международных транзакций. "Будет продолжена работа по развитию механизма пула условных валютных резервов, прежде всего в части применения валют, альтернативных доллару США", - анонсировал представитель Кремля.
Источник: ТАСС
Страны БРИКС создадут платежную систему на основе блокчейна
Страны БРИКС будут работать над созданием независимой платежной системы, основанной на цифровых валютах и блокчейне, заявил помощник Кремля Юрий Ушаков.
"Мы считаем, что создание независимой платежной системы БРИКС является важной целью на будущее, которая была бы основана на самых современных инструментах, таких как цифровые технологии и блокчейн. Главное - убедиться, что это удобно для правительств, простых людей и бизнеса, а также экономически эффективно и без политики", - сказал он в интервью ТАСС.
Ушаков сказал, что конкретной задачей на этот год является повышение роли БРИКС в международной валютно-финансовой системе. Он напомнил, что в Йоханнесбургской декларации 2023 года лидеры стран БРИКС сосредоточили внимание на увеличении расчетов в национальных валютах и укреплении корреспондентских банковских сетей для обеспечения безопасности международных транзакций.
"Будет продолжена работа по развитию Механизма условных резервов, в первую очередь в отношении использования валют, отличных от доллара США", - отметил помощник Кремля.
Группа развивающихся экономик БРИКС приветствовала 2024 год официальным добавлением пяти развивающихся стран. В частности, в блок вступили Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ), Иран, Египет и Эфиопия.
В прошлом году экономический альянс БРИКС процветал. Этот год, несомненно, был годом роста, блок ускорил реализацию множества инициатив. Они варьируются от планов дедолларизации до первой в истории заявки на расширение.
Расширение будет иметь огромные геополитические последствия, поскольку они могут быть чрезвычайно важны для ее многополярных целей.
На конец февраля 2024 года общий объем золота в активах Национального банка составил 49,98 тонны, сообщил председатель Нацбанка Кыргызстана Кубанычбек Боконтаев.
Он отметил, что согласно законодательству КР кабинет министров и Национальный банк имеют приоритетное право покупки золота, добытого и произведенного в Кыргызстане.
«При этом золото Нацбанком не только приобретается, но и продается на международных рынках по международным ценам. В 2023 году на внешних рынках нами реализовано 17 тонн 65 килограммов золота на 1 млрд 88 млн долларов США. Средства, полученные от продажи золота на внешних рынках, перечисляются на счет Нацбанка и поступают в наши международные резервы. Эти резервы, в том числе валютные средства от продажи золота, используются для проведения операций кабинета министров и операций Национального банка, включая все необходимые операции по поддержанию макроэкономической стабильности в стране.
Хотелось бы отметить, что операции с золотом являются стандартными операциями для центральных банков в рамках реализации денежно-кредитной политики и выполнения основных функций, направленных на сохранение ценовой и финансовой стабильности в стране», — проинформировал глава регулятора.
Правление Национального банка Кыргызской Республики приняло постановление «О порядке идентификации и верификации клиентов в удаленном режиме».
Как сообщается на сайте главного регулятора, идентификация и верификация в удаленном режиме клиентов – граждан КР, занимающихся предпринимательской деятельностью в качестве индивидуального предпринимателя, коммерческие банки могут использовать государственные информационные системы. Это будет приравниваться к идентификации и верификации по видеосвязи.
Также, Нацбанком установлен максимальный баланс для идентифицированных и верифицированных в удаленном режиме клиентов, занимающихся предпринимательской деятельностью в качестве индивидуального предпринимателя. Ограничения по клиентам – индивидуальным предпринимателям на максимальный баланс составляет для электронного кошелька 1 млн сомов, для ограниченного функционального банковского счета — 8 млн сомов.
Эксперты рассказали, как противостоять финансовым мошенникам
Анна Скрипка,Элина Труханова
Сорок миллионов - за несуществующую икону, три миллиона - за виртуальный автомобиль... Суммы, которые люди переводят телефонным мошенникам, впечатляют. Представители правоохранительных органов бьют тревогу: число фактов финансового мошенничества растет, при этом каждый четвертый рубль, переведенный под влиянием злоумышленников, - кредитный.
Представители финансовых организаций отмечают, что порой ощущают себя на передовой борьбы с этим видом преступности: к примеру, накопившая больше миллиона рублей бабушка, годами отказывая себе в потребительских радостях, вдруг приходит в банк и требует перевести все средства на сомнительный счет. Отговорить такую клиентку - задача не из простых.
Начальник УМВД России по Курской области Виктор Косарев, выступая перед депутатами облдумы, отметил, что общее количество бесконтактных хищений денег увеличилось за год почти на треть, число пострадавших превысило 2,7 тысячи человек, а сумма ущерба - 630 миллионов рублей. При этом переводы осуществляются упрямо и безоговорочно. Виктор Косарев привел в качестве примера ситуацию, когда в банке женщину не могли отговорить от опрометчивого поступка, вызвали полицию. Там полтора часа с ней беседовал сотрудник, но и после его рассказа женщина пошла в банк и перевела злоумышленникам два миллиона рублей. В другом случае военнослужащий, майор, бросился драться около банкомата, где его пытались остановить от перевода средств. Не послушал никого, а через 40 минут явился в полицию с заявлением.
В Белгородской области полицейские могут рассказать о сотнях подобных случаев. Заместитель начальника УМВД России по Белгородской области - начальник следственного управления, полковник юстиции Юрий Баранов тоже отмечает тенденцию к росту количества фактов финансового мошенничества, при этом растет не только число жертв, но и сумма ущерба. Так, в минувшем году белгородцы перевели злоумышленникам свыше 1,2 миллиарда рублей. Годом ранее эта сумма была на 200 миллионов меньше.
Начальник отдела по раскрытию хищений, совершенных с использованием ИТТ, управления уголовного розыска УМВД России по Белгородской области Александр Алексеенко рассказал, пожалуй, о самом вопиющем случае финансового мошенничества. Белгородка постепенно вынесла из дома 40 миллионов рублей. Наличными деньги хранились в сейфе, а ей сначала пообещали продать некую икону, а потом просили перевести очередные суммы для того, чтобы получить компенсацию за несостоявшуюся сделку.
- Один из жителей области стал жертвой мошенников пять раз, - продолжает Александр Алексеенко. - И по согласованию с ним теперь его банковская карта хранится у его детей.
Юрий Баранов, в свою очередь, рассказал, как жительница одного из городских округов лишилась не только накоплений, но и жилья.
- Когда люди перечисляют мошенникам личные сбережения, да даже кредитные средства, - это не так страшно. А вот когда продают единственное жилье... Теперь женщине негде жить, и это трагедия, - говорит он.
Полицейские отмечают, что в ситуации, когда человек обрабатывается мошенниками, применяются разнообразные инструменты так называемой социальной инженерии. К каждой жертве вырабатывается свой подход, и отчасти люди сами дают такую возможность злоумышленникам. Социальные сети зачастую позволяют выяснить о человеке все: и профессию, и место работы, и круг общения, и интересы. При этом если люди уже попадались на удочку мошенников, то их же могут обработать еще не раз. Например, платившие несколько лет назад за несуществующие БАДы могут теперь легко поделиться данными банковской карты, чтобы получить компенсацию. Да только потеряют еще больше. И это далеко не единственная схема. Есть те, кто до сих пор попадается на набившее оскомину "ваш родственник попал в аварию", и те, кто хочет быстро и без особых хлопот заработать на "инвестициях".
Управляющий отделением Белгород Банка России Андрей Беленко отмечает, что по данным от банковских служащих аналитики ЦБ составили портрет типичной жертвы финансовых мошенников: женщина от 25 до 44 лет со средним уровнем дохода и средним образованием.
- Однако это совсем не значит, что другие люди более защищены, - говорит он. - Как уже отмечали коллеги из правоохранительных органов, инструменты социальной инженерии подбираются для каждой аудитории, мы же в своей среде называем их инструментами криминальной инженерии.
Распространенный метод обмана, когда людям звонят якобы представители Банка России и обещают перевести средства с опасного банковского счета в ЦБ на безопасный, в самом регуляторе давно раскрыли. Заместитель управляющего отделением Белгород Инна Гребенникова в который раз подчеркивает:
- Банк России не работает с физическими лицами и их средствами, к тому же понятия "безопасный счет" не существует.
Финансовая грамотность, критическое мышление, способность сомневаться в подозрительно легких способах дохода и твердое решение сбросить звонок от якобы банковского сотрудника - все это только звучит как простые способы уберечься от злоумышленников. На самом деле уберечь людей от колоссальных убытков порой очень сложно. Полицейские отмечают, что, вмешиваясь в такие ситуации, находят людей будто загипнотизированными. Однако процентов 90, видя сотрудника в форме, все же способны очнуться от морока и поблагодарить за то, что мошенники проиграли.
Такая активность злоумышленников и яростная охота за финансами заставляют принимать законодательные решения. Самое резонансное - так называемый период охлаждения, когда сомнительные операции по переводу средств банки могут приостановить, а то и вернуть деньги в двухдневный срок, - и финансисты, и правоохранители поддерживают.
- Важно заставить человека усомниться в своем решении перевести средства, - отмечает Инна Гребенникова. - Наши сотрудники банков, которые принимают клиентов, как правило, знают их много лет. И вот они видят, что человек - под влиянием. Вот так одна женщина пришла забрать накопления. И давай рассказывать, что деньги нужны сыну. Мошенники ей посоветовали: мол, перечислите нам одну сумму, инвестируем - и получите в три раза больше. И вот тогда хватит и сыну, и вам, и на все, что хотите. Хорошо, что контакт сына тоже был указан в банке, - ему позвонили. Человек тут же отговорил мать от каких-либо операций с деньгами. Период охлаждения, который предполагает, к примеру, блокировку счета при сомнительном переводе, заставит человека забеспокоиться, засомневаться. Этот же механизм позволит подключить к ситуации правоохранительные органы. И вот тогда шансы противостоять мошенничеству возрастут.
Тем временем
Депутаты Костромской областной думы предлагают внести изменения в УК РФ и привлекать к ответственности тех, кто занимается оказанием незаконных финансовых услуг, в том числе с использованием криптовалютных операций. А также тех, кто привлекается мошенниками для обналичивания и дробления денег. Соответствующее обращение парламентарии направили председателю Госдумы Вячеславу Володину.
В облдуме пояснили, что мошенничества чаще всего совершаются под предлогом блокировки подозрительных транзакций, получения дополнительного заработка, перевода денежных средств на "безопасный счет", отмены заявки на кредит, по схеме "родственник попал в беду". Похищенные обманным путем деньги перечисляются на банковские карты и счета, открытые на третьих лиц, так называемых дропов. Дропами могут быть пожилые люди, студенты, на карту которых похищенные деньги зачисляются за вознаграждение. Например, на карту поступает миллион рублей, из которых 10 тысяч остаются владельцу карты.
- Нотариусы сейчас сталкиваются с тем, что к ним обращаются люди за услугой по оформлению доверенности на человека, который будет распоряжаться всеми их банковскими счетами. По данным Центробанка, в России сейчас насчитывается 500 тысяч карт, которые используются в мошеннических схемах, - говорят костромские парламентарии.
Они подчеркивают, что сегодня привлечь дропов к уголовной ответственности практически невозможно. Единственное, что можно сделать, - заблокировать карту. А сам дроп остается безнаказанным, чем и пользуются мошенники. Кроме того, нельзя сегодня привлечь к уголовной ответственности и тех, кто обналичивает похищенные деньги при помощи криптобирж. Между тем после ввода санкций мошенники из стран ближнего зарубежья активно используют криптовалюту для вывода средств, похищенных у граждан России.
МВД закончило дело подпольных банкиров
Наталья Козлова
Полицейское следствие объявило, что поставлена точка в громком расследовании. Его проводили в Челябинской области.
По его итогам пятерых теневых банкиров будут судить по трем статьям Уголовного кодекса. Речь в них идет о незаконной банковской деятельности, создании фиктивных юридических лиц и особо крупном мошенничестве.
Граждане создали восемь подконтрольных организаций. Все эти липовые фирмы были зарегистрированы на подставных граждан. Работала схема так. Фигуранты дела, зная об особенностях банковского взаимодействия, перечисляли со счета одной кредитной организации деньги в другой банк, затем переводили их на третьи счета или обналичивали.
После чего эти граждане приходили с фиктивным договором займа в финансовую компанию, со счета которой было совершено перечисление, и требовали перевести сумму задолженности на другой счет.
- Поскольку исполнительные документы о взыскании долга имеют приоритет, банк перечислял деньги по требованию. Когда банк-получатель, с чьего счета "ушли" деньги на третьи счета, направлял требование возместить потраченные им суммы, вскрывалась правда о том, что средства переведены дважды, - объяснили следователи.
Таким образом эти нехорошие граждане похитили у финансовой организации порядка 9 миллионов рублей.
В АСВ назвали механизм возврата денег из киви-кошельков
Роман Маркелов
В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) рассказали, каким способом можно будет вернуть из недавно лишенного лицензии КИВИ Банка деньги, которые по закону страхованию не подлежат. Речь в том числе о средствах на киви-кошельках. Для их возврата нужно будет заполнить специальную форму и отправить ее почтой, либо передать лично.
Накопления физлиц в КИВИ Банке на счетах и вкладах свыше лимита - 1,4 млн руб. - возвращаются в составе первой очереди кредиторов. Не подлежат страхованию и возвращаются в составе третьей очереди кредиторов (то есть уже в процессе ликвидации банка) деньги индивидуальных предпринимателей и юрлиц свыше 1,4 млн руб., деньги на киви-кошельках, а также неисполненные платежи в системе CONTACT (КИВИ Банк был ее оператором), отмечают в АСВ. Что касается последней, то, по сведениям банка, остались неисполненными более 17 тыс. переводов на сумму свыше 700 млн руб.
Таким образом, заявителям третьей очереди нужно подать требование для включения в реестр требований кредиторов. Для этого можно воспользоваться образцами на сайте АСВ или составить документ в произвольной форме. Однако в любом случае в нем нужно будет указывать СНИЛС, ИНН, ряд паспортных и контактных данных, объем претензий к банку и т.п., а также приложить документы, подтверждающие обоснованность претензий.
В АСВ указали, что передать требование с приложенными документами можно почтой по адресам: 127994, г. Москва, ГСП-4, ГК АСВ, временная администрация КИВИ Банк (АО) или 117648, г. Москва, мкр. Чертаново Северное, д. 1А, корп. 1. По последнему адресу требование можно передать и лично.
"Срок рассмотрения требования - до 30 рабочих дней с даты его получения. О результатах рассмотрения каждый кредитор будет уведомлен письмом по указанному в требовании почтовому адресу", - отмечается в сообщении АСВ.
Банки начали повышать ставки по вкладам в юанях
В феврале сразу несколько крупных банков улучшили условия по своим вкладам в юанях. Максимальные ставки по ним теперь достигают 4,5%, хотя годом ранее были в полтора-два раза ниже. Связано это, как отмечают опрошенные "Российской газетой" эксперты, с потребностью банков в китайской валюте: все больше кредитов выдается в юанях, что требует соответствующих пассивов. Но даже такой рост доходности не перекрывает привлекательность рублевых депозитов, сложившуюся в последние месяцы.
Какие банки повысили ставки
Как сообщили "РГ" в пресс-службе Россельхозбанка, с 26 февраля максимальная ставка по вкладу в юанях достигла 4,5% годовых. Действует она при открытии депозита на год. При выборе вклада на шесть-девять месяцев ставка составит 4-4,25% соответственно, а на три месяца - 3%. ВТБ в среднем повысил ставки на 1,1 процентного пункта - в третьей декаде февраля. Максимальная доходность по юаневому вкладу теперь составляет 4,52% годовых - с учетом капитализации процентов и при открытии на три года. В базовом варианте она равняется 3,75-4,2% на сроки от трех месяцев до двух лет.
ПСБ тоже увеличил ставки в феврале: cейчас они варьируются от 3 до 4% в зависимости от выбранных условий. В банке "Санкт-Петербург" диапазон больше - 2-4,3%. Экспобанк с февраля предлагает доходность до 4,1%, Газпромбанк - до 4%. По данным "Финуслуг", средние ставки по годовым вкладам в юанях в топ-50 банках сейчас составляют 3,14%, увеличившись с конца января на 0,24 процентного пункта.
Повышение ставок, по словам руководителя группы депозитов банка "Санкт-Петербург" Эльвира Максимова, говорит о нарастающем спросе на данную валюту внутри страны. Как отметил Марат Муллагалиев, вице-президент ПСБ, вкладчики все активнее используют юани для диверсификации сбережений.
"По итогам 2023 года объём средств физлиц в китайской валюте вырос почти в полтора раза в российской банковской системе, и сегодня юань занимает уже около четверти в валютных накоплениях", - указывает старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. Интерес клиентов к сберегательным инструментам в юанях, как отмечает он, существенно вырос. Ставки при этом только за прошлый год увеличились более чем в два раза. К концу года, как прогнозируют в ВТБ, юань займет около трети в валютных сбережениях россиян, сместив пока еще лидирующий доллар. Средние ставки по вкладам в "токсичных валютах" остаются минимальными - менее 1%.
Почему улучшаются условия
Российский бизнес из-за санкционных ограничений все более активно перестраивается на азиатские страны, в частности, на Китай. Это, в свою очередь, требует кредитных средств в юанях для осуществления расчетов в рамках внешнеэкономической деятельности, сообщил "РГ" младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Анатолий Перфильев.
"Для балансирования валютной позиции банки привлекают соответствующие пассивы, для чего делают более выгодными условия по размещению средств в китайской валюте", - говорит эксперт. При этом бизнес, хоть и в меньшем объеме, сохраняет заинтересованность в ссудах в долларах и евро. Позиции по ним хеджируются кредитными организациями в том числе юанями по причине ограниченного доступа к фондированию в "токсичных" валютах.
В среднесрочной перспективе, по словам Перфильева, не стоит ожидать существенного роста ставок по юаневым депозитам. Потребности бизнеса для расчетов большей частью удовлетворяются, а излишне высокие ставки обуславливают повышенные валютные риски.
Как объяснил "РГ" управляющий директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень, такое движение ставок по юаневым вкладам может быть обусловлено потребностью банков использования данной валюты в отдельных операциях. "Дальнейшее движение ставок также может быть связано с этим фактором, в связи с чем труднопредсказуемо. Определенный спрос на вклады в юанях есть, однако он не является массовым", - отмечает эксперт.
По данным ВТБ, на таких вкладах в среднем размещается 12 тыс. юаней. Клиенты пока предпочитают сроки три и шесть месяцев: на них пришлось более 65% от открытых вкладов.
В разговоре с "РГ" доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова отметила, что зачастую по таким вкладам доходность даже выше, чем официальная ставка Народного банка Китая (3,45%). Эксперт соглашается, что происходит это из-за роста спроса в России на кредиты в юанях.
"Желание банков избежать валютного риска диктует необходимость обеспечить себе соответствующую ресурсную базу. - говорит эксперт. - Процентные ставки по таким кредитам не очень высоки, например, на срок от года до трех их среднее значение в декабре 2023 года, согласно информации на сайте Банки России, составляло 7,43% годовых, но вполне возможно, что к этим процентам банки добавляют определенные комиссии".
При этом физические лица ищут альтернативу доллару и евро - для диверсификации сбережений. "Разумеется, здесь есть определенные риски", - отмечает Белянчикова. Это и изменение курса валюты - в сторону ослабления. Возможны и потери от валютно-обменных операций.
"Если использовать простой расчет и принимать во внимание инфляцию в различных странах - на сегодняшний день даже повышенная ставка по вкладам в юанях не перекрывает доходности по тем же рублевым вкладам", - указывает эксперт из РЭУ Г. В. Плеханова. Однако в текущем году и Банк России, и ЕЦБ, и ФРС планируют снижение своих ставок. "Если КНР на это не пойдет - привлекательность вкладов в китайской валюте имеет все шансы возрасти", - полагает Белянчикова.
Текст: Кирилл Каштанов
Япония выделяет Кыргызстану грант на оснащение техникой для содержания ирригационных каналов.
На заседании комитета Жогорку Кенеша по аграрной политике, водным ресурсам, экологии и региональному развитию 4 марта первый заместитель министра водных ресурсов, сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности Мурат Раматов сообщил, что правительство Японии через Японское агентство международного сотрудничества (JICA) предоставит 1 млрд 87 млн йен ($7 млн 227 тыс. 735 по курсу на 4 марта.
По его словам, финансирование будет предоставлено до 31 октября 2026 года. На эти средства планируется закупить 44 единицы техники:
- 26 экскаваторов;
- 1 фронтальный погрузчик;
- 7 самосвалов;
- 8 тралов-тягачей;
- 2 мобильные мастерские.
Техника будет распределена по областям.
Отвечая на вопросы депутатов, Раматов сообщил, что за консультационные услуги специалисту Киохито Кабаяси будет выплачено 31 млн йен ($206 тыс. 535 тыс.).
В результате обсуждения члены комитета одобрили ратификацию соглашения.
Представители Национального банка Таджикистана изучили опыт Центрального банка Республики Узбекистан
Представители Национального банка Таджикистана изучили опыт ЦБ в направлении гендерного равенства и финансовой доступности.
На семинаре состоялся обмен опытом по темам национальной стратегии повышения доступности финансовых услуг в Узбекистане и показателей ее оценки, регуляторной песочницы, развития цифровых финансовых услуг.
При этом была дана подробная информация о роли Центрального банка в рамках Национальной стратегии гендерного равенства-2030 и программах и инициативах, направленных на развитие гендерного разнообразия в банковской системе.
В России стали активно развиваться цифровые финансовые активы
Банк России рекомендовал операторам на рынке цифровых финансовых активов (ЦФА) не оказывать услуги по выпуску и обороту ЦФА, доходность которых зависит от стоимости цифровых валют и аналогичных показателей. Рекомендации не распространяются на цифровые валюты центральных банков, а также не касаются цифровых прав, выпущенных в соответствии с российским законодательством.
Регулятор напомнил, что в 2021 году уже рекомендовал биржам не допускать к торгам финансовые инструменты, доходность которых зависит от стоимости цифровых валют, а финансовым посредникам - воздерживаться от того, чтобы предлагать такие инструменты своим клиентам - неквалифицированным инвесторам.
Цифровые финансовые активы - одна из наиболее обсуждаемых тем в мире финансов. В России они находятся на этапе активного развития. По оценкам АКРА, совокупное количество выпусков ЦФА оценивается примерно в 350, а объем рынка на конец 2023 года составил порядка 60 млрд руб. И фактические показатели могут отличаться, поскольку доступ к централизованным данным по всем операторам информационных систем ограничен. Максимальный объем рынка, как прогнозируют в рейтинговом агентстве, может достичь 500 млрд руб. на горизонте трех лет в умеренно оптимистичном сценарии.
В стране ЦФА регламентируются федеральным законом № 259-ФЗ, который начал полноценно работать в феврале 2022 года. Тогда Центробанк включил первую организацию в реестр инфосистем.
Согласно законодательству, ЦФА - это новый инструмент для инвестиций на базе современных технологий, который представляет собой цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционерного общества, права по ценным бумагам и передаче права их требования.
ЦФА - это целый класс финансовых инструментов. Среди них - и инвестиционные "металлические" ЦФА, и NFT - невзаимозаменяемые токены - и даже корпоративные инструменты для мотивации сотрудников, объяснили "РГ" в "Атомайз".
"ЦФА удостоверяют цифровые права, как правило, привязанные к различным активам. Например, к драгоценным металлам, бриллиантам, товарам, ценным бумагам", - сказали в компании.
Такие активы существуют не на бирже, а в информационной системе на основе блокчейна, то есть цепочки блоков, в которой содержатся все записи о сделках. Изменить или удалить их нельзя, однако можно закладывать, обменивать, дарить и передавать по наследству.
Что касается NFT, то это уникальный токен, являющийся цифровым активом в этой цепочке блокчейна. Он подтверждает владение, например, изображением, видео или игровым предметом, отмечает первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.
"С точки зрения доходности, рынок NFT весьма волатилен и может быть рискован для инвесторов, особенно в краткосрочной перспективе. - объясняет директор по стратегии инвестиционной компании "Финам" Ярослав Кабаков. - Степень риска зависит от множества факторов, включая известность создателя, уникальность и востребованность актива, а также общее состояние рынка".
Торговля NFT в России может осуществляться на специализированных платформах.
"Их можно использовать в качестве залога, однако этот рынок еще недостаточно развит, чтобы предложить удобные и всеобъемлющие решения для залогового кредитования", - говорит Кабаков.
Что касается будущего, то рынок NFT, скорее всего, продолжит развиваться, поскольку технологии блокчейна становятся более интегрированными в различные секторы экономики.
Одним из ключевых преимуществ ЦФА является то, что их учет, как правило, осуществляется в распределенном реестре, что со временем должно привести к максимальной безопасной системе хранения данных. Это особенно эффективно в условиях наличия рисков кибератак из недружественных стран, считает Олег Ушаков, основатель и гендиректор Юридического бюро Sagrada Legal, председатель Комиссии по цифровым финансовым активам торгово-промышленной палаты РФ.
Вместе с тем он отметил простоту и скорость выпуска ЦФА, а также то, что регуляторное поле позволяет упаковать в такие активы большое количество различных бизнес-моделей.
"Высокий потенциал имеется у токенизации объектов реального мира, - добавляет эксперт. - Интересны будут и цифровые активы, доход по которым связан с показателями выручки или прибыли компании-эмитента".
По его словам, ЦФА будут колоссально востребованы и во внешнеторговых расчетах.
Для развития этого рынка в России, по мнению Ушакова, необходимо решить ряд задач. Одна из них связана с ликвидностью, поскольку инвесторов, которые бы регулярно вкладывали средства в ЦФА, пока недостаточно.
"В данном случае важны и регуляторные стимулы: необходимо предусмотреть, чтобы негосударственные пенсионные фонда и страховые компании могли инвестировать в ЦФА, соответствующие определенным требованиям. Также необходимо совершенствование института доверительного управления цифровыми активами", - уверен он.
Кроме того, следует развивать новые инструменты, прорабатывать вопрос защиты инвесторов по сделкам ЦФА и повышать качества подготовки документов, которые содержат условия выпуска таких активов.
По данным "Эксперт РА", несмотря на разнообразие форм инструментов, которые могут выпускаться через ЦФА, за период 2022 года - 9 месяцев 2023 года 90% выпусков были представлены простыми денежными требованиями. Фиксированную доходность имеют 57% выпусков, а по 33% выплаты привязаны к ключевой ставке ЦБ. Большинство выпусков имеют срочность от месяца до полугода.
Согласно ожиданиям операторов информационных систем, этот фокус сохранится у рынка и на 2024 год. В среднесрочной перспективе участники рынка прогнозируют активное использования ЦФА в нестандартных нишах. Основным драйвером роста рынка ЦФА опрошенные "Эксперт РА" операторы назвали их большую гибкость, позволяющую создавать продукты, сложно реализуемые на классическом рынке. Это, например, инструменты с физической поставкой актива, такие как сырье или товары (гибридные ЦФА). Они могли бы быть интересны крупным эмитентам из реального сектора.
Текст: Кирилл КаштановЮлия Гуреева
ЦБ: требования к страхованию киберрисков должны быть четко прописаны в законе
Евгения Носкова
Несмотря на рост количества киберинцидентов и утечек данных, спрос на страхование киберрисков пока не растет. Продукт есть всего у шести компаний, а законопроект об обязательном страховании от утечек персданных нуждается в серьезной доработке, полагают регулятор и участники рынка.
В законе о страховании киберрисков должны быть четко прописаны не только страховая сумма, лимиты, перечень рисков, но и перечень исключений, заявил директор департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов на обсуждении нормативно-правовых аспектов страхования киберрисков в Совете Федерации.
"К сожалению, в ряде случаев на практике мы видим, что из-за неопределенности в законе граждане или юрлица не знают, от чего они защищены", - отметил Смирнов. По его словам, все требования должны быть четко прописаны, не стоит отдавать это на откуп страховщикам.
Тема вмененного страхования болезненная, полагает Смирнов, в ней есть несколько подводных камней. Потребовать застраховать можно только ответственность, имущество - сильно сложнее. При обсуждении страхования ответственности за утечку персональных данных необходимо учитывать - сложно установить, что к ущербу привела конкретная утечка. "Предположим, что была утечка у компании А, а потом по тому же человеку - у компании Б. Как доказать, что потери были у компании Б, и человек пострадал из-за этого?" - привел пример Смирнов.
Также важно определить, кто будет контролировать наличие страховки - федеральные органы исполнительной власти, Роскомнадзор, МВД, Минцифры. И насколько регулярным будет такой контроль. "Чтобы не получилось, что произошел случай, а потом выяснилось, что компания не застрахована, потому что контроль раз в три года. То есть закон есть, проблема вроде бы решена, но граждане пострадали", - отметил Смирнов.
Страховое сообщество поддерживает предложение о введении страхования киберрисков и считает обеспечение гарантии возмещения ущерба за утечку персональных данных для граждан социально значимым вопросом, заявил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев.
Он выделил несколько ключевых задач, которые необходимо решить для введения такого страхования. В частности, необходимо определить, чья ответственность страхуется - оператора персональных данных или организации, которая обрабатывает эти данные. Должна быть классификация по категориям хранимых данным, поскольку ущерб от их утечки может быть принципиально разным (медицинские данные, финансовые и др.). Также нужно решить, должен ли покрываться выплатой фактически причиненный ущерб или будут сформированы таблицы выплат по каждому случаю.
"Все указанные выше вопросы должны найти свое решение и отражение в окончательном тексте закона, согласно которому будет осуществляться страхование киберрисков. Страховое сообщество готово принимать самое активное и деятельное участие в их разрешении, чтобы итоговый продукт максимально эффективно защищал интересы граждан", - сказал Евгений Уфимцев.
В ВСС действует рабочая группа по страхованию киберрисков, сейчас в нее входят 15 компаний и только шесть имеют опыт страхования киберрисков, то есть заключенные договоры, рассказал руководитель этой группы, директор по рискам СберСтрахования Владимир Новиков. При этом с методологической точки зрения Россия, по его словам, превосходит опыт других стран. Сейчас возможно застраховать и активы - цифровые и физические, и расходы на восстановление репутации, ущерб которой был нанесен в результате киберинцидента, и ответственность перед третьими лицами.
Парадокс в том, указал Новиков, что на фоне увеличения атак и утечек спрос на добровольное страхование киберрисков не растет. Работающие с этим продуктом шесть компаний могут удовлетворить спрос в 5 раз больший, чем сейчас есть. "Есть те, кто работает с крупным бизнесом, мы больше ориентированы на малый и средний. Более 20 тыс. малых предприятий вполне добровольно потратили деньги на то, чтобы защитить себя. При этом страховых случаев по ответственности практически нет. Всего на весь рынок порядка 20 страховых случаев зарегистрировано. Большинство связано с собственными потерями - либо перерывом в производстве, либо шифрованием данных", - рассказал Новиков. По его мнению, необходимо параллельно повышать финансовую ответственность и требования за утечку персональных данных и развивать страхование, которое даст возможность выполнить эти требования без банкротства компании.
В ВСК отмечают, что киберстрахование среди отечественных компаний пока востребовано преимущественно у представителей крупного бизнеса. В полис киберстрахования включены риски утечки конфиденциальных данных, нарушение законодательства о защите персональных данных, потеря дохода из-за кибератак и репутационный ущерб.
Наиболее востребованы страховые продукты, которые покрывают расходы на восстановление данных и компенсацию финансовых потерь. Также, по оценкам ВСК, российские компании включают в программы киберстрахования и риски хищения денежных средств, BI (бизнес-аналитики) и ответственность операторов за утечку персональных данных.
Продуктовую линейку страховой защиты от киберрисков, как полагают в ВСК, необходимо выстраивать вместе с производителями средств информационной безопасности. Это позволит сформировать комплексные решения.
В то же время киберстрахование требует регулирования. Компании не должны перекладывать риски на страховщика, забывая о собственной информационной безопасности.
"В ВСК для скоринга цифровых рисков привлекаются андеррайтеры и специалисты по информационной безопасности. Это позволяет нам анализировать "зрелость" клиента в вопросах киберугроз с разных сторон. Нам важно знать, каких производителей средств защиты компания использует, сколько у нее специалистов в штате, как она контролирует внутренние процедуры в сфере информационной безопасности. Важно регулярно проводить моделирование угроз - ставить себя на место злоумышленника и находить бреши в системе защиты данных", - отметил вице-президент, руководитель департамента информационной безопасности Страхового дома ВСК Виталий Бут. По его мнению, с развитием рынка киберстрахования страховщики начнут привлекать специализированные компании для оценки риска и урегулирования убытков.
Генеральный директор Национальной страховой информационной системы (НСИС) Николай Галушин подчеркнул, что должна быть прямая связь между утечкой персональных данных и ущербом. Страхование может работать, только если физлицу нанесен ущерб. По его словам, о любом человеке в интернете есть вся информация, но наличие данных и ущерб от этого - разные вещи.
"НСИС начинает собирать достаточно чувствительные данные граждан уже с 1 апреля. Среди собираемых нами данных будут и говорящие о финансовом состоянии граждан - в том числе, о страховании автомобилей и страховании жилья. Сейчас у нас нет договора страхования киберрисков и наша защита от утечек - это значительные инвестиции в информационную безопасность наших систем", - отметил Галушин. По его мнению, в законе должна быть установлена связь между достаточностью мер для сохранения данных и последствиями утечки, если она все же произошла.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России:
- Мы должны решить проблему утечек данных из финансового сектора, потому что эти утечки - это как раз и есть то топливо для черного бизнеса, мошенников социальной инженерии. Одно дело - людям звонят холодно и безадресно. Другое дело - когда поставленным голосом называют имя, отчество, сразу создается доверие.
При усилении нажима регуляторов рынок криптовалют уйдет полностью в "серую зону"
Политолог Георгий Бовт - о том, как регулировать оплату в "крипте"
На днях Центробанк разослал рекомендации банкам минимизировать взаимодействие с криптовалютами, назвав криптобиржи и обменные сервисы каналами проведения нежелательных операций. С другой стороны, готовится закон о майнинге и возможности использования криптовалюты для оплаты внешнеторговых операций. Правда, пока законопроект не рассмотрен даже в первом чтении, однако по замыслу там речь не о запрете, а о том, как оплату в "крипте" регулировать. Но как это можно все совместить?
Опасения ЦБ понятны: операции с "криптой" отслеживаются хуже, чем классические банковские проводки, они могут использоваться для отмывания денег, а также финансирования "нежелательных вещей", в том числе терроризма. Есть мнение, что недавний отзыв лицензии у банка QIWI был связан как раз с его активностью в операциях с криптой. ЦБ беспокоят так называемые "дропы", подставные физлица, на имя которых заводят банковские счета и карты и затем через них обналичивают "крипту". Банки и так часто сами блокируют таких "контрагентов", и тут не очень понятно, как эту борьбу можно еще усилить. Разве что вести дело к полному запрету хождения криптовалюты в стране. Хотя в законе о цифровых финансовых активах (2021 года) уже есть прямой есть запрет на использование криптовалюты в России для оплаты товаров и услуг. Ну а затем и майнинг запретить? Не будем спешить с выводами.
Потому что относясь настороженно (если не сказать отрицательно) к платежным операциям с криптовалютой внутри страны, ЦБ как раз не против использования "крипты" во внешнеэкономической деятельности. Тут тоже все логично: в условиях давления санкционеров на российскую финансовую систему платежи в "крипте" могут стать одним из средств противодействия санкциями, хотя считать это панацеей не стоит. Разработчики соответствующего законодательства договорились недавно, что для внешнеторговых расчетов следует использовать ту "крипту", которая "добыта" в России.
Пока же россияне активно используют "крипту" для перевода денег как за границу, так и оттуда в Россию, "делом" борясь с санкциями, которые простым гражданам РФ так же перекрыли "кислород", как и юрлицам. По некоторым данным, в прошлом году уже чуть менее 6% населения РФ пользовались "криптой". РФ на 11 месте в мире по объему валюты в криптокошельках. По оценке российского Минфина, около 13 млн россиян совершают операции с криптовалютами. ЕС активно прессует россиян по части трансграничных переводов, россиянам запрещено предоставлять криптовалютные услуги в Европе. Крупнейшие криптобиржи ушли из России и закрыли счета гражданам РФ. Однако для них пока еще доступны сотня разнообразных криптобирж и более пятисот обменников по всему миру.
А вот можно ли построить непреодолимую стену между использованием крипты "только для заграницы" и использованием ее дома для инвестиций и платежей? По моему личному мнению, если и можно, то ненадолго. А за это время следовало бы создать прозрачные и подотчетные (регулятору) собственные криптобиржи и криптообменники, продумать систему налогообложения цифровых активов. Потому что через короткое время стена эта неизбежно падет. Во всяком случае, в мире практически нет прецедентов, чтобы криптовалюта была разрешена "только для внешних операций", а внутри страны ее "и духу чтоб не было". Она, как правило, либо запрещена вовсе, либо разрешена с какими-то регуляторными вполне понятными ограничениями. Кстати, у Минфина, насколько известно, уже есть заготовки по поводу налогообложения майнинга. Известны и проработанные предложения по части разрешения операций купли-продажи "крипты" (как формы инвестиций) через российские банки. Скажем, для тех лиц, кто прошел полную идентификацию. Но окончательного решения пока нет. Тут есть ведь и обратная сторона: если "российская "крипта" будет четко помечена, то при нынешних технических возможностях отследить происхождение криптовалюты, она будет тут же отсечена от внешних рынков санкционерами, и смысл использовать ее для обхода санкций сразу будет утрачен.
К примеру, в Аргентине, Колумбии, Иран (да-да, в Иране "крипта" полностью не запрещена) и на Тайване существуют такие ограничения: физлица могут майнить "крипту", хранить, переводить другим лицам, но банкам (и только им) запрещено принимать "крипту" как средство платежа. В 19 странах криптовалюты запрещены как класс полностью. Самая крупная такая страна - Китай. Еще совсем недавно назад КНР была крупнейшей в мире майнинговой площадкой (75% мирового объема майнинга биткоина в 2018 году). Но сначала были запрещены торговые платформы "крипты", а в 2021 году и майнинг тоже. Впрочем, нелегальный остался (до 20% мирового объема). Власти КНР явно опасались упустить контроль за финансовой стабильностью. Но ведь и финансовая система КНР не под санкциями, с другой стороны.
"Крипта" запрещена в таких странах, как Афганистан, Бангладеш, Боливия, Египет, Гана, Ирак, Ливия, Марокко и ряд других. В этом списке нет ни одной высокоразвитой страны. В США, Канаде, Великобритании, Австралии и Евросоюзе никаких запретов нет, по сути. При этом "англосаксы" продвинулись в вопросе регулирования "крипты" куда дальше европейцев. Так, в США она регулируется так же, как оборот ценных бумаг, налогообложение отлажено - по ставке от 0 до 37%, основные платформы - под контролем регулятора, платежи криптой разрешены. В ЕС ЦБ пока признает, что не может в полной мере контролировать все криптоплатежи, однако уже в 2025 году заработает масштабное законодательство по регулированию цифровых активов. В нем не будет запретов на платежи в криптовалютах. В ряде стран ЕС (Дания, Германия, Испания), а также в Швейцарии уже есть развитое национальное законодательство на сей счет.
В мире "крутится", вопреки распространенному мнению, вовсе не один биткоин, а до 10 тысяч криптовалют (их могут создавать кто угодно - как физические, так и юрлица). Капитализация этого мирового рынка, хотя она скачет из-за волатильности курса "крипты", составляет около 2 трлн долл. (половина приходится как раз на биткоин). Ни один ЦБ мира не участвует в эмиссии этих валют, она, а также дальнейший учет криптовалюты, происходит с помощью децентрализованной системы алгоритмов. Криптовалюты функционируют на основе блокчейна - технологии шифрования и хранения данных, распределенных по множеству объединенных в общую сеть компьютеров. Просто так "убить" всю эту систему, даже в масштабах одной страны не удастся. При усилении нажима регуляторов рынок уйдет полностью в "серую зону" и продолжит функционировать там. Так что процесс лучше возглавить, разработав современное эффективное регулирующее законодательство, чем "плевать" против крипто-ветра.
ЦБ многократно увеличит штрафы для банков за обман клиентов
Роман Маркелов
Банк России считает нынешние штрафы для банков за ввод клиентов в заблуждение очень маленькими и предлагает многократно их повысить. Причем речь не просто о том, чтобы сделать недобросовестные практики невыгодными и просто снизить их распространенность - ЦБ задался целью искоренить их как явление. В будущем регулятор не исключил еще и публикацию списков банков, которые допускают различные ипотечные "схемы" - это еще одно явление, которое продолжает распространяться на финансовом рынке подобно гидре.
"Мы собираемся вводить фактор недобросовестного поведения в надзорные рейтинги, и это показывает, что мы относимся к теме защиты прав людей на финансовом рынке так же серьезно, как к финансовому состоянию банков", - подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на встрече с участниками Ассоциации банков России.
Она напомнила, что в нынешнем году заработал закон о совершенствовании расчета полной стоимости кредита (ПСК) и противодействии навязыванию банками дополнительных услуг клиентам. Это социально важный закон, Банк России будет системно контролировать его исполнение, отметила Набиуллина.
"В части рекламы, где тоже появились новые требования, мы ведем мониторинг вместе с Федеральной антимонопольной службой. Из позитивного - это то, что исчезла реклама кредитов под фантастические, реально не существующие 0%, мы с этим боролись. Теперь внимательно смотрим за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях", - сообщила глава ЦБ.
По-прежнему актуальной проблемой в отношениях банка и розничного клиента остается мисселинг. Это своего рода синоним слова "обман". Под мисселингом понимается намеренный ввод потребителя в заблуждение и попытка продать ему не тот товар или услугу, за которыми он обращался изначально и которые ему нужны на самом деле. Например, под видом открытия обычного банковского вклада неискушенному клиенту могут подсунуть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни или вложения в ценные бумаги самого банка. Естественно, что в отличие от обычного вклада, здесь другие риски: нет никакой гарантии процентного дохода, нет государственной страховки вклада до 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии. Причем формально мисселинг это даже и не нарушение закона: все условия в договоре всегда прописаны. Просто многие менеджеры обладают даром убеждения и навязывания, а внимательно изучать все 30 страниц договора многим потребителям как будто и не с руки. Мисселингом промышляют все типы финансовых организаций, но, как следует из статистики ЦБ, банки применяют эту недобросовестную практику чаще всего.
"В прошлом году в два раза снизилось число жалоб на мисселинг, не в последнюю очередь благодаря поведенческому надзору и нашим новым полномочиям по приостановке продаж и требованию обратного выкупа. Мы говорили о том, что готовы их применять. Мы провели две волны проверок. Рады, что они не выявили повторные, системные нарушения и нам пока не пришлось воспользоваться новыми полномочиями. Продолжим эти проверки на постоянной основе. Мисселинг - это принципиально недопустимое явление, он должен исчезнуть, а не просто снизиться", - подчеркнула Набиуллина.
В связи с этим ЦБ готовит предложения о повышении штрафов за неприемлемые практики в отношении потребителей финансовых услуг. По словам Набиуллиной, нынешние пределы штрафных санкций (до 0,1% минимального размера уставного капитала) - это практически ни о чем: нематериальны для банков, не перекрывают выгоду от неправомерных действий. "Чтобы штрафы действительно работали, они должны быть кратно выше: на уровне, который сопоставим с нарушениями в сфере ПОД/ФТ (то есть "антиотмывочного" законодательства. - "РГ), - до 0,1% капитала банка, а если наше предписание об устранении нарушения не исполняется, то до 1% капитала", - предложила Набиуллина.
Регулятор исходит из того, что добросовестные участники рынка поддержат эту инициативу. По мнению Набиуллиной, она в их интересах, потому что дестимулирует заниматься вещами, которые подрывают доверие потребителей к финансовому рынку в целом.
"Еще один вопрос, который нас беспокоит, - это примеры, когда банки (и не только они) систематически игнорируют запросы финансового уполномоченного. Иногда это блокирует рассмотрение обращения, иногда ведет к неправильному рассмотрению, а в итоге - к тому, что решение проблемы человека затягивается, ему приходится идти в суд. Поэтому мы думаем о том, чтобы к организациям, которые не исполняют законные требования финансового уполномоченного, применялись понятные и определенные меры принуждения", - добавила Набиуллина.
Много недобросовестных практик сейчас и на рынке ипотечного кредитования: так, ЦБ сообщил об очередной схеме при покупке строящегося жилья, которая несет риски для покупателей. В ее рамках некоторые банки совместно с застройщиками предлагают при выдаче ипотеки заемщикам договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), по которым часть средств за квартиру размещается не на счете эскроу, а на аккредитиве. Банк от использования этих средств получает дополнительную доходность, часть которой может отдать заемщику в виде скидки по ипотечной ставке на этапе строительства. Застройщик может согласиться на эту схему, чтобы банк обеспечивал выдачу ипотеки и рост продаж.
Как подчеркивают в Банке России, риски для граждан в этой схеме связаны с тем, что, в отличие от счетов эскроу, которые застрахованы государством в размере до 10 млн руб., деньги на таком аккредитиве вообще не застрахованы. "В случае отзыва лицензии у банка, в котором средства лежат на аккредитиве, человек может лишиться их, при этом еще остаться должным банку по ипотечному кредиту и потерять квартиру, так как ДДУ по факту не был полностью оплачен", - добавляют в ЦБ.
Но и это еще не все. По данным регулятора, есть отдельные случаи, когда застройщики продают жилье на этапе строительства аффилированным лицам, заключая с ними ДДУ по цене в разы ниже рыночной, и эти деньги размещаются на счете эскроу. "При переуступке (цессии) человек платит уже реальную рыночную цену, но вместе с правами требования по ДДУ получает счет эскроу, на котором лишь первоначальная (заниженная) цена квартиры, а разница сразу уходит продавцу, аффилированному с застройщиком, и на счет эскроу вообще не зачисляется. В данном случае человек несет риски уже в случае дефолта застройщика: в случае невыполнения застройщиком своих обязательств это приведет к потере большей части средств, по факту уплаченных за квартиру (разницы между заплаченной при покупке реальной ценой и суммой средств на счете эскроу)", - поясняют в Банке России.
В ЦБ рассматривают эту схему как недопустимую не только из-за того, что деньги оказываются на незастрахованных счетах, но и потому что эта схема ведет к скрытому росту цен на жилье, следует из слов Набиуллиной. Она отметила, что пока распространенность схемы небольшая, но банки, которые ее используют, неизбежно попадут под пристальное надзорное внимание регулятора. "И мы, кроме всего прочего, рассматриваем возможность учесть в регулировании факт использования таких аккредитивов как риск завышения стоимости обеспечения. Плюс к этому хотим предложить изменения в закон о долевом строительстве, чтобы точно перекрыть лазейки, которые могут использоваться для обхода эскроу-счетов. Я напомню, эскроу-счета вводились именно для того, чтобы застраховать средства граждан, которые вкладываются в покупку жилья. Мы считаем, что ипотечные кредиты должны выдаваться только с полной защищенностью средств граждан", - сказала Набиуллина.
Что с этим делать, учитывая, что ипотечные схемы постоянно множатся и креатива банкам в их создании явно не занимать? В ЦБ видят решением проблемы в том числе создание стандарта ипотечного кредитования. Предполагается, что в стандарте пропишут определенные условия, в том числе как информировать заемщиков, не вводить их в заблуждение, не использовать схемы. Его соблюдение банками должно сделать ипотеку прозрачнее, а кредитные предложения сопоставимыми, защиту заемщиков усиленной.
"Сам стандарт подготовлен, но сначала нам нужно создать отраслевой комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. У комитета будет и надзорный функционал. На первом этапе в качестве дисциплинирующей меры мы рассматриваем публикацию на сайте комитета списка банков, которые нарушают ипотечный стандарт и другие стандарты деятельности кредитных организаций по мере того, как эти стандарты будут приниматься", - заявила Набиуллина.
ЕБРР предоставил кредит для создания Фонда по развитию проектов ГЧП в Узбекистане
Узбекистан и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) 2 марта подписали ряд документов для создания Фонда по развитию проектов государственно-частного партнерства (ГЧП) в Узбекистане.
Заместитель Премьер-министра - министр экономики и финансов Узбекистана Джамшид Кучкаров и Управляющий директор ЕБРР по Центральной Азии Жужанна Харгитай подписали два документа в Ташкенте.
В частности, стороны подписали кредитное соглашение о создании Фонда по развитию проектов государственно-частного партнерства в Узбекистане.
Представители Узбекистана и ЕБРР также подписали соглашение о создании и деятельности Фонда по развитию проектов государственно-частного партнерства в Узбекистане.
Банк предоставил Узбекистану 10 млн долларов для создания Фонда по развитию проектов государственно-частного партнерства. Кредит был утвержден в декабре 2023 года.
Фонд создается для финансирования затрат на подготовку проектов государственно-частного партнерства в Узбекистане.
Объединенные Арабские Эмираты вошли в перечень стран, в которые из России чаще всего незаконно вывозили валюту. По данным Федеральной таможенной службы РФ, ОАЭ фигурируют и в списке стран, из которых ввозили валюту на территорию России.
Объем незаконно перевезенных через границу России денег за 2023 год сократился в 2,5 раз: общая сумма средств, которые граждане пытались незаконно перевезти через границу в крупном или особо крупном размере, в рублевом эквиваленте составила 253,8 млн рублей против 613 млн рублей в 2022 году. При этом за год объемы ввоза валюты сократились до 107 млн с 226 млн рублей, а ее вывоза — до 147 млн рублей с 387 млн.
Основной валютой, которую незаконно привозили и вывозили граждане в 2023 году, были доллары и евро. За прошлый год в связи с незаконным перемещением наличной валюты и денежных инструментов (например, векселей) было возбуждено 82 уголовных дела: 34 случая приходится на ввоз валюты в Россию, 48 — на вывоз.
Речь о перемещении через границу более US$ 20 тысяч. В 2022 и 2021 годах зарегистрировано 103 и 98 таких дел соответственно. За это время число нарушений по «импорту» наличности в Россию сократилось, а по «экспорту» осталось без изменений.
По административным правонарушениям из-за недекларирования либо недостоверного указания перевозимых наличных денег за прошлый год открыто 11,5 тысяч дел, столько же, сколько было в 2022 году. Большинство таких дел (9,8 тысяч) приходятся на вывоз, оставшиеся — на ввоз. Совокупная сумма таких административных дел в 2023 году достигла 1,67 млрд рублей против 1,49 млрд в предыдущем.
Ответственность за недекларирование либо недостоверность данных о наличных деньгах или финансовых инструментах предусмотрена КоАП (статья 16.4). Незаконный провоз денег в крупном объеме (свыше $20 тысяч) карается статьей 200.1 Уголовного кодекса.
Также в России в рамках указа президента действует временный запрет на вывоз из страны наличной иностранной валюты и денежных инструментов в сумме, превышающей эквивалент US$ 10 тысяч. Перевозить деньги в рублях выше указанной суммы разрешено.
Нацбанк продал 609 млн долларов из Нацфонда за месяц
В марте намерены продать больше.
Редакция Liter.kz
Национальный банк Казахстана в феврале продал из Нацфонда 609 млн долларов, передает Liter.kz.
В пресс-службе Нацбанка пояснили, что это позволяет минимизировать влияние операций Национального фонда на валютный рынок.
Для поддержания валютной доли пенсионных активов ЕНПФ на уровне 30% Нацбанк в феврале купил 400 млн долларов.
По предварительным прогнозным заявкам правительства на выделение трансфертов в республиканский бюджет в марте 2024 года, Национальным банком ожидается продажа валюты из Нацфонда в размере от 700 до 800 млн долларов, — информировали в НБ.
На пенсионные активы планируют купить 450–500 млн долларов.
Отметим, что по итогам февраля тенге к доллару ослаб на 0,6%. Курс составил до 450,65 тенге за американскую валюту. Валютных интервенций в феврале Национальный банк не проводил.
Напомним, в феврале Нацбанк Казахстана снова снизил базовую ставку. Следующее плановое решение объявят 12 апреля.
Ранее сообщалось, что Нацбанк купил акции AirAstana на пенсионные казахстанцев. Они обошлись в 24,9 млрд тенге.
Компенсацию после отзыва лицензии у банка можно будет получить онлайн
Роман Маркелов
При отзыве лицензии у банка получить компенсацию по счетам и вкладам можно будет онлайн. Такие изменения вступят в силу с 19 марта.
Выплату можно будет запросить на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или на портале "Госуслуг". АСВ перечислит деньги на счет, указанный заявителем. Величина возврата средств остается прежней - до 1,4 млн руб. со всех счетов и вкладов лишенного лицензии банка в совокупности на одного человека. Получить больше теоретически возможно в процессе ликвидации и продажи имущества банка, но это лишь так называемая "третья очередь".
Также остается актуальным и прежний способ получения страхового возмещения - прийти с паспортом в отделение банка-агента (или банков-агентов), которые по итогам конкурса уполномочены принимать заявления и выплачивать возмещения прогоревших банков.
При вынесении решения суда о взыскании задолженности по кредиту прекращается начисление процентов и неустойки
Законом, подписанным Президентом Республики Узбекистан (ЗРУ № 914 от 27.02.2024 года), внесены изменения и дополнения в некоторые законодательные акты.
Согласно внесенным изменениям в Гражданский кодекс:
Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения обязательств по микрозайму или кредиту, выделенному заемщику - физическому лицу или заемщику - субъекту предпринимательства, то задолженность заемщика будет погашаться в следующей очередности:
соразмерно - просроченная задолженность по основному долгу и просроченные процентные платежи;
начисленные проценты за текущий период и задолженность по основному долгу за текущий период;
неустойка (штраф, пеня);
иные расходы кредитора, связанные с погашением задолженности.
Также, при вынесении решения суда о взыскании задолженности по кредиту прекращается начисление по отношению к взыскиваемой сумме по кредиту, указанной в решении суда, процентов, а также неустойки в установленном порядке.
Кроме того, согласно внесенным изменениям в закон «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности», максимальный размер микрозайма увеличен с 50 до 100 миллионов сумов.
Закон вступает в силу со дня официального опубликования, сообщает Минюст.
Bank of Georgia (Грузия) стал первым участником «Регуляторной песочницы» в сфере рынка капитала Республики Узбекистан
Национальное агентство перспективных проектов (Агентство) зарегистрировало АО «Банк Грузии» (JSC Bank of Georgia), один из крупнейшиx банков Грузии и региональный кастодиан-банк в качестве первого участника специального правового режима «Регуляторная песочница» в сфере рынка капитала Республики Узбекистан.
Bank of Georgia является дочерней компанией Bank of Georgia Group PLC, находящейся в листинге Лондонской фондовой биржи (тикер: BGEO) c текущей рыночной капитализацией свыше 2.1 млрд фунта стерлинга и членом индекса FTSE 250 Index. Активы Bank of Georgia Group PLC составили 11.5 млрд. долл. США по состоянию на 30 сентября 2023 года.
Основными акционерами материнской компании Bank of Georgia являются крупные международные и глобальные инвестиционные фонды и инвестиционные компании, такие как Georgia Capital JSC, M&G Investment Management Ltd., BlackRock, JPMorgan Asset Management (UK) Ltd., The Vanguard Group, Inc. Schroder Investment Management Ltd. и др.
Bank of Georgia также является суб-кастодиан банком на рынке ценных бумаг Грузии и Армении для трёх крупнейших глобальных кастодиан банков, а также для международного центрального депозитария ценных бумаг (ICSD) Clearstream со штаб-квартирой в Люксембурге.
В соответствии с Положением о порядке предоставления специального правового режима «Регуляторная песочница» в сфере рынка капитала, Bank of Georgia, будучи участником специального режима, уполномочен открывать и управлять счетом ценных бумаг (депо) в качестве иностранного номинального держателя в АО «Центральный депозитарий ценных бумаг» и депозитарии АО «Республиканская валютная биржа Узбекистана», а также иметь денежный счет в местной и иностранной валюте в Центральном банке Республики Узбекистан без получения дополнительной лицензии.
На начальном этапе Bank of Georgia планирует участвовать на узбекском внутреннем рынке государственных ценных бумаг путем приобретения государственных облигаций выпущенных в сумах для своих клиентов - крупных иностранных институциональных инвесторов. На следующем этапе участник специального режима рассматривает возможность расширить свою деятельность и предоставлять услуги своим клиентам на рынкe корпоративных ценных бумаг (акций и корпоративных облигаций) Узбекистана.
Агентство считает, что участие Bank of Georgia в специальном правовом режиме «Регуляторная песочница» позволит привлекать портфельные инвестиции в крупных размерах на рынок ценных бумаг Узбекистана, выступая в качестве посредника для глобальных кастодианов и международных депозитариев, иностранных инвесторов и инвестиционных посредников.
Bank of Georgia зарегистрирован в качестве участника специального режима в соответствии с Положением о порядке предоставления специального правового режима «Регуляторная песочница» в сфере рынка капитала.
Платежная система HUMO запустит кобейджинговую карту UnionPay-HUMO
28 февраля в Шанхае (КНР) исполнительный директор UnionPay International Ван Лисинь и генеральный директор Национального межбанковского процессингового центра (платежной системы HUMO) Шухрат Курбанов подписали меморандум о сотрудничестве между двумя компаниями.
Согласно соглашению, стороны договорились о совместном развитии рынка безналичных платежей в Узбекистане и запуске кобейджинговой карты «UnionPay-HUMO».
Этот шаг обеспечит расширение способов оплаты для жителей Узбекистана как в и их повседневной жизни, так и во время поездок в зарубежные страны, включая Китай.
На сегодняшний день более 230 миллионов карт UnionPay были выпущены в 81 странах, а сеть приема платежей UnionPay распространена на 183 страны, охватывая почти 67 млн онлайн и оффлайн торговых точек и 1,7 млн банкоматов по всему миру.
Национальной платежной системой HUMO было эмитировано свыше 23 млн карт, а на территории страны можно совершать оплаты в более чем 200 тыс. терминалах, а также снимать наличные средства в более чем 12 тыс. банкоматов по всей стране.
Эксперт: Потерявший лицензию банк "Гефест" не занимал значимых позиций на рынке
Роман Маркелов
Банк России отозвал уже вторую банковскую лицензию за неделю после полуторалетнего перерыва. После КИВИ Банка право на работу потерял небольшой региональный банк "Гефест". Вполне вероятно, что ЦБ возвращается к окончательной дорасчистке банковского сектора от проблемных игроков, которых теоретически может быть еще несколько десятков.
Тверской банк "Гефест", об отзыве лицензии у которого ЦБ объявил утром 28 февраля, занимал 336-е место по размеру активов. В ЦБ отметили, что кредитная организация нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи с чем к ней за последний год неоднократно применялись меры - в том числе вводились ограничения на привлечение средств вкладчиков. Также "Гефест" нарушал и "антиотмывочное" законодательство.
"В связи с неэффективностью и кэптивным характером (когда банк используется в первую очередь для обслуживания интересов создателей, а не для получения прибыли непосредственно от банковской деятельности. - "РГ") бизнес ООО КБ "Гефест" на протяжении длительного периода являлся убыточным. Существенная доля корпоративного кредитного портфеля банка приходилась на юридических лиц, прямо или косвенно связанных с его бенефициарами. При этом более 60% кредитного портфеля составляли низкокачественные ссуды", - рассказали в ЦБ.
На фоне этого кредитная организация совершала операции, обеспечивавшие формальное соблюдение требований к величине капитала, добавили в Банке России. "Кроме того, ООО КБ "Гефест" игнорировались предписания регулятора об устранении выявленных в его деятельности нарушений в области информационной безопасности", - сообщил регулятор.
Банк "Гефест" является участником системы страхования вкладов. По оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ, оно же будет выполнять функции временной администрации в "Гефесте"), предварительно страховая ответственность оценивается в 181,2 млн руб. Выплаты вкладчикам начнутся не позднее 13 марта.
Как обычно, суммы на депозитах и счетах будут возвращены в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн руб. в совокупности на одного человека (включая начисленные проценты). Заявления о выплате страхового возмещения могут подаваться вкладчиками в течение всего периода ликвидации банка, который составляет не менее года.
"Гефест" не занимал значимых позиций на федеральном банковском рынке ни по одному из направлений своей деятельности, отмечает старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин. "Такие небольшие игроки, как правило, ориентированы на обслуживание очень узкого круга клиентов, что сильно повышает уязвимость к изменению внешних условий. Кредитные организации без ярко выраженной бизнес-модели имеют высокие стратегические риски, в том числе из-за более высокой вероятности вовлечения в проведение операций теневого сектора", - подчеркивает он.
В целом же, несмотря на перерыв в полтора года в отзыве лицензий, тенденция на сокращение количества банков в России не менялась, считает директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Перепелица. "В 2022-2023 годах лицензии не отзывались по причине сложной геополитической и экономической ситуации в России. Сейчас ситуация изменилась, экономика стабилизировалась и одной из основных задач Банка России стало предотвращение вывода капитала за рубеж, а также продолжение стабилизации и усиления контроля за банковским сектором", - говорит эксперт.
По мнению Перепелицы, в России осталось еще не менее полусотни проблемных банков. "Проблемы могут возникнуть и у небольших региональных банков с базовой лицензией, так как условия работы для них на банковском рынке хуже, а клиентов существенно меньше, в том числе и за счет ограничений самой базовой лицензии", - отмечает он.
Что будет с рублем в марте
Курс российской валюты в марте должен остаться относительно стабильным, полагают опрошенные "Российской газетой" аналитики. Однако к концу месяца можно ожидать и небольшого укрепления рубля.
Курс рубля в феврале умеренно ослаб к основным валютам примерно на 2%: доллар вырос с 90 до 92 руб., евро поднялся с 98 до 100 руб., юань - с 12,5 до 12,7 руб.
Давление на рубль в феврале оказали геополитические и санкционные риски, рассказывает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Так, сообщалось о проблемах с расчетами за экспортно-импортные операции с Китаем, Турцией, Индией и ОАЭ из-за возросших рисков вторичных санкций со стороны США. Глава Банка России Эльвира Набиуллина подтвердила, что ЦБ видит ухудшение ситуации с внешнеторговыми расчетами российского бизнеса и активно работает над поиском решений. Также повышенный спрос на валюту в феврале был связан с возросшими госрасходами, которые, вероятно, идут на закупку импорта, отмечает эксперт.
В то же время, по словам Васильева, в пользу рубля выступают обязательная продажа валютной выручки для крупнейших экспортеров (с возможностью продления после 30 апреля), высокие цены на нефть, продажи юаней из резервов в рамках бюджетных операций на 8,1 млрд руб. в день и высокие рублевые процентные ставки.
По статистике, март - один из наиболее благоприятных месяцев в году для рубля благодаря сезонно высокому профициту текущего счета платежного баланса РФ, говорит аналитик. По прогнозу Васильева, курс рубля в марте сохранит стабильность и останется в диапазоне 90-94 руб. за доллар, 98-102 руб. за евро, 12,5-13 руб. за юань.
Примерно те же ожидания по курсу у аналитика "БКС Мир инвестиций" Дениса Буйволова. "Завершение налогового периода февраля лишит российскую валюту локальной опоры, поэтому в первых числах марта не исключено небольшое ослабление рубля от текущих уровней. В целом же в начале весны эффект от жесткой денежно-кредитной политики достигнет своего пика", - считает он.
По мнению старшего аналитика дирекции операций на финансовых рынках банка "Санкт-Петербург" Виктора Григорьева, относительно более крепким рубль может быть ближе к концу месяца - мартовский налоговый период способен оказать рублю выраженную поддержку в связи с уплатой квартального НДД (налога на дополнительный доход от добычи углеводородного сырья).
Сдерживающими факторами для укрепления рубля в марте останутся геополитические риски, спрос на валюту для закупки импорта и спрос на валюту со стороны уходящих из России иностранных компаний, которые продают свои доли в российском бизнесе, уточнил Васильев.
Порядок выдачи детских банковских карт изменили в Казахстане
Родитель должен установить лимит.
Редакция Liter.kz
В Казахстане изменили порядок выдачи платежных карт несовершеннолетним, передает Liter.kz.
Соответствующее постановление подписало руководство Национального банка. Как сообщили авторы telegram-канала “Параграф”, теперь при выдаче детской карты банк должен получить от родителя данные об ограничениях: максимальные суммы операции и возможность пополнения другими лицами. Карточку ребенок может использовать с учетом установленных родителем правил.
Эти требования не распространяются на карты для подростков старше 14 лет для получения заработка, стипендии и вкладов.
Ранее мы писали, выгодно ли родителям открывать ребенку собственный счет в Казахстане.
Проблемы британских банков: наш возможный асимметричный ответ за Украину
Сергей Ануреев
Роль Британии в эскалации на Украине очевидна, и Владимир Путин в интервью Такеру Карлсону подчеркнул, что британский премьер Борис Джонсон отговорил Зеленского от выполнения условий России в марте 2022 года.
Банковская сфера является важнейшей в экономике Британии, и сейчас в этой сфере накопилось множество проблем. Российским лидерам в качестве асимметричного ответа на британские действия на Украине стоит аккуратно продвигать среди дружественных стран тему проблемности британских банков и британских офшоров.
Для этого следует опираться на следующие факты: кризис 2008 года привёл к национализации и докапитализации за счёт государства трёх крупных британских банков, к удвоению госдолга за три года, к жёсткой экономии, рецессии, брекзиту; и сейчас положение британских банковских гигантов сопоставимо с положением в канун 2008 года, а их капитал и прибыль ничтожны на фоне вероятных проблем.
Хотя Банк Англии настаивает на выживаемости крупнейших банков даже при худших макроусловиях по сравнению с 2008-м и 2022 годами, эта выживаемость предполагается за счёт скачка инфляции на 36%, а также индексации зарплат лишь на половину этого скачка, а при выходе ситуации из-под контроля — выплат только британским вкладчикам, доля которых мала в глобальном бизнесе этих банков.
Дружественные России страны, в первую очередь Китай, вполне могут перехватить контроль над частью британских банков или их операций, по примеру перевода операций экс-британского Гонконга в Шанхай.
В 2008 году Британия оказалась с самыми нестабильными банками во всей «Группе двадцати».
Банки по размерам должны быть разумными, и тогда они способствуют росту экономики. 2008 год породил мем «слишком большой, чтобы упасть» (too-big-to-fail), означающий неминуемость господдержки банков во время кризисов. Тогда считалось, что банкротство крупнейших банков породит кризис масштаба Великой депрессии 1929—1933 годов с обвалом ВВП на треть, а потому лучше разово нарастить госдолг на 30—40% ВВП и тем самым избежать системного спада экономики на десятилетие. Аналогичным образом администрация Трампа в 2020 году в ковид за год увеличила госдолг на 20% ВВП, до 85% этого увеличения ушло на поддержку финансового сектора.
Вроде бы после 2008 года ВВП западных стран остаётся на высоком уровне, с рецессией на несколько процентов, вместо обвала на несколько десятков процентов. Однако платой за это стали на десятилетия хронически высокий госдолг, огромные процентные платежи, требующие роста налогов и урезания социальных выплат.
Есть конспирологическая версия, что кризисы 2008-го и 2020 годов устроили именно банкиры, чтобы взять на испуг правительства и получить много денег, заставив обычных граждан платить больше и получать меньше.
В кризис 2008 года Британия была типичной крупной западной страной, но активы крупнейших британских банков были огромны относительно её экономики. Только маленькие офшорные Исландия и Люксембург имели активы банков относительно ВВП больше британских. Так, активы пяти крупнейших британских банков выросли за 2004—2008 годы в 3,2 раза: с 1,5 до 4,2 раз кратно годовому ВВП. Большой банковский сектор считался гордостью и основой британской экономики, её места в международном разделении труда.
Royal Bank of Scotland (RBS, Королевский банк Шотландии) за 2004—2008 годы нарастил активы в 4 раза и стал крупнейшим банком мира. 4-е и 5-е места в мировом рейтинге заняли британские Barclays и HSBC, с активами больше годового ВВП у каждого из этих банков. Объединение банков Lloyds и HBOS, занимавших 6-е и 7-е места, вывело этот банковский гигант на 4-е место с активами кратно годовому ВВП.
Господдержка всем британским банкам в 2008—2010 годах достигла 500 млрд фунтов за два года, масштаба немногим меньше всего госдолга до кризиса и бюджетных расходов за один год. За 2008 год RBS только официально и только за год показал убытки в 40 млрд фунтов (примерно масштаба годовой западной поддержки Украине). Были национализированы RBS и два банка с их объединением в Lloyds, которые затем почти 10 лет управлялись правительством и постепенно передавались новым частным владельцам. HSBC и Barclays получили деньги от правительства в долг без национализации.
Крупнейшие британские банки по-прежнему гордость и основа экономики?
В 2023 году банковский сектор по-прежнему считался гордостью Британии, и в годовом отчёте лондонского Сити и Казначейства (State of the sector: Annual review of UK financial services 2023) много пафоса. Сити сообщает, что в банковском секторе работает 1,1 млн человек, этот сектор произвёл 278 млрд фунтов добавленной стоимости, 12% ВВП, заплатил 100 млрд фунтов налогов. Британский статистический офис добавляет к банкирам ещё 1,3 млн человек в смежных профессиях с суммарной долей банков и смежников в ВВП 25%.
ВВП Британии ориентировочно 2,3 трлн фунтов. Под управлением британских банков находится активов на 11,6 трлн фунтов (на конец 2021 года), кратно 5 ВВП. Балансовые активы только четырёх крупнейших банков составляют 6,1 трлн фунтов, кратно 2,7 ВВП. Для сравнения, вся российская банковская система по активам меньше одного нашего ВВП.
Британские банки выдали 4,4 трлн фунтов международных межбанковских кредитов, занимают по этому показателю 1-е место в мире с долей 15,5%. Британские банки содействовали правительствам и корпорациям в выпуске облигаций, суммарно на 3,2 трлн фунтов в обращении и 1,1 трлн фунтов выпуска за год (также 1-е место в мире). Британия доминирует в мире по внебиржевым деривативам с долей 46% от мирового объёма (деривативы — это нечто типа сделки-пари или договора страховки на случай резких изменений курсов валют, процентных ставок, цен сырьевых товаров, акций). По торговле акциями Лондонская биржа — четвёртая в мире после пан-европейской Euronext, Нью-Йоркской биржи и американской площадки Nasdaq. Британские страховые компании по объему доходов четвёртые в мире с 399 млрд долл в год.
В отличие от 2000-х годов, британские банки теперь не стремятся к мировому первенству по балансовым активам любой ценой. Теперь британцы, впрочем, как и американцы, больше делают упор на комиссионные операции при выпуске ценных бумаг и деривативов, рискуя только доходами и репутацией, но не отвечая за выплаты основных сумм.
На конец 2022 года крупнейший британский банк HSBC занимал 8-е место в мировом рейтинге банков по активам, Barclays — 18-е место, Lloyds — 33-е место, NatWest — 40-е место. Для сравнения, российский Сбер занимал в 2022 году 59-е место в глобальном рейтинге, при сопоставимых ВВП наших стран.
В двадцатых числах февраля 2024 года крупнейшие британские банки опубликовали свои отчёты за 2023 год. HSBC отчитался о 3 трлн фунтов активов, 0,2 трлн фунтов капитала, 66 млрд фунтов доходов и 25 млрд фунтов прибыли. Прибыль на активы меньше 1%, капитал относительно активов 6% (другими словами, достаточность капитала 6%).
Следует пояснить смысл рентабельности активов и достаточности капитала на примере этого банка. Если проблемы в активах на 1%, то обнуляются прибыль и дивиденды и грустят акционеры, если же проблемы в активах 6% и более, то обнуляется капитал, и акционеры теряют всё, а начинают грустить клиенты и кредиторы такого банка. Так было в 2008 году, когда внезапные проблемы в активах больше 6—7% от их балансовой величины привели к обнулению капитала и национализации трёх из пяти крупнейших британских банков, поскольку их активы были раздуты относительно капитала и оценены слишком оптимистично.
Barclays за 2023 год показал активы 1,5 трлн фунтов, капитал 72 млрд фунтов, доходы 25 млрд фунтов и прибыль 5 млрд фунтов, рентабельность активов 0,3% и достаточность капитала 5%. Lloyds показал активы 0,9 трлн фунтов, капитал 47 млрд фунтов, доходы 35 млрд фунтов и прибыль 6 млрд фунтов, рентабельность активов 0,6% и достаточность капитала 4%. NatWest показал активы 0,7 трлн фунтов, капитал 37 млрд фунтов, доходы 15 млрд фунтов и прибыль 4 млрд фунтов, рентабельность активов 0,6% и достаточность капитала 5%.
Для сравнения, Сбербанк с активами 0,4 трлн в пересчёте на фунты, то есть зримо меньше крупнейших британских банков, заработал в 2023 году прибыли в половину прибыли крупнейшего британского банка или как суммарно три других крупных британских банка.
Относительно 2008 года суммарные размеры активов крупнейших банков почти не поменялись, поменялся только порядок банков в рейтинге, а крупнейший некогда RBS после национализации сильно сдулся в размерах и стал частью NatWest.
Успокоительные заверения британского банковского регулятора
Зачем столь много нудных цифр про банки, особенно для широкого читателя? Чтобы наглядно показать огромный масштаб каждого из банков и одновременно малость их капитала и прибыли.
Зная малость своих капиталов, банки приукрашивают достаточность капитала за счёт признания безрисковыми гособлигаций крупных западных стран, межбанковских кредитов крупным банкам и облигаций крупных корпораций. С рисками признаются только примерно 30—40% всех активов, и так достаточность капиталов увеличивается до 14—15%. Перед кризисом 2008 года многие подобные активы также ошибочно считались безрисковыми, а возврат их оценок к реальности быстро обнулял капиталы банков.
Вряд ли правильно сейчас считать безрисковыми гособлигации Британии или США, у которых госдолг и бюджетный дефицит теперь в разы больше уровня 2008 года, и нет политической воли хотя бы немного их сократить. Вряд ли можно считать безрисковыми межбанковские кредиты крупным банкам, которые напрямую зависят от якобы безрисковых гособлигаций.
Это не конспирологические выпады против банков, а вполне распространённые среди опытных банкиров и их клиентов настроения. Для успокоения публики Банк Англии опубликовал в середине 2023 года результаты стресс-тестов крупных банков, утверждая, что даже при повторении кризиса 2008 года банки неплохо справятся: достаточность капитала британских банков в среднем снижается всего-то с 5,3% до 3,3%.
Итак, в теоретической катастрофе стресс-теста уровня чуть глубже 2008 года британский ВВП сокращается на 5%, безработица удваивается до 8,5%, цены на жилую недвижимость падают на 31%, на коммерческую недвижимость и акции — на 45%. Крупнейшие страны и глобальные рынки испытывают сопоставимые стрессы. Инфляция в первые три года скачет до 11—17% и совокупно за 5 лет до 36%, ключевые ставки растут до 6,5%.
В стресс-тесте закрадывается противоречие между десятками процентов падения стоимости многих типов активов и 5% их обесценения на балансах банков. Логика Банка Англии в том, что вероятный кризис будет сопровождаться не дефляцией, как после 2008-го или 1929 годов, а большой инфляцией, которая за несколько лет «подопрёт» номинальную платёжеспособность заёмщиков и цены активов.
Якобы проценты по депозитам останутся низкими и позволят банкам увеличить процентную маржу c 2,5% до 3,5%. Банковские работники и поставщики услуг для банков согласятся на рост зарплат и тарифов на 18% (в половину инфляции, равной 36%). Это позволит банкам оставаться прибыльными и за пять лет сформировать дополнительные резервы под потери по кредитам в размере 4,7% или 125 млрд фунтов.
Следует ещё раз подчеркнуть, что декларируется достаточность дополнительных резервов в 125 млрд фунтов при активах более 6 трлн фунтов и падении рыночных цен многих видов активов на десятки процентов.
Очередная перекладка проблем банков на правительства?
Для сравнения, за 2023 год британские госдолг, доходы и дефицит бюджета составляют около 2,6 трлн фунтов, 1,1 трлн фунтов и 130 млрд фунтов соответственно. В 2007 году бюджетный дефицит был всего 1% ВВП и госдолг 35% ВВП, а в 2023 году внушительные 5% и 92% ВВП. Британскому правительству теперь будет сложнее занять деньги на поддержку банков масштаба 2008 года, при том, что по итогам 2023 года британское правительство декларирует успешное преодоление энергетического кризиса и кризиса скачка стоимости жизни (cost of living crisis) с ростом ВВП на целых 0,1%. О жёстких реалиях этого кризиса для рядовых британцев «Завтра» писала в статье «Экономика Британии слабее российской, британцы потеряли треть благосостояния»
Удивительно предположение Банка Англии, что при инфляции за пять лет 36% с пиком за год 17% вкладчики останутся со ставками до 4% и не пойдут изымать деньги в поисках более защищённых от инфляции активов. Вроде бы в отчёте по стресс-тестированию намекается на наличие у банков 1,4 трлн фунтов гособлигаций крупных западных стран, чего хватит на отток примерно пятой части клиентов.
Однако отчёт по стресс-тестам с якобы хорошими результатами для банковского сектора никак не учитывает проблемы бюджетного сектора. Огромный госдолг точно ли удастся рефинансировать под 6% при вдвое-втрое большей инфляции в течение трёх лет? Не просто рефинансировать имеющийся, а с возможностью выдать банкам до 1,4 трлн фунтов из гособлигаций, да ещё поддерживать возросший бюджетный дефицит.
Если банковские работники с самыми высокими в Британии зарплатами согласятся на падение реальных доходов на 18% при инфляции 36%, то согласятся ли на это многие миллионы рядовых бюджетников? Скорее всего, Британию ждёт ещё бо́льшая волна забастовок и индексаций бюджетных выплат, с ростом бюджетного дефицита с текущих значимых 5% ВВП до ещё более впечатляющих размеров.
Получается, что британский банковский сектор в очередной раз переложит свои проблемы на бюджетный сектор и рядовых британцев. Пусть не в виде прямой огромной поддержки за счёт скачка нового госдолга, как в 2008 году, а в виде выдачи больших денег из гособлигаций текущего долга. Точнее, за счёт инфлирования проблем банков, со скачком бюджетных расходов на индексации зарплаты рядовым британцам, а значит, очередным скачком бюджетного дефицита и госдолга.
На случай, если среди читателей отчёта по стресс-тесту найдётся изрядное число не поверивших в сочетание таких допущений и результатов, есть «успокоение» в виде раздельчика, что денег точно хватит британским вкладчикам. Крупнейшие британские банки существенную часть своей деятельности ведут через дочерние банки за рубежом, и чем больше банк, тем больше доля именно зарубежной деятельности. Более того, в годовых отчётах 2023 года теперь указываются величины чисто британского бизнеса.
Так, у крупнейшего HSBC защищённых страхованием британских вкладчиков всего на 90 млрд фунтов при глобальных активах 3 трлн фунтов. Не это ли категорический намёк на то, что в случае серьёзного экономического катаклизма британское правительство поможет только своим вкладчикам на эти 90 млрд фунтов?
Где теперь некогда крупнейший в мире в 2008 году Royal Bank of Scotland? Сколько центов на доллар обязательств получили незащищённые страхованием вкладов кредиторы аналогичного американского рухнувшего гиганта Lehman Brothers?
Кстати, аудиторские заключения по отчётности банков за 2023 год стали невероятно длинными, под 10 страниц мелким шрифтом, хотя ещё пятнадцать лет назад были по полторы страницы. Чтобы убедить клиентов и инвесторов в надёжности информации и самих банков? Или запутать их многочисленными оговорками и отвести будущие претензии от самих аудиторов?
Что может послужить толчком к падению британских банков?
В 2008 году британский банковский кризис начался со слухов, набега вкладчиков на один из средних банков, а также обнуления официальной прибыли крупнейшего банка. Остановлен кризис был господдержкой в 500 млрд фунтов и удвоением госдолга. В 1995 году обанкротился один из крупнейших британских банков Baring, а триггером банкротства стали убытки в размере всего-то 1,3 млрд долл., сделанные трейдером Ником Лисоном в сингапурской «дочке» этого банка. В 1976 году, после нефтяного шока и скачка инфляции, близкого по масштабу к указанному выше в стресс-тесте, британское правительство остановилось в шаге от дефолта, заручившись поддержкой МВФ.
Россия вряд ли сейчас сможет самостоятельно повлиять на британские банки, поскольку западные санкции изолируют нас. Хотя, быть может, заморозка огромных российских государственных активов и попытки найти частные российские деньги новыми пакетами санкций на самом деле нужны крупнейшим западным банкам для защиты от набега клиентов? Ведь российским клиентам прямо указали на невозможность получить обратно свои деньги, а клиентам из других стран на это указывают негласно, угрожая вторичными санкциями?
Вполне возможна также «внутривидовая борьба» среди самих западных стран. Как известно, США для спасения собственной экономики и финансовой системы пошли на создание проблем для Германии путём антироссийских санкций, чтобы перевести на свой континент изрядную часть немецкой промышленности, а также увеличить объёмы и цены поставок в Германию американских нефти и газа. Что, если по аналогии с немецкой промышленностью американским банкирам придёт в голову забрать себе изрядную часть первых мест и объёмов финансовых операций лондонского Сити?
Немецкие банки во Франкфурте и отчасти совместно с французскими банкирами в Париже и Брюсселе выращивают свой финансовый центр с претензией на мировое лидерство. Этот центр в виде объединённой системы бирж Eurоnext уже стал мировым лидером по торговле акциями. В 1990-е и 2000-е годы британцы упорно распускали слухи о низкой рентабельности и низкой достаточности капитала у крупнейшего немецкого банка Deutsche Bank, и не пора ли немцам симметрично рассказать про крупнейший британский банк?
К тому же Британия для Германии и Франции остаётся вопиюще нечестным экономическим партнёром. По итогам брекзита и длительных переговоров Британия выторговала себе уникальный статус, когда Северная Ирландия, как часть Соединённого Королевства, де факто осталась в таможенной зоне Евросоюза. Тем самым Британия сильно увеличила своё торговое посредничество между Китаем и Азией с одной стороны, США и Евросоюзом с другой.
Британия со своими заморскими территориями и особыми правовыми формами компаний в Лондонском Сити остаётся крупнейшим офшорным посредником глобальной торговли. Эта «чёрная дыра» мировой экономики не устраивает борющихся с огромным бюджетным дефицитом ЕС и США. Администрация Байдена трудно, но продвигает 15% налог на прибыль глобальных компаний, серьёзно увеличив поступления налога на прибыль в свой бюджет. В этой связи офшоры под британским зонтиком теперь отчасти бесполезны для глобальных корпораций, а офшорные деньги весьма существенны для британского банковского бизнеса.
Своё веское слово против британских банков может сказать Китай. Не потому, что Китай категорически против Британии, а потому, что у Китая есть свой конкурирующий финансовый центр в Шанхае и интересы своих банков. КНР вполне может продолжить торговать через беспошлинную Британию с ЕС и США, играя на таможенных и экономических противоречиях между ними, но через свои банки.
Китай в 1997 году забрал обратно Гонконг, который столетиями был офшорными и банковскими воротами Британии в Азию. Биржевые и банковские операции в Гонконге постепенно упали в разы, перебравшись в Шанхай и отчасти в Сингапур. Может, кто-то помог малоизвестному одиночке Нику Лисону в 1995 году пройти все внутренние системы контроля и похоронить один из крупнейших британских банков?
Индийские банки также рассчитывают на свой рост, может, даже на поглощение прежних колонизаторов. Индийская диаспора в Британии не просто самая большая и богатая, а уже управляет своей бывшей метрополией. Британский премьер-министр Риши Сунак — выходец из Индии и женат на дочери основателя индийского аналога «Майкрософт». Мэр Лондона Садик Хан родился в семье выходцев из Пакистана, ранее бывшего частью британских колониальных владений в Индии. Первый министр Шотландии Хамза Юсаф — также пакистанского происхождения.
Даже если кто-то из других крупных стран просто перехватит контроль над частью британских банков, это уже нанесёт серьёзный урон британской экономике, поскольку финансовая система даёт ей 25% ВВП, а четыре крупнейших банка доминируют в финансовой системе этой страны и платят десятую часть всех британских налогов. Бюджетный и торговый дефициты Британии обострятся без финансовых услуг и налогов таких банков.
Достаточно будет просто перенести из Лондона штаб-квартиру условного HSBC с наиболее существенными операциями и налогами. Этот банк уже примерно три четверти операций проводит в Азии, а акционеры из Гонконга соревнуются с акционерами из Нью-Йорка за блокирующую роль. Вполне найдутся интересные моменты в операциях и других крупнейших британских банков с их географией деятельности и акционерами.
В рамках короткой газетной статьи трудно описать всю «кухню» британских банков, их слабые места и их пагубную роль для многих стран. Это вполне может сделать за несколько месяцев небольшой коллектив аналитиков одного из крупнейших российских банков или группа учёных одного из ведущих экономических университетов. В отчётности крупнейших британских банков, в документах британского регулятора, даже в документах МВФ найдётся совсем не одна «ложка дёгтя».
Автор — доктор экономических наук, профессор кафедры общественных финансов Финансового университета
ШОС может решить проблемы через общий банк и дедолларизацию
В своей заметке иранская газета "Кайхан" затронула проблему дедолларизации и заявила: "Шанхайская организация сотрудничества, членом которой наша страна стала при администрации Раиси, представляет потенциальную возможность облегчить "общую боль", которая является результатом высокомерного духа Америки.
По крайней мере, три члена, включая наиболее важных членов этой организации, находятся в оппозиции к Америке: Иран, Россия и Китай. Все три страны хотят исключить инструменты американского вмешательства из политики других стран. Несомненно, доллар является основным инструментом Соединенных Штатов в этой кампании.
Хотя Шанхайская организация состоит из девяти основных членов, на нее приходится значительная доля мировой торговли. Путем создания банка можно решить проблемы, вызванные долларом. Валюта, созданная Шанхайской организацией сотрудничества, с большой вероятностью получит поддержку других организаций, таких как БРИКС.
Уральские банкиры призвали ограничить сумму переводов в СБП
Евгений Китаев (Челябинская область)
Согласно данным правоохранителей, Южный Урал - в лидерах по количеству киберпреступлений: на пятом месте по регистрации мошенничеств, на втором - по взлому учетных записей на портале госуслуг. По заявлениям потерпевших, в 2018 году они потеряли 176 миллионов рублей, в 2022-м - 1,3 миллиарда, в 2023 - 2,8. Сегодня ежедневно переводят преступникам 7-8 миллионов кровных.
- Цифры ужасающие. Это океан человеческого горя и отчаяния, и полиция оказывается погребенной под этими заявлениями. В 2018 году ИТ-преступления составляли 3,5 процента от общего массива, сейчас - до 20, - оценивает напряженность ситуации замначальника управления по борьбе с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий ГУ МВД России по Челябинской области Раушания Родионова.
Изобретательность злоумышленников порой обескураживает. Подполковник полиции вспоминает случай: стремясь завладеть сбережениями жительницы ЗАТО, аферисты оплатили ей такси до Челябинска, проживание в гостинице, поместив в коммуникационный "футляр", чтобы не сбились психологические настройки. Правоохранители с психологом тем временем дежурили в фойе отеля и попытались при встрече отговорить жертву снимать многомиллионную сумму. Тогда обошлось, но это не значит, что любая атака имеет счастливый финал. По словам Родионовой, назрело создание НКО клинических психологов, способных противостоять ИТ-дельцам, выводя жертв из "нестабильного" состояния. Управление МВД сотрудничает с кафедрой психологии медуниверситета, однако нужна постоянно действующая "скорая помощь".
Председатель комитета по налогам, банкам и финансам областного Союза промышленников Алексей Овакимян считает эту задачу решаемой, нужно только получить губернаторский грант. Готовы участвовать финансами в претворении идеи и банкиры, входящие в объединение работодателей.
Член СПП, председатель правления банка Сергей Бурцев вместе с коллегами предлагает ужесточить операционные подходы в банковском секторе. Касается это, в частности, ограничения переводов с карты на карту в системе быстрых платежей (минимальный лимит на сегодня - 150 тысяч в сутки. - Прим. ред.). Таким образом, полагают они, можно предотвращать переводы на так называемый "безопасный" счет в мошеннических схемах. Излишней и рискованной видится также функция перевода с карты на карту в банкоматах, которая словно "подыгрывает" криминальному курьеру, озабоченному тем, чтобы быстрее перевести взятые у жертвы наличные, замести следы. Среди хозяйственников есть также критики самозапрета (его планируют ввести с 1 марта 2025 года) на кредиты - он, по их мнению, должен распространяться на всех по умолчанию. Снять ограничение сможет сам потенциальный заемщик.
Более строгого контроля требуют микрофинансовые организации, раздающие займы, но при этом перечисляющие деньги и на счета третьих лиц, а не тех людей, на кого оформляется сам кредит. Еще одной общественной мерой предосторожности могут стать дополнения к защитным системам банков. Операционистов должны насторожить простые, на первый взгляд, вещи: когда выдача кредита и перевод с карты на карту следуют друг за другом. Как и параллельное расторжение договора срочного вклада и перевод денег по системе быстрых платежей. Нейтральные по отдельности, в одной комбинации они сигнализируют о потенциальной опасности.
Пакет рассмотренных предложений работодатели собираются передать на федеральный уровень, чтобы они нашли отражение в законодательной практике. Усилить же разъяснительную работу можно, подключив заводские профсоюзы, предусмотрев соответствующую запись в региональном трехстороннем соглашении.
Кстати
С 25 июля 2024 года вступят изменения в законодательство, обязывающие банки в течение 30 дней полностью возвращать клиенту деньги, если они переведены на мошеннический счет без добровольного согласия человека или без уведомления о транзакции. При трансграничном переводе - в течение 60 дней. Причем проверять операции на признаки мошенничества, сверяться с базой ФинЦЕРТ Банка России, где собирают сведения обо всех операциях без согласия клиента, должен не только банк отправителя, но и банк получателя. Кроме того, вводится двухдневный период охлаждения для переводов на подозрительные счета, несмотря на согласие клиента. Как правило, этого достаточно, чтобы жертва пришла в себя и осознала, что ее обманули. Банки будут обязаны отключать дистанционное обслуживание дропперам - посредникам, через счета и карты которых перегоняют похищенные средства.
За незаконное привлечение средств граждан оштрафуют на сумму до миллиона
Татьяна Замахина
Финансовые пирамиды не остались в девяностых - сегодня у них открылось второе дыхание. Об этом говорили депутаты Госдумы, принимая в первом чтении поправки в КоАП о штрафах за незаконное привлечение инвестиций физических лиц. В случае принятия законопроекта административное наказание будет достигать миллиона рублей - самые большие штрафы грозят юрлицам.
В законопроекте прописано вариативное наказание. За незаконное оказание услуг по привлечению средств граждан предлагается штрафовать на 5-30 тысяч рублей. При этом для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) штрафы составят от 20 тысяч до 50 тысяч, а для юридических лиц - от 300 тысяч до 500 тысяч рублей. Для ИП и юрлиц в качестве альтернативного наказания предусмотрена приостановка деятельности на срок до 60 суток.
А для тех, кто непосредственно выигрывает от привлечения средств, а не просто оказывает услуги, санкции будут строже. За такой отъем денег у населения штраф для граждан составит от 30 тысяч до 50 тысяч рублей, для должностных лиц и ИП - от 50 тысяч до 100 тысяч, для юрлиц - от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. В данном случае деятельность организации может быть приостановлена уже на 90 суток.
Срок давности привлечения к административной ответственности за незаконное привлечение инвестиций физлиц и оказание соответствующих услуг составит один год. Также уточняется, что возбуждение соответствующих дел предлагается отнести к полномочиям органов внутренних дел, а их рассмотрение - к компетенции районных судов.
В стране по-прежнему актуальна проблема финансовых пирамид, объяснил один из авторов, вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев. По его оценке, нынешняя ситуация оказывает негативное влияние на российский финансовый рынок, подрывается доверие граждан к финансовым инструментам. По данным из пояснительной записки, за период с января 2018 года по ноябрь 2022 года в Банк России поступило более шести тысяч обращений граждан с жалобами на деятельность компаний с признаками финансовой пирамиды. А с учетом коллективных жалоб, в которых содержится информация о массовых потерях граждан, количество пострадавших составило более восьми тысяч человек. Ущерб, понесенный ими, согласно данным обращениям, составляет более 4,5 млрд рублей.
Депутат ГД Джамаладин Гасанов привел в комментарии "РГ" данные Центробанка, согласно которым в последние годы наблюдается рост сомнительных финансовых компаний, работающих без лицензии. "Десятки тысяч людей, поддавшиеся на соблазн получить быстрый доход от ненадежных инвестиционных проектов, вкладываются и теряют деньги", - сказал он.
Введение наказания поможет усилить контроль за деятельностью компаний и отдельных лиц, занимающихся привлечением инвестиций, тем самым повышая их ответственность перед инвесторами и государством, считает член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин. "Такие меры позволяют узаконить и контролировать привлечение инвестиций, что в свою очередь создает благоприятную среду для развития бизнеса и экономики в стране в целом", - заключил депутат.
Верховный суд объяснил, когда банк может заблокировать карту
Наталья Козлова
Блокировка банковской карты - один из самых нежелательных моментов в жизни любого гражданина. Особенно людям становится обидно, когда это неприятное событие происходит внезапно и, как водится, в самый неподходящий момент.
Именно такое и случилось с одним гражданином - жителем Татарстана, который возмутился действиями банка по блокировке его банковской карты. Этот человек решил не писать заявления и жаловаться во всевозможные инстанции, а посчитал правильным решить больной вопрос сразу и кардинально - то есть обратиться в суд с жалобой на банк.
В случае, о котором пойдет речь, спор гражданина и банка прошел все местные судебные инстанции и в итоге добрался до самой высшей инстанции - до Верховного суда РФ. А тот не только высказал свое мнение по поводу случившегося спора, но и вообще разъяснил сложившуюся ситуацию с правовой точки зрения.
Подобные разъяснения норм действующего законодательства самыми грамотными судьями страны исключительно важны. Ведь в нашей стране очень трудно найти человека, у которого нет банковской карты. При этом не важно - идет ли речь о большом городе или маленьком селе. Дело в том, что у абсолютного большинства наших граждан на руках находится не одна и даже не две банковские карты, а иногда значительно больше.
Так, по официальным данным Центробанка, в прошлом году только за первый квартал на руках у нашего населения было больше 400 миллионов банковских карт.
И при этом тот же Центробанк сообщал, что это число банковских карт в стране продолжает расти.
Именно поэтому подобное разъяснение ситуации с блокировкой карт от имени Верховного суда РФ может оказаться важным и полезным не только для одного конкретного гражданина, чей спор дошел до высокой инстанции. Оно может помочь многим другим гражданам, которые сталкиваются или могут столкнуться с аналогичными проблемами.
Собственно, сама эта история началась с того момента, когда один крупный банк заблокировал карту своего клиента. Финансовое учреждение заподозрило гражданина в нарушении законодательства о легализации преступных доходов. Кредитную организацию очень смутил перевод в 400 тыс. рублей, который пришел на счет этого человека от одной местной коммерческой компании.
Владелец карты, узнав о блокировке, очень возмутился и обратился в кредитную организацию с вполне понятным требованием. Гражданин заявил, что очень хочет закрыть свой банковский счет и потребовал незамедлительно вернуть ему все деньги, хранящиеся на нем.
Но у него ничего не вышло. В банке его "не услышали", и сотрудники банка отказались пойти навстречу своему клиенту. Более того, в банке попросили гражданина предоставить им документы, которые подтверждали бы легальность полученных им 400 тыс. рублей.
Вот только мужчина отказался приносить в банк подобные бумаги. Он решил, что самым правильным выходом из сложившейся ситуации будет поход в суд. Он потребовал в суде взыскать с банка деньги, хранящиеся на его счету, как "неосновательное обогащение кредитной организации".
Но суд, выслушав обе стороны, не согласился с обиженным клиентом банка, и первая инстанция отказала гражданину в его требовании. Суд в своем решении так и записал - он признает действия банка, заблокировавшего карту гражданина, вполне обоснованными действиями.
Понятно, что тот отправился обжаловать отказной вердикт в апелляционный суд.
И вот там клиенту банка повезло. С доводами этого гражданина согласились, апелляция отменила принятое решение и удовлетворила требование владельца карты.
Верховный суд Республики Татарстан в своем решении указал, что все требования к своему клиенту коммерческий банк предъявлял исключительно в устной форме.
А самое главное, заявил суд, что ничем не доказана сомнительность операции, по которой на счет гражданина была перечислена сумма в 400 тыс. рублей.
Но тут уже с подобным решением не согласился банк и стал оспаривать такое решение. Финансовое учреждение отправилось дальше и выше. Так материалы спора дошли до Верховного суда РФ.
Там дело попало в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда. Внимательно проанализировав материалы дела, она однозначно встала на сторону банка и не согласилась с аргументами его обиженного клиента.
Вот самые главные положения, на которые указал уже Верховный суд РФ, когда спор в конечном итоге дошел до столицы.
Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ после изучения этого гражданского дела подчеркнула следующие главные моменты не только этого спора, но и всей ситуации в целом.
Основная мысль сделанных высоким судом выводов такова - Верховный суд разъяснил, что банк может квалифицировать операцию по счету своего клиента как подозрительную. Имеет на это полное право. Причем - и это подчеркнуто отдельно - сделать это банк может вне зависимости от суммы перевода.
А вот уже это означает, что сумма перевода для того, чтобы попасть в разряд подозрительных, может не исчисляться сотнями тысяч рублей, а быть и во много раз меньше.
Еще Верховный суд разъяснил, что кредитная организация имеет полное право ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты "до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения".
Подобное решение суда говорит о том, что действия сотрудников банка, заблокировавших карту клиента после перевода, являются правильными и никакие законы не нарушали.
Попросить клиента доказать, что перевод ему был "чистый", - также совершенно законное требование любой финансовой организации.
По мнению экспертов, такое четкое и однозначное определение высокого суда показывает, что в будущем судебная практика в подобных спорах скорее всего будет однозначна и на стороне банков.
Клиентам банков следует это понимать и быть готовыми ответить на вопросы по переводам, если они возникнут у финансовой организации.
Определение Верховного суда РФ N 11-КГ17-21.
Самозапрет на кредиты: как он будет работать и поможет ли в борьбе с мошенниками
Роман Маркелов
С 1 марта 2025 года в России можно будет добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита или займа в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Это должно отсечь приличную часть популярных сейчас видов мошенничеств и киберпреступлений, связанных с тем, когда злоумышленники пытаются взять кредит на ваше имя. Закон об этом публикует "Российская газета".
Для "включения" механизма нужно будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал "Госуслуги" или в МФЦ. Достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав желаемые условия запрета. Для его снятия также нужно подать заявление. Эта услуга будет бесплатной и неограниченной по числу обращений.
"Запрет может быть разным: по виду кредитора (банк или микрофинансовая организация), по способу обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно)", - поясняют в Банке России.
Там также напоминают, что человек сможет в любой момент отменить самозапрет, если действительно захочет получить кредит или заем. Запрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории гражданина соответствующей информации. Такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить кредит или заем, рассчитывают в ЦБ.
А банки и МФО перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если запрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче кредита. Если, несмотря на установленный запрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по кредиту, подчеркивают в Банке России.
Заявление о самозапрете можно будет подать через портал "Госуслуги" с 1 марта 2025 года - даты вступления закона в силу. В связи с чем появился годовой промежуток? Дело в том, что такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить "Госуслуги". МФЦ должны реализовать возможность самозапрета до 1 сентября 2025 года - к этому времени им необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений, добавляют в ЦБ.
В Банке России возможность введения самозапрета на кредиты для граждан всячески поддерживают, но при этом подчеркивают, что нужны и другие меры по борьбе с мошенниками.
Как предлагала в середине февраля глава Банка России Эльвира Набиуллина, можно подумать о введении периода охлаждения при выдаче крупных потребительских кредитов.
"Мы предлагаем с миллиона рублей начать. Сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут - это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты", - отмечала Набиуллина.
Банковское сообщество, впрочем, пока относится к этой теме неоднозначно. "Она требует дискуссии, будем обсуждать ее, чтобы определяться с окончательным вариантом реализации этой идеи. Вдруг деньги действительно нужны человеку быстро, чтобы купить нужную вещь, а ему говорят: "Подождите два дня, и мы вам деньги предоставим". Мы все время двигались к ускорению обслуживания клиентов, а сейчас ставим на тормоза", - говорил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, банки должны будут предложить критерии, по которым можно будет определить подозрительное оформление кредита, за которым стоит не добросовестный потребитель, а мошенник.
В целом Банк России обращает внимание на заемные средства неспроста. Дело в том, что жертвы мошенников все чаще начинают переводить им не собственные сбережения, а именно деньги, взятые в долг. "По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, - это заемные средства. У каких-то банков больше, у каких-то меньше. Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, - это те средства, которые люди взяли взаймы", - рассказывала Набиуллина.
Поэтому очевидно, что возможность вводить самозапрет на кредитование в банках и МФО - это только один из шагов по борьбе с мошенниками. Проблема еще во многом состоит и в том, что киберпреступники постоянно совершенствуют схемы, технологии и сценарии общения с жертвами. И в этом плане законодатель, регулятор и банки здесь чаще всего действуют уже в роли догоняющих.
"Самозапрет предполагает, что станет меньше киберпреступлений, которые дают возможность получить доступ к личным данным. Именно это в первую очередь являлось одной из причин его введения", - отмечает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Смягчения последствий от действий мошенников можно ожидать, если удастся широко проинформировать о возможностях по минимизации риска, которые предоставляет закон, потенциально уязвимые категории граждан: пенсионеров, а также людей, вообще никогда не оформлявших кредиты и не интересующихся по этой причине своей кредитной историей, полагает зампред правления СДМ-Банка по клиентской работе Вячеслав Андрюшкин.
С другой стороны, есть уже прецеденты, когда мошенники даже при нескольких вариантах защиты все-таки получали доступ к личным данным, добавляет Ермилова. А отсюда, по ее словам, следует, что в будущем мошенники активнее могут переключиться на выманивание у потенциальных жертв пароля от "Госуслуг", чтобы снять установленный ранее ими самозапрет.
Макроэкономический анализ Центра экономических исследований и реформ по итогам 2023 года
Центром экономических исследований и реформ опубликован годовой отчет, в котором проанализированы макроэкономические показатели Узбекистана по итогам 2023 года.
Центр экономических исследований и реформ (Центр) подготовил Ежегодный макроэкономический обзор экономики.
Макроэкономический обзор является регулярной публикацией Центра. В нем представлен оперативный срез макроэкономической ситуации в Узбекистане, даны оценки ее развития в краткосрочной перспективе.
В публикации анализируется такие экономические показатели как ВВП, промышленность, инвестиции, потребительские расходы, инфляция, процентные ставки, кредитование, внутренняя и внешняя торговля, доходы и расходы государственного бюджета, циклически скорректированный фискальный баланс.
Обзор охватывает состояние национальной экономики и мониторинг основных тенденций, в том числе вопросы государственной политики денежно-кредитной и фискальных сфер, формирующих краткосрочные экономические перспективы.
Целью обзора является оценка перспектив развития в области экономической политики для сохранения макроэкономической стабильности и содействия стабильному социально-экономическому развитию.
В 2023 году рост ВВП Узбекистана составил 6,0%. Драйвером роста стали инвестиции, которые выросли на 21% и достигли $30 млрд. При этом, рост прямых иностранных инвестиций и кредитов составил 56,2%, достигнув $14,2 млрд. По предварительным данным, отрицательное сальдо внешнеторгового баланса по отношению к ВВП составил 15,1%, а дефицит консолидированного бюджета – 5,5%.
По подсчетам ЦЭИР, в 2024 году годовой рост экономики в Узбекистане прогнозируется в пределах 5,8%. При этом рост объема потребления населения и инвестиций составит 4,8% и 7,6% соответственно.
Основные выводы обзора:
ускорение роста инвестиций в 2023 году стал одним из основных драйверов экономического роста. В частности, в 2023 году объем вложенных общих инвестиций составил 352,1 трлн сумов ($30 млрд), в реальном выражении они выросли на 22,1%;
результаты Индекса потребительских настроений Центра также показывают высокие оптимистические настроения в экономике. Рост затрат население, в том числе, можно объяснить ростом выделенных кредитов. В частности, в 2023 году населению выдано 100,2 трлн сумов кредитов, данный показатель по сравлению с 2022 годом вырос на 1,5 раза;
самый большой вклад к росту ВВП среди отраслепй экономики внесли производственный сектор, сельское, лесное и рыбные хозяйства, а также, другие отрасли по оказанию услуг;
рост доходов консолидированного бюджета в 2023 году составил 12,3%, что ниже роста номинального ВВП (19%). Ожидается, что и в 2024 году рост номинального ВВП (22,1%) будет выше роста бюджетных доходов (16,8%);
затраты консолидированного бюджета составили 379,2 трлн сумов или 35,6% к ВВП. В 2023 году рост затрат замедлилось, составив 17,9%;
Рост остатков кредитов в 2023 году достиг 20,9%, несколько ускорившись по сравнению с последними 2 годами;
внешнеторговый оборот в 2023 году составил $62,6 млрд. Из них экспорт – $24,4 млрд, а импорт – $38,1 млрд. По сравнению с 2022 годом экспорт увеличился на 23,8%, а импорт – на 24,0%;
Если в 2018-2023 годах ВВП в долларовом выражении вырос в 1,7 раза, экспорт за этот период без учета золота увеличился в 1,5 раза, а импорт – в 2 раза. В 2023 году отрицательное сальдо торгового баланса достигло $13,7 млрд или 15,1% к ВВП;
Продолжается снижение в торговых условиях страны. Если в 2023 году данный показатель ухудшился на 1,2%, а с 2018 года снизился на 12,4%.
Служба по связям с общественностью ЦЭИР.
Слово редактора
Ежегодник «Финансы, банки в РФ и за рубежом» размещен частью бесплатно на сайте www.banks.polpred.com. Ежедневный ручной отбор информации из сотен источников для портала polpred.com ведется с целью поддержки справочной базы данных по странам и отраслям, а также последующего производства ежегодников в виде электронных и бумажных книг.